Kreditkortsbearbetning och betalningsgateway

Från det att du drar ditt kreditkort hos handlaren (köpcentrum eller stormarknad) till det att du får ett meddelande som säger att en viss transaktion har gjorts med ditt kreditkort, finns det mer än ett par processer som äger rum, där olika parter är inblandade, och som var och en gör sitt jobb för att se till att hela processen sker på några få sekunder.

Om du är intresserad av att veta hur pengarna, som faktiskt inte finns på ditt kreditkort, passerar genom olika betalningstorg, processorer, banker och slutligen når handlarens bankkonto, samtidigt som de debiteras från ditt kreditkortskonto, kommer guiden nedan att hjälpa dig att förstå det bättre.

Du kommer definitivt att hitta några intressanta fakta om kreditkortsbehandling och olika parter som är involverade i processen.

Hur kreditkortsbehandling fungerar – Steg för steg-guide

Steg-1: Kortinnehavaren använder kreditkortet för att göra en betalning, antingen vid en POS-terminal (Point of Sale) eller på en e-handelswebbplats.

Om det är en POS-terminal, som inte är något annat än kassadisken i en detaljhandelsbutik, kommer du att hitta en kortläsare. Ditt kort kommer att svepas för att hämta informationen. På webbplatser för e-handel, där du inte kan använda ditt kort fysiskt, använder handlaren en betalningsgateway för att samla in informationen.

Populära betalningsgateways i Indien är bland annat PayPal, Square och Stripe, som vanligtvis hanterar komplexa dataöverföringar för handlarens räkning och godkänner e-handelstransaktioner.

Steg-2: Kortläsaren eller betalningsgatewayen vidarebefordrar sedan transaktionsinformationen via en säker anslutning till betalningsförmedlaren

Steg-3: Betalningsförmedlaren, som ansvarar för att samla in och överföra information till andra steg, skickar betalningsinformationen till det kreditkortsnätverk som kortet är kopplat till. De populära kreditkortsnätverken är Visa, American Express och MasterCard.

Steg 4: Kortnätverket vidarebefordrar sedan informationen till kundens bank – den bank som utfärdat kreditkortet. Den kallas också för den utfärdande banken.

Steg-5: När den utfärdande banken tar emot betalningsbegäran kontrollerar den att det finns tillräckligt med pengar på kundens konto för att genomföra köpet. Den kontrollerar också om köpet är legitimt eller inte. När den finner tillräckliga medel och verifierar att köpet inte är bedrägligt skickar den ett meddelande, antingen godkänt eller avslaget, tillbaka till kreditkortsnätverket.

Om banken finner otillräckliga medel på kontot eller om kreditgränsen på kortet har nåtts eller om köpet inte är legitimt, avvisar den transaktionen.

Steg 6: Kortnätverket överför godkännandesvaret till betalningsförmedlaren som i sin tur vidarebefordrar detsamma till betalningsgatewayen eller kortläsaren.

Att godkännandesvaret visas sedan på kortläsaren eller på e-handelswebbplatsen. När transaktionen har godkänts levererar handlaren varorna till kunden.

Steg 7: Alla godkända godkännanden eller kreditkortsbetalningar skickas av handlaren i en batch via sin betalningsförmedlare till den förvärvande banken eller handelsbanken för avveckling.

Handlaren behandlar kreditkortsbetalningar för handlarens räkning. De erbjuder ett handlarkonto och utbyter medel med de kreditkortsutgivande bankerna. De ansvarar för att sätta in medel på handlarens konto efter att ha dragit av de relaterade avgifterna.

Steg-8: När handelsbanken tar emot dagliga kortbetalningar från återförsäljaren, reser den en begäran till den kreditkortsutgivande banken om partiavveckling

Steg-9: Kreditkortsleverantören gör sedan en avvecklingsbetalning till handelsbanken påföljande dag

Steg-10: När handelsbanken har mottagit beloppet drar den av ett visst belopp för förmedlingsavgift, förvärvaravgift och liknande från det faktiska beloppet och sätter in resterande belopp på handelsbankens konto samma dag eller påföljande dag. Denna process kallas avveckling och tar vanligtvis 2-3 arbetsdagar.

Ordlista över termer för kreditkortsbehandling

Du kanske har stött på många nya termer när du har försökt förstå kreditkortsbehandling. För att göra det enkelt för dig finns här en kort definition av alla dessa termer.

