Credit Sesame vs. Credit Karma: Ce instrument gratuit de monitorizare a creditelor ar trebui să utilizați?

Pop Quiz: Care este unul dintre cele mai importante, dar subestimate active financiare?

Subliniere: Nu este un activ tipic, pentru că nu îl puteți cumpăra, vinde sau investi în el. Dar totuși vă poate lăsa cu mii de dolari mai bogat sau mai sărac.

Răspunsul este scorul dumneavoastră de credit.

Scorul dvs. de credit este cheia misterioasă care:

• deblochează cele mai bune rate ale dobânzilor la împrumuturile pentru casă și mașină
• vă permite să fiți acceptat pentru carduri de credit suficient de profitabile pentru a profita de hacking-ul de călătorie
• este chiar verificat de compania de telefonie și internet înainte de a vă configura contul…

Este calculat pe o scală numerică de la 300 la 850 de către cele trei mari agenții de credit. (Acestea sunt Experian, Equifax și TransUnion) Fiecare companie are propriul mix proprietar pe care îl folosește pentru a calcula scorul dvs. specific, deși toate scorurile se bazează pe aceiași factori comuni.

Pentru acest articol, detaliile specifice ale formulei nu contează. Ceea ce contează pentru dumneavoastră, și pentru oricine altcineva care nu dorește să plătească mii de dolari în plăți suplimentare de-a lungul vieții, este ca aceste scoruri să fie exacte.

Iată partea înfricoșătoare… FTC a raportat recent că, în medie, 1 din 5 persoane are erori grave în scorurile lor de credit.

Soluția? Trebuie să începem să monitorizăm aceste scoruri de credit ca și cum mii de dolari ar depinde de asta. Pentru că așa este!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Examinarea celor mai populare două instrumente gratuite de monitorizare a creditelor

Intrați în Credit Sesame și Credit Karma, două dintre cele mai populare instrumente gratuite de monitorizare a creditelor.

La suprafață, cele două produse sunt foarte asemănătoare. Atât Credit Sesame, cât și Credit Karma:

• Vă oferă un scor de credit gratuit
• Vă ajută să vă monitorizați creditul pentru activități suspecte sau fraude (Da, asta este foarte important!)
• Vă arată detaliile factorilor care stau la baza impactului asupra scorului dvs. de credit
• Vă oferă recomandări pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit
• Sunt gratuite! (Ura!!!)

Dar, dincolo de asta, cele două aplicații au câteva diferențe subtile. Așa că m-am gândit că ar merita să descompunem cele două opțiuni.

(O urare specială pentru toți cititorii care au sugerat acest lucru după postarea mea cu cele 5 instrumente preferate de economisire a banilor).

Intrați în cea mai recentă confruntare în formatul nostru familiar de analiză a aplicațiilor de bani – Credit Sesame vs. Credit Karma.

Runda 1: Tablouri de bord

După ce ați introdus toate informațiile necesare pentru ca aplicațiile să vă extragă informațiile de credit, veți fi trimis la pagina principală a tabloului de bord al fiecărei aplicații. Acestea sunt centrele programelor și prima zonă în care ne vom scufunda în timpul analizei noastre.

Credit Karma Dashboard:

Nu este surprinzător faptul că tabloul de bord al Credit Karma se concentrează pe scorul dvs. de credit. Veți vedea imediat scorul dvs. specific pentru două dintre cele trei agenții de credit (TransUnion și Equifax) și veți obține, de asemenea, un grafic istoric îngrijit al scorurilor dvs. de credit din ultimele câteva luni.

Dintre celelalte zone, găsesc căsuța „credit” cea mai utilă. Dacă faceți clic pe ea, se deschid toți factorii diferiți care influențează scorul dvs. de credit. Pentru fiecare factor, Credit Karma enumeră câteva repere utile cu care vă puteți compara.

Credit Sesame Dashboard:

Designul tabloului de bord al Credit Sesame pare un pic mai învechit decât cel al Credit Karma. Acestea fiind spuse, ne verificăm scorurile de credit, nu ne înscriem chiar în concursuri de artă aici.

În comparație cu Credit Karma, veți vedea doar un singur scor de credit, nu două. (Mai multe despre asta mai târziu…)

Ce-mi place la Credit Sesame este modul în care analiza lor de credit vă oferă un rezumat rapid al celor 5 factori de credit. Rezumatul traduce toate scalele și criteriile confuze într-un rating ușor de înțeles, de la „A” la „F”.

