Am avut recent o conversație cu un coleg de serviciu despre investiții. Ea face bani buni și, în general, știe cum să își gestioneze banii în ceea ce privește cheltuielile și economiile.
Dar nu investește.
Am întrebat-o de ce, iar ea a spus că este prea dificil de înțeles.
Venind dintr-un mediu de investiții, nu avea niciun sens pentru mine. Asta pentru că știu cât de simple pot fi de fapt investițiile.
Dar apoi m-am pus în locul ei. Ea nu are niciun fel de experiență sau educație în domeniul financiar sau al investițiilor. Așa că am putut începe să înțeleg cum investițiile ar putea părea acest animal mare și înfricoșător.
Bine, sunt aici pentru a vă spune că nu este așa.
Investițiile pot fi foarte ușor de înțeles. Vă puteți scufunda cât de superficial sau de adânc doriți în bazinul de cunoștințe despre investiții. Există instrumente și resurse pentru a vă ajuta să luați decizii și pentru a vă face viața financiară mai ușoară.
În acest articol, vă voi arăta un cadru pentru un plan de joc de investiții pentru a vă ajuta să începeți și voi acoperi o parte din terminologia de bază pe care ar trebui să o cunoașteți.
Până când veți termina acest articol, ar trebui să fiți capabil să:
- Să alegeți o alocare țintă a activelor
- Deschideți un cont de investiții
- Să alegeți investiții adecvate pentru obiectivele dumneavoastră
- Să știți cum și când să vă monitorizați alegerile de investiții
- Să înțelegeți termenii cheie de investiții
Să începem.
Investește-ți banii: Obțineți primii dvs. 5.000 de dolari gestionați gratuit de la Wealthfront. Înscrieți-vă astăzi și începeți să investiți la costuri reduse!
Relaționat: Cel mai bun software fiscal pentru investitori
Tabloul de materii:
Planul nostru de joc pentru investiții
Să aruncăm o privire la planul nostru de joc pentru investiții, care începe cu crearea unui plan de investiții. Dacă simțiți că aveți nevoie să înțelegeți mai bine o parte din jargonul pe care îl veți auzi atunci când vă apucați de investiții, am inclus o secțiune despre Terminologia de bază în partea de jos a acestui articol.
Investește-ți banii: Ia-ți primii 5.000 de dolari gestionați gratuit de la Wealthfront. Înscrieți-vă astăzi și începeți să investiți cu costuri reduse!
Crearea unui plan de investiții
Primul și cel mai important lucru pe care va trebui să îl faceți ca nou investitor este să determinați alocarea de active dorită (amintiți-vă, am discutat despre asta mai sus) din acțiuni și obligațiuni. Defalcarea generală a destinației banilor dvs. este o decizie importantă, dar aprofundarea detaliilor privind modul în care este împărțită fiecare clasă de active este esențială.
Alocarea acțiunilor
Există multe modalități de a investi în acțiuni, dar permiteți-mi să vă arăt câteva dintre cele mai importante decizii pe care ar trebui să le luați din start, comparând unele dintre diferitele tipuri de fonduri pe care le veți vedea:
U.S. vs. International
Există fonduri care investesc numai în acțiuni americane.bazate pe acțiuni americane și fonduri care investesc numai în acțiuni internaționale. Există mii de opțiuni în cadrul fiecărei categorii pentru ca tu să alegi un fond care să se potrivească cu ceea ce cauți, dar un lucru de luat în considerare (și aceasta este o filozofie personală de investiții a mea) este că o mulțime de fonduri americanecompanii cu sediul în SUA fac afaceri și investesc pe piețele internaționale.
Așa că ar putea avea sens, ca exemplu, să investiți într-un fond de acțiuni americane cu capitalizare mare și un fond internațional care se concentrează pe companii mai mici, în creștere (sau chiar pe piețele emergente, așa cum voi discuta mai jos).
