Avhängigt av ditt företag kan det hända att du behöver ta emot ett stort antal olika betalningsmetoder för att göra dina kunder nöjda. Onlineföretag använder ofta en mängd olika typer av digitala plånböcker – från mobila plånböcker till PayPal eller Venmo. Även då kan de behandlingsavgifter som tas ut av PayPal och kreditkortsföretag snabbt bli höga.
Ett sätt att minska dessa avgifter är att aktivera ACH-transaktioner. Borta är de dagar då ACH-transaktioner tar 3-5 arbetsdagar att behandla. Istället kan dessa transaktioner behandlas omedelbart, vilket gör betalningarna garanterade och snabbare än någonsin.
För att bättre förstå hur mycket ACH-transaktioner kommer att kosta dig kommer den här artikeln att dela upp:
- Den genomsnittliga kostnaden för att behandla en ACH-transaktion
- De variabler som påverkar kostnaden för att behandla en ACH-transaktion
- De rättsliga bestämmelserna för ACH-transaktioner
För att ställa in ditt företag för att lyckas är det viktigt att tillåta ett brett utbud av betalningsalternativ, från kreditkortsbetalningar och debettransaktioner till överföringar av kryptovaluta, att acceptera ACH-transaktioner kommer att göra detta för dig.
Den genomsnittliga kostnaden för att behandla en ACH-transaktion
En ACH-transaktion, även känd som en transaktion som går via Automated Clearing House (dvs. ACH-nätverket), är en vanlig bank-till-bank-transaktion (B2B). Dessa överföringar är antingen direkta insättningar via ACH (ACH-debitering) eller direkta betalningar via ACH (ACH-kredit).
I USA underlättas dessa transaktioner vanligen av en bank eller liknande finansinstitut (t.ex. en kreditförening), men alla pengar flyter till slut genom Federal Reserve och National Automated Clearing House Association (NACHA; drivs av privata, kommersiella banker). Dessa förfrågningar gör det möjligt för en person eller ett företag att betala en annan genom att överföra medel från ett bankkonto till ett annat.
Avgifter för behandling av ACH-transaktioner finns eftersom det finns flera steg som måste ske under hela processen. Vid en direktinbetalning, till exempel, kommer ett företag vanligtvis att samla in löneinformation för den anställde. Före lönedagen skickar företaget in en betalningsfil till deras bankkonto. Banken skickar sedan partier av ACH-inmatningsformulär till ACH-operatören (NACHA). När blanketterna är sorterade kan ACH-debiteringar göras.
NACHA uppger att den genomsnittliga kostnaden för en ACH-överföring är 0,11 dollar, men detta kan variera från 0,20 till 1,50 dollar. Dessa kostnader beror på transaktionens genomsnittliga storlek, volymen av transaktioner som företaget skickar in, om den behandlas samma dag och vilken bank du använder. Uppblåsta kostnader kan uppstå, inklusive kostnaden för att skicka dessa ACH-betalningar, en avgift för inlämning av partier eller en ACH-retur- eller reverseringsavgift. Vissa leverantörer tar ut en fast avgift, medan andra tar ut en procentuell avgift.
Vissa ACH API:er erbjuder större flexibilitet när det gäller hur ACH-betalningar behandlas. Till exempel ger mobila API:er, som Silas API, större tillgänglighet i hur ACH-betalningar behandlas som ett sätt att minska dessa avgifter.
Variabler som påverkar ACH-transaktionsavgifterna
Om NACHA påstår att det bara kostar i genomsnitt 0,11 dollar per transaktion, varför debiteras du då upp till 1,50 dollar per transaktion?
Som tidigare nämnts finns det ett antal faktorer som påverkar avgiften för en ACH-betalningstransaktion. Dessa inkluderar:
- Den genomsnittliga transaktionsstorleken
- Volymen av transaktioner som lämnas in av det företag som du lämnar in din ACH-transaktion till
- Oavsett om din leverantör använder sig av ACH samma dag eller inte
- Bankens storlek
- Månadsavgifter för ACH-överföringar
- Personalkostnader för leverantören eller tredjepartsbetalningsleverantören (TPPP)
- Batchavgift (vanligtvis per batch, < $1)
- Otillfälliga avgifter; NSF-avgifter (ACH-retur eller bounce)
- Otillfälliga avgifter; ACH måste debiteras tillbaka (återbetalning)
- Hur en bank tar ut avgifter (procentsats eller schablonbelopp)
- Någon dold avgift
Som kund kan du tyvärr inte styra hur det företag du använder sig av arbetar när du behandlar ACH-transaktioner. Och på sätt och vis kan detta skada din verksamhet. Om ett företag inte tydligt anger, eller fastställer, hur ACH-transaktioner ska fungera enligt riktlinjerna för ACH-riskhantering kan det kosta dig i form av ökade avgifter eller transaktionsrisker på grund av bland annat ökad kreditgivning och efterlevnad. Och företagen måste inse (om de inte redan har gjort det) att en ordentlig plan för ACH-bearbetning inte bara kommer att ge extra säkerhet, utan också minska kostnaderna och vikten av ACH-överföringar.
En stor del av kostnadsbesparingarna ligger i automatiseringen av ACH-överföringar. Ju oftare ditt företag behandlar ACH-överföringar, desto lägre blir de tillhörande avgifterna. ACH-betalningar kan automatiseras genom ett faktureringsschema, så ingen personal behövs för att skicka dessa förfrågningar eller uppdatera bokföringen. Eftersom alla ACH-överföringar sker online kommer användningen av dem oftare också att minska kostnaderna (och riskerna) som är förknippade med kontorsmaterial, papperscheckar, banköverföringar, kontoverifiering eller kontakter med fordringsägare.
