Five Ways I Disagree With Dave Ramsey

Das hat dem Buchclub einen gewissen Dämpfer verpasst. Es ist doch immer interessant, wenn es Meinungsverschiedenheiten gibt, wenn sich jeder auf eine reife Art und Weise verhält.

(Vielleicht bedeutet das, dass ich einen Buchclub über Rich Dad, Poor Dad haben sollte…)

Jedenfalls schrieb mir ein Leser nach dem Ende des Buchclubs und stellte mir genau diese Frage. Sie stimmen Dave Ramsey in vielem zu. Wo stimmen Sie nicht mit ihm überein?

Ich habe einige Zeit über diese Frage nachgedacht und bin auf fünf starke Prinzipien gestoßen, bei denen meine Sicht der persönlichen Finanzen nicht mit der von Dave übereinstimmt. Es ist nichts wert, dass dies nur fünf Punkte sind im Vergleich zu Dutzenden, in denen ich mit ihm übereinstimme – es gibt viel mehr, was er sagt, das genau richtig ist, als Dinge, mit denen ich nicht übereinstimme.

Lassen Sie uns eintauchen.

Eine jährliche Rendite von 12% bei Aktien ist nicht realistisch.

Wenn man sich die erstaunliche Entwicklung des Aktienmarktes von 1980 bis 2000 anschaut – die Jahre, in denen Dave seinen finanziellen Status ermittelte -, kann man leicht erkennen, woher seine Vorstellung von einer jährlichen Rendite von 12 % stammt. Der Aktienmarkt hat tatsächlich eine jährliche Rendite von etwa 12 % erzielt.

In diesem Zeitraum haben die Baby-Boomer tonnenweise Geld in den Aktienmarkt gesteckt – eine nie dagewesene Flut von neuen Investoren. Und wie auf jedem Markt steigen die Preise, wenn die Nachfrage steigt.

Heute jedoch gehen die Boomer in den Ruhestand, und viele andere haben ihre Anlagen in etwas Konservativeres als Aktien umgeschichtet – oder sind dabei, es zu tun. Die Nachfrage lässt ein wenig nach, so dass sich die Preise entsprechend anpassen. Sie werden immer noch steigen (weil weltweit mehr Anleger einsteigen als aussteigen), aber die Leute, die aussteigen, werden von einem Rinnsal zu einem großen Strom – und werden allmählich zu einer Flut werden.

Die Hausse der Jahre 1980 bis 2000 ist vorbei und wird in absehbarer Zeit nicht wiederkehren. Sicher, man kann mit Aktien immer noch eine schöne, gesunde Rendite erzielen, aber eine viel vernünftigere Schätzung ist Warren Buffetts langfristige Vorhersage, dass Aktien jährlich etwa 7 % abwerfen werden.

Was ist also das Problem? Ein Großteil von Ramseys Ratschlägen zu Investitionen dreht sich um die Vorstellung, dass man mit Aktien jährlich 12 % verdienen kann. Das ist nicht der Fall. Man kann sich zwar immer noch die Art von Notgroschen zulegen, von der er spricht, aber man muss selbst mehr investieren. Der Markt wird nicht mehr so viel Arbeit für Sie erledigen – und wenn Sie erwarten, dass der Markt über einen sehr langen Zeitraum durchschnittlich 12 % für Sie abwirft, werden Sie eine böse Überraschung erleben.

Persönliche Verantwortung ist das Problem, nicht Kreditkarten.

Dave ist ein ziemlicher Kreditkarten-Absolutist – zerschneidet sie und werdet sie los. Für Menschen, die Probleme mit Kreditkarten haben, ist das kein schlechter Ratschlag.

Allerdings geht er zu weit, indem er unmissverständlich erklärt, dass Kreditkarten schlecht sind und dass die Menschen ohne sie leben sollten. Dies steht im Widerspruch zu seiner üblichen Botschaft, dass es auf die persönliche Verantwortung ankommt.

