V závislosti na vašem podnikání se může stát, že budete muset vyhovět široké škále platebních metod, aby byli vaši zákazníci spokojeni. Online podniky budou často používat různé typy digitálních peněženek – od mobilních peněženek až po PayPal nebo Venmo. I v takovém případě se mohou poplatky za zpracování účtované společnostmi PayPal a kreditními kartami rychle sčítat.
Jedním ze způsobů, jak tyto poplatky snížit, je umožnit ACH transakce. Pryč jsou doby, kdy zpracování ACH transakcí trvalo 3-5 pracovních dnů. Místo toho mohou být tyto transakce zpracovány okamžitě, takže platby jsou zaručené a rychlejší než kdykoli předtím.
Abyste lépe pochopili, kolik vás budou ACH transakce stát, rozebereme je v tomto článku:
- Průměrné náklady na zpracování transakce ACH
- Proměnné, které ovlivňují náklady na zpracování transakce ACH
- Právní předpisy pro transakce ACH
Chcete-li svou společnost nastavit na úspěch, je důležité umožnit širokou škálu možností plateb, od plateb kreditními kartami a debetních transakcí až po převody kryptoměn, přijímání transakcí ACH to udělá za vás.
Průměrné náklady na zpracování transakce ACH
Transakce ACH, známá také jako transakce, která prochází automatizovaným zúčtovacím centrem (tj. sítí ACH), je běžná transakce mezi bankami (B2B). Tyto převody jsou buď přímé vklady prostřednictvím ACH (ACH debet), nebo přímé platby prostřednictvím ACH (ACH kredit).
V USA tyto transakce obvykle zprostředkovává banka nebo podobné finanční instituce (např. úvěrová unie), ale všechny peníze nakonec proudí přes Federální rezervní systém a Národní asociaci automatizovaných zúčtovacích středisek (NACHA; provozují je soukromé, komerční banky). Tyto žádosti umožňují jedné osobě nebo společnosti zaplatit jiné osobě převodem finančních prostředků z jednoho bankovního účtu na druhý.
Poplatky za zpracování ACH transakcí existují, protože v celém tomto procesu musí proběhnout několik kroků. Například v případě přímého vkladu společnost obvykle shromažďuje informace o mzdě zaměstnance. Před výplatním termínem společnost odešle platební soubor na jeho bankovní účet. Banka poté odešle dávky vstupních formulářů ACH operátorovi ACH (NACHA). Jakmile jsou formuláře roztříděny, lze provést inkaso ACH.
NACHA uvádí, že průměrné náklady na jeden převod ACH jsou 0,11 USD, ale mohou se pohybovat od 0,20 do 1,50 USD. Tyto náklady závisí na průměrné velikosti transakce, objemu transakcí zadaných společností, na tom, zda se zpracovává tentýž den, a na bance, kterou používáte. Mohou vzniknout nadsazené náklady, včetně nákladů, které je třeba vynaložit na odeslání těchto ACH plateb, poplatku za podání dávky nebo poplatku za vrácení či zrušení ACH. Někteří poskytovatelé si účtují paušální poplatek, zatímco jiní si účtují procentuální poplatek.
Některá rozhraní ACH API nabízejí větší flexibilitu ve způsobu zpracování plateb ACH. Například mobilní rozhraní API, jako je rozhraní API společnosti Sila, umožňují větší dostupnost způsobu zpracování plateb ACH, což je způsob, jak tyto poplatky snížit.
Proměnné, které ovlivňují poplatky za transakce ACH
Pokud NACHA tvrdí, že jedna transakce stojí v průměru pouze 0,11 USD, proč je vám účtován poplatek až 1,50 USD za transakci?
Jak již bylo uvedeno, existuje řada faktorů, které ovlivňují poplatek za platební transakci ACH. Mezi ně patří např:
- Průměrná velikost transakce
- Objem transakcí zadaných společností, které zadáváte svou ACH transakci
- Zda váš poskytovatel používá ACH ve stejný den
- Velikost banky
- Měsíční poplatky za ACH převody
- Personální náklady poskytovatele nebo zpracovatele plateb třetích stran (TPPP)
- Poplatek za dávku (obvykle za dávku, <1 USD)
- Náhodné poplatky; Poplatky za NSF (vrácení nebo odmítnutí ACH)
- Náhodné poplatky; ACH je třeba vrátit (refundovat)
- Způsob, jakým banka účtuje poplatky (procentuální nebo paušální)
- Jakékoli skryté poplatky
Jako zákazník bohužel nemůžete ovlivnit, jak společnost, kterou používáte, pracuje při zpracování ACH transakcí. A svým způsobem to může vašemu podnikání uškodit. Pokud společnost jasně nestanoví ani neurčí, jak by měla s transakcemi ACH pracovat podle pokynů pro řízení rizik ACH, pak vás to může stát zvýšené poplatky nebo riziko transakcí, mimo jiné kvůli zvýšenému úvěru a dodržování předpisů. A společnosti si musí uvědomit (pokud tak ještě neučinily), že správný plán zpracování ACH nejenže zajistí dodatečnou bezpečnost, ale také sníží náklady a váhu převodů ACH.
Velká část úspor nákladů spočívá v automatizaci převodů ACH. Čím častěji vaše společnost zpracovává převody ACH, tím nižší budou související poplatky. Platby ACH lze automatizovat prostřednictvím plánu vyúčtování, takže není potřeba žádný personál, který by tyto žádosti odesílal nebo aktualizoval účetnictví. Protože všechny převody ACH probíhají online, jejich častější používání také sníží náklady (a rizika) spojené s kancelářskými potřebami, papírovými šeky, bankovními převody, ověřováním účtů nebo jednáním s věřiteli.
