Redaktörens anmärkning: Denna artikel har uppdaterats med den senaste informationen.
Även de mest vänskapliga skilsmässor är röriga situationer. Du måste dela upp tillgångar, leta efter en bostad och anpassa dig till en budget med en enda inkomst. Om ni har barn måste ni komma överens om vårdnad och barnomsorg. Mitt i allt detta kanske du inte tänker på gemensamma kreditkortskonton, delar upp kortskulder och håller koll på dina personliga kreditupplysningar och poäng.
Men hur dessa saker hanteras i din skilsmässa kan ha en varaktig inverkan på din allmänna ekonomiska hälsa och frihet långt efter att pappren är undertecknade och slutförda.
Nybörjare på The Points Guy? Anmäl dig till vårt dagliga nyhetsbrev och kolla in vår uppdaterade nybörjarguide.
Avdelning av kreditkortsskulder under en skilsmässa
Skulder under en skilsmässa hanteras på olika sätt beroende på vilken stat du bor i.
I common law-stater (majoriteten av USA faller in i den här kategorin) kommer du att hållas ansvarig för alla skulder som uppkommit enbart i ditt namn, medan du kommer att vara solidariskt ansvarig för alla skulder som står i både ditt och din före detta makas namn.
I stater med gemenskapslagstiftning (det finns nio stycken, bland annat Texas och Kalifornien) kommer ni däremot att hållas gemensamt ansvariga för alla skulder som uppstått under äktenskapet – även om de bara står i den ena makens namn.
I din skilsmässoförlikning kommer domaren att utfärda ett dekret i enlighet med dessa regler och eventuella andra överenskommelser som du och din före detta make kommer överens om. I ditt skilsmässoförordnande anges bland annat vilken part (du eller din ex-make) som är ansvarig för att betala olika skulder. Så om domstolen säger att din före detta make/maka är ansvarig för att betala ett gemensamt hypotekslån, skulle detta anges i skilsmässobeslutet.
Men det finns en hake – och den kommer som en chock för många människor. Även om både du och din make/maka är bundna av skilsmässobrevet är borgenärer i allmänhet inte det.
Om du har skrivit under ett gemensamt avtal med din före detta make/maka om ett lån eller kreditkort är du fortfarande ansvarig för skulden i långivarens ögon, oavsett vad som står i ditt skilsmässobrev. Om din före detta make eller maka tilldelas ansvaret för att betala ett gemensamt bolån i ditt skilsmässoförordnande, men han eller hon inte betalar i tid, kommer nya försenade betalningar nästan säkert att läggas till i båda era kreditupplysningar och båda era kreditbetyg kan bli lidande.
Scenariot ovan händer hela tiden. Det är en av anledningarna till att det är så viktigt att om möjligt betala av eller refinansiera gemensamma skulder före det slutgiltiga skilsmässobeslutet, vilket Experian rekommenderar. Men om din före detta make/maka inte följer skilsmässohandlingen och underlåter att göra betalningar kan han eller hon hållas ansvarig i domstol.
Relaterat: Hur man delar upp kreditkortsförmåner under en skilsmässa
Skydda din personliga kredit
Även om det kan vara tufft att ta sig igenom en skilsmässa med en kredit som fortfarande är i gott skick är det möjligt, särskilt om du och din före detta make kan komma överens om att arbeta tillsammans.
Här är tre steg du kan ta för att skydda din kredit under en skilsmässa:
Kontrollera dina kreditupplysningar
Det är alltid viktigt att hålla ett öga på dina kreditupplysningar från Equifax, TransUnion och Experian. Det är dock särskilt viktigt när du går igenom en separation eller skilsmässa.
Relaterat: Du kan kontrollera dina kreditupplysningar gratis en gång var 12:e månad på AnnualCreditReport.com. (Observera: På grund av COVID-19 kan du faktiskt kontrollera din kredit varje vecka, gratis, till och med den 30 april 2021). Efter att du har tagit ut dina gratiserbjudanden finns det ett antal webbplatser där du kan kontrollera dina rapporter gratis eller anmäla dig till en kreditövervakningstjänst för att hålla koll på de tre kreditupplysningsbyråerna mot en avgift.
Relaterat: Om du vill vara extra försiktig är det en bra idé att kontrollera dina tre rapporter:
- För att separera (eller så snart som möjligt efteråt)
- En gång per månad efter separationen
Se till att spara kopior av dina rapporter. Om din ex-make öppnar eller försöker öppna en kredit i ditt namn efter separationen kan dina kreditupplysningar tjäna som bevis för vad som hänt. Genom att kontrollera dina tre rapporter ofta kan du reagera snabbt om det uppstår problem.
Tip: Om du är orolig för att din före detta make/maka ska försöka öppna en kredit i ditt namn under eller efter en skilsmässa kan en kostnadsfri kreditfrysning hjälpa dig att skydda dig.
Separera gemensamma konton
Separera gemensamma konton och dela upp skulder är förmodligen en av de svåraste delarna av en skilsmässa – åtminstone ur ett ekonomiskt perspektiv. Om du har undertecknat ett lån eller kreditkort tillsammans med din make/maka är ni båda ansvariga för skulden i långivarens ögon. Det gäller oavsett om kontot är ett hypotekslån, ett billån, ett kreditkort eller en annan finansiell förpliktelse.