Eine persönlich verantwortliche Person – eine, die kein Guthaben auf ihren Karten hat – kann Kreditkarten als Hilfsmittel einsetzen. In den letzten drei Jahren haben meine Frau und ich mit unserer Target-Visa-Karte etwa 500 Dollar gespart, ohne etwas Leichtfertiges damit zu kaufen – nur Lebensmittel und Haushaltswaren, die wir leicht mit Bargeld kaufen könnten. Stattdessen kommt jeden Monat die Abrechnung und wir schicken einfach einen Scheck aus. Alle paar Monate bekommen wir dann eine 10 %-Rabattkarte, mit der wir bei Target einkaufen können und 10 % Rabatt auf die Gesamtrechnung bekommen. Wir bemühen uns, größere Einkäufe so lange aufzusparen, bis wir einen solchen Rabatt bekommen.

Ich könnte eine ganz ähnliche Geschichte über unsere Citi Driver’s Edge-Karte erzählen, mit der wir vor kurzem etwa 700 Dollar in bar für eine Autoreparatur bekommen haben. Wir haben die Karte nur für Benzin und kleinere Ausgaben für das Auto verwendet und den Saldo jeden Monat abbezahlt.

Wenn Sie persönlich verantwortungsbewusst sind, können Sie Ihre Bedürfnisse kontrollieren und die Ausgaben für solche Karten auf das Nötigste beschränken. Das bedeutet, dass Sie nie ein Guthaben haben – keine Zinszahlungen – und gleichzeitig eine gute Kreditwürdigkeit aufbauen, was sich positiv auf Ihre Versicherungstarife auswirkt.

Kreditkarten sind nicht das Problem, wenn es um Kreditkartenschulden geht – persönliche Verantwortung ist es.

Ein Notfallfonds in Höhe von 1.000 Dollar reicht aus, wenn Sie Kreditkartenschulden abbezahlen.

Einer der Hauptbestandteile des Dave Ramsey-Plans ist, dass man einen Notfallfonds in Höhe von 1.000 Dollar ansparen und dann das gesamte überschüssige Geld zur Begleichung von Schulden verwenden sollte. Das ist natürlich ein guter Weg, um diese Schulden so schnell wie möglich loszuwerden.

Dave argumentiert, dass die 1.000 Dollar für den Notfall mehr als genug sind, um die meisten Probleme des Lebens zu lösen, und dass man sich aus dem Rest heraushandeln kann. Dem stimme ich nicht zu – viele Ereignisse, bei denen ich auf meinen Notfallfonds zurückgreifen müsste, würden weit über diese 1.000 Dollar hinausgehen.

Wie genau, bitte schön, kann man sich in einem angespannten Arbeitsmarkt aus einem Jobverlust herausverhandeln oder einen gebrochenen Arm durch Tauschhandel retten?

Anstatt einfach aufzuhören, wenn der Notfallfonds von 1.000 Dollar erreicht ist, schlage ich vor, einen automatischen Sparplan einzurichten, 25 Dollar pro Woche in den Notfallfonds einzuzahlen (oder 50 Dollar, wenn Sie es einrichten können) und es dann zu vergessen. Verwenden Sie alles, was übrig bleibt, um die Schulden zu tilgen, und lassen Sie den Notfallfonds langsam anwachsen.

Warum dies tun? Hier ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie richten einen Sparplan ein, um 50 Dollar pro Woche zurückzulegen, und beginnen dann, Ihre Schulden so gut wie möglich zu tilgen. Sechs Monate später verlieren Sie Ihren Job. Sie greifen auf Ihren Notfallfonds zurück. Dank Ihrer Ersparnisse haben Sie dort 2.300 $, genug, um die Rechnungen für etwa zwei Monate zu bezahlen. Ohne diesen Plan haben Sie nur 1.000 Dollar – die Dinge werden nicht annähernd so gut laufen.

Wenn alles perfekt läuft, ist Daves Plan besser.

