Scenariot: Du har hittat ditt drömhus och förhandlat fram ett pris som knappt ryms inom din budget. Sedan får du en kopia av köpekontraktet och till din förvåning lägger de oförutsedda kostnaderna i samband med köpet av ett hus till tusentals dollar till priset. Juridiska avgifter, titelförsäkringar, inspektionskostnader, överföringsskatter, arkiveringsavgifter och otaliga andra avgifter bidrog alla till kostnadsökningen.
Dessa avgifter lägger till ytterligare 2-5 % av köpeskillingen för bostaden till ditt ansvar. Och du har fortfarande andra utgifter som du inte kan betala, t.ex. handpenning, olika hypoteksavgifter, flyttkostnader och eventuella renoveringar. Vid det här laget kanske du tänker att du överansträngde dig och borde börja leta efter ett hus till lägre pris. Innan du hoppar till den slutsatsen är det möjligt att du kan få hjälp med dessa utgifter i form av en låntagarkredit.
Vad är en låntagarkredit?
En låntagarkredit är pengar från din hypotekslånare för att hjälpa till att täcka de hypoteksrelaterade slutkostnaderna i samband med köpet av ditt hus. Din långivare kan erbjuda dig flera tusen dollar i kredit för att täcka de flesta (eller alla) av dessa kostnader. Krediten tillämpas sedan på ditt bolån.
Vad är kostnaden för dig?
Du kanske frågar dig själv: Vad är haken? För det första får du inga gratis pengar genom att acceptera en kredit från en långivare. Hypoteksalternativ med låntagarkredit kostar en högre ränta.
Räntehöjningen kan vara mycket liten – så låg som 0,125 % – i utbyte mot krediten. Ränteökningen blir dock större med tiden. Om du har ett 30-årigt bolån innebär dessa extra dollar i ränta varje månad att du till slut kommer att betala mer än om du hade betalat slutkostnaderna själv.
Här är ett exempel på skillnaden i betalning över tid, baserat på två olika räntesatser som erbjuds för långivarkrediten:
| Vad du betalar med långivarkredit vs. Ingen lånekredit | |||||
| Ingen lånekredit – basränta | Lånekredit – 0,13 % högre ränta | Lånekredit – 0,13 % högre ränta | Lånekredit – 0,13 % högre ränta | .25% högre ränta | |
| Handelslån | 250 000 dollar | 250 000 dollar | 250 000 dollar | ||
| Ränta | 4% | 4,13% | 4.25% | ||
| Månadsbetalning | 1 194$ | 1 212$ | 1 230$ | ||
| Betalat belopp efter 10 år | 143 225$ | 145$,482 | 147 600$ | ||
| Lånesaldo efter 10 år | 196 959$ | 197 821$ | 198 608$ | ||
| Betalt belopp efter 20 år | 286$,450 | 290 964$ | 295 200$ | ||
| Lånesaldo efter 20 år | 117 886$ | 119 016$ | 120$,059 | ||
| Totalbetalning efter 30 år | 429,673 | 436,446 | 442,746 | ||
När är en lånekredit fördelaktig?
En lånekredit kan vara fördelaktig för dig i vissa situationer. Säg att handpenningen och alla andra kostnader för att köpa en bostad har gjort att du har ont om pengar. En lånekredit kan ge dig lite andrum i din budget. Kanske är det till och med det som gör ditt köp genomförbart. Att betala 15 dollar extra per månad under hela lånets löptid är ofta mer genomförbart än att komma upp med 5 000 dollar kontant vid avslutningen.
Om du inte planerar att stanna i ditt hus under hela lånets löptid, eller om du tror att du kommer att refinansiera, är det ett bra alternativ att få ett lån med en låntagarkredit. Den lilla räntehöjningen för låntagarkrediten kommer inte att göra någon större skillnad på kort sikt, och du kommer att kunna få ditt hypotekslån med få eller inga avgifter.
The Bottom Line
Som med alla stora köp är det viktigt att handla ditt hypotekslån bland olika långivare. Var noga med att jämföra långivarkrediterna mot räntehöjningen. Du kanske kan få en större kredit för en lägre räntehöjning än du tror.
Tips for Saving the Cash You Need at Closing
- För att undvika att få en kredit från långivaren bör du börja spara till slutkostnader nu. Pengarna du sparade till handpenningen är inte de enda kontanter du behöver för att köpa ditt drömhus. Försök att lägga undan en liten del av din lönecheck på ett sparkonto med hög ränta. Automatiska insättningar är ett utmärkt sätt att göra det. På så sätt kan du spara och tjäna även medan du sover.
- Detta är inte det snabbaste sättet att spara, men det kan vara det mest lågintensiva: Börja använda ett kreditkort med belöningar. Om du är en disciplinerad kreditanvändare kan du flytta alla dina utgifter till ditt kort för att tjäna gratis pengar. De flesta kreditkortsföretag erbjuder teckningsbonusar som kan motsvara 500 dollar i gratispengar, så länge du använder kortet ofta.
- Det kan också vara bra att samarbeta med en finansiell rådgivare före ett stort köp för att komma fram till en ekonomisk plan och avgöra vad som är realistiskt för din budget. Ett matchningsverktyg som SmartAssets SmartAdvisor kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med som uppfyller dina behov. Först svarar du på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till tre förvaltare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du vill arbeta med i framtiden. Detta gör det möjligt för dig att hitta en lämplig person medan programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.