Jag hade nyligen ett samtal med en kollega om investeringar. Hon tjänar bra och vet i allmänhet hur hon ska hantera sina pengar när det gäller att spendera och spara.
Men hon investerar inte.
Jag frågade henne varför, och hon sa att det är för svårt att förstå.
Att komma från en investeringsbakgrund gjorde det ingen mening för mig. Det beror på att jag vet hur enkelt det faktiskt kan vara att investera.
Men sedan satte jag mig i hennes skor. Hon har ingen bakgrund eller utbildning inom ekonomi eller investeringar överhuvudtaget. Så jag kunde börja förstå hur investeringar kan verka som ett stort, skrämmande djur.
Ja, jag är här för att berätta att det inte är det.
Investeringar kan vara mycket lätta att förstå. Du kan dyka så grunt eller djupt som du vill i investeringskunskapspoolen. Det finns verktyg och resurser för att hjälpa dig att fatta beslut och göra ditt ekonomiska liv enklare.
I den här artikeln visar jag dig ett ramverk för en investeringsplan för att komma igång och tar upp en del av den grundläggande terminologin som du bör känna till.
När du är klar med den här artikeln bör du kunna:
- Välja en måltillgångsallokering
- Öppna ett investeringskonto
- Välja investeringar som är lämpliga för dina mål
- Veta hur och när du ska övervaka dina investeringsval
- Förstå de viktigaste investeringstermerna
Vi sätter igång.
Investera dina pengar: Få dina första 5 000 dollar hanterade gratis från Wealthfront. Registrera dig idag och börja investera till låga kostnader!
Relaterat: Bästa skatteprogram för investerare
Innehållsförteckning:
Vår investeringsplan
Låt oss ta en titt på vår investeringsplan, som alla börjar med att skapa en investeringsplan. Om du känner att du behöver en bättre förståelse för en del av den jargong du kommer att höra när du börjar investera har vi inkluderat ett avsnitt om grundläggande terminologi längst ner i den här artikeln.
Investera din deg: Få dina första 5 000 dollar hanterade gratis från Wealthfront. Registrera dig idag och börja investera till låga kostnader!
Skapa en investeringsplan
Det första och viktigaste du behöver göra som ny investerare är att bestämma din önskade tillgångsfördelning (kom ihåg att vi diskuterade det ovan) av aktier och obligationer. Den övergripande fördelningen av vart dina pengar går är ett viktigt beslut, men att gräva ner sig i detaljerna om hur varje tillgångsklass är uppdelad är avgörande.
Aktiefördelning
Det finns många sätt att investera i aktier, men låt mig visa dig några av de största besluten som du bör fatta redan från början genom att jämföra några av de olika typerna av fonder som du kommer att se:
USA vs. Internationell
Det finns fonder som bara investerar i amerikanska aktier.baserade aktier och fonder som endast investerar i internationella aktier. Det finns tusentals alternativ inom varje kategori för att du ska kunna välja en fond som matchar det du letar efter, men en sak att tänka på (och detta är en personlig investeringsfilosofi hos mig) är att en hel del USA-.baserade företag gör affärer och investerar på internationella marknader.
Så det kan vara vettigt att, som ett exempel, investera i en amerikansk aktiefond med stort kapital och en internationell fond som fokuserar på mindre, växande företag (eller till och med på tillväxtmarknader som jag diskuterar nedan).
Large Cap vs. Small Cap
Den ”cap”-storlek som en fond har talar om hur stora (eller små) företagen som fonden investerar i. För att bättre förstå kan du titta på marknadskapitalisering. Marknadskapitalisering är aktiekursen multiplicerad med antalet totala utestående aktier. Så om till exempel företag X har ett aktiekursvärde på 20 dollar och de har 200 000 000 000 utestående aktier, skulle deras marknadskapitalisering vara 4 000 000 000 000 dollar (20 x 200 000 000 000).
Detta gör att ett företag (och en fond) kan kategoriseras efter deras motsvarande marknadskapitalisering. Här är de tre huvudtyperna du kommer att se, tillsammans med deras motsvarande marknadskapitalisering:
- Small Cap: 250 miljoner dollar till 2 miljarder dollar i marknadskapitalisering
- Mid Cap: 2 miljarder dollar till 10 miljarder dollar i marknadskapitalisering
- Large Cap: Om du vill investera i företag som företag X, som har ett marknadsvärde på 4 miljarder dollar, skulle du fokusera på en Mid Cap-fond.
Anledningen till att detta är viktigt är att du alltid bör ha en blandning av dessa typer av företag. Var och en har sin plats i en investeringsportfölj.
