Credit Card Processing & Payment Gateway

De la trecerea cardului de credit la comerciant (mall sau supermarket) până la primirea unui mesaj care spune că o anumită tranzacție a fost efectuată cu ajutorul cardului de credit, există mai mult de câteva procese care au loc, implicând diferite părți, fiecare făcându-și treaba pentru a se asigura că întregul proces se desfășoară în câteva secunde.

Dacă sunteți dornici să știți cum banii, care de fapt nu există pe cardul dvs. de credit, trec prin diferite gateway-uri de plăți, procesatori, bănci și, în cele din urmă, ajung în contul bancar al comerciantului, în timp ce, simultan, sunt debitați din contul dvs. de card de credit, ghidul de mai jos vă va ajuta să înțelegeți mai bine acest lucru.

Voi găsi cu siguranță câteva fapte interesante despre procesarea cardurilor de credit și diferitele părți implicate în proces.

Cum funcționează procesarea cardurilor de credit – Ghid pas cu pas

Pasul 1: Titularul cardului folosește cardul de credit pentru a face o plată fie la un terminal de punct de vânzare (POS), fie pe un site de comerț electronic.

Dacă este vorba de un terminal POS, care nu este altceva decât casa de marcat dintr-un magazin de vânzare cu amănuntul, veți găsi un cititor de carduri. Cardul dvs. va fi glisat pentru a prelua informațiile. În cazul site-urilor de comerț electronic, unde nu vă puteți folosi fizic cardul, comerciantul folosește o poartă de plată pentru a colecta informațiile.

Popularele porți de plată din India includ PayPal, Square, Stripe, care, de obicei, gestionează rutarea complexă a datelor în numele comerciantului și autorizează tranzacțiile de comerț electronic.

Etapa 2: Cititorul de carduri sau gateway-ul de plată transmite apoi informațiile privind tranzacția printr-o conexiune securizată către procesatorul de plăți

Etapa 3: Procesatorul de plăți, care este responsabil de colectarea și transmiterea informațiilor către alte etape, trimite informațiile de plată către rețeaua de carduri de credit cu care este asociat cardul. Rețelele populare de carduri de credit sunt Visa, American Express și MasterCard.

Etapa-4: Rețeaua de carduri transmite apoi informațiile către banca clientului – banca care a emis cardul de credit. Aceasta se mai numește și banca emitentă.

Etapa-5: Banca emitentă, la primirea cererii de plată, verifică disponibilitatea unor fonduri suficiente în contul clientului pentru a procesa achiziția. De asemenea, verifică dacă achiziția este legitimă sau nu. După ce găsește fonduri adecvate și verifică dacă achiziția nu este frauduloasă, trimite un mesaj, fie aprobat, fie refuzat, către rețeaua de carduri de credit.

În cazul în care banca găsește fonduri insuficiente în cont sau limita de credit a cardului a fost atinsă sau când achiziția nu este legitimă, aceasta refuză tranzacția.

Etapa 6: Rețeaua de carduri transmite răspunsul de autorizare către procesatorul de plăți care, la rândul său, îl transmite la gateway-ul de plată sau la cititorul de carduri.

Răspunsul de autorizare va fi apoi afișat pe cititorul de carduri sau pe site-ul de comerț electronic. Odată ce tranzacția este aprobată, comerciantul va livra bunurile clientului.

Etapa 7: Toate autorizațiile aprobate sau plățile cu cardul de credit vor fi transmise de către comerciant într-un lot prin intermediul procesatorului său de plăți către banca achizitoare sau banca comercială pentru decontare.

Banca comercială procesează plățile cu cardul de credit în numele comerciantului. Acestea oferă un cont de comerciant și fac schimb de fonduri cu băncile emitente de carduri de credit. Ele sunt responsabile de depunerea fondurilor în contul comerciantului după deducerea comisioanelor aferente.

Etapa 8: Odată ce banca comercială primește plățile zilnice cu cardul de la comerciant, aceasta ridică o cerere către banca emitentă a cardului de credit pentru decontarea lotului

Etapa 9: Furnizorul de carduri de credit efectuează apoi o plată de decontare către banca comercială în ziua următoare

Etapa 10: Odată ce banca comerciantului primește suma, aceasta va deduce o anumită sumă pentru comisioanele interbancare, comisioanele achizitorului și altele asemenea din suma reală și depune restul în contul comerciantului în aceeași zi sau în ziua următoare. Acest proces se numește decontare și durează de obicei 2-3 zile lucrătoare.

Glosar de termeni de procesare a cardurilor de credit

S-ar putea să fi întâlnit mulți termeni noi în timp ce încercați să înțelegeți procesarea cardurilor de credit. Pentru a vă ușura, iată o scurtă definiție a tuturor acestor termeni.

Terminal POS (Point-of-sale): Un terminal POS este o instalație fizică la magazinele de cărămidă și mortar, care include de obicei un cititor de carduri pentru a procesa plățile cu carduri de debit/credit.

Payment gateway: Un portal de plăți este un software care transmite informațiile privind tranzacțiile de la un portal de plăți, cum ar fi un site de comerț electronic, către procesatorul băncii și răspunsurile de autorizare de la băncile emitente de carduri de credit către portalul de plăți. De obicei, acesta facilitează comunicarea între bănci.

Procesor de plăți: Un procesator de plăți acționează ca o conexiune între comercianți și banca emitentă. Pe lângă securizarea datelor de plată și transmiterea acestora către alte părți, acesta se asigură, de asemenea, că toate tranzacțiile respectă liniile directoare ale Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Rețea de carduri de credit: Rețelele sau asociațiile de carduri de credit colaborează cu procesatorii de plăți pentru a facilita comunicarea între comerciant și banca emitentă. Acestea sunt, de asemenea, responsabile de stabilirea comisioanelor interbancare și de evaluare.

Visa, Master card, American Express și Discover sunt rețelele populare de carduri de credit.

Banca emitentă: Banca emitentă este o bancă sau o instituție financiară care furnizează cardul de credit clientului.

Banca achizitoare: O bancă achizitoare este o bancă sau o instituție financiară care acceptă tranzacțiile cu cardul de credit ale unui deținător de card. Aceasta este înregistrată la o rețea de carduri și acceptă tranzacții în rețea în numele comercianților. Unele bănci servesc și ca procesatori. Acestea pun la dispoziția comercianților cititoare de carduri și alte echipamente necesare pentru a accepta carduri de credit.

Taxa de procesare a cardurilor de credit

Taxa de procesare a cardurilor de credit este o taxă percepută de procesatorii de plăți pentru a procesa o anumită tranzacție cu cardul de credit. Taxa este de obicei percepută comerciantului care utilizează serviciile de procesare a plăților.

De obicei stabilită de rețelele de carduri de credit, taxa de procesare a cardurilor de credit variază de la un furnizor de servicii la altul în funcție de rețeaua de carduri cu care este asociat.

Taxa de procesare percepută unui anumit comerciant cu amănuntul depinde, de asemenea, de diverși factori, cum ar fi metoda de procesare a cardurilor de credit. Dacă utilizați o metodă de procesare prezentă cu cardul, cum ar fi un cititor de carduri, veți fi taxat mai puțin în comparație cu o metodă de procesare neprezentă cu cardul, cum ar fi site-urile de comerț electronic.

Gateway de plată cu cardul de credit

Pentru site-urile de comerț electronic, gateway-urile de plăți sunt destul de esențiale, deoarece joacă un rol crucial în procesarea cardurilor de credit. Prin transmiterea în siguranță a informațiilor cruciale între băncile emitente și băncile achizitoare, acestea protejează datele sensibile de părțile frauduloase.

Securitatea joacă un rol esențial în funcționarea gateway-urilor, deoarece datele cruciale, cum ar fi numerele de card de credit și PIN-urile, trec prin ele către diverse alte părți. Pentru a asigura practici corecte, gateway-urile respectă regulile și standardele de securitate stabilite de rețelele de carduri.

Există o multitudine de furnizori de gateway-uri de plată în India, inclusiv PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services și altele asemenea.

Taxa de procesare a cardurilor de credit percepută de Payment Gateway

Pasarele de plată percep o varietate de taxe comerciantului online. Unele sunt fixe, altele sunt unice, iar altele sunt recurente. Să vedem diverse taxe percepute de furnizorii de gateway-uri de plată.

• Taxa de reducere: Taxa de reducere sau rata de reducere este o taxă percepută de gateway-ul de plată pentru a procesa o tranzacție. Este de obicei un procent din plata procesată, prin urmare variază de la o tranzacție la alta. Ratele de reducere variază de la 1,5% la 3,5% în funcție de tipul de card de credit și de modul de plată.

Taxa de reducere este, de obicei, împărțită între mai multe părți implicate în tranzacția cu cardul de credit, inclusiv banca emitentă, banca achizitoare și furnizorul de servicii de gateway.

• Taxă unică de înființare: Aceasta este o taxă inițială care trebuie plătită în timpul înscrierii la un furnizor de gateway de plată. Este o taxă unică și va fi percepută pentru integrarea software-ului de gateway de plată în cadrul portalului online.