Relaterat: Läsarens kreditkortsfråga:
Det bästa sättet att skydda din kredit under en skilsmässa är att betala av och avsluta gemensamma konton så snabbt som möjligt. Här är några sätt att uppnå det målet:
- Sälj tillgången (t.ex. bostaden eller bilen) och använd den för att betala av lånet. Om det blir pengar över kan du använda dem för att betala andra gemensamma skulder.
- Omfinansiera lånet till en persons namn. Kommer din före detta make/maka att behålla huset eller fordonet? Om så är fallet är det bäst att refinansiera lånet i hans eller hennes namn. Om det finns eget kapital i huset kan du kanske få din före detta make/maka att gå med på en kontant refinansiering och använda de tillgängliga medlen för att betala av andra gemensamma skulder, som billån eller kreditkort.
- Stäng gemensamma kreditkort. Om du och din före detta make/maka har skrivit under för att öppna ett gemensamt kreditkort är det vanligtvis bäst att stänga kontot under skilsmässan. Detta går emot vanliga kreditråd och i själva verket kan det ha en negativ inverkan på din kreditvärdighet att stänga ett gemensamt kort om det leder till att ditt kreditutnyttjande ökar. Men om du inte stänger kontot riskerar du juridiskt ansvar för sena betalningar och framtida avgifter från din före detta make.
- Ta bort status som behörig användare. Även om din före detta make/maka inte är gemensam kontoinnehavare på något av dina kreditkort kan han eller hon ha status som behörig användare på ditt konto. Om så är fallet ska du ringa kortutgivaren och ta bort statusen som behörig användare. Annars kommer du som primär kortinnehavare att vara ansvarig för alla framtida avgifter om din före detta make/maka använder kontot.
Uppbygg och bibehåll din egen kredit
Säkerställ slutligen att du har en kredit som är etablerad i ditt eget namn. Detta är särskilt viktigt om alla dina tidigare konton var gemensamma eller om du bara var en auktoriserad användare på kreditkorten.
Relaterat: Hur man tjänar poäng och miles med ganska eller dålig kredit
Behövs du bygga upp en kredit i ditt namn? Ett kreditkort kan vara ett smart sätt att börja. Ett korrekt hanterat kreditkort (inga sena betalningar, saldot betalas i sin helhet varje månad) har potential att göra stora saker för ditt kreditbetyg.
Betala en skilsmässa med dina kreditkort
Skilda är verkligen inte billiga. Och TPG har fått många frågor genom åren om huruvida det är smart att använda ett kreditkort för att hantera advokatkostnader. Svaret på det beror alltid på två saker: Om din advokat inte tar ut en extra behandlingsavgift för att använda ett kreditkort för att betala, kan en stor utgift som skilsmässokostnader vara en möjlighet att samla in belöningar eller nå en viss utgiftströskel på ett kort. Även en behandlingsavgift på 2 % kan dock helt utplåna fördelarna med att använda ett kreditkort.
Ett annat övervägande är om du till slut får betala ränta på ett kreditkort. Om du har pengar att betala dina räkningar i sin helhet omedelbart kan det vara en fördel att använda ett kort för att tjäna belöningar. Men om du skulle ha ett saldo på dina kort från månad till månad, kommer du i slutändan att behöva betala ännu mer pengar i räntekostnader med tiden.
Relaterat: De bästa kreditkorten utan årsavgift med 0 % ränta
Om det är vettigt för dig att använda ett kreditkort, vilket kort ska du då använda? Jag skulle rekommendera ett kreditkort med fast ränta som Capital One Venture Rewards Credit Card, som ger 2x miles vid varje köp. Du kan sedan lösa in dessa miles till ett fast värde för berättigade utgifter eller överföra dem till en partner. Kostnaden för en skilsmässoadvokat kan också hjälpa dig att nå den aktuella bonusen för nya kortinnehavare.
Om kontantåterbäring är mer din stil kan du också använda Citi® Double Cash Card, som tjänar 2 % på varje köp (1 % när du köper, 1 % när du betalar din räkning).
Relaterat: Skydda din kredit under en skilsmässa kan tyckas vara för mycket arbete när du känner dig överväldigad, men om du misslyckas med det kan det förfölja dig i många år framöver. Efter skilsmässan finner sig många människor med låga kreditpoäng och skadade kreditupplysningar och kan inte kvalificera sig för lån, kreditkort eller till och med en lägenhet. Du kan och bör göra allt som står i din makt för att undvika dessa problem.
Satsa på att skydda din kredit på förhand. Det kanske inte är roligt, men du kommer att vara tacksam senare.
Tilläggsrapportering av Michelle Black.
Foto av Westend61/Getty Images.
Redaktionell ansvarsfriskrivning: De åsikter som uttrycks här är författarens egna, inte de av någon bank, kreditkortsutgivare, flygbolag eller hotellkedja, och har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av någon av dessa enheter.
Diskrivning: Svaren nedan har inte tillhandahållits eller beställts av bankens annonsör. Svaren har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av bankens annonsör. Det är inte bankannonsörens ansvar att se till att alla inlägg och/eller frågor besvaras.