Large Cap-fonder kommer att fokusera på de största företagen i världen. Dessa kan vara säkrare satsningar, men din avkastning blir kanske inte lika stor. Small Cap-fonder kommer att fokusera på små, växande företag. De tenderar att vara mer riskfyllda, men kan i vissa fall ge högre avkastning. Mid Cap ligger någonstans däremellan.
Emerging Markets
Emerging markets har också en särskild plats i en investeringsportfölj. Allt vi har diskuterat hittills har varit inriktat på företag som är verksamma i ett utvecklat land.
Fonder för tillväxtmarknader fokuserar på företag som finns i utvecklings- eller tillväxtländer. Dessa länder är inte underutvecklade, men är inte heller fullt utvecklade. De tenderar att gå ifrån branscher som jordbruk och fokusera mer på företagsverksamhet och att förbättra invånarnas livskvalitet.
De är volatila och mindre mogna, men tenderar att erbjuda en snabb tillväxttakt och högre avkastning än mer utvecklade länders aktier. Detta kommer dock med högre risker. Se till att lägga till några fonder för tillväxtmarknader i din portfölj för att hjälpa till att balansera risk och avkastning.
Bond Allocation
Bond har historiskt sett gett lägre avkastning men erbjuder lägre risk och är en viktig del i alla investeringsportföljer. Även om det finns många olika typer av obligationsfonder där ute behöver du inte bli alltför finurlig. Vi rekommenderar att du bara investerar i en enda amerikansk statsobligationsfond och håller den på cirka 10 procent av din totala portföljallokering om du fortfarande är ganska långt ifrån pensionen.
REITs
Sutom aktier och obligationer kan du stöta på (eller bara ha ett intresse för) några andra typer av tillgångsklasser. Den vanligaste du kommer att stöta på, och den jag kommer att fokusera på här, är REITs – Real Estate Investment Trusts.
REIT-fonder är ett utmärkt sätt att få in handen på fastighetsmarknaden utan att behöva lägga ut alla pengar på en riktig fastighet, eller ta på sig så mycket av den risk som det innebär att vara hyresvärd.
REIT-fonder investerar i företag som investerar i (förvirrad ännu?) inkomstbringande fastigheter. Så det är en brett diversifierad blandning av företag som handlar med alla typer av fastigheter.
Det är inte helt nödvändigt, men jag skulle starkt uppmana dig att överväga att placera lite pengar i REIT-fonder, eftersom det tillför ytterligare en nivå av balans och exponering till din totala portfölj.
Exempel på tillgångsfördelning
För att hjälpa dig med din önskade tillgångsfördelning har vi sammanställt fem resurser som ger dig viss vägledning:
- Var din portfölj designad av Rube Goldberg?
- Den perfekta tillgångsallokeringsplanen
- Hur man skapar en tillgångsallokeringsplan
- Den okonventionella framgångsportföljen från David Swensen
- 5 resurser för att hjälpa dig att allokera dina tillgångar i samband med pensionen
Besluta om kontotyper
När du nu har börjat utveckla din tillgångsallokeringsplan, är det dags att börja fundera på var du ska investera dina pengar.
Om du är anställd erbjuder ditt företag förmodligen en 401(k), 403(b) eller TSP. För att underlätta resonemanget säger vi att det är en 401(k).
Ta hänsyn till årets bidragsgränser till din 401(k). Alla typer av arbetsgivarmatchning som du får räknas inte in i denna gräns. Det finns många fördelar med att maximera en 401(k), nämligen det belopp du lägger undan och det faktum att du minskar din beskattningsbara inkomst.
Relaterat: Det första steget som vi rekommenderar är att maximera en 401(k).
Från det rekommenderar vi att du öppnar en IRA. Det finns en debatt om vad som är bättre, Roth eller Traditional, men detta beror på dina personliga preferenser. Personligen har jag båda, men jag föredrar den traditionella IRA eftersom jag antar att jag kommer att tjäna mindre pengar när jag går i pension.
Om du är under 50 år kan du bidra med upp till 5 500 dollar i en IRA (över 50 år går upp till 6 500 dollar) per år.
När du har maxat din 401(k) föreslår vi att du maxar en Roth eller Traditional IRA.
När du har lagt till pengar till din 401(k) och IRA kan du börja tänka på skattepliktiga investeringar. Att använda en app som Public, som låter dig köpa delaktier i aktier och som inte tar ut någon provision, är ett billigt sätt att investera och kan hjälpa dig att lära dig mer om att investera i enskilda aktier.
Läs hela recensionen av Public
Välj investeringar
Okej, du är nästan framme. Du har nu bestämt din tillgångsfördelning och du har öppnat ett konto någonstans (eller så planerar du bara att använda din 401(k)). Nu är det dags att välja dessa investeringar.
