Credit Sesame vs. Credit Karma: Který bezplatný nástroj pro sledování úvěrů byste měli používat?

Pop kvíz:

Nápověda: Není to typické aktivum, protože ho nelze koupit, prodat ani do něj investovat. Přesto vás může učinit o tisíce dolarů bohatšími nebo chudšími.

Odpovědí je vaše úvěrové skóre.

Vaše úvěrové skóre je tajemný klíč, který:

• odemyká nejlepší úrokové sazby u úvěrů na bydlení a auta
• umožňuje vám získat dostatečně lukrativní kreditní karty, abyste mohli využít výhod cestovního hackingu
• je dokonce kontrolováno vaší telefonní a internetovou společností před zřízením účtu…

Vypočítávají ho na číselné stupnici od 300 do 850 tři hlavní úvěrové agentury. (Jsou to Experian, Equifax a TransUnion) Každá společnost má vlastní patentovanou kombinaci, kterou používá k výpočtu vašeho konkrétního skóre, ačkoli všechna skóre jsou založena na stejných společných faktorech.

Pro tento článek nejsou konkrétní podrobnosti vzorce důležité. Pro vás a všechny ostatní, kteří nechtějí během svého života platit tisíce dolarů navíc, je důležité, že tato skóre jsou přesná.

Tady je ta děsivá část… FTC nedávno oznámila, že v průměru 1 z 5 lidí má ve svém kreditním skóre závažné chyby.

Řešení? Musíme začít sledovat tato kreditní skóre, jako by na tom závisely tisíce dolarů. Protože to tak je!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Přehled dvou nejoblíbenějších bezplatných nástrojů pro sledování úvěrů

Vstupte do Credit Sesame a Credit Karma, dvou nejoblíbenějších bezplatných nástrojů pro sledování úvěrů.

Na první pohled jsou si oba produkty velmi podobné. Jak Credit Sesame, tak Credit Karma:

• Poskytují vám bezplatné úvěrové skóre
• Pomáhají vám sledovat váš úvěr kvůli podezřelým aktivitám nebo podvodům (Ano, to je opravdu důležité!)
• Zobrazují vám podrobnosti o základních faktorech ovlivňujících vaše úvěrové skóre
• Dávají vám doporučení, která vám pomohou zlepšit vaše úvěrové skóre
• Jsou zdarma! (Hurá!!)

Ale kromě toho mají obě aplikace několik jemných rozdílů. Proto jsem si myslel, že by stálo za to tyto dvě možnosti rozebrat.

(Zvláštní poděkování všem čtenářům, kteří navrhli tuto možnost po mém příspěvku 5 oblíbených nástrojů pro úsporu peněz).

Přistupte k nejnovějšímu souboji v našem známém formátu recenze finančních aplikací – Credit Sesame vs. Credit Karma.

Kolo 1: Ovládací panely

Po zadání všech údajů potřebných k tomu, aby aplikace získaly informace o vašich úvěrech, budete odesláni na hlavní stránku ovládacího panelu každé aplikace. Ty jsou centrem programů a první oblastí, do které se během našeho přehledu ponoříme.

Credit Karma Dashboard:

Není překvapením, že se dashboard společnosti Credit Karma zaměřuje na vaše kreditní skóre. Ihned uvidíte své konkrétní skóre u dvou ze tří úvěrových agentur (TransUnion a Equifax) a získáte také přehledný historický graf svého úvěrového skóre za posledních několik měsíců.

Z ostatních oblastí považuji za nejužitečnější box „úvěry“. Po kliknutí na něj se otevřou všechny různé faktory ovlivňující vaše kreditní skóre. U každého faktoru uvádí společnost Credit Karma užitečná měřítka, se kterými se můžete porovnávat.

Panel nástrojů společnosti Credit Sesame:

Design panelu nástrojů společnosti Credit Sesame vypadá trochu zastaraleji než u společnosti Credit Karma. Přesto zde zjišťujeme své kreditní skóre, neúčastníme se zrovna uměleckých soutěží.

Na rozdíl od Credit Karma uvidíte pouze 1 kreditní skóre, nikoliv dvě. (O tom později…)

Na Credit Sesame se mi líbí, že vám jejich úvěrová analýza poskytne rychlý přehled 5 úvěrových faktorů. Shrnutí převádí všechny matoucí stupnice a kritéria do snadno pochopitelného hodnocení „A“ až „F“.