Large Cap vs. Small Cap
Dimensiunea „cap” a unui fond vă spune cât de mari (sau mici) sunt companiile în care investește acel fond. Pentru a înțelege mai bine, uitați-vă la capitalizarea pieței. Capitalizarea de piață este prețul acțiunilor înmulțit cu numărul total de acțiuni în circulație. Astfel, de exemplu, dacă societatea X are un preț al acțiunii de 20 de dolari și are 200.000.000 de acțiuni în circulație, capitalizarea de piață a acesteia ar fi de 4.000.000.000 de dolari (20 x 200.000.000.000).
Aceasta permite clasificarea unei societăți (și a unui fond) în funcție de capitalizarea de piață corespunzătoare. Iată cele trei tipuri principale pe care le veți vedea, împreună cu capitalizarea de piață corespunzătoare:
- Small Cap: 250 de milioane de dolari până la 2 miliarde de dolari în capitalizare de piață
- Mid Cap: 2 miliarde de dolari până la 10 miliarde de dolari în capitalizare de piață
- Large Cap: 10 miliarde de dolari până la 100 de miliarde de dolari în capitalizare de piață
Deci, dacă doriți să investiți în companii precum Compania X, care are o capitalizare de piață de 4 miliarde de dolari, vă veți concentra pe un fond Mid Cap.
Motivul pentru care acest lucru este important este că ar trebui să aveți întotdeauna un amestec al acestor tipuri de companii. Fiecare are locul său într-un portofoliu de investiții.
Fondurile Large Cap se vor concentra pe cele mai mari companii din lume. Acestea pot fi pariuri mai sigure, dar este posibil ca randamentele dvs. să nu fie la fel de mari. Fondurile Small Cap se vor concentra pe companii mici, în creștere. Acestea tind să fie mai riscante, dar pot obține randamente mai mari în unele cazuri. Mid Cap se încadrează undeva la mijloc.
Mărcile emergente
Mărcile emergente au, de asemenea, un loc special într-un portofoliu de investiții. Tot ceea ce am discutat până în acest moment s-a concentrat pe companii care operează într-o țară dezvoltată.
Fondurile de piețe emergente se concentrează pe companii care se află în țări în curs de dezvoltare sau emergente. Aceste țări nu sunt subdezvoltate, dar nu sunt nici pe deplin dezvoltate. Ele tind să se îndepărteze de industrii precum agricultura și să se concentreze mai mult pe afacerile corporative și pe îmbunătățirea calității vieții rezidenților lor.
Sunt volatile și mai puțin mature, dar tind să ofere o rată de creștere rapidă și randamente mai mari decât acțiunile țărilor mai dezvoltate. Acest lucru vine, totuși, cu riscuri mai mari. Asigurați-vă că adăugați în portofoliul dvs. câteva fonduri pentru piețele emergente pentru a ajuta la echilibrarea riscurilor și a recompenselor.
Alocație de obligațiuni
Obligațiunile au dat în mod istoric randamente mai mici, dar oferă un risc mai mic și sunt o parte esențială a oricărui portofoliu de investiții. Deși există multe tipuri diferite de fonduri de obligațiuni, nu trebuie să deveniți prea fantezist cu ele. Vă recomandăm să investiți într-un singur fond de obligațiuni guvernamentale americane și să îl păstrați la aproximativ 10 la sută din alocarea totală a portofoliului dvs. dacă sunteți încă destul de departe de pensionare.
REIT-uri
În afară de acțiuni și obligațiuni, s-ar putea să vă întâlniți cu (sau doar să aveți un interes pentru) alte tipuri de clase de active. Cea mai frecventă pe care o veți vedea și asupra căreia mă voi concentra aici este REIT – Real Estate Investment Trusts.
Fondurile REIT sunt o modalitate excelentă de a pune mâna pe piața imobiliară fără a scoate toți banii pentru o proprietate reală sau fără a vă asuma la fel de mult din riscul de a fi proprietar.
Fondurile REIT investesc în companii care investesc în proprietăți imobiliare producătoare de venit (confuz încă?). Așadar, este un amestec larg diversificat de companii care se ocupă de toate tipurile de proprietăți imobiliare.
