Průměrné cíle čistého jmění podle věku

Dnes si porovnáme cíle čistého jmění podle věku. Průměr, medián a různé percentily.

Kolik peněz byste měli mít s přibývajícím věkem? Jak by mělo růst vaše průměrné čisté jmění? Prohlédněte si níže uvedené údaje o 25., 50. (tj. mediánu čistého jmění) a 75. percentilu.

Poznámka: Pokud máte nějaké peníze, ale nejste si jisti, jak s nimi naložit, použijte pořadí finančních operací.

Omlouvám se svým zahraničním čtenářům – většina těchto údajů je čerpána z amerických čtenářů nebo je pro ně určena. Doporučuji vám použít Numbeo pro škálování těchto hodnot na vaši lokalitu.

Pustíme se do toho!

**Poznámka: Ke sledování svého pokroku doporučuji používat program YNAB. Vy i já dostaneme měsíc YNAB zdarma, pokud se nakonec zaregistrujete (nebo někdo jiný) pomocí výše uvedeného odkazu. Nikomu ze zúčastněných nevznikají žádné další náklady. Získáte 34denní zkušební verzi a poté další měsíc zdarma. To jsou dva měsíce na to, abyste zjistili, jestli se vám to líbí.

Dobré věci-Průměrné čisté jmění podle věku

Nepřišli jste sem proto, abyste se posunuli na konec článku a viděli cíle průměrného čistého jmění. Pojďme k tomu dobrému!“

A zde je pět odborných pohledů na průměrné cíle čistého jmění podle věku. Tento úvodní graf představuje 50. percentil neboli medián čistého jmění.

Kde se berou tyto cílové hodnoty čistého jmění podle věku?“

Fidelity

Nejprve jsem čerpal od společnosti Fidelity. Jejich doporučení jsou všechna vztažena k platu (např. „3x váš plat do 40 let“). Použil jsem medián amerických platů podle věku k přepočtu platových cílů na průměrné cíle čistého jmění podle věku.

Poznámka: Fidelity definuje čisté jmění pouze jako úspory na důchod a nezapočítává ostatní aktiva (např. hodnotu vašeho primárního domu). Ostatní níže uvedené metody zahrnují i další aktiva mimo vaše penzijní úspory.

DQYDJ

Dále jsem vytáhl údaje z DQYDJ. DQYDJ původně čerpal svá data z Průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního systému (na grafu označeného jako „Fed“).

Tato data Fedu jsou z roku 2019. Jedná se o stejné cíle čistého jmění podle věku, které jsou uvedeny v tabulce výše.

Tato data DQYDJ/Fed jsou skutečná data. Nejde o hypotetický cíl nebo subjektivní cíl. V mých dnešních grafech uvidíte tři sady „subjektivních cílů“ a pouze jednu sadu „reálných dat“.

The Balance

Další finanční agregační web The Balance se řídí podobným vzorcem jako Fidelity. V určitém věku by podle nich mělo vaše průměrné čisté jmění směřovat ke stále rostoucímu násobku vašeho platu.

Finanční samuraj

Finanční samuraj alias Sam je dlouholetý finanční blogger s nesmlouvavým přístupem k šetření peněz. Samovy vznešené cíle jsou určeny, jak sám říká, lidem, kteří:

• Podnikají kroky, místo aby si stěžovali na nespravedlivý systém
• Každoročně maximalizují svůj 401k a IRA
• Ušetří dalších 20 % nebo více po odečtení daní a příspěvku na 401k/IRA
• Podstupují kalkulované riziko prostřednictvím investic do různých tříd aktiv
• Vybudovat si více toků aktivních a pasivních příjmů
• Pracovat na vedlejším podnikání před nebo po svém denním zaměstnání
• Soustředit se na celkový obraz a nehloubat nad maličkostmi
• Chce dosáhnout finanční svobody dříve se svým jediným životem

Spravedlivé, Same! Samovy cíle s vysokým čistým jměním budou daleko nad průměrem.

Nejlepší zájem

A nakonec jsem se sám pokusil stanovit nějaké průměrné cíle čistého jmění podle věku. Udělal jsem to na základě decilů amerických platů, typických milníků v životě průměrného Američana (různé dluhy, děti, rostoucí platy) a míry úspor, které mohou v důsledku těchto životních událostí růst a klesat.