Dalším způsobem, jak tyto náklady snížit, je implementace rozhraní ACH API do vašeho mzdového softwaru. Díky rozhraní ACH API, jako je Sila, je přesun peněz rychlejší, jednodušší a cenově dostupnější než tradiční způsoby plateb ACH.
Jak určit, kolik účtovat za transakci ACH
Určení, kolik účtovat za transakci ACH, závisí nejen na typu zpracovatele plateb, kterého používáte, ale také na způsobu, jakým musí vaše firma transakci provést. Musíte také zvážit takové věci, jako jsou vedlejší poplatky, které by vám mohly být účtovány, poplatky PCI (soulad s normou Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), náklady na vyhotovení výpisů, náklady na zřízení účtu nebo transakce a způsob, jakým vaše banka zpracovává platby ACH.
Velmi prospěšná pro určení částky, kterou si budete účtovat, bude diskuse s vaší bankou nebo TPPP. Budou si vědomi možných rizik neúčtování určité částky a pravděpodobnosti, že určitá rizika nebo poplatky budou vůbec účtovány.
ACH transakce budou mít čtyři typy poplatků:
- Poplatek za vedení účtu – pokrývá vedení účtu, udržování systémů zpracování, ochranu proti podvodům, dodržování předpisů IRS atd.
- Poplatek za debet – pokrývá zpracování debetu, obvykle se pohybuje od 0,15 do 0,95 USD a závisí na riziku transakce.
- Poplatek za úvěr – pokrývá zpracování úvěru, obvykle se pohybuje od 0,15 do 0 USD.95 a závisí na riziku transakce, může být vyšší než debetní kvůli vyšší částce v dolarech.
- „Slevový“ poplatek-poplatek založený na procentech, který se uplatňuje pouze v určitých scénářích, například v odvětví s vysokým rizikem nebo k pokrytí potenciálních podvodů.
Existují různé typy způsobů, jak postupovat při účtování poplatků za ACH převody, což vychází z modelů, jak se určují sazby kreditních karet. Rozhodování mezi těmito třemi způsoby by mohlo zmírnit případný tlak ze strany problémových klientů nebo přeplácení dobrých klientů:
Směšování sazeb
Jedním z nejlepších způsobů, jak podpořit udržení klientů, je účtovat směšovanou sazbu. Smíšená sazba je střední sazba. Namísto účtování každé transakce za každý přestupek smíšená sazba předpokládá, že existuje riziko všech přestupků pokaždé na základě průměrné pravděpodobnosti, že se každá transakce určitě stane. Smíšené sazby mohou být procentuální (typicky < 3,0 %) nebo paušální (0,30 USD).
Cena Interchange-Plus
Tento model zohlední další typy platebních metod. Pokud je vaše klientská základna závislá na kreditních transakcích, pak ceny interchange-plus spojí všechny tyto potenciální typy plateb do jednoho průměru. Klientům by měla být poskytnuta dokumentace, co to znamená, ale tento model by mohl udržet nižší ceny, zejména za zpracování kreditních karet, a proto se klienti cítí vděční, i když musí použít úvěr.
Vázané sazby
Vázané sazby jsou obvykle určeny pro transakce kreditními kartami a jsou velmi neobvyklým způsobem platby. Tento model kategorizuje typ transakce kreditní kartou a určuje poplatky na základě standardů TPPP.
Právní předpisy pro způsob úhrady transakcí ACH
Právní předpisy upravují způsob zpracování transakcí ACH finančními institucemi a TPPP. Pro zachování souladu s předpisy je důležité, abyste bankovnictví provozovali u banky s akreditací FDIC. Blokování ACH může společnost chránit také tím, že vyžaduje schválení všech transakcí ACH.
ACH transakce jsou chráněny podle pravidel a předpisů NACHA, ale federální ochrana chrání podnik jen do určité míry. Federální ochrana proti podvodům spadá pod Jednotný obchodní zákoník (UCC). Zatímco banky musí odškodnit fyzické osoby podle UCC, tato ochrana se nemusí nutně vztahovat na podniky. Pokud například nenahlásíte podvodnou aktivitu na běžném účtu do 1 dne, pak společnost nese odpovědnost za odsouhlasení svých účtů.
Pokud jsou transakce ACH zpracovávány mimo banku, pak by si podniky měly být vědomy předpisů Know-Your-Customer (KYC) a regulačního dohledu nad elektronickými převody finančních prostředků (EFT).
Pokud používáte rozhraní ACH API, pochopení těchto předpisů bude na vaší společnosti. Pokud používáte rozhraní ACH API podporované společností, jako je Sila, budete mít podporu finančních odborníků, kteří tyto předpisy znají, stejně jako předpisy vztahující se na používání blockchainu. Tito odborníci s vámi mohou spolupracovat a pomoci vám podpořit potřeby vašich malých firem.
–
Jste-li malá firma nebo podnikatel, pak dobře víte, že se snažíte najít nejnižší cenu za všechny své provozní výdaje. Od bankovních poplatků až po předplatné – záleží na každé koruně.
Minimalizace provozních výdajů nebo počátečních nákladů nejenže pomáhá podnikům prosperovat, ale může je i zlomit. Jednou z oblastí, kde se výdaje mohou sčítat, jsou transakční náklady. Přijímání plateb ACH je jedním z nejlepších způsobů, jak tyto náklady řešit a snížit.