Nota editorului: Această știre a fost actualizată cu cele mai recente informații.
Chiar și cele mai amiabile divorțuri sunt situații complicate. Trebuie să împărțiți bunurile, să căutați un loc unde să locuiți și să vă adaptați la un buget cu un singur venit. Dacă aveți copii, trebuie să vă gândiți la aranjamentele privind custodia și îngrijirea copiilor. În mijlocul tuturor acestor lucruri, să vă gândiți la conturile comune de carduri de credit, să împărțiți datoriile cardurilor și să rămâneți în fruntea rapoartelor și scorurilor de credit personale s-ar putea să nu fie pe primul loc.
Dar modul în care aceste lucruri sunt gestionate în divorțul dvs. ar putea avea un impact de durată asupra sănătății și libertății dvs. financiare generale mult timp după ce actele sunt semnate și finalizate.
Nou la The Points Guy? Înscrieți-vă la buletinul nostru informativ zilnic și consultați ghidul nostru actualizat pentru începători.
Divizarea datoriilor cardurilor de credit în timpul unui divorț
Debitele în timpul unui divorț sunt tratate diferit în funcție de statul în care locuiți.
În statele de drept comun (majoritatea Statelor Unite se încadrează în această categorie), veți fi considerat responsabil pentru orice datorii acumulate numai pe numele dumneavoastră, în timp ce veți fi răspunzător în comun pentru orice datorie care se află atât pe numele dumneavoastră, cât și pe cel al fostului soț.
Pe de altă parte, în statele cu drept de comunitate (sunt nouă, printre care Texas și California), veți fi considerat responsabil în comun pentru toate datoriile acumulate în timpul căsătoriei – chiar dacă acestea sunt doar pe numele unuia dintre soți.
În cadrul acordului de divorț, judecătorul va emite o hotărâre în conformitate cu aceste reguli și cu orice alte înțelegeri la care ajungeți dvs. și fostul soț. Printre altele, hotărârea dvs. de divorț stabilește care parte (dvs. sau fostul soț) este responsabilă pentru plata diferitelor datorii. Astfel, dacă instanța spune că fostul dvs. soț este responsabil pentru plata unei ipoteci comune, acest lucru va fi menționat în hotărârea de divorț.
Dar există o capcană – și aceasta vine ca un șoc pentru mulți oameni. Deși dvs. și soțul/soția dvs. sunteți amândoi legați de hotărârea de divorț, creditorii, în general, nu sunt.
Dacă ați semnat un contract comun cu fostul dvs. soț/soția pentru un împrumut sau un card de credit, sunteți în continuare responsabil pentru datorie în ochii creditorului, indiferent de ceea ce spune hotărârea de divorț. Dacă fostului dvs. soț sau fosta soție i se atribuie responsabilitatea de a plăti un credit ipotecar comun în hotărârea de divorț, dar nu reușește să plătească la timp, noile plăți întârziate vor fi aproape sigur adăugate la ambele rapoarte de credit și ambele scoruri de credit ar putea avea de suferit.
Scenariul de mai sus se întâmplă tot timpul. Este unul dintre motivele pentru care este atât de important să achitați sau să refinanțați datoriile comune înainte de hotărârea finală de divorț, dacă este posibil, așa cum recomandă Experian. Cu toate acestea, dacă fostul soț sau fosta soție nu respectă sentința de divorț și nu face plățile, el sau ea poate fi tras la răspundere în instanță.
Relaționat: Cum să împărțiți avantajele cardurilor de credit în timpul unui divorț
Protejați-vă creditul personal
Deși poate fi greu să treceți printr-un divorț cu un credit care este încă în stare bună, este posibil, mai ales dacă dvs. și fostul soț sau fosta soție puteți fi de acord să lucrați împreună.
Iată trei pași pe care îi puteți face pentru a vă proteja creditul în timpul unui divorț:
Verificați-vă rapoartele de credit
Este întotdeauna important să fiți cu ochii pe rapoartele de credit de la Equifax, TransUnion și Experian. Cu toate acestea, este deosebit de important atunci când treceți printr-o separare sau un divorț.