• Mladý pár by mohl být schopen ušetřit nějaké peníze – ale narození dětí jejich míru úspor sníží.
• S růstem platů manželů se budou úspory zvyšovat. Ale pokud/pokud pomohou svým dětem se studiem, jejich míra úspor se může opět propadnout.
• Když je člověk mladý, jeho investice mohou být rizikovější (a výnosnější). Ale jak někdo stárne, jeho portfolio bude pravděpodobně směřovat k bezpečnějším investicím.

Inflační multiplikátor

Zohlednil jsem také inflaci. Cílové hodnoty čistého jmění podle věku je třeba upravit o inflaci.

Průměrný třicátník dnes může vydělávat 40 000 dolarů ročně. Ale průměrný šedesátník dnes vydělával 25 000 USD ročně ještě v roce 1990 (tj. když mu bylo 30 let). Jaké jsou důsledky?

Přestože dnešní průměrný šedesátník může doufat, že bude mít průměrné čisté jmění 800 tisíc dolarů (názor Best Interest), současný třicátník by to neměl považovat za svůj cíl nebo cíl.

Pokud předpokládáme 2,5% roční inflaci po dobu následujících 30 let (což vede k 2,10x celkovému nárůstu inflace), pak by měl dnešní třicátník v době, kdy mu bude 60 let, usilovat o 800 tisíc dolarů * 2,10 = 1,68 milionu dolarů.

Zde jsou uvedeny přibližné inflační multiplikátory podle počtu let, které chcete promítnout do budoucnosti. Například někdo ve věku 50 let by se měl podívat 20 let do budoucnosti, pokud chce zjistit, jaký by měl být jeho cílový čistý majetek v 70 letech.

Počet let v budoucnosti	Inflační multiplikátor
5	1.13
10	1.28
15	1.45
20	1.64
25	1.85
30	2.10
35	2.37
40	2.69
45	3.04

Podíváme-li se na výše uvedenou tabulku, předpověď na 20 let dopředu vyžaduje inflační multiplikátor ve výši přibližně 1,64. V případě, že se jedná o inflační multiplikátor, je třeba jej použít. Ujistěte se, že ve svých cílových hodnotách čistého jmění podle věku počítáte s inflací.

Analýza mediánových cílů čistého jmění

Podívejme se ještě jednou na tyto mediánové cíle čistého jmění podle věku. Jaké z toho můžeme vyvodit závěry?

Cílové hodnoty čistého jmění Američanů, kteří nejsou členy skupiny Best Interest/Financial Samurai, mi připadají nízké.

To je pravděpodobně zřejmý (a neobjektivní) závěr. Moje metoda vychází s vyššími čísly, takže si budu neobjektivně myslet, že ostatní cíle jsou nízké.

Začněme analýzou těchto údajů optikou „pravidla 4 %“, které říká, že byste měli vzít své roční výdaje a ušetřit ~25x tolik na důchod.

Cílová částka nejlepšího úroku (850 tisíc dolarů) umožňuje důchodový příjem zhruba 34 tisíc dolarů (850 tisíc/25) ročně, tedy 2800 dolarů měsíčně. Cíle Financial Samurai vedou k 40000 USD ročně nebo 3300 USD měsíčně. Když k tomu připočtete dávky sociálního zabezpečení, je to pro průměrného Američana velmi rozumný příspěvek.

Ostatní metody navrhují průměrné čisté jmění ve výši 500 tisíc dolarů, 300 tisíc dolarů a 220 tisíc dolarů, což představuje měsíční příspěvek ve výši 1660, 1000 a 730 dolarů. S pomocí sociálního zabezpečení je jistě možné z těchto částek vyžít. Je s tím však spojeno větší riziko.

Průměrná dávka sociálního zabezpečení se v roce 2020 odhaduje na přibližně 1500 USD měsíčně. Připočtěme ji k přídavkům z předchozího odstavce.

Cítili byste se pohodlně žít z 3160, 2500 nebo 2230 dolarů měsíčně? V závislosti na vaší oblasti země, životních nákladech, zdravotních výdajích, důchodových cílech atd. je to děsivá otázka.