Aber wann läuft im Leben schon alles perfekt? Das ist der Sinn eines Notfallfonds. Legen Sie ihn angemessen an, und Sie werden immer froh sein, dass Sie es getan haben.

„Wachstums“-Fonds sind nicht das A und O von Investitionen.

Wenn Dave über bestimmte Aktieninvestitionen spricht, erwähnt er immer, dass er sein Geld in einen „Wachstums“-Fonds steckt. Dabei gibt es zwei Probleme.

Erstens: Es ist nicht diversifiziert. Wenn man nur Wachstumsaktien kauft, sind die Anlagen weniger diversifiziert. Oft sind Wachstumsaktienfonds sehr stark auf einige wenige „heiße“ Sektoren ausgerichtet – und wenn diese Sektoren in die Krise geraten, dann ist das ärgerlich. Wachstumsfonds schnitten beispielsweise 2001 nach dem Platzen der Dot-Com-Blase nicht besonders gut ab.

Zweitens: Ein gewöhnlicher „Investmentfonds“ ist mit hohen Gebühren verbunden. Investieren Sie stattdessen in einen kostengünstigen Indexfonds. Ein Indexfonds ist im Grunde ein automatisch verwalteter Investmentfonds, der nach einigen öffentlich festgelegten, leicht zu befolgenden Regeln arbeitet, anstatt sich auf die Forschung eines Teams von Fondsmanagern zu verlassen. Mit einem Indexfonds können Sie ähnliche Renditen erzielen, ohne die hohen Gebühren zu zahlen (die viele Investmentfonds nehmen, um die Gehälter der Fondsmanager und die Werbung zu bezahlen).

Was ist die bessere Lösung? Wenn Sie in Aktien investieren, kaufen Sie einen sehr breit gefächerten, kostengünstigen Indexfonds. Sie werden die Hausse nicht ganz so stark mitmachen, aber Sie werden in Abwärtsmärkten oder bei sich ändernden Marktbedingungen nicht annähernd so weit fallen. Noch wichtiger ist, dass Sie keine hohen Gebühren zahlen müssen, um die Achterbahn zu fahren – Indexfonds sind ziemlich kostengünstig.

Bevor Sie viel Geld in den Aktienmarkt investieren, sollten Sie zumindest mehr als nur eine Stimme zum Thema Aktieninvestitionen lesen. Lesen Sie sogar so viele Stimmen wie möglich. Sie werden feststellen, dass Vielfalt gut ist und niedrige Kosten noch besser sind.

Sparen Sie Ihre Altersvorsorge nicht während des ersten Schubs zur Schuldentilgung.

Ein letzter Ratschlag von Dave, der mich wirklich stört, ist, dass er vorschlägt, die Ersparnisse für die Altersvorsorge zu kürzen, während man seine Schulden abbezahlt, selbst wenn das bedeutet, dass man auf das Matching durch den Arbeitgeber verzichten muss.

Für mich ist das einfach nur weggeworfenes Geld. Unabhängig davon, wie schlecht Ihre Situation ist, ist es eine schlechte Idee, sich zu weigern, eine sofortige 50 %ige oder 100 %ige Rendite auf Ihr Geld zu erhalten – und das ohne Risiko.

Egal, was Sie tun, wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen einen Zuschuss zu Ihren Rentenkonten anbietet, investieren Sie zumindest so viel, dass Sie den gesamten Zuschuss erhalten. Sie werden es nie bereuen – es ist im Grunde kostenloses Geld, mit dem Ihre Ersparnisse für den Ruhestand viel schneller wachsen, als wenn Sie darauf verzichten würden.

Sicherlich bedeutet das, dass Sie Ihre Schulden etwas langsamer abbezahlen werden. Was Sie jedoch gewinnen, ist eine Menge kostenloses Geld für Ihren Ruhestand von Ihrem Arbeitgeber. Das sollten Sie auf keinen Fall ablehnen, egal was es ist.