Ett annat sätt att minska dessa kostnader är att implementera ACH-API:er i din löneprogramvara. ACH API:er, som Sila, gör det snabbare, enklare och billigare att flytta pengar än traditionella ACH-betalningsmetoder.
Hur man bestämmer vad man ska ta betalt per ACH-transaktion
Hur man bestämmer vad man ska ta betalt per ACH-transaktion beror inte bara på vilken typ av betalningsförmedlare du använder, utan också på hur ditt företag måste göra transaktionen. Du måste också ta hänsyn till saker som tillfälliga avgifter som du kan bli debiterad, PCI-avgifter (efterlevnad av Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), kostnaden för att ta fram kontoutdrag, kostnaden för att inrätta ett konto eller en transaktion och hur din bank behandlar ACH-betalningar.
För att fastställa det belopp som du ska ta ut kommer det i huvudsak att gynnas av en diskussion med din bank eller TPPP. De kommer att vara medvetna om de potentiella riskerna med att inte ta ut ett visst belopp och sannolikheten för att vissa risker eller avgifter överhuvudtaget tas ut.
AACH-transaktioner kommer att ha fyra avgiftstyper:
- Kontoavgift – täcker kontounderhåll, upprätthållande av behandlingssystem, bedrägeribekämpning, efterlevnad av skattemyndigheterna etc.
- Debitavgift – täcker behandling av debitering, varierar vanligtvis mellan 0,15 och 0,95 dollar och beror på transaktionsrisken.
- Kreditavgift – täcker behandling av kreditering, varierar vanligtvis mellan 0,15 och 0,95 dollar.95 och beror på transaktionsrisken, kan vara större än debitering på grund av högre dollarbelopp.
- ”Rabatt”-avgift – en procentbaserad avgift som endast är tillämplig i vissa scenarier, t.ex. i en högriskbransch eller för att täcka bedrägeripotential.
Det finns olika typer av sätt att ta ut avgifter för ACH-överföringar, som är baserade på modeller för hur kreditkortsavgifter bestäms. Genom att välja mellan dessa tre sätt kan man minska trycket från besvärliga kunder eller överdebitering av bra kunder:
Blending Rates
Ett av de bästa sätten att uppmuntra till att behålla kunderna är att ta ut en blandad taxa. En blandad taxa är en mellanstegs taxa. Istället för att debitera varje transaktion för varje överträdelse antar en blended rate att det finns en risk för alla överträdelser varje gång baserat på den genomsnittliga sannolikheten för att varje transaktion kommer att inträffa. Blandade skattesatser kan vara procentandelar (vanligtvis < 3,0 %) eller fasta skattesatser (0,30 dollar).
Interchange-Plus-prissättning
Denna modell kommer att ta hänsyn till andra typer av betalningsmetoder. Om din kundbas är beroende av kredittransaktioner kommer interchange-plus-prissättning att kombinera alla dessa potentiella betalningstyper till ett genomsnitt. Kunderna bör få dokumentation om vad det innebär, men denna modell kan hålla priserna lägre, särskilt för kreditkortsbearbetning, och därför känner sig kunderna tacksamma även om de måste använda kredit.
Tiered Rates
Tiered Rates gäller vanligen för kreditkortstransaktioner och är en mycket ovanlig betalningsmetod. Denna modell kategoriserar typen av kreditkortstransaktion och fastställer avgifter utifrån TPPP:s standarder.
Juridiska bestämmelser för hur ACH-transaktioner betalas
Juridiska bestämmelser reglerar hur finansinstitut och TPPP behandlar ACH-transaktioner. För att upprätthålla efterlevnaden är det viktigt att du gör bankärenden med en FDIC-ackrediterad bank. ACH-blockeringar kan också skydda ett företag genom att kräva godkännande av alla ACH-transaktioner.
ACH-transaktioner är skyddade enligt NACHA:s regler och förordningar, men det federala skyddet skyddar endast ett företag till en viss punkt. Det federala skyddet mot bedrägerier faller under Uniform Commercial Code (UCC). Medan banker måste kompensera privatpersoner enligt UCC, gäller detta skydd inte nödvändigtvis för företag. Om du till exempel inte rapporterar bedräglig verksamhet på ett checkkonto inom en dag kan företaget hållas ansvarigt för att stämma av sina konton.
Om ACH-transaktioner behandlas utanför en bank bör företagen vara medvetna om KYC-bestämmelserna (Know-Your-Customer) och den lagstadgade tillsynen av Electronic Funds Transfer (EFT).
Om du använder ett ACH-API faller förståelsen av dessa bestämmelser på ditt företag. Om du använder ett ACH API som stöds av ett företag, till exempel Sila, får du stöd av finansexperter som känner till dessa bestämmelser samt de bestämmelser som tillämpas på användningen av blockchain. Dessa experter kan samarbeta med dig och hjälpa till att stödja ditt småföretags behov.
–
Om du är ett litet företag eller en entreprenör är du väl förtrogen med att försöka hitta det lägsta priset för alla dina driftskostnader. Från bankavgifter till abonnemang, varje krona spelar roll.
Minimering av driftskostnader eller startkostnader hjälper inte bara företag att blomstra, utan det kan göra dem framgångsrika eller bryta dem. Ett område där utgifterna kan lägga upp sig är transaktionskostnader. Att ta emot ACH-betalningar är ett av de bästa sätten att ta itu med och minska dessa kostnader.