Co se stane, když se s vašimi plány něco pokazí? Vrátit se v 80 letech do práce není lákavá vyhlídka. Stejně tak není výhodné žádat své děti o almužnu.

Jsou to hyperbolické důsledky? Myslím, že ne.

Jak to porovnat? Jablka s jablky?“

Má smysl stanovit stejné průměrné cíle čistého jmění podle věku pro učitele i lékaře? Víme, že jejich cíle čistého jmění podle věku se budou dramaticky lišit.

Průměrný hrubý příjem amerického lékaře v roce 2019 činil více než 300 tisíc dolarů. Zatímco průměrný plat učitele činil 60 tisíc dolarů. Samozřejmě existují miliony lidí, kteří se do tohoto rozmezí vejdou i nevejdou. Má smysl porovnávat průměrné cíle čistého jmění, když jsou příjmy tak rozdílné?“

Podle mého názoru ano, má smysl toto srovnání provádět. Ale je to pouze jeden z údajů, který byste měli použít – nikoliv konečná hodnota pro všechny.

Je to stejné, jako když mladý atlet porovnává svůj závodní čas s rekordmany. Samozřejmě, že budou pomalejší než rekordmani. Ale dává jim to cíl, pochopení rozdílu, procentuální rozdíl, podle kterého mohou sledovat svůj pokrok.

Kromě toho jsou srovnání, která jsem uvedl výše, výpočty mediánu čisté hodnoty. Zohledňují nejvyšší a nejnižší hodnoty a umožňují zjistit, kde se nachází střed této škály. Někteří lidé začínají od nuly a budují čisté jmění. Jiní těží z velkého generačního transferu bohatství. Tato analýza průměrného čistého jmění mezi nimi nerozlišuje.

Pokud vyděláváte nižší plat, ale rádi se uskromňujete, pak si stanovte vysoké cíle! Usilujte o vysoké čisté jmění, které je o decil nebo dva vyšší než váš platový decil.

Jestliže jste čerstvě po právnické fakultě, pravděpodobně budete mít horu dluhů. Možná jsi teď na žebříčku nízko, ale tvé dlouhodobé finanční vyhlídky jsou dobré.

Při prohlížení dnešních grafů mějte takové okolnosti na paměti. Zde může hrát důležitou roli věk, pracovní zkušenosti, úroveň vzdělání atd.

Místo a životní náklady

Podívali jsme se, jak může inflace a příjem ovlivnit vaši pozici v grafech průměrného čistého jmění. Měli bychom však také probrat, jak mohou tyto výsledky ovlivnit vaše životní náklady.

Život v San Francisku nebo New Yorku stojí více než život v Rochesteru ve státě New York. A život v Rochesteru stojí více než život na kansaském venkově. Nájemné, benzín, potraviny – všechny tyto komodity mají v jednotlivých zemích různé ceny.

Měřítka průměrného čistého jmění by se proto měla měnit v závislosti na místě.

K některým takovým srovnáním můžete využít crowd-sourcový web Numbeo. Zde jsou například některé výsledky srovnání Rochesteru a Bostonu – podle Numbeo potřebujeme v Bostonu o 50 % vyšší výdaje než v Rochesteru, abychom si udrželi podobnou životní úroveň.

Numbeo používá jako výchozí bod město New York, kterému dává indexované skóre 100. Spojené státy jako celek mají indexové skóre 56, což naznačuje, že průměrný Američan má životní náklady přibližně o 44 % nižší než průměrný obyvatel New Yorku.

Podívejte se na své město nebo region a porovnejte je s indexovým skóre 56 ve Spojených státech. Procentuální rozdíl vám poskytne další způsob interpretace výsledků průměrného čistého životního minima.

Například Filadelfie má index 62, což je o 10 % více než 56 bodů. Pokud obyvatel Filadelfie používá dnešní údaje pro plánování důchodu, měl by zvážit přičtení 10 % ke všem datovým bodům.

Cílová hodnota čistého jmění na 75. percentilu podle věku

Výše uvedený graf ukazuje názory stejných pěti odborníků, ale na 75. percentilu.

