Într-o perioadă în care ratele dobânzilor la depozitele fixe sunt în scădere, obținerea unui venit asigurat pentru pensionari pentru tot restul vieții lor a devenit o provocare. Achiziționarea de anuități de la companiile de asigurări de viață este cu siguranță o soluție pe care aceștia o pot lua în considerare pentru un flux de numerar regulat după pensionare.
O anuitate este o sumă garantată plătită pe toată durata de viață a unui subscriitor. În timp ce asigurătorii oferă diverse tipuri de produse de rentă viageră, de la pensie pe viață, la pensie pentru soț/soție la decesul rentierului, nu există nicio prevedere de răscumpărare a poliței în cazul în care este nevoie de bani pentru orice urgență. Există opțiuni în care fondul este returnat moștenitorului legal al investitorului doar după decesul acestuia, dar acest lucru scade randamentele efective.
Planurile de rentă viageră sunt potrivite pentru investitorii cu aversiune la risc care nu doresc să își parcheze economiile pentru pensie în instrumente legate de acțiuni. B Srinivas, șef de produse, ICICI Prudential Life Insurance Company, spune că produsele de rentă viageră ale companiilor de asigurări de viață sunt ideale pentru a avea grijă de nevoile de pensionare, deoarece nu sunt vulnerabile la factori precum volatilitatea pieței și modificările ratelor dobânzilor. „Produsele de rentă viageră oferă un venit garantat pe toată durata de viață a titularului poliței, permițându-le astfel să fie independenți din punct de vedere financiar în anii lor de aur”, spune el.
Sanjay Tiwari, director, strategie, Exide Life Insurance, spune că este important să se decidă asupra schemei de economisire pentru a acumula averea care poate fi transformată într-o rentă viageră într-o etapă ulterioară. „Asigurarea de viață este o opțiune care oferă o dublă securitate, atât pentru mortalitate, cât și pentru longevitate. În faza de acumulare, în cazul decesului nefericit al investitorului, familiei i se plătește o sumă forfetară care va fi de 10 ori mai mare decât prima anuală. Această sumă neimpozabilă poate fi, de asemenea, convertită într-o anuitate, la alegerea clientului. În cazul în care investitorul supraviețuiește fazei de acumulare, el se poate bucura de beneficiile unui venit pe viață prin convertirea sumei de la scadență într-o anuitate”, spune el.
Tipuri de planuri de anuitate
Asigurătorii de viață oferă două tipuri de planuri de anuitate – amânată și imediată. În planul de anuitate imediată, investitorul plătește o sumă forfetară pentru a obține plata pensiei la intervale regulate, cum ar fi lunar, trimestrial, semestrial. Acesta este potrivit pentru cei care au primit o sumă forfetară cum ar fi gratuitatea sau de la Fondul de Providență al angajaților după pensionare sau au acumulat un corpus. În planurile de rentă viageră amânată, un investitor acumulează bani la compania de asigurări investind într-un plan de pensii și apoi primește pensia sau plățile regulate după pensionare. Anuitatea amânată oferă, de asemenea, clientului opțiunea de a retrage o treime din corpus fără taxe sub formă de sumă forfetară și de a converti restul de două treimi într-o anuitate.
Srinivas spune că o persoană în vârstă de 40 sau 50 de ani, planul de anuitate amânată este opțiunea sugerată. „Pe de altă parte, pentru o persoană care este aproape de pensionare, o anuitate imediată ar fi cea mai bună”, spune el.
În mod similar, Tiwari recomandă ca o persoană să înceapă să investească pentru pensie încă de la 20 de ani. „A începe devreme nu pune multă presiune asupra lichidităților și, în cele din urmă, duce la un corpus uriaș care poate fi transformat în anuitate. Prin urmare, persoanele aflate în primele etape ale vieții ar putea lua în considerare posibilitatea de a opta pentru opțiuni de rentă viageră amânată în locul rentei viagere imediate. Cu toate acestea, dacă cineva nu este capabil să economisească în mod regulat la vârstele timpurii, anuitatea imediată la momentul pensionării ar fi mai bună, deoarece permite achiziționarea planului și începerea imediată a primirii unui venit regulat”, spune el.
Ratele mai mici reprezintă o preocupare
Cum ratele dobânzilor pe termen scurt sunt mai mari decât cele pe termen lung, devine o provocare pentru asigurători să plătească rate mai mari pentru anuități, deoarece acestea sunt plăți pe termen lung. Deoarece obligațiunile pe termen lung nu sunt întotdeauna disponibile pe piață, asigurătorii trebuie să își asume riscul de a reinvesti la rate scăzute. Ca urmare, prețul anuităților devine mai ridicat și mulți investitori consideră că ratele actuale ale anuităților sunt neatractive.
Experții sugerează că atât asigurătorii, cât și rentierii pot obține beneficii mai bune dacă există o oarecare partajare a riscurilor între asigurător și rentier. Investitorii trebuie să se uite la stabilitatea financiară a companiei de asigurări și să cumpere produse de rentă viageră de la o marcă de încredere.
.