Zpracování kreditních karet a platební brána

Od přejetí kreditní kartou u obchodníka (v nákupním centru nebo supermarketu) až po obdržení zprávy, která říká, že konkrétní transakce byla provedena pomocí vaší kreditní karty, probíhá více než několik procesů, na kterých se podílejí různé strany, z nichž každá dělá svou práci, aby celý proces proběhl během několika sekund.

Pokud vás zajímá, jak peníze, které ve skutečnosti na vaší kreditní kartě neexistují, procházejí různými platebními branami, zpracovateli, bankami a nakonec se dostanou na bankovní účet obchodníka a zároveň se odečtou z účtu vaší kreditní karty, pomůže vám to lépe pochopit níže uvedený průvodce.

Jistě se dozvíte několik zajímavých faktů o zpracování kreditních karet a různých účastnících tohoto procesu.

Jak funguje zpracování kreditních karet – průvodce krok za krokem

Krok-1: Držitel karty použije kreditní kartu k provedení platby buď na terminálu v místě prodeje (POS), nebo na webové stránce elektronického obchodu.

Pokud se jedná o POS terminál, což není nic jiného než pokladní pult v maloobchodě, najdete zde čtečku karet. Vaše karta se přejede prstem, aby se načetly informace. Na webových stránkách elektronického obchodu, kde nemůžete kartu fyzicky použít, používá obchodník ke shromažďování informací platební bránu.

Mezi oblíbené platební brány v Indii patří PayPal, Square, Stripe, které obvykle spravují složité směrování údajů jménem obchodníka a autorizují transakce elektronického obchodu.

Krok-2: Čtečka karet nebo platební brána pak předá informace o transakci prostřednictvím zabezpečeného spojení zpracovateli platby

Krok-3: Zpracovatel platby, který je zodpovědný za shromažďování a předávání informací do dalších fází, odešle informace o platbě do sítě kreditních karet, se kterou je karta spojena. Oblíbené sítě kreditních karet jsou Visa, American Express a MasterCard.

Krok-4: Síť karet pak předá informace bance zákazníka – bance, která vydala kreditní kartu. Ta se také nazývá vydávající banka.

Krok-5: Vydávající banka po obdržení žádosti o platbu ověří, zda je na účtu zákazníka dostatek finančních prostředků k provedení nákupu. Ověřuje také, zda je nákup oprávněný, či nikoli. Jakmile najde odpovídající prostředky a ověří, že nákup není podvodný, odešle zpět do sítě kreditních karet zprávu, buď schválenou, nebo zamítnutou.

V případě, že banka zjistí, že na účtu není dostatek prostředků nebo byl vyčerpán úvěrový limit na kartě, nebo když nákup není legitimní, transakci zamítne.

Krok-6: Karetní síť předá autorizační odpověď zpracovateli plateb, který ji následně předá platební bráně nebo čtečce karet.

Autorizační odpověď se pak zobrazí na čtečce karet nebo na webových stránkách elektronického obchodu. Jakmile je transakce schválena, obchodník dodá zboží zákazníkovi.

Krok-7: Všechny schválené autorizace nebo platby kreditní kartou předá obchodník v dávce prostřednictvím svého platebního procesoru přijímající bance nebo bance obchodníka k zúčtování.

Banka obchodníka zpracovává platby kreditní kartou jménem obchodníka. Nabízí účet obchodníka a vyměňuje finanční prostředky s bankami vydávajícími kreditní karty. Odpovídají za uložení prostředků na účet obchodníka po odečtení souvisejících poplatků.

Krok-8: Jakmile banka obchodníka obdrží denní platby kartou od obchodníka, vznese požadavek na banku vydávající kreditní karty na dávkové zúčtování

Krok-9: Poskytovatel kreditní karty pak následující den provede zúčtovací platbu bance obchodníka

Krok-10: Banka vydávající kreditní kartu provede zúčtování: Jakmile banka obchodníka obdrží částku, odečte od skutečné částky určitou částku na mezibankovní poplatek, poplatek acquireru a podobně a zbývající částku uloží na účet obchodníka ve stejný den nebo následující den. Tento proces se nazývá zúčtování a obvykle trvá 2-3 pracovní dny.

Slovníček pojmů z oblasti zpracování kreditních karet

Při snaze porozumět zpracování kreditních karet jste možná narazili na mnoho nových pojmů. Abychom vám to usnadnili, přinášíme stručnou definici všech těchto pojmů.

