Credit Sesame vs. Credit Karma: Vilket gratis verktyg för kreditövervakning ska du använda?

Pop Quiz:

Vad är en av dina viktigaste men underskattade finansiella tillgångar?

Hänvisning: Det är inte en typisk tillgång, eftersom du inte kan köpa den, sälja den eller investera i den. Men den kan ändå göra dig tusentals dollar rikare eller fattigare.

Svaret är din kreditvärdighet.

Ditt kreditbetyg är den mystiska nyckeln som:

• låser upp de bästa räntorna på hem- och billån
• låter dig att bli godkänd för kreditkort som är tillräckligt lukrativa för att du ska kunna dra nytta av resehackning
• kontrolleras till och med av ditt telefon- och internetföretag innan du inrättar ditt konto…

Det beräknas på en sifferskala från 300 till 850 av de tre stora kreditinstituten. (De är Experian, Equifax och TransUnion) Varje företag har sin egen proprietära blandning som de använder för att beräkna din specifika poäng, även om alla poäng baseras på samma gemensamma faktorer.

För den här artikeln spelar de specifika detaljerna i formeln ingen roll. Det som spelar roll för dig, och alla andra som inte vill betala tusentals dollar i extra betalningar under sin livstid, är att dessa poäng är korrekta.

Här kommer den skrämmande delen… FTC rapporterade nyligen att i genomsnitt en av fem personer har allvarliga fel i sina kreditpoäng.

Lösningen? Vi måste börja övervaka dessa kreditpoäng som om tusentals dollar hängde på det. För det gör det!

Credit Sesame vs. Credit Karma: granskning av de två mest populära kostnadsfria verktygen för kreditövervakning

Det är Credit Sesame och Credit Karma, två av de mest populära kostnadsfria verktygen för kreditövervakning.

Ovanpå ytan är de två produkterna väldigt lika. Credit Sesame och Credit Karma är båda:

• Förser dig med ett gratis kreditbetyg
• Hjälper dig att övervaka dina krediter för att upptäcka misstänkt aktivitet eller bedrägeri (Ja, det är verkligen viktigt!)
• Visar dig detaljerna om de underliggande faktorerna som påverkar ditt kreditbetyg
• Ge dig rekommendationer för att hjälpa dig att förbättra ditt kreditbetyg
• Är gratis! (Hurra!!)

Men utöver det har de två apparna några subtila skillnader. Så jag tänkte att det skulle vara värt att bryta ner de två valen.

(Särskild eloge till alla läsare som föreslog den här efter mitt inlägg om 5 favoritverktyg för att spara pengar).

Det senaste mötet i vårt välbekanta format för granskning av appar om pengar – Credit Sesame vs Credit Karma.

Runda 1: Instrumentpaneler

När du har angett all information som behövs för att apparna ska kunna hämta din kreditinformation skickas du till varje apps huvudsakliga instrumentpanelssida. Dessa är programmens nav och det första området vi kommer att dyka ner i under vår granskning.

Credit Karma Dashboard:

Inte förvånande fokuserar Credit Karmas dashboard på ditt kreditbetyg. Du ser omedelbart din specifika poäng för två av de tre kreditbyråerna (TransUnion och Equifax) och du får också en snygg historisk graf över dina kreditpoäng under de senaste månaderna.

Av de andra områdena tycker jag att rutan ”kredit” är den mest användbara. Om du klickar på den öppnas alla de olika faktorer som påverkar ditt kreditbetyg. För varje faktor listar Credit Karma några användbara riktmärken som du kan jämföra dig med.

Credit Sesame Dashboard:

Designen på Credit Sesames dashboard ser en aning mer daterad ut än Credit Karma. Med det sagt, vi kontrollerar våra kreditpoäng, vi deltar inte direkt i konsttävlingar här.

Till skillnad från Credit Karma ser du bara 1 kreditpoäng, inte två. (Mer om det senare…)

Vad jag gillar med Credit Sesame är att deras kreditanalys ger dig en snabb sammanfattning av de fem kreditfaktorerna. Sammanfattningen översätter alla förvirrande skalor och kriterier till ett lättförståeligt ”A” till ”F”-betyg.

Jag uppskattar också att Credit Sesame visar din ”Total Debt” framme i mitten. För någon som arbetar sig ur skuldsättningen kan detta vara en enormt fördelaktig och till och med motiverande funktion.

Vinnare: Jag föredrar Credit Sesame för den lättförståeliga informationen.

(Smal) vinnare: Credit Sesame

Runda 2: Vilken är mer exakt – Credit Karma eller Credit Sesame?

Det finns egentligen två delar i den här frågan.

• Hur exakt är den underliggande informationen som används?
• Hur exakta är Credit Karma och Credit Sesames kreditbetyg?

I den här omgången tittar vi på den underliggande informationens noggrannhet, eftersom den är lite lättare att utvärdera. (Vi tar itu med den andra delen av den frågan i nästa omgång.)

Vilken kreditupplysningsbyrå använder Credit Sesame?

Credit Sesame får tillgång till data från TransUnion, som är en av de tre stora kreditupplysningsbyråerna som banker och andra institutioner förlitar sig på för att beräkna kreditvärdighetssiffror.

På den fronten borde Credit Sesames information om de underliggande kreditfaktorerna vara helt korrekt. Så länge det gäller TransUnion…

Den stora haken är förstås… hur är det med de andra två kreditupplysningsbyråerna.

Om de har information som inte visas i din TransUnion-historik kommer du inte att se den här.

Det vanligaste exemplet på detta skulle vara en kreditupplysning. Säg att du ansöker om ett kreditkort och banken hämtar din kreditinformation från Experian. Detta kommer att visas som en ”kreditförfrågan” på din officiella Experian-kreditrapport, men kanske inte på din TransUnion- eller Equifax-rapport.

Den övergripande effekten av dessa skillnader är relativt liten, men absolut värd att nämna.

Vilket kreditupplysningsföretag använder Credit Karma?

Credit Karma har en liten fördel här. Deras programvara har tillgång till data från både TransUnion och Equifax.

För kreditövervakning ger detta en uppenbar fördel. Du har nu chansen att fånga upp misstänkt aktivitet på två av tre möjliga ställen.

Vinnare: Credit Karma. Tekniskt sett är både Credit Sesame och Credit Karma korrekta. Men Credit Karma har fördelen av mer information, vilket kan vara mer användbart för dig.

Vinnare: Credit Karma

Runda 3: Hur exakta är deras specifika kreditpoäng?

För de flesta människor är svaret ”tillräckligt exakta”.

Det sagt, det finns några anmärkningsvärda förbehåll för det påståendet. Spänn fast dig, för det kommer att bli komplicerat här inne.

Credit Sesame och Credit Karma bygger båda på en poängsättningsmodell som kallas ”VantageScore 3.0”. VantageScore är en riktig kreditpoäng, och ännu mer förvirrande är att den är utvecklad som ett samarbete mellan TransUnion, Equifax och Experian.

Den stora haken? De flesta långivare använder faktiskt inte VantageScore.

När du ansöker om ett lån använder din långivare förmodligen Fair Isaac Corporation (FICO) poäng. (Enligt Fair Isaac var över 90 % av de poäng som användes för att fatta beslut om utlåning olika versioner av FICO-poäng.)

Detta är anledningen till att VantageScore som används av Credit Sesame och Credit Karma hånfullt kallas inte för FICO-poäng utan för FAKO-poäng. Kreditinstituten föredrar en mildare term – de kallar VantageScore för ett ”pedagogiskt” kreditbetyg.

Trots dessa förvirrande skillnader visade en statlig studie att alla de olika poängsättningsmodellerna ändå skulle placera konsumenterna i samma kreditkvalitetskategori 73-80 % av gångerna. (Med andra ord skulle du få samma ränta 8 av 10 gånger, oavsett vilken poängsättning banken använde sig av.)

Så, hur exakt är Credit Sesame-poängen? (Aka… hur nära är Credit Sesame-poängen till FICO?)

