Scénář: Našli jste svůj vysněný dům a vyjednali jste cenu, která se jen těsně vejde do vašeho rozpočtu. Pak dostanete kopii kupní smlouvy a k vašemu překvapení vedlejší náklady spojené s koupí domu navýší cenu o tisíce dolarů. Právní poplatky, pojištění vlastnictví, náklady na inspekci, daně z převodu, poplatky za podání a nesčetné další poplatky, to vše přispělo k nárůstu nákladů.
Tyto poplatky přidávají další 2-5 % z kupní ceny domu na vaši odpovědnost. A to máte ještě další výdaje z vlastní kapsy, jako je záloha, různé hypoteční poplatky, náklady na stěhování a případnou rekonstrukci. V tuto chvíli vás možná napadne, že jste se předlužili a měli byste se začít poohlížet po levnějším domě. Než k tomuto závěru dospějete, je možné, že vám s těmito výdaji pomůže úvěr od věřitele.
Co je to úvěr od věřitele?
Úvěr od věřitele jsou peníze od vašeho hypotečního věřitele, které vám pomohou pokrýt závěrečné náklady spojené s koupí domu. Věřitel vám může nabídnout úvěr ve výši několika tisíc dolarů na pokrytí většiny (nebo všech) těchto nákladů. Tento úvěr se pak použije na vaši hypotéku.
Co vás to stojí?
Možná si kladete otázku: V čem je háček? No, za prvé, přijetím úvěru od věřitele nedostáváte peníze zdarma. Možnosti hypotéky s úvěrem od věřitele jsou spojeny s vyšší úrokovou sazbou.
Zvýšení úrokové sazby může být výměnou za úvěr velmi malé – pouhých 0,125 %. Zvýšení úroků se však v průběhu času sčítá. Pokud máte hypotéku na 30 let, tyto dodatečné dolary na úrocích každý měsíc znamenají, že nakonec zaplatíte více, než kdybyste náklady na uzavření úvěru zaplatili sami.
Uveďme si příklad rozdílu v platbě v průběhu času na základě dvou různých úrokových sazeb nabízených za úvěr od věřitele:
| Co zaplatíte s úvěrem od věřitele vs. úvěr od věřitele. Bez úvěru od věřitele | ||||
| Bez úvěru od věřitele – základní úroková sazba | Úvěr od věřitele – vyšší úroková sazba o 0,13 % | Úvěr od věřitele – vyšší úroková sazba o 0,13 %.25% vyšší úroková sazba | ||
| Hypotéka | $250 000 | $250 000 | $250 000 | |
| Úroková sazba | 4% | 4,13% | 4.25% | |
| Měsíční splátka | $1,194 | $1,212 | $1,230 | |
| Splácená částka po 10 letech | $143,225 | $145,482 | $147 600 | |
| Zůstatek úvěru po 10 letech | $196 959 | $197 821 | $198 608 | |
| Splácená částka po 20 letech | $286,450 | $290 964 | $295 200 | |
| Zůstatek úvěru po 20 letech | $117 886 | $119 016 | $120,059 | |
| Celková splátka po 30 letech | $429 673 | $436 446 | $442 746 | |
Kdy je úvěr od věřitele výhodný?
Věřitelský úvěr pro vás může být v určitých situacích výhodný. Řekněme, že kvůli záloze a všem dalším nákladům spojeným s koupí domu vám chybí hotovost. Věřitelský úvěr vám může poskytnout určitý prostor pro dýchání ve vašem rozpočtu. Možná je to dokonce to, co učiní vaši koupi životaschopnou. Platit 15 dolarů měsíčně navíc po dobu trvání hypotéky je často schůdnější než přijít s 5 000 dolary v hotovosti při uzavření smlouvy.
Pokud neplánujete zůstat ve svém domě po celou dobu trvání hypotéky nebo si myslíte, že budete refinancovat, je získání hypotéky s úvěrem od věřitele skvělou volbou. Malé zvýšení úrokové sazby u úvěru od věřitele nebude v krátkodobém horizontu znamenat příliš velký rozdíl a hypoteční úvěr budete moci získat s malými nebo žádnými poplatky.
Závěr
Stejně jako u každého velkého nákupu je důležité se při výběru hypotéky poohlédnout mezi různými věřiteli. Nezapomeňte porovnat úvěry od věřitele oproti zvýšení úrokové sazby. Možná budete moci získat větší úvěr za nižší zvýšení sazby, než si myslíte.
Tipy, jak ušetřit potřebnou hotovost při uzavření smlouvy
- Chcete-li se vyhnout získání úvěru od věřitele, začněte šetřit na náklady spojené s uzavřením smlouvy již nyní. Peníze, které jste si našetřili na zálohu, nejsou jedinou hotovostí, kterou potřebujete ke koupi svého vysněného domu. Zkuste si odkládat malou část výplaty na spořicí účet s vysokým úrokem. Skvělým způsobem je automatický vklad. Tímto způsobem můžete spořit a vydělávat, i když spíte.
- Nejedná se o nejrychlejší způsob spoření, ale může být nejnenáročnější: Začněte používat kreditní kartu s odměnami. Pokud jste disciplinovaným uživatelem kreditní karty, můžete na ni převést všechny své výdaje a získat tak peníze zdarma. Většina společností vydávajících kreditní karty nabízí bonusy při podpisu smlouvy, které se mohou rovnat 500 dolarům volných peněz, pokud kartu často používáte.
- Před velkým nákupem může být také užitečné spolupracovat s finančním poradcem, který vypracuje finanční plán a určí, co je pro váš rozpočet reálné. S nalezením osoby, která bude spolupracovat s vašimi potřebami, vám může pomoci odpovídající nástroj, jako je SmartAdvisor od společnosti SmartAsset. Nejprve odpovíte na řadu otázek o své situaci a cílech. Poté program zúží vaše možnosti z tisíců poradců na tři svěřence, kteří vyhovují vašim potřebám. Poté si můžete přečíst jejich profily a dozvědět se o nich více, vést s nimi telefonický nebo osobní rozhovor a vybrat si, s kým budete v budoucnu spolupracovat. To vám umožní najít vhodného poradce, zatímco program udělá většinu těžké práce za vás.