. Vydělává slušné peníze a obecně ví, jak hospodařit s penězi, pokud jde o výdaje a úspory.
Ale neinvestuje.
Ptal jsem se jí proč a ona řekla, že je to prostě příliš složité na pochopení.
Jako člověku z investičního prostředí mi to nedávalo smysl. To proto, že vím, jak jednoduché investování ve skutečnosti může být.
Ale pak jsem se vžila do její situace. Nemá žádné zázemí ani vzdělání v oblasti financí nebo investic. Takže jsem začal chápat, že investování může vypadat jako velké, děsivé zvíře.
No a já vám chci říct, že tomu tak není.
Investování může být velmi jednoduché na pochopení. Do fondu investičních znalostí se můžete ponořit tak mělce, nebo tak hluboko, jak chcete. Existují nástroje a zdroje, které vám pomohou při rozhodování a usnadní vám finanční život.
V tomto článku vám ukážu rámec investičního herního plánu, který vám pomůže začít, a uvedu některé základní pojmy, které byste měli znát.
Jakmile tento článek dočtete, měli byste umět:
- Vybrat cílovou alokaci aktiv
- Otevřít investiční účet
- Vybrat investice vhodné pro vaše cíle
- Vědět, jak a kdy sledovat svá investiční rozhodnutí
- Pochopit klíčové investiční termíny
Začněme.
Investujte své peníze: Získejte prvních 5 000 dolarů spravovaných zdarma od společnosti Wealthfront. Zaregistrujte se ještě dnes a začněte investovat s nízkými náklady!
Související: Nejlepší daňový software pro investory
Obsah:
Náš investiční herní plán
Podívejme se na náš investiční herní plán, který celý začíná vytvořením investičního plánu. Pokud máte pocit, že potřebujete lépe porozumět některým žargonům, které uslyšíte, když se pustíte do investování, zařadili jsme na konec tohoto článku oddíl Základní terminologie.
Investujte své peníze: Získejte prvních 5 000 USD spravovaných zdarma od společnosti Wealthfront. Zaregistrujte se ještě dnes a začněte investovat s nízkými náklady!
Vytvořte si investiční plán
První a nejdůležitější věc, kterou budete muset jako nový investor udělat, je určit si požadované rozložení aktiv (nezapomeňte, že jsme o tom mluvili výše) akcií a dluhopisů. Celkové rozdělení toho, kam půjdou vaše peníze, je důležité rozhodnutí, ale proniknutí do detailů rozdělení jednotlivých tříd aktiv je rozhodující.
Alokace akcií
Existuje mnoho způsobů, jak investovat do akcií, ale dovolte mi, abych vám ukázal několik nejdůležitějších rozhodnutí, která byste měli učinit hned na začátku, a to porovnáním některých různých typů fondů, se kterými se setkáte:
Americké vs. mezinárodní
Existují fondy, které investují pouze do amerických akcií.a fondy, které investují pouze do mezinárodních akcií. V každé kategorii existují tisíce možností, abyste si mohli vybrat fond, který odpovídá tomu, co hledáte, ale jedna věc, kterou je třeba vzít v úvahu (a to je moje osobní investiční filozofie), je, že mnoho americkýchspolečností se sídlem v USA podniká a investuje na mezinárodních trzích.
Proto může mít smysl investovat například do amerického akciového fondu s velkou kapitalizací a do mezinárodního fondu, který se zaměřuje na menší, rostoucí společnosti (nebo dokonce na rozvíjející se trhy, o čemž se zmíním níže).
Velká kapitalizace vs. malá kapitalizace
Velikost „kapitalizace“ fondu vám říká, do jak velkých (nebo malých) společností daný fond investuje. Pro lepší pochopení se podívejte na tržní kapitalizaci. Tržní kapitalizace je cena akcie vynásobená počtem všech akcií v oběhu. Pokud má tedy například společnost X cenu akcie 20 USD a má 200 000 000 akcií v oběhu, její tržní kapitalizace bude 4 000 000 000 USD (20 x 200 000 000).
Tímto způsobem lze společnost (a fond) zařadit do kategorie podle odpovídající tržní kapitalizace. Zde jsou tři hlavní typy, které uvidíte, spolu s jejich odpovídající tržní kapitalizací:
- Small Cap: 250 milionů USD až 2 miliardy USD tržní kapitalizace
- Mid Cap: 2 miliardy USD až 10 miliard USD tržní kapitalizace
- Large Cap: USD až 100 miliard USD tržní kapitalizace
Chcete-li tedy investovat do společností, jako je společnost X, která má tržní kapitalizaci 4 miliardy USD, zaměřte se na fond Mid Cap.
Důvod, proč je to důležité, je ten, že byste vždy měli mít směs těchto typů společností. Každá z nich má v investičním portfoliu své místo.
Fondy typu Large Cap se zaměří na největší společnosti na světě. Ty mohou být bezpečnější sázkou, ale vaše výnosy nemusí být tak velké. Small Cap fondy se zaměří na malé, rostoucí společnosti. Bývají rizikovější, ale v některých případech mohou přinést vyšší výnosy. Mid Cap spadají někam mezi.