Cením si také toho, že Credit Sesame zobrazuje váš „celkový dluh“ vpředu a uprostřed. Pro někoho, kdo se snaží vymanit z dluhů, to může být nesmírně přínosná a dokonce motivující funkce.

Vítěz:

(Úzký) vítěz: Velmi těsný součet, přičemž já osobně se přikláním ke službě Credit Sesame kvůli srozumitelným informacím: Credit Sesame

Kolo 2: Co je přesnější – Credit Karma nebo Credit Sesame?

Tato otázka má vlastně dvě části.

• Jak přesné jsou použité základní informace?
• Jak přesné jsou úvěrové skóre společností Credit Karma a Credit Sesame?“

V tomto kole se podíváme na přesnost podkladových informací, protože je o něco jednodušší je vyhodnotit. (Druhou částí této otázky se budeme zabývat v příštím kole.)

Jaký úvěrový úřad používá Credit Sesame?

Credit Sesame přistupuje k údajům od TransUnion, což je jedna ze tří hlavních agentur Credit Reporting, na které se při výpočtu úvěrového skóre spoléhají banky a další instituce.

V tomto směru by informace Credit Sesame o základních úvěrových faktorech měly být zcela přesné. Pokud se tedy týkají společnosti TransUnion…

Velký háček je ovšem v tom… co ty další dvě úvěrové agentury.

Pokud mají informace, které se nezobrazují v historii společnosti TransUnion, neuvidíte je zde.

Nejčastějším příkladem může být dotaz na úvěr. Řekněme, že požádáte o kreditní kartu a banka si stáhne vaše úvěrové informace ze služby Experian. To se zobrazí jako „úvěrový dotaz“ ve vaší oficiální úvěrové zprávě společnosti Experian, ale nemusí se to objevit ve vaší zprávě společnosti TransUnion nebo Equifax.

Celkový dopad těchto rozdílů je poměrně malý, ale určitě stojí za zmínku.

Jaký úvěrový úřad používá společnost Credit Karma?

Credit Karma má v tomto případě trochu výhodu. Její software má přístup k údajům jak od společnosti TransUnion, tak od společnosti Equifax.

Co se týče sledování úvěrů, poskytuje to zřejmou výhodu. Nyní máte možnost zachytit jakoukoli podezřelou aktivitu na dvou ze tří možných míst.

Vítěz: Credit Karma. Z technického hlediska jsou jak Credit Sesame, tak Credit Karma přesné. Credit Karma má však výhodu většího množství informací, které pro vás mohou být užitečnější.

Vítěz: Credit Karma

Kolo 3: Jak přesné jsou jejich konkrétní úvěrové skóre?“

Pro většinu lidí je odpověď „dostatečně přesné“.

Toto tvrzení má několik pozoruhodných výhrad. Připoutejte se, protože tady to bude složitější.

Credit Sesame i Credit Karma se spoléhají na scoringový model nazvaný „VantageScore 3.0“. VantageScore je skutečné úvěrové skóre, a co je ještě matoucí, bylo vyvinuto jako společný podnik společností TransUnion, Equifax a Experian.

Velký háček? Většina věřitelů ve skutečnosti skóre VantageScore nepoužívá.

Naopak, když žádáte o půjčku, váš věřitel pravděpodobně používá skóre společnosti Fair Isaac Corporation (FICO). (Podle společnosti Fair Isaac tvoří více než 90 % skóre používaných k rozhodování o půjčkách různé verze skóre FICO.)

Z tohoto důvodu se skóre VantageScore používané společnostmi Credit Sesame a Credit Karma žertovně označuje nikoli jako skóre FICO, ale jako skóre FAKO. Úvěrové agentury dávají přednost změkčenému termínu – VantageScore nazývají „vzdělávacím“ úvěrovým skóre.

I přes tyto matoucí rozdíly jedna vládní studie zjistila, že všechny různé skórovací modely by přesto v 73-80 % případů zařadily spotřebitele do stejné kategorie úvěrové kvality. (Jinými slovy, v 8 z 10 případů byste dostali stejnou úrokovou sazbu bez ohledu na to, na které skóre se banka spoléhá.)