Terminál POS (Point-of-Sale):

Platební brána: Terminál POS je fyzická sestava v kamenných obchodech, která obvykle obsahuje čtečku karet pro zpracování plateb debetními/kreditními kartami.

Platební brána: Platební brána je software, který přenáší informace o transakci z platebního portálu, jako jsou webové stránky elektronického obchodu, ke zpracovateli banky a autorizační odpovědi od bank vydávajících kreditní karty na platební portál. Obvykle usnadňuje komunikaci mezi bankami.

Platební procesor: Zpracovatel plateb funguje jako spojení mezi obchodníky a vydávající bankou. Kromě zabezpečení platebních údajů a jejich předávání dalším stranám také zajišťuje, aby všechny transakce byly v souladu s pokyny standardu PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Síť kreditních karet: Sítě nebo sdružení kreditních karet spolupracují se zpracovateli plateb, aby usnadnily komunikaci mezi obchodníkem a vydávající bankou. Jsou také zodpovědné za stanovení mezibankovních a vyhodnocovacích poplatků.

Sítě kreditních karet Visa, Master card, American Express a Discover jsou oblíbené sítě kreditních karet.

Vydávající banka: Vydávající banka je banka nebo finanční instituce, která poskytuje kreditní kartu zákazníkovi.

Přejímající banka: Akviziční banka je banka nebo finanční instituce, která přijímá transakce držitele kreditní karty. Je registrována v karetní síti a přijímá transakce v této síti jménem obchodníků. Některé banky slouží také jako zpracovatelé. Poskytují obchodníkům čtečky karet a další vybavení potřebné k přijímání kreditních karet.

Zkontrolujte poplatek za zpracování kreditní karty

Poplatek za zpracování kreditní karty je poplatek účtovaný zpracovateli plateb za zpracování konkrétní transakce kreditní kartou. Poplatek je obvykle účtován obchodníkovi, který využívá služeb zpracování plateb.

Poplatek za zpracování kreditní karty je obvykle stanoven sítěmi kreditních karet a liší se u jednotlivých poskytovatelů služeb podle toho, s jakou sítí karet je spojen.

Poplatek za zpracování účtovaný konkrétnímu obchodníkovi závisí také na různých faktorech, například na způsobu zpracování kreditní karty. Pokud používáte metodu zpracování s přítomností karty, například čtečku karet, bude vám účtován nižší poplatek ve srovnání s metodou zpracování bez přítomnosti karty, například na stránkách elektronického obchodu.

Platební brána pro platby kreditními kartami

Pro stránky elektronického obchodu jsou platební brány zcela zásadní, protože hrají klíčovou roli při zpracování kreditních karet. Tím, že bezpečně přenášejí klíčové informace mezi vydávajícími a přijímajícími bankami, chrání citlivé údaje před podvodnými stranami.

Bezpečnost hraje při fungování platebních bran nedílnou roli, protože přes ně procházejí klíčové údaje, jako jsou čísla kreditních karet a kódy PIN, k různým dalším stranám. Pro zajištění správných postupů se brány řídí pravidly a bezpečnostními standardy stanovenými karetními sítěmi.

V Indii existuje celá řada poskytovatelů platebních bran včetně PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services a podobně.

Poplatek platební bráně za zpracování platební karty

Platební brány účtují online obchodníkovi různé poplatky. Některé jsou fixní, jiné jednorázové a další opakované. Podívejme se na různé poplatky účtované poskytovateli platebních bran.

• Slevový poplatek: Slevový poplatek nebo slevová sazba je poplatek, který platební brána účtuje za zpracování transakce. Obvykle se jedná o procento ze zpracované platby, a proto se u jednotlivých transakcí liší. Sazby slev se pohybují od 1,5 % do 3,5 % v závislosti na typu platební karty a způsobu platby.

Slevový poplatek se obvykle dělí mezi více stran zapojených do transakce kreditní kartou, včetně vydávající banky, přijímající banky a poskytovatele služeb platební brány.

• Jednorázový zřizovací poplatek: Jedná se o počáteční poplatek, který je třeba zaplatit při registraci u poskytovatele platební brány. Jedná se o jednorázový poplatek a bude účtován za integraci softwaru platební brány v rámci online portálu.

• Poplatek za údržbu: Jedná se o předem stanovený poplatek, který musí online obchodník platit poskytovateli služeb buď měsíčně, nebo ročně. Poplatek se může lišit v závislosti na službách, které si obchodník zvolil. Mezi doplňkové služby nabízené platebními branami patří správa rizik, správa podvodů a další služby, za které se platí další poplatek.