Nja, vi vet att Credit Sesame använder TransUnions VantageScore 3.0.

Och eftersom jag inte gör några undantag för att få information till andra Money Wizards, tog jag fram min ”mer officiella” TransUnion FICO-poäng för den här granskningen. (Du kan få din genom att betala 20 dollar till MyFICO.com, även om många kreditkort också erbjuder en gratis FICO-poäng som en förmån för kortinnehavaren nuförtiden.)

Domen?

Credit Sesame rapporterade min kreditpoäng 33 poäng högre än min FICO-poäng. (820 hos Credit Sesame jämfört med 787 hos FICO)

Och även om 33 poäng kan låta som mycket är det värt att nämna att gränsen för att få de bästa räntorna vanligtvis är något över 760. I så fall skulle jag fortfarande klassificera Credit Sesames poäng som ”tillräckligt korrekt”.

Två andra viktiga punkter:

• Inte alla Credit Sesame-poäng kommer att vara exakt 33 poäng högre än FICO. Vissa användare rapporterar faktiskt Credit Sesame-poäng som är lägre än deras FICO-poäng. Allt beror på.
• Även en köpt FICO-poäng kanske inte är exakt samma poängsättningsmodell som din långivare använder. Med så många olika modeller som används finns det aldrig några garantier. (Vilket är exakt därför som det oftast är bra att komma ”nära nog”.)

Hur exakt är Credit Karma-poängen? (Hur nära är Credit Karma-poängen till FICO?)

Credit Karma använder också VantageScore 3.0, för både deras TransUnion- och Equifax-poäng.

Likt Credit Sesame visade Credit Karma också en TransUnion-poäng på 820, vilket var 33 poäng högre än min FICO-poäng. Det är ingen överraskning eftersom de använder samma VantageScore som Credit Sesame.

Credit Karma rapporterade min Equifax-poäng på 808, vilket var 28 poäng högre än Equifax FICO-poäng på 780. Återigen skulle jag klassificera detta som ”nära nog”.

Vinnare: Draw. Både Credit Sesame och Credit Karma använder poäng som inte är 100 procent exakta, men som förmodligen är tillräckligt nära för övervakning.

Det är också värt att notera att den främsta fördelen med dessa kreditövervakningstjänster är just det – kreditövervakning. Av den anledningen lägger jag mer vikt vid de månatliga förändringarna i kreditpoäng som dessa tjänster tillhandahåller, snarare än själva den absoluta siffran.

Runda 4: Hur tjänar de pengar?

En klok fråga att ställa varje gång du har att göra med en gratistjänst. (Du vill väl inte att något skumt företag ska sälja din kreditinformation till ryssarna? Inte jag heller.)

Både Credit Sesame och Credit Karma tjänar de flesta av sina pengar genom hänvisningar, främst till kreditkortsföretag och banker. Så bli inte förvånad om du ser några annonser för kreditkort, förkvalificerade lån etc. utspridda på din instrumentpanel.

Jag tyckte inte att någon av dessa var alltför påträngande överhuvudtaget, men om åsynen av annonser driver dig helt till vansinne kanske du vill leta någon annanstans.

Credit Sesame tjänar också pengar om du uppgraderar till deras ”premium”-tjänst, som finns i tre nivåer som sträcker sig från 10 till 20 dollar per månad. Ett premiumkonto ger dig tillgång till VantageScores från alla tre byråer, avancerad övervakning och experthjälp.

Personligen har jag varit mycket nöjd med gratisversionen, och jag kan tänka mig att alla premiumfunktioner förmodligen skulle vara överflödiga för de flesta användare.

Vinnare: Draw

Runda 5: Bonusfunktioner

Outom den uppenbara övervakningen har både Credit Sesame och Credit Karma några fantastiska extrafunktioner.

Extrafunktioner från Credit Sesame:

Credit Sesame kommer med några snygga extrafunktioner, men vi är egentligen bara intresserade av en av dessa funktioner, eftersom den är så häftig.