Jedním zajímavým aspektem 75. percentilu cílových hodnot čistého jmění je, že doporučení společnosti Fidelity se dobře shoduje s údaji Fedu.

To naznačuje, že lidé, kteří vydělávají více, také spoří větší část svého příjmu a lidé, kteří spoří více, s větší pravděpodobností splní prahové hodnoty společnosti Fidelity. To jsou skutečné údaje, které se shodují se subjektivními cíli společnosti Fidelity.

Tito lidé mají vyšší průměrný hrubý příjem. Mají vysoké čisté jmění. Pravděpodobně využívají plán důchodového spoření. Nebo jsou možná tajnými milionáři odvedle.

Pokud se vrátíme ke grafu průměrného čistého jmění, všimneme si, že údaje Fedu zaostávají za cíli společnosti Fidelity i za cíli Balance. Jinými slovy: průměrné reálné úspory nesplňují průměrná očekávání Fidelity a Balance.

K dosažení cílů Fidelity a Balance je zapotřebí nadprůměrných výdělků a úspor. To je důležitý bod.

Není to ideální, ale je to realita.

Všeobecně platí, že systémy, které vyžadují nadprůměrné úsilí k dosažení průměrných cílů (např. k dosažení navrhovaných průměrných prahových hodnot čistého jmění pro odchod do důchodu), jsou špatné systémy.

Dobrý systém by vyžadoval pouze průměrné úsilí k dosažení průměrných výsledků. Zde je však důležitý Stockdaleův paradox. Abyste se za deset let neocitli v situaci, kdy jste dnes nepodnikli žádné kroky.

25. percentil cílových hodnot čistého jmění podle věku

A aby toho nebylo málo, podívejte se na následující graf 25. percentilu.

Tady jsou tři ze subjektivních cílů čistého jmění všechny v rodině. Cíle společnosti Fidelity a mé cíle v nejlepším zájmu se k sobě velmi těsně přibližují, přičemž cíl Balance spadá o 20-30 % níže.

Ale jak jsou na tom údaje o skutečném čistém jmění? V důchodovém věku dosahuje čisté jmění reálných lidí pouze 15 až 25 % toho, kde by „mělo“ být.

Bylo by hezké dosáhnout cílů finančního samuraje, ale mnoho lidí nemá prostředky na to, aby maximalizovali své spořicí účty v takovém rozsahu, jak doporučuje.

Přibližme si tyto údaje. Je to 25. percentil, což znamená, že jeden ze čtyř lidí v USA spadá do tohoto grafu nebo pod něj. Dunbarovo číslo naznačuje, že průměrný člověk může pohodlně udržovat 150 smysluplných vztahů – což by znamenalo, že vy (ano, vy) znáte zblízka ~40 lidí (v průměru) na grafu 25. percentilu nebo pod ním.

Skuteční lidé, skutečné životy, skutečné starosti. Pro 60letého člověka je pravděpodobně nemožné odejít do důchodu s čistým jměním 50 tisíc dolarů (nebo méně). Na DQYDJ jsem se podíval na 25. percentil čistého jmění pro 70leté – je to 56 000 USD.

25. percentil čistého jmění je mizivý až do konce života. To je střízlivý fakt.

The Wealth Divide

Co může být příčinou tohoto rozdílu v čistém jmění domácností? Jak je možné, že lidé mají záporné čisté jmění nebo nižší než potřebné čisté jmění?

Na snadnou příčinu lze poukázat na rostoucí výdaje a stagnaci mezd. Nedostatek finančního vzdělání škodí. Stejně tak špatné finanční zdraví – jako mít nízké úvěrové skóre a platit vysoké úrokové sazby. Dluhy ze studentských půjček a kreditních karet jsou na nic.

Někteří lidé jsou od začátku pozadu. Vaše první čisté jmění po ukončení vysoké školy bude pravděpodobně záporné. Mnoho lidí se probudí o 10 let později a zjistí, že jejich čisté jmění nevzrostlo. V tom spočívá podstata dluhu.

Zdravější absolventi vysokých škol s touto krajtou bojovat nemusí. Není to jejich vina – tak to prostě je. Bez tohoto dluhu ze studentských půjček se jejich průměrné čisté jmění rychle zvyšuje.