• Taxa de întreținere: Este o taxă prestabilită care trebuie să fie plătită lunar sau anual furnizorului de servicii de către comerciantul online. Taxa poate varia în funcție de serviciile pentru care optează comerciantul. Unele servicii suplimentare oferite de gateway-urile de plată includ gestionarea riscurilor, gestionarea fraudelor și alte servicii care atrag o taxă suplimentară.

Popular Payment Gateways in India

Menționați mai jos sunt cinci furnizori de gateway-uri de plată populare în India.

CCAvenue:CCAvenue este unul dintre cele mai vechi și mai mari gateway-uri de plată care oferă soluții de comerț electronic end-to-end comercianților din toate industriile. Acesta oferă peste 200 de opțiuni de plată care susțin mai mult de 50 de net banking, 98 de carduri de debit, 48 de bănci IMPS, 16 instrumente preplătite, șapte carduri de credit și carduri ATM. Este utilizat de cele mai populare site-uri de comerț electronic, cum ar fi Snapdeal.

Alte caracteristici oferite de furnizor includ procesarea mai multor valute, integrarea iFrame, rutare dinamică inteligentă și plăți mobile.

Mai jos sunt tarifele percepute de CCAvenue:

Taxă de reducere

Taxă de înființare

Taxă de întreținere

Taxele sunt aplicabile la data de 1 aprilie a fiecărui an. Clienții noi se pot bucura de o scutire de taxe timp de un an.

PayU India: Deținută de conglomeratul de internet și media Naspers group, PayU India este un alt furnizor de gateway de plată popular în India. În 2015, compania și-a rebranduit produsul în două produse diferite, PayU Enterprise și PayUmoney, pentru a oferi servicii mai bune.

În timp ce PayU Enterprise sau PayUbiz oferă servicii pentru întreprinderile mari, PayUmoney este destinat întreprinderilor mici și mijlocii. Acesta din urmă oferă, de asemenea, soluții de portofel pentru utilizatorii de telefonie mobilă.

PayUbiz oferă o varietate de opțiuni de plată, inclusiv carduri Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, Rupay, mai mult de 45 de site-uri de net banking, opțiuni EMI și portofele mobile. Acceptă carduri internaționale și oferă, de asemenea, servicii multi-valută care suportă până la 13 valute.

Menționate mai jos sunt diferite planuri oferite de furnizor și tarifele lor respective.

Taxă de reducere

Comision de înființare sau comision de integrare

Taxă de întreținere

Razorpay:Razorpay oferă o suită completă de produse care permite întreprinderilor să accepte, să proceseze și să efectueze plăți. Acesta suportă toate modurile de plată, inclusiv carduri de credit și de debit, portofele mobile și internet banking.

Graficul de prețuri al Razorpay este următorul

Taxă de tranzacție sau rată de reducere

Taxă de instalare – Nil

Taxă anuală de întreținere – Nil

Taxa și comisioanele se aplică numai la Planul Standard oferit de Razorpay. Acesta este special conceput pentru companii nou înființate, întreprinderi mici și mijlocii.

Razorpay oferă, de asemenea, un plan Enterprise, conceput pentru întreprinderile care procesează volume mari. Acesta oferă un preț de client pentru afacerile care optează pentru acest plan.

E-Billing Solutions (EBS): Deținută integral de Ingenico Group, EBS sau E-billing solutions este unul dintre cei mai siguri furnizori de gateway-uri de plată din India. Acesta acceptă mai mult de 100 de opțiuni de plată, inclusiv carduri de credit și de debit, net banking, carduri preplătite, portofele mobile, EMI-uri bancare și altele asemenea.

Oferă tehnologie de rutare inteligentă, care utilizează un algoritm brevetat pentru a comuta dinamic tranzacțiile pentru a obține o rată de succes ridicată.

Planurile tarifare oferite de EBS sunt următoarele

Tarife de tranzacție sau rată de actualizare

Taxă de instalare – Nil

Mentenanță anuală – Aplicabil

Prețurile sunt aplicabile doar pentru pachetul Starter. EBS oferă, de asemenea, pachetul Premium, care permite clienților să personalizeze un plan în funcție de nevoile afacerii lor.

1. Instamojo: Instamojo este un alt gateway de plată multi-canal din India. Acesta oferă diverse caracteristici, cum ar fi o interfață ușoară, un centru de soluționare a litigiilor, găzduire de fișiere digitale, opțiuni de partajare ușoară și multe altele.

Graficul de prețuri al Instamojo este următorul

Ratele de tranzacție sau rata de actualizare

Set-…up fee – Nil

Mentenanță anuală – Nil

Payment Gateway – Comparație de prețuri

Pentru a vă ușura munca, iată o comparație de prețuri între cele mai populare gateway-uri de plată. Vă rugăm să rețineți că prețurile sunt în funcție de pachetele standard sau de bază oferite de companii.

.