Emerging Markets
Speciální místo v investičním portfoliu mají také rozvíjející se trhy. Vše, co jsme doposud probírali, bylo zaměřeno na společnosti, které působí v rozvinuté zemi.
Fondy rozvíjejících se trhů se zaměřují na společnosti, které působí v rozvojových nebo rozvíjejících se zemích. Tyto země nejsou nedostatečně rozvinuté, ale nejsou ani plně rozvinuté. Mají tendenci se odklánět od odvětví, jako je zemědělství, a zaměřují se spíše na podnikání firem a zlepšování kvality života svých obyvatel.
Jsou volatilní a méně vyspělé, ale mají tendenci nabízet rychlé tempo růstu a vyšší výnosy než akcie vyspělejších zemí. To je však spojeno s vyššími riziky. Nezapomeňte do svého portfolia přidat některé fondy rozvíjejících se trhů, abyste vyvážili riziko a výnos.
Alokace dluhopisů
Dluhopisy v minulosti přinášely nižší výnosy, ale nabízejí nižší riziko a jsou klíčovou součástí každého investičního portfolia. Přestože existuje mnoho různých typů dluhopisových fondů, nemusíte si s nimi příliš zahrávat. Doporučujeme investovat pouze do jednoho fondu amerických státních dluhopisů a udržovat jej na úrovni přibližně 10 % celkové alokace portfolia, pokud máte do důchodu ještě poměrně daleko.
REITs
Kromě akcií a dluhopisů můžete narazit na některé další typy tříd aktiv (nebo o ně prostě máte zájem). Nejběžnější z nich, se kterou se setkáte a na kterou se zde zaměřím, jsou REIT – Real Estate Investment Trusts.
Fondy REIT jsou skvělým způsobem, jak se dostat na trh s nemovitostmi, aniž byste museli vyhodit všechny peníze za skutečnou nemovitost nebo na sebe vzít tolik rizika jako majitel nemovitosti.
Fondy REIT investují do společností, které investují do (zatím zmatených?) nemovitostí přinášejících zisk. Jedná se tedy o široce diverzifikovanou směs společností, které obchodují se všemi typy nemovitostí.
Není to úplně nutné, ale důrazně vás nabádám, abyste zvážili vložení části peněz do REIT, protože to přidává další úroveň vyváženosti a expozice vašeho celkového portfolia.
Příklady alokace aktiv
Abychom vám pomohli s požadovanou alokací aktiv, připravili jsme pro vás pět zdrojů, které vám nabídnou určité vodítko:
- Navrhoval vaše portfolio Rube Goldberg?
- Dokonalý plán alokace aktiv
- Jak vytvořit plán alokace aktiv
- Netradiční úspěšné portfolio Davida Swensena
- 5 zdrojů, které vám pomohou s alokací vašich penzijních aktiv
Rozhodněte se o typech účtů
Teď, když jste začali vytvářet svůj plán alokace aktiv, je čas začít přemýšlet o tom, kam budete své peníze investovat.
Jestliže jste zaměstnaní, vaše společnost pravděpodobně nabízí fond 401(k), 403(b) nebo TSP. Pro představu řekneme, že se jedná o 401(k).
Zohledněte letošní limity příspěvků do vašeho fondu 401(k). Do tohoto limitu se nezapočítává žádný typ dorovnávacího příspěvku zaměstnavatele, který obdržíte. Maximalizace příspěvku 401(k) přináší mnoho výhod, zejména částku, kterou si odkládáte stranou, a skutečnost, že si snižujete zdanitelný příjem.
Související:
Nejlepší daňový software pro obchodníky s akciemi
Prvním krokem, který doporučujeme, je maximalizovat částku 401(k).
Poté doporučujeme založit IRA. Vedou se debaty o tom, co je lepší, zda Roth nebo Traditional, ale záleží na vašich osobních preferencích. Osobně mám obojí, ale dávám přednost tradičnímu IRA, protože předpokládám, že až půjdu do důchodu, budu vydělávat méně peněz.
Jestliže je vám méně než 50 let, můžete do IRA přispívat až 5 500 USD (nad 50 let jde o 6 500 USD) ročně.
Po maximálním vyčerpání částky 401(k) doporučujeme maximalizovat částku na Roth nebo Traditional IRA.
Pokud jste přidali peníze na 401(k) a IRA, můžete začít přemýšlet o zdanitelných investicích. Používání aplikace, jako je Public, která vám umožňuje nakupovat částečné podíly na akciích a která si neúčtuje žádné poplatky, je levný způsob investování a může vám pomoci dozvědět se více o investování do jednotlivých akcií.
Přečtěte si celou recenzi Public
Vyberte si investice
Tak, už jste skoro u cíle. Nyní jste si určili alokaci aktiv a někde jste si otevřeli účet (nebo jen plánujete využít svůj účet 401(k)). Nyní je čas vybrat tyto investice.