Point-of-sale (POS)-terminal: POS-terminal: En POS-terminal är en fysisk installation i fysiska butiker som vanligtvis innehåller en kortläsare för att bearbeta betalningar med debet- och kreditkort.

Betalningsgateway: En POS-terminal är en fysisk installation i fysiska butiker som vanligtvis innehåller en kortläsare för att bearbeta betalningar med debet- och kreditkort: En betalningsgateway är en programvara som överför transaktionsinformation från en betalningsportal, t.ex. en e-handelswebbplats, till bankens processor och tillståndssvar från de kreditkortsutgivande bankerna till betalningsportalen. Den underlättar vanligtvis kommunikationen mellan bankerna.

Betalningsprocessor: En betalningsförmedlare fungerar som en förbindelse mellan handlare och den utfärdande banken. Förutom att säkra betalningsuppgifter och överföra dem till andra parter ser den också till att alla transaktioner följer riktlinjerna för Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Kreditkortsnätverk: Kreditkortsnätverk eller sammanslutning arbetar med betalningsförmedlare för att underlätta kommunikationen mellan handlare och utfärdande bank. De ansvarar också för att fastställa förmedlings- och bedömningsavgifter.

Visa, Master card, American Express och Discover är de populära kreditkortsnätverken.

Utgivande bank: Utgivande bank: En bank eller ett finansinstitut som tillhandahåller kreditkortet till kunden.

Förvärvande bank: En bank eller ett finansinstitut som tillhandahåller kreditkortet till kunden: En förvärvande bank är en bank eller ett finansiellt institut som accepterar en kortinnehavares kreditkortstransaktioner. Den är registrerad hos ett kortnätverk och tar emot transaktioner i nätverket för handlarnas räkning. Vissa banker fungerar också som processorer. De förser handlarna med kortläsare och annan utrustning som krävs för att ta emot kreditkort.

Kontrollera kreditkortsbehandlingsavgift

Kreditkortsbehandlingsavgift är en avgift som tas ut av betalningsförmedlare för att behandla en viss kreditkortstransaktion. Avgiften tas vanligtvis ut av den handlare som använder betalningshanteringstjänsterna.

Typiskt sett fastställs av kreditkortsnätverken, men kreditkortsbehandlingsavgiften varierar från tjänsteleverantör till tjänsteleverantör beroende på vilket kortnätverk som leverantören är ansluten till.

Behandlingsavgiften som tas ut av en viss detaljhandlare beror också på olika faktorer, t.ex. kreditkortsbehandlingsmetoden. Om du använder en behandlingsmetod där kortet är närvarande, t.ex. en kortläsare, kommer du att debiteras mindre jämfört med en behandlingsmetod där kortet inte är närvarande, t.ex. e-handelssajter.

Credit Card Payment Gateway

För e-handelssajter är betalningsgateways ganska viktiga eftersom de spelar en avgörande roll för kreditkortsbehandlingen. Genom att på ett säkert sätt överföra viktig information mellan utfärdande banker och förvärvande banker skyddar de känsliga uppgifter från bedrägliga parter.

Säkerheten spelar en viktig roll när det gäller gateways eftersom viktiga uppgifter som kreditkortsnummer och PIN-koder passerar genom dem till olika andra parter. För att säkerställa rätt praxis följer gateways de regler och säkerhetsstandarder som fastställts av kortnätverken.

Det finns en mängd leverantörer av betalningsgateways i Indien, bland annat PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services och liknande.

Betalningsgatewayavgift för kreditkortsbehandling

Betalningsgatewayerna tar ut en mängd olika avgifter av näthandlaren. Vissa är fasta, vissa är engångsavgifter och andra är återkommande. Låt oss se olika avgifter som tas ut av leverantörerna av betalningsgateway.

• Rabattavgift: Rabatteringsavgift eller rabattsats är en avgift som tas ut av betalningsgatewayen för att behandla en transaktion. Det är vanligtvis en procentsats av den behandlade betalningen och varierar därför från en transaktion till en annan. Rabatterna varierar från 1,5 % till 3,5 % beroende på typ av kreditkort och betalningssätt.

Rabattavgiften delas vanligtvis mellan flera parter som är inblandade i kreditkortstransaktionen, inklusive den utfärdande banken, den förvärvande banken och leverantören av gateway-tjänster.

• Engångsavgift vid uppstart: Detta är en inledande avgift som ska betalas när man registrerar sig hos en leverantör av betalningsgateway. Det är en engångsavgift och tas ut för att integrera programvaran för betalningsgatewayen i onlineportalen.