Po deseti letech práce budou pravděpodobně bez dluhů. Pravděpodobně budou vlastnit nemovitost. Je pravděpodobnější, že budou pobírat pasivní příjem nebo přispívat na svůj penzijní účet. Co mají všechny tyto činnosti společného? Všechny zvyšují čisté jmění!“

Jistě, na ročním platu záleží. Celkové čisté jmění domácnosti je funkcí platu – stačí se zeptat Federálního rezervního systému.

Ale propast v čistém jmění, kterou dnes pozorujeme, začíná na začátku kariéry lidí a často se nikdy neuzavře. Je tam ve věku 30 let, 40 let, 50 let, 60 let.

Proč záleží na cílových hodnotách čistého jmění podle věku?“

Jsem jen další autor osobních financí, ale myslím si, že průměrné referenční hodnoty čistého jmění jsou důležitým měřítkem finančního zdraví.

Vaše současné čisté jmění není rozhodující, ale umožňuje vám zjistit, jak jste na tom ve srovnání s vaší věkovou skupinou. Třicetiletí mileniálové by měli přemýšlet o své finanční budoucnosti. Důchodci ve věku 60 let by měli mít přehled o své hotovosti, akciích, dluhopisech, podílových fondech atd.

Osobní čisté jmění je jako váš krevní tlak. Je to dobrý ukazatel zdraví.

Jestliže jste pozadu, musíte jednat. I když něco jako dědictví z převodu majetku obvykle pomáhá, pravděpodobně byste se na něj neměli spoléhat. Místo toho zvyšte míru svých úspor. Využijte svůj důchod 401(k), tj. příjem před zdaněním.

Vaše finanční budoucnost poroste z vaší finanční přítomnosti.

Co se počítá jako čisté jmění? A co ne?“

Udělejme si trochu pořádek. Co se vlastně počítá do čistého jmění? Odpověď je subjektivní, ale jde o aktiva minus závazky.

Obecně jsem za přispěvatele do čistého jmění (tj. likvidní přispěvatele do čistého jmění) považoval následující položky.

• Bankovní účty
• Důchodové účty (401k, IRA atd.)
• Investice (akcie, dluhopisy, REIT atd.)
• Jiné spořicí nástroje (např. spořicí účty). Účty zdravotního spoření, plány spoření na vysokou školu 529)
• Podíly v nemovitostech (např. hodnota vašeho domu)
• Obvyklé dluhy – dluh z hypotéky, dluh z kreditní karty, průměrný dluh ze studentské půjčky atd.
• Důchodové a sociální zabezpečení

Poznámka: Cíle společnosti Fidelity byly založeny výhradně na prostředcích na důchodových účtech.

A co se do čistého jmění nezapočítává?

• Hodnota běžného majetku (např. auto, počítač)
• Nelikvidní nebo nepřevoditelný majetek (např. letecké míle)

A co je možná? To jsou aktiva, která jsou poměrně subjektivní a záleží na vás.

• Sbírkové předměty, šperky, umění – jak moc jsou likvidní? A jste si jisti, že byste je chtěli prodat?
• Vlastnictví podniku-opět, jak moc je likvidní? Pokud můžete prodat akcie, je to dobré. Ale pokud vlastníte čerpací stanici, je to součást vašeho čistého jmění?
• Nabytá roční dovolená nebo pracovní volno, pokud je nelze v budoucnu převést na hotovost.
• Budoucí dědictví. Pravděpodobně lze započítat, pokud jste si jisti, že víte, co zdědíte.
• Životní pojistky. Započítává se do čisté hodnoty, pokud se splní až po vaší smrti?“

Dnešní hodnoty účtují pro jednu osobu. Čisté jmění průměrné americké rodiny je pravděpodobně ~dvojnásobkem toho, co jsme dnes prezentovali. Tj. průměrné čisté jmění domácnosti = 2x průměrné čisté jmění jednotlivce.

Jak vypočítat hodnotu důchodu nebo sociálního zabezpečení

To vyžaduje trochu matematiky. Nejprve vás požádám, abyste přišli na čtyři důležitá čísla. Pak vám ukážu dvě důležité rovnice. A pak společně zpracujeme příklad.

