Un certificat de depozit, cunoscut și sub numele de CD, este un tip de cont bancar care presupune plasarea unui depozit la o instituție financiară pentru o anumită perioadă de timp și, în general, plătește o dobândă mai mare decât un cont de economii de bază. Dar cum funcționează un CD?
CD-uri vs. conturi de economii
În timp ce un CD este, din punct de vedere tehnic, un tip de cont de economii, acesta diferă de un cont de economii bancar tradițional în câteva moduri importante – unele dintre ele includ:
- Cea mai evidentă diferență dintre un CD și un cont de economii este că vă angajați să vă lăsați banii în CD pentru o anumită perioadă de timp. Durata CD-urilor variază, în general, de la câteva luni la aproximativ cinci ani, deși pot fi disponibile termene mai scurte sau mai lungi. În cazul unui cont de economii, sunteți liber să vă retrageți banii oricând doriți. Din acest motiv, un CD este, de asemenea, denumit în mod obișnuit un cont de depozit la termen. Data de încheiere a unui cont CD este cunoscută sub numele de data scadenței sale, iar întregul sold al contului este retras atunci când este atinsă această dată.
- Pentru că vă angajați să vă lăsați fondurile în depozit, băncile plătesc de obicei rate ale dobânzii mai mari la CD-uri decât la conturile de economii. Și, cu cât termenul CD-ului este mai lung, cu atât mai mare este rata dobânzii pe care o va plăti de obicei.
- În general, nu există un astfel de lucru ca o retragere parțială de pe un CD. De exemplu, dacă depuneți 1.000 de dolari într-un cont de economii, puteți alege să retrageți o parte din această sumă și să lăsați restul în cont. În cazul unui CD, retragerea dvs. trebuie să fie, în general, pentru întreaga sumă, chiar dacă decideți să accesați fondurile înainte de data scadenței și să acceptați o penalizare.
Câtă dobândă puteți obține de la un CD?
Rata dobânzii plătite de un CD depinde de câțiva factori. În primul rând, condițiile generale ale pieței financiare tind să influențeze randamentele CD-urilor. Mai exact, dacă Rezerva Federală majorează ratele dobânzilor, randamentele CD-urilor vor crește, în general, la nivel general. Pe de altă parte, atunci când Rezerva Federală reduce ratele dobânzilor, randamentele CD-urilor tind să scadă.
După aceasta, tipul de instituție financiară care oferă CD-ul joacă, de asemenea, un rol important. Băncile de cărămidă și mortar tind să aibă randamente mai mici ale CD-urilor decât cooperativele de credit, de exemplu. Și, instituțiile financiare online tind să aibă cele mai bune randamente ale CD-urilor dintre toate. Ca exemplu, la data de 19 octombrie 2020, rata medie națională a dobânzii pentru un CD pe 12 luni era de doar 0,18%. Între timp, Marcus by Goldman Sachs oferă un randament procentual anual, sau APY, de 0,65% – de aproximativ patru ori mai mare decât media. Este foarte important să faceți cumpărături pentru cele mai bune rate CD, deoarece variația dintre instituții poate fi substanțială.
În plus, este important de menționat că CD-urile oferă dobândă compusă pe tot parcursul termenului. De exemplu, să spunem că depuneți 1.000 de dolari într-un CD pe cinci ani care are un randament procentual anual de 3%. Acest lucru înseamnă că, la sfârșitul primului an, CD-ul dvs. ar valora 1.030 de dolari. Apoi, în timpul celui de-al doilea an, veți câștiga 3% din 1.030 dolari. De-a lungul timpului, acest lucru poate adăuga cu adevărat o sumă semnificativă la randamentele dvs. dacă alegeți un CD cu o scadență mai lungă.
Jumbo CD-uri
Dacă aveți mulți bani de depus, este posibil să puteți obține un așa-numit Jumbo CD. Multe instituții financiare sunt dispuse să plătească o rată a dobânzii mai mare pentru Jumbo CD-uri, dar nu toate o fac, așa că, dacă aveți un depozit mare, asigurați-vă că vă interesați de ratele Jumbo CD.