1) En gratis bedrägeriförsäkring för 50 000 dollar: Om du är medlem i Credit Sesame och ditt ID blir stulet, erbjuder Credit Sesame automatiskt en försäkring mot ID-stöld för 50 000 dollar och en gratis hjälplinje där du kan prata med experter.

I en värld med ständiga dataintrång är detta fantastiskt, och enligt min åsikt är det absolut värt den kostnadsfria registreringen i sig själv.

Extra funktioner från Credit Karma:

Credit Karma har inte något som är lika häftigt som Credit Sesames kostnadsfria försäkring, men de håller sig på sin nivå.

1) Credit Score Simulator: Credit Karma innehåller ett verktyg som hjälper till att uppskatta vad som kommer att hända med ditt kreditbetyg i vissa scenarier. Dessa scenarier sträcker sig från enkla aktiviteter, som att öppna ett nytt kreditkort eller få en höjning av kreditgränsen, till verkligt skrämmande aktiviteter, som att få din lön utmätt eller bli utsatt för tvångsförsäljning.

2) Gratis pengar som inte har tagits i anspråk: Det här är en konstig fråga, men faktiskt vanligare än du tror. När företag är skyldiga dig pengar överlämnar de ofta pengarna till staten. Med Credit Karma kan du göra en sökning på ditt namn och din delstat för att se om, låt oss säga… du lämnade stan innan din internetleverantör fick en chans att återlämna din överprisade handpenning för deras usla trådlösa router. Inte för att jag skulle veta något om det…

3) Diverse kalkylatorer: Det finns praktiska länkar till några olika kalkylatorer i instrumentpanelen, t.ex. en kalkylator för återbetalning av lån, en kalkylator för refinansiering av skulder osv. Dessa är inte något banbrytande, och alla kan hittas på en miljon ställen med en snabb googlesökning, men det kan inte skada att ha.

Vinnare: Credit Sesame. Credit Karmas simulator och andra funktioner är riktigt snygga, men vad mig beträffar: SHOW ME THE MONEY! En gratis försäkring på 50 000 dollar är otroligt och tillräckligt för att övertyga mig om att alla borde ta de 90 sekunderna för att anmäla sig till Credit Sesame.

Vinnare: Credit Sesame

Runda 6: Mobilapp

Både Credit Sesame och Credit Karma erbjöd mobilappar för min iPhone. Och intressant nog har båda apparna identiska 4,8 stjärnbetyg.

Jag kan hålla med om dessa betyg, eftersom båda apparna fungerade A-Okay för mig under mina några veckors testande.

Vinnare: En annan oavgjord! Det börjar bli en jämn match!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Slutsats

Så nu när röken har skingrats kan vi ta del av de anteckningar som jag har skrivit ner på mitt superfina, officiella Money Wizard Scorecard:

För mina pengar har Credit Sesame en liten seger, tack vare fördelarna med instrumentpanelen och bonusfunktionerna. Men det är en jämn match.

Credit Sesames 50 000 dollar i försäkring mot identitetsstöld är fantastiskt, och något som alla absolut bör överväga att teckna gratis. Och även om jag hoppas att jag aldrig behöver testa processen för att kräva dessa pengar, ser det ut att vara en otrolig funktion.

Credit Karmas bonusfunktioner matchar inte riktigt Credit Sesames försäkring mot identitetsstöld. MEN deras fördel med att hämta kreditfaktorer från två olika rapporteringsbyråer är definitivt en stor fördel.

Den verkliga vinnaren? USA!

Credit Sesame och Credit Karma är båda bra verktyg som hjälper oss att övervaka vår kredit. Med en gratis registrering som bara tar några minuter kan vi få ett annat vakande öga på all viktig information som ingår i vår kreditupplysning.

Lita på mig, det sista någon av oss vill är att hantera huvudvärken av en felaktig kreditupplysning, eller ännu värre… oupptäckt identitetsstöld.

Och eftersom de båda är gratis, väcker det den uppenbara frågan. Varför inte använda båda? Om du gör det kan det hjälpa dig att skydda en av dina mest underskattade ekonomiska tillgångar.

Hämta Credit Sesame gratis

Hämta Credit Karma gratis