Oblíbené platební brány v Indii

Níže je uvedeno pět oblíbených poskytovatelů platebních bran v Indii.

CCAvenue: CCAvenue je jednou z nejstarších a největších platebních bran, která poskytuje komplexní řešení elektronického obchodování obchodníkům z různých odvětví. Nabízí více než 200 platebních možností podporujících více než 50 čistých bankovnictví, 98 debetních karet, 48 bank IMPS, 16 předplacených nástrojů, sedm kreditních karet a bankomatových karet. Využívá ji většina populárních e-shopů, například Snapdeal.

Další funkce, které poskytovatel nabízí, zahrnují zpracování více měn, integraci iFrame, inteligentní dynamické směrování a mobilní platby.

Níže jsou uvedeny poplatky účtované společností CCAvenue:

Slevový poplatek

Zřizovací poplatek

Poplatek za údržbu

Poplatky jsou platné k 1. dubnu každého roku. Noví zákazníci mohou využít odpuštění poplatků na jeden rok.

PayU India: PayU India, vlastněná internetovým a mediálním konglomerátem Naspers group, je dalším oblíbeným poskytovatelem platebních bran v Indii. V roce 2015 společnost rebrandovala svůj produkt na dva různé produkty, PayU Enterprise a PayUmoney, aby poskytovala lepší služby.

Zatímco PayU Enterprise neboli PayUbiz poskytuje služby pro velké podniky, PayUmoney je určena pro malé a střední podniky. Druhý jmenovaný nabízí také řešení peněženek pro uživatele mobilních telefonů.

PayUbiz nabízí řadu platebních možností, včetně karet Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, Rupay, více než 45 webů čistého bankovnictví, možností EMI a mobilních peněženek. Přijímá mezinárodní karty a nabízí také víceměnové služby podporující až 13 měn.

Níže jsou uvedeny různé plány nabízené poskytovatelem a jejich příslušné sazby.

Slevový poplatek

Zřizovací nebo integrační poplatek

Poplatek za údržbu

Razorpay:Razorpay nabízí komplexní sadu produktů, která umožňuje podnikům přijímat, zpracovávat a vyplácet platby. Podporuje všechny způsoby plateb včetně kreditních a debetních karet, mobilních peněženek a internetového bankovnictví.

Cenová tabulka Razorpay je následující

Poplatek za transakci nebo slevová sazba

Zřizovací poplatek – nula

Roční poplatek za vedení – nula

Poplatek a poplatky se vztahují pouze na standardní plán nabízený společností Razorpay. Je speciálně navržen pro začínající společnosti, malé a střední podniky.

Razorpay nabízí také plán Enterprise, určený pro podniky, které zpracovávají velké objemy. Podnikům, které se rozhodnou pro tento plán, nabízí zákaznické ceny.

E-Billing Solutions (EBS): Společnost EBS neboli E-billing solutions, která je plně ve vlastnictví skupiny Ingenico, je jedním z nejzabezpečenějších poskytovatelů platebních bran v Indii. Podporuje více než 100 platebních možností včetně kreditních a debetních karet, čistého bankovnictví, předplacených karet, mobilních peněženek, bankovních EMI a podobně.

Nabízí technologii inteligentního směrování, která využívá vlastní algoritmus k dynamickému přepínání transakcí s cílem dosáhnout vysoké úspěšnosti.

Cenové plány nabízené společností EBS jsou následující

Transakční sazby nebo slevová sazba

Zřizovací poplatek – nulový

Roční údržba – platí

Ceny platí pouze pro Startovací balíček. EBS nabízí také balíček Premium, který umožňuje zákazníkům přizpůsobit si plán podle svých obchodních potřeb.

1. Instamojo: Instamojo je další vícekanálová platební brána v Indii. Nabízí různé funkce, jako je jednoduché rozhraní, centrum pro řešení sporů, hosting digitálních souborů, snadné možnosti sdílení a mnoho dalších.

Ceník společnosti Instamojo je následující

Sazby transakcí nebo slevová sazba

Set.up fee – Nil

Annual maintenance – Nil

Payment Gateway – Price Comparison

Abychom vám to usnadnili, zde je srovnání cen mezi oblíbenými platebními branami. Upozorňujeme, že ceny odpovídají standardním nebo základním balíčkům, které společnosti nabízejí.