Jak přesné je tedy skóre Credit Sesame? (Aka… jak blízko je skóre Credit Sesame skóre FICO?)

No, víme, že Credit Sesame používá VantageScore 3.0 společnosti TransUnion.

A protože se nezastavím před ničím, abych získal interní informace pro kolegy Money Wizards, vytáhl jsem pro tuto recenzi své „oficiálnější“ skóre TransUnion FICO. (Své můžete získat zaplacením 20 dolarů na MyFICO.com, ačkoli mnoho kreditních karet dnes nabízí jako výhodu pro držitele karty také bezplatné skóre FICO.)

Verdikt?

Credit Sesame uvádí mé kreditní skóre o 33 bodů vyšší než skóre FICO. (820 u Credit Sesame oproti 787 prostřednictvím FICO)

Ačkoli 33 bodů může znít jako hodně, je třeba zmínit, že hraniční skóre pro nejlepší úrokové sazby je obvykle něco nad 760 bodů. V takovém případě bych skóre Credit Sesame stále klasifikoval jako „dostatečně přesné“.

Dva další důležité body:

• Ne všechna skóre Credit Sesame budou přesně o 33 bodů vyšší než FICO. Někteří uživatelé ve skutečnosti vykazují skóre Credit Sesame nižší než skóre FICO. Vše záleží na tom, co se stane.
• Až zakoupené skóre FICO nemusí být přesně stejný skórovací model, jaký používá váš věřitel. Vzhledem k tomu, že se používá tolik různých modelů, nikdy neexistuje žádná záruka. (Což je přesně důvod, proč je obvykle dobré získat „dostatečně blízko“.)

Jak přesné je skóre Credit Karma? (Jak blízko je skóre Credit Karma skóre FICO?)

Credit Karma také používá VantageScore 3.0, a to jak pro své skóre TransUnion, tak pro skóre Equifax.

Stejně jako Credit Sesame i Credit Karma ukázala skóre TransUnion 820, které bylo o 33 bodů vyšší než mé skóre FICO. Není se čemu divit, protože používají stejné skóre VantageScore jako Vítěz: Credit Sesame.

Credit Karma uvedla mé skóre Equifax 808, což je o 28 bodů více než skóre Equifax FICO, které činí 780 bodů. Opět bych to klasifikoval jako „dostatečně blízko“

Vítěz: Remíza. Jak Credit Sesame, tak Credit Karma používají skóre, která nejsou stoprocentně přesná, ale pro účely monitorování jsou pravděpodobně dostatečně blízká.

Je třeba také poznamenat, že hlavní výhodou těchto služeb monitorování úvěrů je právě to – monitorování úvěrů. Z tohoto důvodu přikládám větší váhu měsíčním změnám kreditního skóre, které tyto služby poskytují, než samotnému absolutnímu číslu.

Kruh 4: Jak vydělávají peníze?

Moudrá otázka, kterou je třeba si položit vždy, když jednáte s bezplatnou službou. (Nechcete přece, aby nějaká pochybná společnost prodávala vaše kreditní údaje ‚ze Rusům, že ne? Já taky ne)

Credit Sesame i Credit Karma vydělávají většinu peněz díky doporučením, většinou společnostem vydávajícím kreditní karty a bankám. Proto se nedivte, že na svém panelu uvidíte několik reklam na kreditní karty, předvybrané půjčky apod.

Vůbec mi žádná z nich nepřipadala příliš vlezlá, ale pokud vás pohled na reklamy úplně vytáčí, možná byste se měli poohlédnout jinde.

Credit Sesame také vydělává peníze, pokud přejdete na jejich „prémiovou“ službu, která je ve třech úrovních od 10 do 20 dolarů měsíčně. S prémiovým účtem získáte přístup k VantageScores od všech tří úřadů, pokročilé sledování a odbornou pomoc.

Osobně jsem byl s bezplatnou verzí velmi spokojen a dovedu si představit, že všechny prémiové funkce by byly pro většinu uživatelů pravděpodobně přehnané.

Vítěz: Remíza

Kolo 5: Bonusové funkce

Kromě zřejmého sledování mají jak Credit Sesame, tak Credit Karma několik úžasných funkcí navíc.

Extra funkce od Credit Sesame:

Credit Sesame přichází s několika šikovnými extra funkcemi, ale ve skutečnosti nás zajímá jen jedna z nich, protože je tak úžasná.

1) Pojištění proti podvodům v hodnotě 50 000 USD zdarma:

Ve světě neustálých úniků dat je to úžasné a podle mého názoru to samo o sobě naprosto stojí za bezplatnou registraci.

Další funkce od Credit Karma:

Credit Karma nemá nic tak úžasného jako pojištění zdarma od Credit Sesame, ale drží si svou úroveň.

1) Simulátor kreditního skóre: Credit Karma obsahuje nástroj, který pomáhá odhadnout, co se stane s vaším kreditním skóre při určitých scénářích. Tyto scénáře sahají od bezvýznamných činností, jako je otevření nové kreditní karty nebo zvýšení úvěrového limitu, až po skutečně děsivé scénáře, jako je obstavení platu nebo exekuce.

2) Bezplatné nevyzvednuté peníze: Tohle je zvláštní, ale ve skutečnosti je to častější, než si myslíte. Když vám podniky dluží peníze, v mnoha případech je předají státu. Služba Credit Karma umožňuje spustit vyhledávání vašeho jména a státu a zjistit, zda jste například… neodešli z města dříve, než vám poskytovatel internetu stihl vrátit předraženou zálohu za jeho mizerný bezdrátový router. Ne že bych o tom něco věděl…

3) Různé kalkulačky: Na ovládacím panelu najdete praktické odkazy na několik různých kalkulaček, například kalkulačku pro splácení hypotéky, kalkulačku pro refinancování dluhu atd. Nejedná se o nic převratného a všechny lze najít na milionu míst pomocí rychlého vyhledávání na Googlu, ale nemůže být na škodu je mít.

Vítěz: Credit Sesame. Simulátor a další funkce Credit Karma jsou opravdu šikovné, ale pokud jde o mě, UKAŽTE MI PENÍZE! Pojistka na 50 000 dolarů zdarma je neuvěřitelná a stačí mi k tomu, abych se přesvědčil, že by každý měl věnovat těch 90 vteřin a zaregistrovat se na Credit Sesame.

Vítěz: Credit Sesame

Kolo 6: Mobilní aplikace

Credit Sesame i Credit Karma nabízely mobilní aplikace pro můj iPhone. A je zajímavé, že obě aplikace mají shodné hodnocení 4,8 hvězdičky.

S těmito hodnoceními mohu souhlasit, protože během mého několikatýdenního testování mi obě aplikace fungovaly na jedničku.

Vítěz: Další remíza! Začíná jít do tuhého!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Závěr

Takže, když se kouř rozplynul, pojďme se podívat na poznámky, které jsem si poznamenal do své super fantastické, oficiální hodnotící karty Money Wizard:

Podle mého názoru si Credit Sesame vybojoval mírné vítězství, a to díky výhodám v ovládacím panelu a bonusovým funkcím. Ale je to těsné.

Pojištění proti krádeži identity ve výši 50 000 dolarů od společnosti Credit Sesame je úžasné a každý by měl rozhodně zvážit, zda se k němu zdarma přihlásit. A i když doufám, že nikdy nebudu muset vyzkoušet proces uplatnění nároku na tyto peníze, vypadá to na neuvěřitelnou funkci.

Mezitím se bonusové funkce společnosti Credit Karma zcela nevyrovnají pojištění proti krádeži identity společnosti Credit Sesame. ALE jejich výhoda, že čerpají úvěrové faktory ze dvou různých zpravodajských agentur, je rozhodně velkou výhodou.

Skutečný vítěz? MY!

Credit Sesame i Credit Karma jsou skvělé nástroje, které nám pomáhají sledovat naši bonitu. Díky bezplatné registraci, která zabere jen pár minut, můžeme získat další pozorné sledování všech důležitých informací obsažených v naší úvěrové zprávě.

Věřte mi, že to poslední, co si kdokoli z nás přeje, je řešit bolest hlavy z nepřesné úvěrové zprávy, nebo ještě hůře… neodhalené krádeže identity.

A protože jsou oba zdarma, nabízí se zřejmá otázka. Proč nepoužívat oba? Mohlo by vám to pomoci ochránit jedno z vašich nejvíce podceňovaných finančních aktiv.

Získejte Credit Sesame zdarma

Získejte Credit Karma zdarma

.