Jumbo CD-urile sunt în general definite ca o sumă minimă de depozit de 100.000 de dolari, dar multe instituții au praguri mai mici care plătesc rate ale dobânzii preferabile.
CD-urile ca investiții pentru pensionare
Este, de asemenea, important de menționat că puteți deține CD-uri în anumite conturi de pensie, cum ar fi conturile individuale de pensie, sau IRA-uri. Dacă vă plasați banii într-un CD la o bancă, dobânda pe care o obține contul dvs. este, în general, considerată venit impozabil.
Cu toate acestea, dacă CD-ul dvs. este deținut într-un IRA sau într-un alt cont de pensie cu facilități fiscale, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la plata impozitului pe dobânda pe care o primiți anual. Dacă investiți într-un CD prin intermediul unui cont de pensie cu impozit amânat, cum ar fi un IRA tradițional, depozitul din cont poate fi deductibil din punct de vedere fiscal și nu va trebui să vă faceți griji cu privire la impozitul pe venitul din dobânzi până când nu faceți o retragere din cont. Sau, dacă investiți prin intermediul unui cont după impozitare, cum ar fi un Roth IRA, contribuțiile dvs. nu vor fi deductibile, dar retragerile calificate din cont (inclusiv venitul din dobânzi) vor fi 100% neimpozabile.
Există vreun risc implicat în deschiderea unui CD?
Dacă definim riscul ca fiind pierderea potențială a depozitului dvs., răspunsul este aproape sigur că nu. CD-urile bancare sunt asigurate de FDIC până la 250.000 de dolari per deponent, per instituție. Iar CD-urile cooperativelor de credit sunt, de asemenea, asigurate prin intermediul Administrației Naționale a Cooperativelor de Credit cu aceleași limite.
Cu alte cuvinte, dacă banca dvs. dă faliment, aceste programe de asigurare garantează că banii din contul dvs. vor fi în siguranță. Dacă aveți mai mult de 250.000 de dolari, puteți fi în continuare complet asigurat prin deschiderea de CD-uri la mai multe instituții diferite.
După ce am spus toate acestea, mai există un alt tip de risc care trebuie menționat și care este foarte important de înțeles înainte de a deschide un CD – riscul ratei dobânzii.
Să spunem că deschideți un CD pe cinci ani cu un APY de 3%. Dacă rata dobânzii de pe piață urcă la 6% la câteva luni după ce ați deschis contul, sunteți blocat în rata mai mică de 3% pentru încă câțiva ani. Între timp, dacă banii dvs. ar fi fost într-un cont de economii, rata dobânzii pe care o primiți crește și scade, în general, odată cu ratele pieței de-a lungul timpului.
O modalitate de a evita acest lucru este crearea unei scări de CD, care implică depunerea banilor dvs. în mai multe CD-uri cu scadențe diferite. De exemplu, dacă aveți 5.000 de dolari, ați putea depune 1.000 de dolari într-un CD pe 12 luni, 1.000 de dolari într-un CD pe doi ani, și așa mai departe. În acest fel, o cincime din banii dvs. va fi disponibilă în fiecare an, care poate fi apoi investită la ratele CD-urilor pe termen lung în vigoare la acel moment.
Ce se întâmplă dacă aveți nevoie de bani mai devreme?
Pentru a fi clar, aveți voie să retrageți banii din CD-ul dvs. oricând doriți. Cu toate acestea, dacă alegeți să faceți acest lucru înainte de data scadenței, vi se va percepe, de obicei, o penalizare pentru retragere anticipată.
În cele mai multe cazuri, penalizarea pentru retragere anticipată pentru un CD se bazează pe rata dobânzii pe care o primiți și pe durata declarată a CD-ului dumneavoastră. Folosind Marcus by Goldman Sachs ca exemplu, iată care este structura penalităților de retragere anticipată a acestei instituții:
.