Nu este complet necesar, dar v-aș îndemna cu tărie să luați în considerare posibilitatea de a pune niște bani în REIT-uri, deoarece adaugă un nivel suplimentar de echilibru și expunere la portofoliul dvs. general.
Exemple de alocare a activelor
Pentru a vă ajuta cu alocarea de active dorită, am adunat cinci resurse care vă vor oferi câteva îndrumări:
- A fost portofoliul dvs. proiectat de Rube Goldberg?
- Planul perfect de alocare a activelor
- Cum să creați un plan de alocare a activelor
- Portofoliul de succes neconvențional al lui David Swensen
- 5 resurse pentru a vă ajuta să vă alocați activele de pensionare
Decideți tipurile de conturi
Acum ați început să vă dezvoltați planul de alocare a activelor, este timpul să începeți să vă gândiți unde vă veți investi banii.
Dacă sunteți angajat, compania dvs. oferă probabil un 401(k), 403(b) sau TSP. De dragul discuției, vom spune că este un 401(k).
Tineți cont de limitele de contribuție din acest an la 401(k). Orice tip de contribuție a angajatorului pe care o primiți nu se va lua în calcul pentru această limită. Există multe beneficii pentru a maximiza un 401(k), și anume suma pe care o puneți deoparte și faptul că vă reduceți venitul impozabil.
Relaționat: Cel mai bun software fiscal pentru comercianții de acțiuni
Așa că primul pas pe care îl recomandăm este maximizarea unui 401(k).
De acolo, vă recomandăm să deschideți un IRA. Există o dezbatere cu privire la care este mai bună, Roth sau tradițională, dar acest lucru se reduce la preferințele dvs. personale. Personal, eu le am pe amândouă, dar prefer IRA tradițională pentru că presupun că voi câștiga mai puțini bani când mă voi pensiona.
Dacă aveți sub 50 de ani, puteți contribui cu până la 5.500 de dolari într-o IRA (peste 50 de ani ajunge la 6.500 de dolari) pe an.
După ce ați completat la maximum 401(k), vă sugerăm să completați la maximum un Roth sau un IRA tradițional.
După ce ați adăugat bani la 401(k) și IRA, puteți începe să vă gândiți la investiții impozabile. Utilizarea unei aplicații precum Public, care vă permite să cumpărați acțiuni parțiale în acțiuni și care nu percepe comisioane este o modalitate ieftină de a investi și vă poate ajuta să învățați mai multe despre investițiile în acțiuni individuale.
Citiți recenzia completă a Public
Select Investments
Bine, aproape ați ajuns. Acum v-ați stabilit alocarea activelor și ați deschis un cont undeva (sau pur și simplu intenționați să vă folosiți 401(k)). Acum este timpul să alegeți acele investiții.
Recomandăm să păstrați un mix larg de investiții, dar faceți ceea ce se potrivește cel mai bine planului dumneavoastră de investiții. Opțiunile dvs. vor fi destul de limitate cu un 401(k), dar principalele lucruri pe care doriți să le căutați sunt:
- Rata cheltuielilor – Există o opțiune similară care să fie mai ieftină?
- Tipul de fond – De exemplu, puteți obține un Large Cap Growth (companii care sunt în creștere) sau un Large Cap Value (acțiuni mai ieftine care sunt mai stabile), dar totuși vă puteți încadra într-un fond Large Cap. Alegeți ceea ce este cel mai bun pentru dumneavoastră.
- Performanța istorică – Nu pun mare greutate pe performanța istorică, deoarece nu există dovezi științifice care să dovedească faptul că performanța istorică a acțiunilor este un indicator adevărat al performanței viitoare (lucru pe care vi-l vor preda la Finanțe personale 101). Dar îi ajută pe unii oameni să doarmă noaptea. Dacă toate celelalte lucruri sunt egale, voi alege fondul cu o performanță istorică mai bună, deoarece îmi dă un anumit sentiment de confort personal în ceea ce privește alegerea mea.
Să nu pierdeți prea mult timp cu privire la fondul specific în care veți investi. Concentrează-te mai mult pe alocarea activelor pe care ai decis-o mai devreme și încearcă să te ții de ea.
