Împrumutul pentru locuințe VA este cel mai puternic instrument de cumpărare de locuințe de pe piață. Acesta – și GI Bill – au remodelat literalmente America postbelică și este un motiv important pentru care programul istoric de garantare a împrumuturilor VA a crescut vertiginos de la prăbușirea pieței imobiliare.
În ciuda generațiilor de succes istoric, totuși, mai multe mituri și concepții greșite descurajează milioane de veterani și membri ai armatei să ia parte la acest beneficiu. O parte din motiv este bătălia continuă de conștientizare – aproximativ 1 din 3 veterani care au cumpărat o locuință nu știau că au beneficiat de un împrumut pentru locuință, conform datelor sondajului VA. Așadar, haideți să lămurim lucrurile în ceea ce privește patru mituri comune privind împrumuturile VA.
Mitul 1: Acesta este un produs de împrumut prost.
Fact: Aceasta este una dintre cele mai bune opțiuni de împrumut de pe piață.
Cumpărătorii calificați pot cumpăra până la 417.000 de dolari în cele mai multe locații înainte de a fi nevoie să facă o plată inițială. Împrumuturile FHA necesită un avans de 3,5 la sută, iar mulți creditori convenționali doresc cel puțin 5 la sută.
Neavând asigurare ipotecară – o caracteristică a împrumuturilor FHA și necesară pentru împrumuturile convenționale fără un avans de 20 la sută – poate economisi veteranilor mai mult de 200 de dolari în fiecare lună.
Este aceeași poveste cu ratele dobânzilor, care de fapt tind să fie mai mici în cazul împrumuturilor susținute de guvern. Rata medie a unei note fixe la un împrumut VA pe 30 de ani în martie a fost de 3,82 la sută, comparativ cu 3,99 la sută pentru împrumuturile FHA și 4,11 la sută pentru împrumuturile convenționale, potrivit firmei de software ipotecar Ellie Mae.
VA limitează, de asemenea, ceea ce creditorii pot percepe la costurile de închidere. În plus, vânzătorii pot plăti toate costurile de închidere legate de ipotecă ale unui cumpărător și până la 4 la sută în concesii, care pot acoperi lucruri precum cheltuielile preplătite sau chiar plata colecțiilor și a hotărârilor judecătorești la închidere.
Mit: Ai nevoie de un credit grozav pentru a obține unul.
Fact: Nici măcar nu ai nevoie de un credit „bun”.
PrimeleVA sunt mai indulgente decât cele convenționale când vine vorba de istoricul tău de credit. De fapt, VA nu are o limită de credit, deși este adevărat că creditorii VA caută, în general, un scor FICO de 620, ceea ce, în termeni simpli, înseamnă un credit „Fair” (urmat de „Good” și apoi Excellent”). Împrumuturile convenționale necesită adesea un scor de credit minim de 660, deși este posibil să aveți nevoie de mai mult, cum ar fi un 740, pentru a avea o șansă la cele mai bune rate și condiții.
Împrumuturile VA permit, de asemenea, veteranilor și militarilor activi să își revină mai repede după un faliment, o executare silită sau o vânzare scurtă. Puteți fi eligibil pentru un împrumut VA la doi ani după o descărcare de gestiune în cazul unui faliment în cadrul Capitolului 7; la un an după depunerea unui faliment în cadrul Capitolului 13; și la doi ani după o executare silită. Unii creditori nu au nicio perioadă de așteptare necesară după o vânzare scurtă.
Cu împrumuturile convenționale, de obicei este vorba despre o așteptare de patru până la șapte ani înainte de a putea cumpăra din nou.
Mit: Împrumuturile VA durează o veșnicie pentru a se închide.
Fapt: Acestea se închid la fel de repede ca și celelalte și, de asemenea, au mai multe șanse să se închidă decât împrumuturile convenționale și FHA.
Există o percepție greșită persistentă conform căreia cumpărătorii VA sunt împovărați de birocrație și birocrație. Realitatea este că o mai mare automatizare și eficiență, precum și alte îmbunătățiri din ultimii ani au ajutat programul de garantare a împrumuturilor VA să țină mai mult decât ritmul.
În martie, media împrumuturilor de cumpărare convenționale și VA s-a încheiat fiecare în 44 de zile, potrivit Ellie Mae. Ceea ce este și mai impresionant este faptul că împrumuturile VA au de fapt mai multe șanse de a se încheia decât omologii lor convenționali, ceea ce reprezintă o veste excelentă atât pentru cumpărători, cât și pentru vânzători.
Aceleași date Ellie Mae arată că 70 la sută din cererile de cumpărare VA făcute în ultimele 90 de zile au ajuns să se încheie. Asta în comparație cu 67 la sută din cererile de cumpărare convenționale și doar 61 la sută din cererile FHA.
Mit: Lipsa avansului face ca aceste împrumuturi să fie riscante.
Fact: Împrumuturile VA au fost cele mai sigure de pe piață de la prăbușirea pieței imobiliare.
În ciuda beneficiului avansului de 0 dolari, împrumuturile VA au avut cea mai mică rată de executare silită dintre toate tipurile de credite ipotecare în cea mai mare parte a ultimilor șapte ani.
Procesul de evaluare solid al VA și cerința de bun simț privind venitul discreționar (cunoscut sub numele de venit rezidual) sunt factori cheie în siguranța programului. Dar cel mai important motiv este dedicarea Serviciului de Garantare a Împrumuturilor de a ajuta veteranii să își păstreze casele.
Programul urmărește fiecare împrumut VA din țară. Angajații Serviciului de Garantare a Împrumuturilor sunt notificați de fiecare dată când un veteran are o întârziere mai mare de 60 de zile la plata ipotecii. Acești specialiști în evitarea executării silite contactează proprietarul locuinței și intervin direct pe lângă creditori și administratori pentru a găsi alternative la executarea silită.
Din 2008, Serviciul de Garantare a Împrumuturilor a ajutat mai mult de 320.000 de veterani și membri ai serviciului să evite executarea silită. Acest angajament a permis contribuabililor să economisească peste 11 miliarde de dolari în plăți de cereri de executare silită.
Mit: Acesta este un beneficiu care se acordă o singură dată.
Fapt: Odată ce ați câștigat acest beneficiu, este al dvs. pe viață.
Nu este un beneficiu care se acordă o singură dată și gata. Veteranii calificați pot folosi Programul de garantare a împrumuturilor VA de mai multe ori. De fapt, este posibil să aveți mai mult de un împrumut VA activ în același timp. Chiar și pierderea unui împrumut VA în urma unei executări silite nu înseamnă că nu mai sunteți eligibil.
Care unul dintre aceste mituri poate împiedica veteranii și membrii serviciului să își exploreze beneficiile de împrumut pentru locuințe câștigate cu greu. Luate împreună, ele evidențiază necesitatea unei educații continue și a unei mai mari conștientizări cu privire la acest program istoric de împrumut pentru locuințe.
Chris Birk este autorul cărții „The Book on VA Loans: An Essential Guide to Maximizing Your Home Loan Benefits”. El este, de asemenea, director de educație pentru Veterans United Home Loans. Aproape 330.000 de persoane urmăresc VA Loans Insider, comunitatea sa interactivă VA Loan pe Facebook.
.