Relaționat: Cum să vă verificați scorul de credit absolut gratuit
Vă puteți verifica rapoartele de credit gratuit o dată la 12 luni la AnnualCreditReport.com. (Notă: Datorită COVID-19, puteți de fapt să vă verificați creditul săptămânal, gratuit, până la 30 aprilie 2021). După ce v-ați revendicat gratuitățile, există o serie de site-uri web unde vă puteți verifica rapoartele gratuit sau vă puteți înscrie la un serviciu de monitorizare a creditului pentru a ține evidența celor trei agenții de verificare a creditului, în schimbul unei taxe.
Relaționat: 6 lucruri pe care trebuie să le faceți pentru a vă îmbunătăți creditul
Dacă doriți să fiți foarte precaut, este o idee bună să vă verificați cele trei rapoarte:
- Înainte de a vă separa (sau cât mai curând posibil după aceea)
- O dată pe lună după separare
Asigurați-vă că păstrați copii ale rapoartelor dumneavoastră. În cazul în care fostul dvs. soț deschide sau încearcă să deschidă un credit pe numele dvs. după separare, rapoartele dvs. de credit pot servi drept dovadă a ceea ce s-a întâmplat. Verificându-vă frecvent cele trei rapoarte, veți putea reacționa rapid în cazul în care apar probleme.
Tip: Dacă vă îngrijorează faptul că fostul dvs. soț/soție ar putea încerca să deschidă un credit pe numele dvs. în timpul sau după divorț, o înghețare a creditului vă poate ajuta să vă protejați.
Separați conturile comune
Separarea conturilor comune și împărțirea datoriilor este probabil una dintre cele mai dificile părți ale unui divorț – cel puțin din punct de vedere financiar. Dacă ați co-semnat un împrumut sau un card de credit împreună cu soțul/soția dumneavoastră, sunteți amândoi responsabili pentru datorie în ochii creditorului. Acest lucru este valabil indiferent dacă contul este o ipotecă, un împrumut auto, un card de credit sau o altă obligație financiară.
Relaționat: Întrebarea cititorului despre cardul de credit: Soții au nevoie fiecare de propriul lor Chase Sapphire Reserve?
Cel mai bun mod de a vă proteja creditul în timpul unui divorț este să plătiți și să închideți conturile comune cât mai repede posibil. Iată câteva modalități de a realiza acest obiectiv:
- Vindeți bunul (de exemplu, casa sau mașina) și folosiți-l pentru a achita împrumutul. Dacă mai rămân bani, folosiți-i pentru a achita alte datorii comune.
- Refinanțarea împrumutului pe numele unei singure persoane. Fostul dvs. soț va păstra casa sau vehiculul? Dacă da, cel mai bine este să refinanțați împrumutul pe numele lui sau al ei. Dacă există capital disponibil în casă, este posibil să îl convingeți pe fostul dvs. soț sau fosta soție să fie de acord cu o refinanțare cash-out și să folosiți fondurile disponibile pentru a achita alte datorii comune, cum ar fi împrumuturile auto sau cardurile de credit.
- Închideți cardurile de credit comune. Dacă dvs. și fostul dvs. soț/soție ați co-semnat pentru a deschide un card de credit comun, de obicei este mai bine să închideți contul în timpul unui divorț. Acest lucru contravine sfaturilor standard de creditare și, în realitate, închiderea unui card comun ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit dacă determină creșterea utilizării creditului. Cu toate acestea, dacă nu închideți contul, riscați să vă asumați răspunderea juridică pentru plățile întârziate și pentru viitoarele cheltuieli efectuate de fostul dvs. soț/soție.
- Eliminați statutul de utilizator autorizat. Chiar dacă fostul dvs. soț sau fosta soție nu este titularul unui cont comun pe niciunul dintre cardurile dvs. de credit, este posibil ca el sau ea să aibă statutul de utilizator autorizat pe contul dvs. În acest caz, sunați emitentul cardului dvs. și eliminați statutul de utilizator autorizat. În caz contrar, în calitate de titular principal al cardului, veți fi responsabil pentru orice cheltuieli viitoare dacă fostul dvs. soț sau fosta soție utilizează contul.
Constituiți-vă și mențineți-vă propriul credit
În cele din urmă, asigurați-vă că aveți un credit stabilit pe numele dvs. Acest lucru este deosebit de important dacă toate conturile dvs. anterioare au fost comune sau dacă ați fost doar un utilizator autorizat pe cardurile de credit.
