11 Min. lesen
Im College begann ich mit dem Plan, meine erste Million Dollar zu erwerben. Zwar nicht genug Geld, um für immer aus dem Rattenrennen auszusteigen, aber eine Million Dollar wäre eine nette Anzahlung für die Art von Wohnung, in der man Harvey Specter in Suits lässig herumlungern sieht.
Wenn ich erst einmal meine erste Million hätte, könnte ich anfangen, auf ein Millionengehalt hinzuarbeiten – verdient nicht jeder in New York eine Million Dollar im Jahr? – und dann wäre ich bereit.
Mit dreißig oder fünfunddreißig dachte ich, dass ich eine atemberaubende Wohnung besitzen würde, eine beiläufig beeindruckende Plattensammlung, und dass ich genug Geld für einen Privatkoch übrig haben würde, der mir gesunde, hochwertige Mahlzeiten zubereitet.
Die Realität meiner Zwanziger sah etwas anders aus.
Ich muss noch eine Million Dollar an Berufseinkommen erreichen. Ich habe etwa 400.000 Dollar von dem, was ich verdient habe, behalten, was weit von der „mindestens eine Million“ entfernt ist, die ich in diesem Alter haben wollte.**
Gleichwohl habe ich Glück gehabt. Zum Zeitpunkt des Verfassens dieser Zeilen befinde ich mich im obersten Quartil des Nettovermögens und Einkommens von US-Haushalten.
Warum habe ich dann nicht das Gefühl, genug Geld zu haben?
Mein Umfeld trägt dazu bei. In New York ist es schwierig, genug von allem zu finden. Obwohl ich mir angewöhnt habe, freudentötende Vergleiche mit meinen Nachbarn zu vermeiden, ist es schwer, sich in der teuersten Postleitzahl des Landes wohlhabend zu fühlen.
Aber da ist noch etwas anderes. In der Gemeinschaft der finanziell Unabhängigen haben viele Menschen ein Nettovermögen, auf das sie hinarbeiten. Purple von A Purple Life ist auf dem besten Weg, 500.000 Dollar zu sparen, bevor sie sich auf ihr Abenteuer durch die Welt begibt. Financial Mechanic strebt 1.200.000 Dollar an.
Ich habe keine Zahl.
Ich konnte mir noch nie vorstellen, ein Sparziel zu erreichen und zu sagen: „Das ist genug. Danke.“
Da ich es nie definiert habe, ist meine Zahl immer „mehr“ gewesen. Wenn es keine Zahl gibt, muss ich nicht genug haben.
„Nichts ist genug für den Mann, für den genug zu wenig ist.“
Epikur
Ich habe jahrelang hohe jährliche Sparraten erzielt, Bargeld und Investitionen gehortet, ohne dass ein klares Ende in Sicht war.
Aber der Schlüssel zum Sieg ist zu wissen, wann man aufhören muss. Wer nicht weiß, was er anstrebt, wird unweigerlich über das Ziel hinausschießen, über den Endpunkt hinaus und noch weiter. Die Zielpfosten werden sich immer wieder verschieben, und ich werde nie genug haben.
Um diesem Schicksal zu entgehen, muss ich etwas tun, was ich seit Jahren vor mir herschiebe – ich muss definieren, was genug Geld für mich bedeutet.
Wechsel von „genug Geld“ zu „genug Geld für“
Wenn ein geisterhaftes Wesen mit einem großen Bündel Bargeld auftauchen und fragen würde, wie viel Sie für genug halten, ohne dass es an Bedingungen geknüpft ist, würden Sie wahrscheinlich fragen, wie viel es bei sich hat. Genug Geld ist schwer zu quantifizieren, weil es an nichts gebunden ist.
Deshalb müssen wir die Frage neu formulieren. Es geht nicht um genug Geld, sondern um „genug Geld für“.
Der Unterschied ist, dass „genug Geld für“ ein Preisschild hat. Implizit wissen wir, dass „genug Geld, um den Rest meines Lebens in einer toskanischen Villa zu verbringen“ viel mehr kostet als „genug Geld, um eine Woche in Tucson, Arizona, zu verbringen.“
„Genug Geld, um“ kommt auch von einem Ort des Überflusses und nicht der Knappheit. Es ist ein auf die Gegenwart fokussierter Maßstab, aber einer, der es Ihnen erlaubt, Ihren Fortschritt und Ihre aktuelle Position zu genießen.
In diesem Sinne habe ich mir sechs verschiedene Stufen von „genug Geld für“ ausgedacht – von denen jede eine sinnvolle finanzielle Freiheit mit sich bringt – einschließlich der Maßstäbe, die ich verwendet habe, um zu wissen, wann ich die jeweilige Stufe erreicht habe (oder erreichen werde).
Welche Stufe haben Sie erreicht?