• Underhållsavgift: Det är en i förväg bestämd avgift som måste betalas antingen månadsvis eller årligen till tjänsteleverantören av näthandlaren. Avgiften kan variera beroende på de tjänster som handlaren väljer. Vissa tilläggstjänster som erbjuds av betalningsgateways inkluderar riskhantering, bedrägerihantering och andra tjänster som lockar till sig en extra avgift.

Populära betalningsgatewayleverantörer i Indien

Nedan anges fem populära betalningsgatewayleverantörer i Indien.

CCAvenue:CCAvenue är en av de äldsta och största betalningsgatewayleverantörerna som erbjuder e-handelslösningar från början till slut till handlare i alla branscher. Det erbjuder mer än 200 betalningsalternativ som stöder mer än 50 nätbanker, 98 betalkort, 48 bankers IMPS, 16 förbetalda instrument, sju kreditkort och bankomatkort. Den används av de mest populära e-handelssajterna som Snapdeal.

Andra funktioner som erbjuds av leverantören är bland annat behandling av flera valutor, iFrame-integration, smart dynamisk routing och mobila betalningar.

Nedan följer de avgifter som tas ut av CCAvenue:

Rabattavgift

Inrättningsavgift

Underhållsavgift

Avgifterna gäller den 1 april varje år. Nya kunder kan få ett års avgiftsbefrielse.

PayU India: PayU India ägs av internet- och mediekonglomeratet Naspers group och är en annan populär leverantör av betalningsgateway i Indien. År 2015 bytte företaget namn till två olika produkter, PayU Enterprise och PayUmoney, för att kunna erbjuda bättre tjänster.

Men PayU Enterprise eller PayUbiz erbjuder tjänster för stora företag, medan PayUmoney är avsett för små och medelstora företag. Den senare erbjuder också plånbokslösningar för mobilanvändare.

PayUbiz erbjuder en mängd olika betalningsalternativ, bland annat Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, Rupay-kort, mer än 45 nätbankssajter, EMI-alternativ och mobila plånböcker. Företaget accepterar internationella kort och erbjuder även tjänster för flera valutor med stöd för upp till 13 valutor.

Nedan anges olika planer som erbjuds av leverantören och deras respektive priser.

Rabattavgift

Installeringsavgift eller integrationsavgift

Underhållsavgift

Razorpay:Razorpay erbjuder en omfattande produktsvit som gör det möjligt för företag att ta emot, bearbeta och betala ut betalningar. Den stöder alla betalningssätt, inklusive kredit- och betalkort, mobila plånböcker och internetbank.

Prislistan för Razorpay är följande

Transaktionsavgift eller rabattsats

Installeringsavgift – noll

Årlig underhållsavgift – noll

Avgiften och avgifterna gäller endast för Standard Plan som erbjuds av Razorpay. Den är speciellt utformad för nystartade företag, små och medelstora företag.

Razorpay erbjuder även en Enterprise-plan, utformad för företag som behandlar stora volymer. Den erbjuder en kundprissättning för de företag som väljer planen.

E-Billing Solutions (EBS): EBS eller E-billing solutions, som är ett helägt bolag inom Ingenico-koncernen, är en av de mest säkra leverantörerna av betalningstjänster i Indien. Det stöder mer än 100 betalningsalternativ, inklusive kredit- och betalkort, nätbank, förbetalda kort, mobila plånböcker, bank-EMI och liknande.

Det erbjuder smart routing-teknik, som använder en egen algoritm för att dynamiskt växla transaktioner för att uppnå en hög framgångsfrekvens.

De prisplaner som erbjuds av EBS är följande

Transaktions- eller rabattsatser

Installationsavgift – Noll

Årligt underhåll – Gäller

Priserna gäller endast för startpaketet. EBS erbjuder också Premium pack som gör det möjligt för kunderna att skräddarsy en plan utifrån sina affärsbehov.

1. Instamojo: Instamojo är en annan flerkanalig betalningsgateway i Indien. Den erbjuder olika funktioner som enkelt gränssnitt, centrum för tvistlösning, värdskap för digitala filer, enkla delningsalternativ och många fler.

Prislistan för Instamojo är följande

Transaktions- eller rabattsatser

Set-Uppläggningsavgift – Noll

Årligt underhåll – Noll

Payment Gateway – Prisjämförelse

För att göra det enkelt för dig, här är en prisjämförelse mellan de populära betalningsgatewayerna. Observera att prissättningen är enligt de standard- eller grundpaket som företagen erbjuder.