Dacă optezi pentru fonduri individuale, vei dori să faci o reechilibrare cel puțin o dată pe an. Majoritatea planurilor 401(k) se oferă să facă acest lucru pentru dumneavoastră, dar dacă nu o fac, intrați manual în fiecare an și resetați alocarea activelor (cu excepția cazului în care vă schimbați strategia).
O ultimă recomandare aici este doar să KIS – Keep It Simple.
Puteți evita unele bătăi de cap alegând ceea ce se numește Target Date Fund. Acestea nu sunt la fel de ieftine ca, să zicem, un fond cu capitalizare mare, dar vă va scuti de o anumită oboseală decizională.
Un fond cu dată țintă vă permite să alegeți un fond care se potrivește îndeaproape cu momentul în care intenționați să vă pensionați. Astfel, de exemplu, dacă aveți 27 de ani și intenționați să ieșiți la pensie la 65 de ani, ați putea alege un Target Date Fund 2055.
Fondul va investi în active care sunt adecvate pentru acest orizont de timp de investiții. De exemplu, dacă intenționați să ieșiți la pensie în cinci ani, portofoliul dvs. va pune o pondere mai mare pe obligațiuni, care tind să fie mai sigure. Dar dacă sunteți la 30 sau 40 de ani distanță, fondul va pune o pondere mare pe acțiuni, care sunt mai volatile, dar care oferă un randament mai bun, deoarece nu veți avea nevoie de bani pentru o perioadă lungă de timp.
Pentru un investitor nou care vrea să înceapă, aș recomanda un fond cu dată țintă. Este pur și simplu mai ușor și vă va da timp să vă obișnuiți cu investițiile. Puteți oricând să vă schimbați opțiunile de investiții mai târziu.
După ce v-ați ales investițiile, o opțiune excelentă de luat în considerare pentru începători este E*TRADE. Nu există un minim pentru a deschide un cont IRA cu E*TRADE, iar dacă alegeți să deschideți un cont de brokeraj pentru a începe să tranzacționați, minimul necesar este de numai 500 de dolari. În plus, aceste conturi nu au comisioane de administrare. Veți găsi o mulțime de resurse educaționale pe E*TRADE de care beneficiază atât începătorii, cât și investitorii experimentați.
Citește mai mult: E*TRADE Review: Este E*TRADE platforma potrivită pentru dumneavoastră?
Monitorizați-vă investițiile
Ultimul pas din planul nostru de joc este să vă monitorizați investițiile. Chiar dacă alegeți un fond cu dată țintă, nu ar trebui niciodată să „setați și uitați de el”. Vă recomand să vă verificați investițiile cel puțin o dată pe lună și să vă reechilibrați întregul portofoliu cel puțin o dată pe an, dar nu mai mult de trimestrial.
Este ușor să alegeți un fond mutual sau un fond indexat și să nu vă mai gândiți la el, dar aceasta este o mare greșeală pentru mulți investitori noi. Fiți cu ochii pe banii dvs. cât timp vor lucra pentru dvs.
La fel ca în lumea muncii, angajăm angajați care nu funcționează întotdeauna. Același lucru cu investițiile – uneori le cumpărăm pe cele care nu funcționează.
Există un instrument gratuit care face ca gestionarea investițiilor dvs. să fie ușoară (și distractivă). Se numește tabloul de bord financiar gratuit al Personal Capital.
Personal Capital vă permite să conectați toate conturile dvs. 401(k), 403(b), IRA și alte conturi de investiții într-un singur loc. Odată conectat, puteți vedea performanța tuturor investițiilor dvs. și vă puteți evalua alocarea activelor.
Cu ajutorul Analizatorului de taxe de pensionare al Personal Capital puteți vedea cât de mult vă costă 401k și alte investiții. Am fost șocat să aflu că comisioanele din 401(k) ar putea să mă coste peste 200.000 de dolari!
Personal Capital oferă, de asemenea, un Planificator de pensionare gratuit. Acest instrument vă va arăta dacă sunteți pe drumul cel bun pentru a vă pensiona în condițiile dumneavoastră.