Apreciez, de asemenea, faptul că Credit Sesame vă arată „Datoria totală” în față și în centru. Pentru cineva care se străduiește să scape de datorii, aceasta ar putea fi o caracteristică extrem de benefică și chiar motivantă.

Câștigător: Foarte strâns în general, cu preferința mea personală înclinând spre Credit Sesame pentru informațiile ușor de înțeles.

Câștigător (îngust): Credit Sesame

Runda 2: Care este mai precisă – Credit Karma sau Credit Sesame?

Există de fapt două părți la această întrebare.

• Cât de precise sunt informațiile de bază utilizate?
• Cât de exacte sunt scorurile de credit de la Credit Karma și Credit Sesame?

În această rundă, ne vom uita la acuratețea informațiilor subiacente, deoarece este un pic mai ușor de evaluat. (Vom aborda a doua parte a acestei întrebări în runda următoare.)

Ce birou de credit folosește Credit Sesame?

Credit Sesame accesează datele de la TransUnion, care este una dintre cele trei agenții majore de raportare a creditelor pe care băncile și alte instituții se bazează pentru a calcula scorurile de credit.

În acest sens, informațiile lui Credit Sesame despre factorii de credit subiacenți ar trebui să fie complet exacte. Atâta timp cât se referă la TransUnion…

Cei mai mari, desigur… cum rămâne cu celelalte două agenții de credit.

Dacă acestea au informații care nu apar în istoricul dumneavoastră TransUnion, nu le veți vedea aici.

Cel mai comun exemplu ar fi o anchetă de credit. Să spunem că solicitați un card de credit, iar banca vă extrage informațiile de credit de la Experian. Acest lucru va apărea ca o „anchetă de credit” în raportul dvs. oficial de credit Experian, dar s-ar putea să nu apară în raportul TransUnion sau Equifax.

Impactul general al acestor diferențe este relativ minor, dar cu siguranță merită menționat.

Ce birou de credit folosește Credit Karma?

Credit Karma are un mic avantaj aici. Software-ul lor accesează date atât de la TransUnion, cât și de la Equifax.

În ceea ce privește monitorizarea creditelor, acest lucru oferă un avantaj evident. Aveți acum șansa de a prinde orice activitate suspectă în două din cele trei locuri posibile.

Câștigător: Credit Karma. Din punct de vedere tehnic, atât Credit Sesame, cât și Credit Karma sunt corecte. Dar Credit Karma are avantajul de a avea mai multe informații, care pot fi mai utile pentru dumneavoastră.

Câștigător: Credit Karma: Credit Karma

Runda 3: Cât de precise sunt scorurile lor specifice de credit?

Pentru majoritatea oamenilor, răspunsul este „suficient de precise.”

Aceasta spus, există câteva avertismente notabile la această afirmație. Legați centura, pentru că este pe cale să devină complicat aici.

Credit Sesame și Credit Karma se bazează amândouă pe un model de scor numit „VantageScore 3.0”. VantageScore este un scor de credit real și, ceea ce este și mai derutant, este dezvoltat ca un joint-venture între TransUnion, Equifax și Experian.

Cei mai mari probleme? Majoritatea creditorilor nu folosesc de fapt VantageScore.

În schimb, atunci când solicitați un împrumut, creditorul dvs. folosește probabil scorurile Fair Isaac Corporation (FICO). (Potrivit Fair Isaac, peste 90% din scorurile utilizate pentru a lua decizii de creditare au fost diverse versiuni ale scorurilor FICO.)

Din acest motiv, VantageScore utilizat de Credit Sesame și Credit Karma este denumit în mod batjocoritor nu un scor FICO, ci un scor FAKO. Agențiile de credit preferă un termen mai blând – ele numesc VantageScore un scor de credit „educațional”.

În ciuda acestor diferențe derutante, un studiu guvernamental a constatat că toate modelele diferite de scorare ar plasa totuși consumatorii în aceeași categorie de calitate a creditului în 73-80% din cazuri. (Cu alte cuvinte, ați obține aceeași rată a dobânzii de 8 din 10 ori, indiferent de scorul pe care s-a bazat banca.)

Atunci, cât de precis este scorul Credit Sesame? (Adică… cât de aproape este scorul Credit Sesame de FICO?)

Bine, știm că Credit Sesame folosește VantageScore 3.0 de la TransUnion.