Čtyři důležitá čísla jsou:

1. Počet let, které odhadujete, že budete v důchodu. Pokud odcházíte do důchodu v 60 letech, bezpečné číslo, které zde použijete, bude 25 (za předpokladu, že se dožijete nadprůměrného věku 85 let)
2. Počet let do odchodu do důchodu. V současné době je mi 30 let. Pokud půjdu do důchodu v 60 letech, pak zde použiji číslo 30.
3. Míra výnosnosti penzijního plánu nebo sociálního zabezpečení. Zde je několik dobrých zdrojů historických údajů o penzijním plánu a historických údajů o SS. Pokud chcete být v bezpečí, použijte méně než 6 % u penzijního pojištění nebo méně než 5 % u sociálního zabezpečení.
4. Předpokládaná roční platba po odchodu do důchodu. Pro sociální zabezpečení je zde vhodná kalkulačka. U důchodů bude mít každý konkrétní fond pravděpodobně svá vlastní pravidla. Příklad: Typická výplata důchodu se může rovnat 50 % průměrné mzdy pracovníka během jeho posledních tří let práce.

Rovnice pro hodnotu penze/sociálního pojištění při odchodu do důchodu a diskontovanou současnou hodnotu

Dvě důležité rovnice jsou:

Hodnota fondu při odchodu do důchodu = P * /R

… tuto hodnotu fondu při odchodu do důchodu budeme nazývat FV. Dále musíme vzít FV a zpětně ji diskontovat na dnešní současnou hodnotu neboli PV.

Současná hodnota = FV/

Příklad: Výpočet současné hodnoty penzijního fondu

Wallace je 35letý učitel. Do důchodu půjde pravděpodobně v 60 letech. A bude konzervativně odhadovat, že se dožije 82 let.

Nyní víme, že N = 82 – 60 = 22 a že M = 60 – 35 = 25.

Jelikož je Wallace opět konzervativní, použije jako výnosovou míru fondu R = 7 %.

A konečně Wallace ví, že penze mu bude vyplácet 55 % jeho posledního ročního platu. V současné době vydělává 55 000 USD a předpokládá, že v každém z příštích 25 let dostane zvýšení o 2 %. Jeho poslední roční plat tedy bude činit přibližně 90 000 USD. A 55 % z 90 000 USD je 49 500 USD ročně = P.

Nyní známe N, M, R a P. Dosadíme je do našich rovnic. Rád používám aplikaci Microsoft Excel, která mi pomáhá sledovat hodnoty a (v případě potřeby) je snadno měnit a upravovat konečné hodnoty.

Budoucí hodnota = FV = P * /R = 49500 USD * /7 %

FV = 547 531 USD

Současná hodnota = PV = FV/ = 547 531 USD/

PV = 100 882 USD

Pokud by tedy Wallace chtěl zahrnout hodnotu svého důchodu do výpočtu současné čisté hodnoty, použil by 100 882 USD.

Odměna pro dnešní den

U tohoto článku jsme na 95. percentilu. Doufám, že vám dnešní srovnání průměrného čistého jmění neukradlo radost, ale naopak vám otevřelo oči a ukázalo široký gradient cílových hodnot čistého jmění podle věku v USA

Cílové hodnoty čistého jmění podle věku nejsou vnější soutěží. Jsou vnitřní: budu schopen připravit svým blízkým a sobě spokojenost dnes, zítra a po zbytek života? Alespoň tak o tom přemýšlím já.

Pohled na údaje o percentilu čistého jmění jednoduše pomáhá posoudit, zda jste na správné cestě, děláte pokroky, nebo potřebujete změnit chování. Je důležité si uvědomit – ideálně v mladším věku -, že mnoho lidí v této zemi bojuje samo se sebou ve svém vlastním závodě. Doufám, že vám dnešní příspěvek pomůže se tomuto boji vyhnout.

Pokud se vám tento článek líbil a chcete si přečíst další, doporučuji podívat se do mého archivu nebo se přihlásit k odběru, abyste mohli dostávat další články na e-mail.

Tento článek – stejně jako každý jiný – podporují čtenáři, jako jste vy.

Tagged DQYDY, fidelity, financial samurai, net worth, the balance, the fed.