Ett insättningsbevis, även kallat CD, är en typ av bankkonto som innebär att man placerar en insättning hos ett finansinstitut under en viss tid och som i allmänhet ger högre ränta än ett vanligt sparkonto. Men hur fungerar en CD?
CDs vs. sparkonton
Samtidigt som en CD tekniskt sett är en typ av sparkonto skiljer den sig från ett traditionellt banksparkonto på några viktiga sätt – några av dem är:
- Den mest uppenbara skillnaden mellan en CD och ett sparkonto är att du förbinder dig att lämna dina pengar på CD:n under en viss tid. CD-perioderna sträcker sig i allmänhet från några månader till cirka fem år, även om kortare eller längre perioder kan finnas tillgängliga. Med ett sparkonto är du fri att ta ut dina pengar när du vill. Av den anledningen brukar en CD också kallas för ett tidsdepositionskonto. Slutdatumet för ett CD-konto kallas förfallodatum, och hela kontosaldot tas ut när detta datum nås.
- Då du förbinder dig att lämna dina pengar på insättning betalar bankerna vanligtvis högre ränta på CD:s än på sparkonton. Och ju längre löptid CD-skivan har, desto högre ränta betalar den vanligtvis.
- Det finns i allmänhet inget sådant som ett partiellt uttag från en CD-skiva. Om du till exempel sätter in 1 000 dollar på ett sparkonto kan du välja att ta ut en del av pengarna och lämna resten på kontot. Med en CD måste ditt uttag i allmänhet gälla hela beloppet, även om du väljer att få tillgång till pengarna före förfallodagen och accepterar en straffavgift.
Hur mycket ränta kan du få på en CD?
Räntan som betalas av en CD beror på ett par faktorer. För det första tenderar de allmänna förhållandena på finansmarknaden att påverka CD-räntan. Närmare bestämt, om Federal Reserve höjer räntorna kommer CD-räntorna i allmänhet att stiga över hela linjen. Å andra sidan, när Federal Reserve sänker räntorna tenderar CD-avkastningen att sjunka.
Med detta sagt spelar typen av finansinstitut som erbjuder CD:n också en stor roll. Brick-and-mortar-banker tenderar att ha lägre CD-avkastning än kreditföreningar, till exempel. Finansiella institut på nätet tenderar att ha den bästa avkastningen av alla CD-skivor. Som exempel kan nämnas att per den 19 oktober 2020 var den nationella genomsnittliga räntan för en 12-månaders CD bara 0,18 %. Samtidigt erbjuder Marcus by Goldman Sachs en årlig procentuell avkastning (APY) på 0,65 % – ungefär fyra gånger mer än genomsnittet. Det är mycket viktigt att man handlar runt efter de bästa CD-räntorna eftersom variationen mellan institutionerna kan vara betydande.
Det är dessutom viktigt att nämna att CD:s erbjuder sammansatt ränta under hela löptiden. Låt oss till exempel säga att du sätter in 1 000 dollar på en femårig CD som har en årlig procentuell avkastning på 3 %. Det innebär att din CD i slutet av det första året skulle vara värd 1 030 dollar. Under det andra året skulle du sedan tjäna 3 % på 1 030 dollar. Med tiden kan detta verkligen lägga till ett betydande belopp till din avkastning om du väljer en CD med längre löptid.
Jumbo-CD
Om du har mycket pengar att sätta in kan du kanske få en så kallad Jumbo-CD. Många finansinstitut är villiga att betala en högre ränta för Jumbo-CD:er, men det är inte alla som gör det, så om du har en stor insättning ska du se till att fråga om Jumbo-CD-räntorna.
Jumbo-CD:er definieras i allmänhet som ett minsta insättningsbelopp på 100 000 dollar, men många institut har lägre tröskelvärden som ger bättre räntor.
CDs som pensionsinvesteringar
Det är också viktigt att nämna att du kan inneha CDs i vissa pensionskonton, till exempel individuella pensionskonton, eller IRAs. Om du placerar dina pengar i en CD-skiva hos en bank betraktas räntan på kontot i allmänhet som skattepliktig inkomst.
Om din CD-skiva däremot innehas i en IRA eller ett annat skattemässigt gynnat pensionskonto behöver du inte oroa dig för att betala skatt på den ränta som du får på årsbasis. Om du investerar i en CD via ett skatteuppskjutet pensionskonto som ett traditionellt IRA kan din insättning på kontot vara avdragsgill och du behöver inte oroa dig för någon inkomstskatt på dina ränteintäkter förrän du gör ett uttag från kontot. Eller om du investerar via ett konto efter skatt, som ett Roth IRA, kommer dina inbetalningar inte att vara avdragsgilla, men kvalificerade uttag från kontot (inklusive dina ränteinkomster) kommer att vara 100 % skattefria.
Är det någon risk med att öppna en CD?
Om vi definierar risk som den potentiella förlusten av din inbetalning, är svaret nästan säkert nej. Bankers CD-skivor är FDIC-försäkrade upp till 250 000 dollar per insättare, per institution. Och CD:er från kreditföreningar är också försäkrade genom National Credit Union Administration med samma gränser.
Med andra ord, om din bank går i konkurs garanterar dessa försäkringsprogram att pengarna på ditt konto är säkra. Om du har mer än 250 000 dollar kan du fortfarande vara fullt försäkrad genom att öppna CD-skivor i flera olika institut.
Med allt detta sagt finns det en annan typ av risk att nämna som är mycket viktig att förstå innan du öppnar en CD-skiva – ränterisk.
Säg att du öppnar en femårig CD-skiva med en årlig ränta på 3 %. Om marknadsräntan stiger till 6 % några månader efter att du öppnat kontot är du låst till den lägre räntan på 3 % i flera år till. Under tiden, om dina pengar hade stått på ett sparkonto, stiger och sjunker räntan du får i allmänhet med marknadsräntorna över tiden.
Ett sätt att undvika detta är att skapa en CD-stege, vilket innebär att du sätter in dina pengar på flera CD-skivor med olika löptider. Om du till exempel har 5 000 dollar kan du sätta in 1 000 dollar på en 12-månaders CD, 1 000 dollar på en tvåårig CD och så vidare. På så sätt kommer en femtedel av dina pengar att vara tillgängliga varje år, som sedan kan investeras till de då aktuella långfristiga CD-räntorna.
Hur blir det om du behöver pengarna tidigare?
För att vara tydlig får du ta ut pengar från din CD när du vill. Men om du väljer att göra det innan förfallodagen är uppnådd, kommer du vanligtvis att debiteras en straffavgift för förtida uttag.
I de flesta fall är straffavgiften för förtida uttag för en CD baserad på den räntesats du får och den angivna löptiden för din CD. Om vi använder Marcus från Goldman Sachs som ett exempel, så ser vi här den institutionens struktur för straffavgifter vid förtida uttag: