Poznámka redakce: Tento článek byl aktualizován o nejnovější informace.
I ty nejsmírnější rozvody jsou nepříjemné situace. Musíte si rozdělit majetek, shánět bydlení a přizpůsobit se rozpočtu s jedním příjmem. Pokud máte děti, musíte vyřešit péči o ně a uspořádání péče o ně. Uprostřed toho všeho nemusí být myšlenka na společné účty kreditních karet, rozdělení dluhů z karet a udržování přehledu o vašich osobních úvěrových zprávách a skóre na prvním místě.
Ale to, jak jsou tyto věci řešeny při rozvodu, může mít trvalý dopad na vaše celkové finanční zdraví a svobodu ještě dlouho po podepsání a dokončení papírů.
New to The Points Guy? Přihlaste se k odběru našeho denního zpravodaje a podívejte se na aktualizovaného průvodce pro začátečníky.
Dělení dluhů z kreditních karet během rozvodu
Dluhy během rozvodu se řeší různě v závislosti na tom, v jakém státě žijete.
V common law státech (do této kategorie spadá většina USA) budete zodpovědní za všechny dluhy, které vznikly pouze na vaše jméno, zatímco za dluhy, které jsou napsány na vás i na vašeho bývalého manžela, budete zodpovídat společně.
Naopak ve státech s komunitním právem (je jich devět, včetně Texasu a Kalifornie) budete společně zodpovědní za všechny dluhy vzniklé během manželství – i když jsou napsány pouze na jméno jednoho z manželů.
V rámci rozvodového řízení soudce vydá rozhodnutí v souladu s těmito pravidly a dalšími dohodami, ke kterým s bývalým manželem dospějete. V rozvodovém rozhodnutí je mimo jiné uvedeno, která strana (vy nebo váš bývalý manžel) je odpovědná za placení různých dluhů. Pokud tedy soud stanoví, že váš bývalý manžel je odpovědný za splácení společné hypotéky, bude to uvedeno v rozvodovém rozhodnutí.
Je tu však jeden háček – a ten je pro mnoho lidí šokující. Ačkoli jste vy i váš manžel vázáni rozvodovým rozsudkem, věřitelé jím zpravidla vázáni nejsou.
Podepíšete-li s bývalým manželem společnou smlouvu o půjčce nebo kreditní kartě, jste v očích věřitele stále odpovědní za dluh bez ohledu na to, co stojí v rozvodovém rozsudku. Pokud je vašemu bývalému manželovi v rozvodovém rozhodnutí přisouzena odpovědnost za splácení společné hypotéky, ale on nebo ona neplatí včas, nové opožděné platby budou téměř jistě přidány do úvěrových zpráv obou z vás a může dojít ke zhoršení kreditního skóre obou z vás.
Výše uvedený scénář se stává neustále. Je to jeden z důvodů, proč je tak důležité splatit nebo refinancovat společné dluhy ještě před konečným rozhodnutím o rozvodu, pokud je to možné, jak doporučuje společnost Experian. Pokud však váš bývalý manžel nedodrží rozvodový stupeň a nebude splácet, může být hnán k zodpovědnosti u soudu.
Související: Jak si rozdělit výhody kreditní karty během rozvodu
Chraňte svůj osobní kredit
Ačkoli může být těžké projít rozvodem se stále dobrým kreditem, je to možné, zejména pokud se s bývalým manželem dohodnete na spolupráci.
Tady jsou tři kroky, které můžete podniknout k ochraně svého úvěru během rozvodu:
Kontrolujte své úvěrové zprávy
Vždy je důležité sledovat své úvěrové zprávy od společností Equifax, TransUnion a Experian. Je to však obzvláště důležité, když procházíte rozchodem nebo rozvodem.
Související:
Podívejte se na své úvěrové zprávy: Jak si zkontrolovat své kreditní skóre zcela zdarma
Kontrolu svých kreditních zpráv můžete jednou za 12 měsíců zdarma provést na stránce AnnualCreditReport.com. (Poznámka: Vzhledem k zákonu COVID-19 můžete ve skutečnosti kontrolovat své úvěrové hodnocení každý týden, a to zdarma až do 30. dubna 2021). Poté, co si vyzvednete své bezplatné zprávy, existuje řada webových stránek, kde si je můžete zkontrolovat zdarma, nebo se za poplatek přihlásit ke službě monitorování úvěrů, která vám umožní sledovat zprávy tří agentur pro kontrolu úvěrů.
Související:
Pokud chcete být obzvláště obezřetní, je dobré zkontrolovat své tři výkazy:
- Před rozchodem (nebo co nejdříve po něm)
- Každý měsíc po rozchodu
Ujistěte se, že jste si uložili kopie svých výkazů. Pokud si váš bývalý manžel po rozchodu otevře nebo se pokusí otevřít úvěr na vaše jméno, vaše úvěrové zprávy mohou sloužit jako důkaz toho, co se stalo. Častou kontrolou svých tří výkazů budete moci rychle reagovat, pokud se objeví nějaké problémy.
Tip: Pokud se obáváte, že by se váš bývalý manžel mohl během rozvodu nebo po něm pokusit otevřít úvěr na vaše jméno, může vás ochránit bezplatné zmrazení úvěru.
Rozdělení společných účtů
Rozdělení společných účtů a rozdělení dluhů je pravděpodobně jednou z nejobtížnějších částí rozvodu – alespoň z finančního hlediska. Pokud jste spolu s manželem podepsali půjčku nebo kreditní kartu, jste v očích věřitele za dluh zodpovědní oba. To platí bez ohledu na to, zda se jedná o hypotéku, půjčku na auto, kreditní kartu nebo jiný finanční závazek.
Související: Otázka čtenáře ke kreditní kartě:
Nejlepším způsobem, jak ochránit svůj úvěr během rozvodu, je co nejrychleji splatit a zrušit společné účty. Zde je několik způsobů, jak tohoto cíle dosáhnout:
- Prodejte majetek (např. dům nebo auto) a použijte ho na splacení úvěru. Pokud zůstanou peníze, použijte je na splacení jiných společných dluhů.
- Refinancujte půjčku na jméno jedné osoby. Ponechá si váš bývalý manžel dům nebo vozidlo? Pokud ano, je nejlepší refinancovat úvěr na jeho jméno. Pokud je v domě k dispozici vlastní kapitál, možná se vám podaří přimět bývalého manžela, aby souhlasil s refinancováním a použil dostupné prostředky na splacení jiných společných dluhů, jako jsou půjčky na auto nebo kreditní karty.
- Uzavřete společné kreditní karty. Pokud jste s bývalým manželem společně podepsali otevření společné kreditní karty, je obvykle nejlepší účet během rozvodu uzavřít. To je v rozporu se standardními úvěrovými radami a po pravdě řečeno, uzavření společné karty může mít negativní dopad na vaše úvěrové skóre, pokud způsobí zvýšení využití úvěru. Pokud však účet neuzavřete, riskujete právní odpovědnost za opožděné platby a budoucí poplatky provedené vaším bývalým manželem nebo manželkou.
- Zrušení statusu oprávněného uživatele. I když váš bývalý manžel není majitelem společného účtu na žádné z vašich kreditních karet, může mít na vašem účtu status oprávněného uživatele. V takovém případě zavolejte vydavateli karty a status oprávněného uživatele zrušte. V opačném případě budete jako hlavní držitel karty zodpovědní za veškeré budoucí poplatky, pokud váš bývalý manžel nebo manželka účet použije.
Vybudujte a udržujte si vlastní úvěr
Nakonec se ujistěte, že máte zřízený úvěr na vlastní jméno. To je důležité zejména v případě, že všechny vaše předchozí účty byly společné nebo pokud jste byli na kreditních kartách pouze oprávněným uživatelem.
Související:
Potřebujete si vybudovat úvěr na své jméno? Kreditní karta může být chytrým začátkem. Správně spravovaná kreditní karta (žádné opožděné platby, zůstatek placený každý měsíc v plné výši) má potenciál udělat velké věci pro vaše kreditní skóre.
Platit za rozvod kreditními kartami
Rozvody rozhodně nejsou levnou záležitostí. A společnost TPG v průběhu let obdržela mnoho dotazů, zda je rozumné používat kreditní kartu k úhradě nákladů na advokáta. Odpověď na tuto otázku vždy závisí na dvou věcech:
Pokud si váš advokát neúčtuje za použití kreditní karty k platbě další poplatek za zpracování, pak může být velký výdaj, jako jsou náklady na rozvod, příležitostí k získání odměn nebo dosažení určitého limitu výdajů na kartě. Nicméně i 2% poplatek za zpracování může zcela vymazat výhody používání kreditní karty.
Dalším hlediskem je, zda vám nakonec na kreditní kartě nenarůstají úroky. Pokud máte peníze na okamžité zaplacení účtů v plné výši, pak pro vás může být používání karty za účelem získání odměn přínosem. Pokud byste však na kartě z měsíce na měsíc přenášeli zůstatek, nakonec budete muset časem zaplatit ještě více peněz na úrokových nákladech.
Související: Kreditní karty bez ročních poplatků s 0% úvodní RPSN
Pokud pro vás má smysl používat kreditní kartu, jakou kartu byste měli použít? Doporučil bych kreditní kartu s paušálním bonusem, jako je například kreditní karta Capital One Venture Rewards, která přináší 2x míle za každý nákup. Tyto míle pak můžete uplatnit v pevné hodnotě na způsobilé výdaje nebo je převést na partnera. Náklady na rozvodového právníka vám také mohou pomoci dosáhnout na aktuální vstupní bonus, který je k dispozici novým držitelům karty.
Pokud je vám bližší cash back, můžete využít také kartu Citi® Double Cash Card, která vydělává 2 % z každého nákupu (1 % při nákupu, 1 % při placení účtu).
Související:
Chránit svůj úvěr během rozvodu se může zdát jako příliš mnoho práce v době, kdy se cítíte přetíženi, ale pokud to neuděláte, může vás to pronásledovat ještě několik let. Po rozvodu se mnoho lidí ocitne s nízkým úvěrovým skóre a poškozenou úvěrovou zprávou a není schopno získat půjčku, kreditní kartu nebo dokonce byt. Můžete a měli byste udělat vše, co je ve vašich silách, abyste se těmto problémům vyhnuli.
Vynaložte úsilí na ochranu svého úvěru již na začátku. Možná to nebude zábavné, ale později za to budete vděční.
Dodatečné zpravodajství: Michelle Black.
Fotografie: Westend61/Getty Images.
Odmítnutí odpovědnosti redakce: Názory zde vyjádřené jsou výhradně názory autora, nikoliv názory banky, vydavatele kreditní karty, letecké společnosti nebo hotelového řetězce, a nebyly žádným z těchto subjektů přezkoumány, schváleny ani jinak podpořeny.
Odmítnutí odpovědnosti: Níže uvedené odpovědi nebyly poskytnuty ani zadány inzerující bankou. Odpovědi nebyly přezkoumány, schváleny ani jinak podpořeny zadavatelem bankovní reklamy. Zadavatel bankovní reklamy neodpovídá za to, že všechny příspěvky a/nebo otázky budou zodpovězeny.