Doporučuji zachovat široký mix investic, ale udělejte to, co nejlépe vyhovuje vašemu investičnímu plánu. Vaše možnosti budou u fondu 401(k) poměrně omezené, ale hlavní věci, na které se chcete zaměřit, jsou:
- Poměr nákladů – Existuje podobná možnost, která je levnější?
- Typ fondu – Můžete si například pořídit Large Cap Growth (společnosti, které rostou) nebo Large Cap Value (levnější akcie, které jsou stabilnější), a přesto spadat do fondu Large Cap. Vyberte si, co je pro vás nejlepší.
- Historická výkonnost – Historické výkonnosti nepřikládám velkou váhu, protože neexistuje žádný vědecký důkaz, který by dokazoval, že historická výkonnost akcií je nějakým skutečným ukazatelem budoucí výkonnosti (něco takového vás naučí v předmětu Osobní finance 101). Ale některým lidem to pomáhá v noci spát. Pokud jsou všechny ostatní věci stejné, vyberu si fond s lepší historickou výkonností, protože mi to dává určitý pocit osobního komfortu při výběru.
Moje rada zní, abyste se příliš nezabývali tím, do kterého konkrétního fondu budete investovat. Zaměřte se spíše na alokaci aktiv, pro kterou jste se rozhodli dříve, a snažte se jí držet.
Pokud se rozhodnete pro jednotlivé fondy, budete chtít rebalancovat alespoň každý rok. Většina plánů 401(k) nabízí, že to udělá za vás, ale pokud to neudělá, jděte do toho každý rok ručně a obnovte alokaci aktiv (pokud nezměníte svou strategii).
Jedním z posledních doporučení je právě KIS – Keep It Simple.
Nějakým bolestem hlavy se můžete vyhnout výběrem takzvaného Target Date Fund. Ty nejsou tak levné jako například fond Large Cap, ale ušetří vás únavy z rozhodování.
Cílené datum fondu vám umožní vybrat si fond, který přesně odpovídá době, kdy hodláte odejít do důchodu. Pokud je vám tedy například 27 let a plánujete odejít do důchodu v 65 letech, můžete si vybrat fond Target Date Fund 2055.
Fond bude investovat do aktiv, která jsou vhodná pro tento investiční časový horizont. Pokud například plánujete odchod do důchodu za pět let, bude mít vaše portfolio větší váhu na dluhopisy, které bývají bezpečnější. Pokud vás však čeká 30 nebo 40 let, fond bude klást větší váhu na akcie, které jsou volatilnější, ale nabízejí lepší výnos, protože peníze nebudete dlouho potřebovat.
Pro zcela nového investora, který chce teprve začít, bych doporučil fond cílového data. Je to prostě jednodušší a poskytne vám to čas, abyste si na investování zvykli. Později můžete své investiční možnosti vždy změnit.
Když už máte vybrané investice, skvělou možností pro začátečníky je E*TRADE. Pro otevření účtu IRA u společnosti E*TRADE není nutné žádné minimum, a pokud se rozhodnete otevřít si makléřský účet a začít obchodovat, požadované minimum je pouze 500 USD. Navíc tyto účty nemají žádné poplatky za správu. Na stránkách E*TRADE najdete množství vzdělávacích zdrojů, které jsou přínosné jak pro začátečníky, tak pro zkušené investory.
Přečtěte si více: E*TRADE recenze:
Monitorujte své investice
Posledním krokem v našem herním plánu je monitorování vašich investic. I když si vyberete fond s cílovým datem, nikdy byste neměli jen „nastavit a zapomenout“. Doporučuji kontrolovat své investice alespoň jednou měsíčně a alespoň jednou ročně, maximálně však jednou za čtvrt roku, provést rebalancování celého portfolia.
Je snadné vybrat si podílový nebo indexový fond a přestat o něm přemýšlet, ale to je velká chyba mnoha nových investorů. Dohlížejte na své peníze, dokud pro vás budou pracovat.
Stejně jako v pracovním světě přijímáme zaměstnance, kteří se ne vždy osvědčí. Stejné je to i s investicemi – někdy kupujeme takové, které se neosvědčí.
Existuje bezplatný nástroj, díky kterému je správa vašich investic snadná (a zábavná). Jmenuje se bezplatný finanční panel Personal Capital.
Personal Capital umožňuje propojit všechny vaše účty 401(k), 403(b), IRA a další investiční účty na jednom místě. Po propojení si můžete prohlédnout výkonnost všech svých investic a vyhodnotit alokaci aktiv.
Pomocí nástroje Personal Capital Retirement Fee Analyzer můžete zjistit, kolik vás váš 401k a další investice stojí. Byl jsem šokován, když jsem zjistil, že poplatky v mém 401(k) mě mohou stát přes 200 000 dolarů!
Personal Capital také nabízí bezplatný plánovač důchodů. Tento nástroj vám ukáže, zda jste na cestě k důchodu podle svých podmínek.
.