Relaționat: Cum să câștigați puncte și mile cu un credit corect sau slab
Trebuie să construiți un credit pe numele dumneavoastră? Un card de credit poate fi un loc inteligent pentru a începe. Un card de credit gestionat în mod corespunzător (fără plăți întârziate, soldul plătit integral în fiecare lună) are potențialul de a face lucruri minunate pentru scorul dvs. de credit.
Plătiți un divorț cu cardurile dvs. de credit
Divorțurile nu sunt cu siguranță ieftine. Iar TPG a primit multe întrebări de-a lungul anilor cu privire la faptul dacă este inteligent să folosești un card de credit pentru a face față taxelor de avocat. Răspunsul la această întrebare depinde întotdeauna de două lucruri: Avocatul dvs. acceptă plățile cu cardul de credit fără taxe suplimentare și veți achita facturile în întregime?
Dacă avocatul dvs. nu percepe o taxă suplimentară de procesare pentru utilizarea unui card de credit pentru a plăti, atunci o cheltuială mare, cum ar fi costurile de divorț, poate oferi o oportunitate de a acumula recompense sau de a atinge un anumit prag de cheltuieli pe un card. Cu toate acestea, chiar și o taxă de procesare de 2% poate anula cu totul beneficiile utilizării unui card de credit.
Un alt aspect de luat în considerare este dacă ajungeți să acumulați dobândă pe un card de credit. Dacă aveți banii necesari pentru a vă plăti facturile în întregime imediat, atunci utilizarea unui card pentru a câștiga recompense poate fi o parte bună a procesului. Dar dacă ați purta un sold pe carduri de la o lună la alta, veți sfârși prin a plăti și mai mulți bani în costuri de dobândă în timp.
Relaționat: Cele mai bune carduri de credit fără taxe anuale cu un APR introductiv de 0%
Dacă are sens să folosiți un card de credit, ce card ar trebui să folosiți? Aș recomanda un card de credit cu rată fixă, cum ar fi Capital One Venture Rewards Credit Card, care câștigă de 2 ori mai multe mile la fiecare achiziție. Puteți apoi să răscumpărați aceste mile la o valoare fixă pentru cheltuieli eligibile sau să le transferați către un partener. Costul unui avocat de divorț vă poate ajuta, de asemenea, să atingeți bonusul actual de înscriere disponibil pentru noii deținători de carduri.
Dacă rambursarea în numerar este mai mult stilul dumneavoastră, puteți utiliza, de asemenea, Cardul Citi® Double Cash, care câștigă 2% la fiecare achiziție (1% atunci când cumpărați, 1% atunci când plătiți factura).
Relaționat: Cele mai bune carduri pentru cumpărături mari
Sfârșitul
Protejarea creditului dvs. în timpul unui divorț poate părea prea multă muncă într-un moment în care vă simțiți copleșit, dar dacă nu reușiți să faceți acest lucru vă poate bântui pentru anii următori. După divorț, mulți oameni se trezesc cu scoruri de credit scăzute și rapoarte de credit deteriorate și nu se pot califica pentru împrumuturi, carduri de credit sau chiar pentru un apartament. Puteți și ar trebui să faceți tot ce vă stă în putere pentru a evita aceste probleme.
Faceți efortul de a vă proteja creditul la început. S-ar putea să nu fie distractiv, dar veți fi recunoscător mai târziu.
Raport suplimentar de Michelle Black.
Fotografie ilustrată de Westend61/Getty Images.
Denegare de responsabilitate editorială: Opiniile exprimate aici sunt doar ale autorului, nu ale vreunei bănci, emitent de carduri de credit, companii aeriene sau lanț hotelier, și nu au fost revizuite, aprobate sau susținute în alt mod de niciuna dintre aceste entități.
Denegare de responsabilitate: Răspunsurile de mai jos nu sunt furnizate sau comandate de către banca care face publicitate. Răspunsurile nu au fost revizuite, aprobate sau susținute în alt mod de către banca reclamantă. Nu este responsabilitatea advertiserului bancar să se asigure că se răspunde la toate mesajele și/sau întrebările.
.