Pentru mulți americani, soldul contului lor 401(k) este unul dintre cele mai mari active financiare pe care le dețin – dar banii din aceste conturi nu sunt întotdeauna accesibili, deoarece există restricții privind momentul în care îi puteți accesa.
Planurile 401(k) au rolul de a vă ajuta să economisiți pentru pensie, așa că, dacă efectuați retrageri din 401(k) înainte de 59 1/2, veți datora, în general, o penalizare de retragere anticipată de 10% pe lângă impozitul pe venitul obișnuit. Cu toate acestea, există excepții limitate. De exemplu, dacă suportați cheltuieli medicale nerambursate care depășesc 10% din venitul dvs. brut ajustat, puteți retrage bani dintr-un 401(k) fără penalități pentru a le plăti. În mod similar, puteți face o distribuire fără penalități dacă sunteți un rezervist militar chemat la serviciul activ.
Pentru că excepțiile sunt restrânse, majoritatea oamenilor trebuie să-și lase banii investiți până la 59 1/2 pentru a evita să suporte costuri fiscale substanțiale. Cu toate acestea, există o mare excepție care s-ar putea aplica dacă sunteți un american mai în vârstă care are nevoie de acces mai devreme la fondurile 401(k). Se numește „regula de 55” și iată cum ar putea funcționa pentru dumneavoastră.
Sursa imaginii: Getty Images.
Ce este regula de 55?
Regula de 55 este un regulament IRS care permite anumitor americani mai în vârstă să retragă bani din fondurile lor 401(k)s fără a suporta penalizarea obișnuită de 10% pentru retragerile anticipate efectuate înainte de 59 1/2. Regula de 55 se aplică în cazul dumneavoastră dacă:
- Vă părăsiți locul de muncă în anul calendaristic în care veți împlini 55 de ani sau mai târziu (sau în anul în care veți împlini 50 de ani dacă sunteți un lucrător din domeniul siguranței publice, cum ar fi un ofițer de poliție sau un controlor de trafic aerian). Puteți pleca din orice motiv, inclusiv pentru că ați fost concediat, ați fost disponibilizat sau ați demisionat.
- Retrageți fonduri doar dintr-un cont 401(k) oferit de cel mai recent angajator al dumneavoastră. Nu puteți retrage bani fără penalizări din conturi deschise la alți foști angajatori și nici nu puteți face retrageri fără penalizări dintr-un IRA, chiar dacă v-ați transferat 401(k) într-unul la plecarea de la cel mai recent loc de muncă.
O concepție greșită frecventă este că vă puteți părăsi locul de muncă înainte de anul calendaristic în care împliniți 55 de ani și că regula vi se va aplica în continuare. Acest lucru nu este cazul. Dacă împliniți 55 de ani în 2021 și vă părăsiți locul de muncă la 31 decembrie 2020, regula nu se aplică în cazul dumneavoastră.
Cum să folosiți cât mai bine regula celor 55 de ani
Restricțiile impuse de regula celor 55 de ani fac vitală utilizarea unor tehnici de planificare inteligente. În primul rând, trebuie să vă planificați pensionarea anticipată astfel încât să nu vă părăsiți locul de muncă înainte de anul în care veți împlini 55 de ani.
În al doilea rând, dacă doriți să maximizați suma de bani pe care o puteți retrage fără penalizări, ar trebui să profitați de opțiunile de rostogolire pentru a muta cât mai mulți bani posibil în 401(k) al angajatorului dvs. actual înainte de a vă părăsi locul de muncă. De exemplu:
- Multe companii vă permit să transferați 401(k) de la vechii angajatori în contul noului dvs. angajator.
- Multe companii vă permit, de asemenea, să transferați bani dintr-un IRA în 401(k) de la locul de muncă, dacă banii au ajuns în IRA atunci când ați transferat un vechi 401(k) de la locul de muncă.
Toți banii din contul 401(k) al angajatorului dvs. actual atunci când vă părăsiți locul de muncă se vor califica pentru regula de 55 de ani, astfel încât utilizarea rulajelor pentru a pune cât mai mulți bani în acel cont vă oferă cea mai mare flexibilitate. Dacă nu rostogoliți banii din vechile 401(k) sau IRA-uri de rostogolire în actualul dvs. 401(k) înainte de a pleca, nu veți avea opțiunea de a retrage fără penalități până la vârsta de 59 1/2 ani.
În cele din urmă, nu uitați să nu rostogoliți contul dvs. 401(k) eligibil într-un IRA după ce ați demisionat la 55 de ani sau mai mult. Dacă faceți acest lucru, veți pierde scutirea și veți fi supus unor penalități pentru retrageri până la vârsta de 59 1/2.
Având acces la bani este vital pentru pensionari, mai ales dacă ajungeți să trebuiască să vă pensionați mai devreme sau pe neașteptate. Cunoașterea regulilor privind obținerea accesului la 401(k) la 55 de ani sau mai mult poate fi o salvare pentru finanțele dumneavoastră.
.