Jag rekommenderar att du håller en bred blandning av investeringar, men gör det som passar din investeringsplan bäst. Dina alternativ kommer att vara ganska begränsade med en 401(k), men de viktigaste sakerna du vill titta på är:
- Kostnadsförhållandet – Finns det ett liknande alternativ som är billigare?
- Typ av fond – Du kan till exempel få en Large Cap Growth (företag som växer) eller en Large Cap Value (billigare aktier som är mer stabila), men ändå falla in i en Large Cap-fond. Välj det som är bäst för dig.
- Den historiska utvecklingen – Jag lägger inte stor vikt vid historisk utveckling eftersom det inte finns några vetenskapliga bevis för att historisk aktieutveckling är någon sann indikator på framtida utveckling (något som de lär dig i Personal Finance 101). Men det hjälper vissa människor att sova om natten. Om allt annat är lika kommer jag att välja den fond som har en bättre historisk utveckling eftersom det ger mig en viss personlig trygghet med mitt val.
Mitt råd är att inte ägna för mycket tid åt att älta vilken specifik fond du ska investera i. Fokusera mer på den tillgångsfördelning du bestämde tidigare och försök hålla dig till den.
Om du väljer individuella fonder vill du göra en ombalansering minst varje år. De flesta 401(k)-planer erbjuder sig att göra detta åt dig, men om de inte gör det kan du gå in manuellt varje år och återställa din tillgångsallokering (om du inte ändrar din strategi).
En sista rekommendation här är bara att KIS – Keep It Simple.
Du kan undvika en del huvudvärk genom att välja vad som kallas en Target Date Fund. Dessa är inte riktigt lika billiga som till exempel en Large Cap-fond, men det besparar dig en del beslutströtthet.
En Target Date Fund gör att du kan välja en fond som stämmer väl överens med när du tänker gå i pension. Så om du till exempel är 27 år och planerar att gå i pension vid 65 års ålder kan du välja en 2055 Target Date Fund.
Fonden kommer att investera i tillgångar som är lämpliga för denna investeringshorisont. Om du till exempel planerar att gå i pension om fem år kommer din portfölj att lägga större vikt vid obligationer, som tenderar att vara säkrare. Men om du har 30 eller 40 år på nacken kommer fonden att lägga större vikt vid aktier, som är mer volatila men ger bättre avkastning, eftersom du inte kommer att behöva pengarna på länge.
För en helt ny investerare som bara vill komma igång skulle jag rekommendera en måldatumfond. Det är helt enkelt enklare och ger dig tid att vänja dig vid att investera. Du kan alltid ändra dina investeringsalternativ senare.
När du väl har valt dina investeringar är E*TRADE ett bra alternativ för nybörjare att överväga. Det finns inget minimum för att öppna ett IRA-konto hos E*TRADE och om du väljer att öppna ett mäklarkonto för att börja handla är det obligatoriska minimumet endast 500 dollar. Dessutom har dessa konton inga förvaltningsavgifter. Du hittar en mängd utbildningsresurser på E*TRADE som gynnar både nybörjare och erfarna investerare.
Läs mer: Läs mer: E*TRADE Review: Är E*TRADE rätt plattform för dig?
Övervaka dina investeringar
Det sista steget i vår spelplan är att övervaka dina investeringar. Även om du väljer en måltidsfond ska du aldrig bara ”ställa in den och glömma den”. Jag rekommenderar att du kontrollerar dina investeringar minst en gång i månaden och att du ombalanserar hela din portfölj minst en gång om året, men inte mer än kvartalsvis.
Det är lätt att välja en värdepappersfond eller indexfond och sluta tänka på det, men det är ett stort misstag för många nya investerare. Håll ett öga på dina pengar medan de ska arbeta för dig.
Som i arbetslivet anställer vi anställda som inte alltid fungerar. Samma sak med investeringar – ibland köper vi sådana som inte fungerar.
Det finns ett gratis verktyg som gör det enkelt (och roligt) att hantera dina investeringar. Det kallas Personal Capitals kostnadsfria finansiella instrumentpanel.
Personal Capital gör det möjligt för dig att koppla ihop alla dina 401(k), 403(b), IRAs och andra investeringskonton på ett ställe. När du väl är ansluten kan du se resultatet av alla dina investeringar och utvärdera din tillgångsfördelning.
Med Personal Capitals Retirement Fee Analyzer kan du se hur mycket din 401k och andra investeringar kostar dig. Jag blev chockad när jag fick veta att avgifterna i min 401(k) kan kosta mig över 200 000 dollar!
Personal Capital erbjuder också en kostnadsfri pensionsplanering. Det här verktyget visar dig om du är på väg att gå i pension på dina villkor.