Și, din moment ce nu mă opresc la nimic pentru a obține informații din interior pentru colegii Money Wizards, am scos scorul meu FICO „mai oficial” de la TransUnion pentru această analiză. (Îl puteți obține pe al dvs. plătind 20 de dolari la MyFICO.com, deși multe carduri de credit oferă, de asemenea, un scor FICO gratuit ca beneficiu pentru deținătorii de carduri în aceste zile.)

Verdictul?

Credit Sesame a raportat scorul meu de credit cu 33 de puncte mai mare decât scorul meu FICO. (820 la Credit Sesame vs. 787 prin FICO)

În timp ce 33 de puncte ar putea părea mult, merită menționat faptul că scorul limită pentru cele mai bune rate ale dobânzii este, de obicei, orice peste 760. În acest caz, aș clasifica în continuare scorul Credit Sesame ca fiind „suficient de precis.”

Alte două puncte importante:

• Nu toate scorurile Credit Sesame vor fi exact cu 33 de puncte mai mari decât FICO. Unii utilizatori raportează de fapt scoruri Credit Sesame mai mici decât scorurile lor FICO. Totul depinde.
• Chiar și un scor FICO cumpărat poate să nu fie exact același model de scor pe care îl folosește creditorul dumneavoastră. Cu atât de multe modele diferite utilizate, nu există niciodată garanții. (Tocmai de aceea, obținerea unui scor „suficient de apropiat” este de obicei bună.)

Cât de precis este scorul Credit Karma? (Cât de aproape este scorul Credit Karma de FICO?)

Credit Karma folosește, de asemenea, VantageScore 3.0, atât pentru scorurile lor TransUnion, cât și pentru cele Equifax.

Ca și Credit Sesame, Credit Karma a arătat, de asemenea, un scor TransUnion de 820, care era cu 33 de puncte mai mare decât scorul meu FICO. Nu este nicio surpriză, din moment ce folosesc același VantageScore ca și Credit Sesame.

Credit Karma a raportat scorul meu Equifax la 808, care este cu 28 de puncte mai mare decât scorul Equifax FICO de 780. Din nou, aș clasifica acest lucru ca fiind „destul de aproape.”

Câștigător: Draw. Atât Credit Sesame, cât și Credit Karma folosesc scoruri care nu sunt 100% exacte, dar sunt probabil suficient de apropiate pentru scopuri de monitorizare.

De asemenea, merită remarcat faptul că principalul beneficiu al acestor servicii de monitorizare a creditului este exact acesta – monitorizarea creditului. Din acest motiv, pun mai mult preț pe modificările lunare ale scorurilor de credit pe care le oferă aceste servicii, mai degrabă decât pe numărul absolut în sine.

Runda 4: Cum fac ei bani?

O întrebare înțeleaptă pe care trebuie să o puneți de fiecare dată când aveți de-a face cu un serviciu gratuit. (Nu vreți ca o companie dubioasă să vă vândă informațiile de credit rușilor ‘zeilor, nu-i așa? Nici eu.)

Atât Credit Sesame, cât și Credit Karma își câștigă majoritatea banilor prin recomandări, mai ales către companiile de carduri de credit și bănci. Așadar, nu fiți surprinși să vedeți câteva reclame pentru carduri de credit, împrumuturi precalificate etc. presărate pe tot tabloul dvs. de bord.

Nu mi s-a părut deloc deranjant, dar dacă vederea reclamelor vă înnebunește complet, ar fi bine să vă uitați în altă parte.

Credit Sesame câștigă, de asemenea, bani dacă treceți la serviciul lor „premium”, care vine în trei niveluri, variind între 10 și 20 de dolari pe lună. Un cont premium vă oferă acces la VantageScores de la toate cele trei birouri, monitorizare avansată și ajutor de specialitate.

Personal, am fost destul de mulțumit cu versiunea gratuită și îmi imaginez că toate funcțiile premium ar fi probabil exagerate pentru majoritatea utilizatorilor.

Câștigător: Tragere la sorți

Runda 5: Funcții bonus

În afară de monitorizarea evidentă, atât Credit Sesame, cât și Credit Karma au câteva funcții suplimentare impresionante.

Funcționalități suplimentare de la Credit Sesame:

Credit Sesame vine cu câteva caracteristici suplimentare foarte bune, dar suntem cu adevărat interesați doar de una dintre aceste caracteristici, pentru că este atât de grozavă.

1) O asigurare gratuită împotriva fraudelor în valoare de 50.000 de dolari: Dacă sunteți membru Credit Sesame și vi se fură identitatea, Credit Sesame oferă automat o asigurare de 50.000 de dolari pentru furtul de identitate și o linie de asistență gratuită pentru a vorbi cu experții.

Într-o lume a încălcărilor constante de date, acest lucru este grozav și, în opinia mea, merită în mod absolut înscrierea gratuită prin ea însăși.

Funcții suplimentare de la Credit Karma:

Credit Karma nu are nimic la fel de grozav ca asigurarea gratuită de la Credit Sesame, dar se menține la fel.

1) Simulator de scor de credit: Credit Karma include un instrument care ajută la estimarea a ceea ce se va întâmpla cu scorul dvs. de credit în anumite scenarii. Aceste scenarii pornesc de la activități banale, cum ar fi deschiderea unui nou card de credit sau obținerea unei creșteri a limitei de credit, până la cele cu adevărat înfricoșătoare, cum ar fi să vă fie sechestrat salariul sau să intrați în executare silită.

2) Bani nerevendicați gratuit: Aceasta este una ciudată, dar de fapt mai frecventă decât credeți. Atunci când companiile vă datorează bani, de multe ori acestea vor preda acei bani statului. Credit Karma vă permite să efectuați o căutare după numele și statul dvs. pentru a vedea dacă, să zicem… ați plecat din oraș înainte ca furnizorul dvs. de internet să aibă șansa de a vă returna depozitul supraevaluat pentru routerul lor wireless de doi bani. Nu că aș ști ceva despre asta…

3) Calculatoare diverse: Tabloul de bord include link-uri la îndemână către câteva calculatoare diferite, cum ar fi un calculator de rambursare a creditului ipotecar, un calculator de refinanțare a datoriilor, etc. Acestea nu sunt nimic revoluționar și toate pot fi găsite într-un milion de locuri cu o căutare rapidă pe Google, dar nu strică să le ai.

Câștigător: Credit Sesame. Simulatorul și alte caracteristici ale lui Credit Karma sunt foarte bune, dar în ceea ce mă privește, SHOW ME THE MONEY! O poliță de asigurare gratuită de 50.000 de dolari este incredibilă și suficientă pentru a mă convinge că toată lumea ar trebui să-și ia cele 90 de secunde pentru a se înscrie la Credit Sesame.

Câștigător: Credit Sesame: Credit Sesame

Runda 6: Aplicația mobilă

Atât Credit Sesame, cât și Credit Karma au oferit aplicații mobile pentru iPhone-ul meu. Și, în mod interesant, ambele aplicații au ratinguri identice de 4,8 stele.

Pot fi de acord cu aceste ratinguri, deoarece în cele câteva săptămâni de testare, ambele aplicații au funcționat A-Okay pentru mine.

Câștigător: Încă o remiză! Se ajunge la limită!”

Credit Sesame vs. Credit Karma: Concluzie

Atunci, cu fumul risipit, să ne uităm la notele pe care le-am notat pe fișa mea oficială, super fantezistă, Money Wizard Scorecard:

Pentru mine, Credit Sesame are o ușoară victorie, datorită avantajelor din tabloul de bord și a funcțiilor bonus. Dar este la limită.

Credit Sesame oferă o asigurare împotriva furtului de identitate de 50.000 de dolari, ceea ce este uimitor și este ceva ce toată lumea ar trebui să ia în considerare în mod absolut să se înscrie gratuit. Și, deși sper să nu fiu nevoit să testez vreodată procesul de revendicare a acelor bani, pare să fie o caracteristică incredibilă.

Între timp, caracteristicile bonus ale Credit Karma nu se potrivesc cu asigurarea împotriva furtului de identitate a Credit Sesame. DAR, avantajul lor de a extrage factorii de credit de la două agenții de raportare diferite este cu siguranță un mare avantaj.

Câștigătorul real? NOI!

Credit Sesame și Credit Karma sunt ambele instrumente excelente care ne ajută să ne monitorizăm creditul. Cu o înscriere gratuită care durează doar câteva minute, putem avea un alt ochi vigilent asupra tuturor informațiilor importante incluse în raportul nostru de credit.

Credeți-mă, ultimul lucru pe care și-l dorește oricare dintre noi este să se confrunte cu durerea de cap a unui raport de credit inexact sau, mai rău… un furt de identitate nedetectat.

Și din moment ce ambele sunt gratuite, asta ridică întrebarea evidentă. De ce să nu le folosim pe amândouă? Făcând acest lucru v-ar putea ajuta să vă protejați unul dintre cele mai subestimate active financiare.

Obțineți Credit Sesame gratuit

Obțineți Credit Karma gratuit