#1: Genug Geld zum Leben
Hier habe ich angefangen, als ich mein Studium abgeschlossen hatte. Ich hatte Glück, dass ich keine Schulden für ein Studentendarlehen hatte (danke, Mama und Papa!), aber ich hatte eine monatliche Rate für mein Auto. Dank eines kleinen Bonus bei meinem ersten Job und einiger Ersparnisse aus einer Firma, die ich während des Studiums gegründet hatte, hatte ich ein paar Dollar auf der Bank.
Nach dem Abschluss lebte ich noch ein Jahr lang wie ein Student. Meine Miete betrug 475 Dollar pro Monat. Ich aß Lean Cuisines zum Mittagessen (und manchmal zum Abendessen). Die Bar in der Nähe meines Hauses verkaufte PBR-Flaschen für 1,50 Dollar.
Mit einem Anfangsgehalt von 50.000 Dollar pro Jahr hatte ich genug zum Leben.
Status: Erreicht (Sommer 2012)
Schlüsselkennzahlen: Monatliches Einkommen nach Steuern – monatliche Ausgaben ≥ 0 $
#2: Genug Geld, um einen finanziellen Notfall zu überleben
Als ich ein Jahr später nach San Francisco zog, verkaufte ich mein Auto und ließ den Erlös in meinen Notfallfonds fließen. Meine Miete stieg auf $1695 pro Monat, aber ich hielt den Rest meines Lebensstils schlank.
In meiner Wohnung in San Francisco war alles von IKEA. Das Prunkstück war eine feuerwehrrote Couch, die aufgrund eines immer stärker ausgebeulten Vorderbeins auf der linken Seite stand. Unglaublich, dass es auf Craigslist umsonst zu haben war?
Trotz meiner gestiegenen Ausgaben legte ich etwa 25 % meines Einkommens auf die Seite. Ein Teil davon ging in den Notfallfonds, so dass ich dieses Niveau schnell erreichte.
Für einen Großteil der letzten sieben Jahre habe ich absichtlich ein niedriges Barguthaben gehalten und es vorgezogen, dieses Geld in den Markt zu stecken.
Ich habe Ende 2018 das Licht in Sachen Notfallfonds gesehen. Während eines kurzen Marktabschwungs verloren mehrere Freunde ihre vermeintlich stabilen Jobs. Seitdem häufe ich Bargeld an.
Diese Ebene sollte nicht ignoriert werden, weil Notfallfonds nicht lustig oder aufregend sind. Sie sind nicht umsonst das Fundament aller finanziellen Ratschläge. Sie sind in guten Zeiten langweilig, aber in schwierigen Zeiten unverzichtbar.
Status: Erreicht (Herbst 2013)
Schlüsselkennzahl: Keine Konsumschulden (z.B. Kreditkartenschulden oder persönliche Kreditlinien) und ein Sparguthaben (d.h. das Geld, das Sie nicht jeden Monat zum Bezahlen von Rechnungen verwenden) ≥ 6-12 Monatsausgaben
#3: Genug, um unangenehme Dinge zu vermeiden und Karriererisiken einzugehen (fuck you money)
Die Arbeit ist herausfordernd genug, ohne dass Sie Dinge tun müssen, die Sie hassen oder moralisch abstoßend finden. Die Fähigkeit, unangenehme Arbeit zu vermeiden, ist der erste große Schritt zur finanziellen Freiheit.
Die ersten beiden Stufen der finanziellen Freiheit kamen schnell nach dem Studium. Dieser Schritt erforderte Zeit, Mühe und einige unangenehme berufliche Erfahrungen:
- Mein hervorragender Vorgesetzter und mein Lieblingskollege verließen mein Team zur gleichen Zeit, was mich ein Jahr nach meinem Umzug quer durchs Land in eine prekäre berufliche Lage brachte
- Im nächsten Jahr, gab mir mein Teamleiter eine erschreckend niedrige Leistungsbewertung und versuchte, mich zu feuern, obwohl ich meine Arbeit gut machte und bei meinen Kollegen beliebt war
- Eine nachfolgende Managerin erntete die Lorbeeren für meine Arbeit, während sie den ganzen Tag online shoppte und Internetartikel kommentierte
All das geschah, bevor ich „Fick dich“ Geld hatte. Kurz nachdem ich 26 wurde, habe ich es geschafft.
Es geht nicht darum, dass man herumlaufen und anderen sagen sollte, sie sollen sich verpissen. Es geht darum, dass das Leben viel einfacher ist, wenn man das tun kann, wenn es nötig ist.
Das Fick-dich-Geld zu haben, ist ein Wendepunkt in deiner Karriere. Für die meisten von uns ist das der erste Zeitpunkt in ihrer Karriere, an dem sie frei entscheiden können, welche Art von Arbeit sie machen wollen. Man kann sich auf die Dinge konzentrieren, die die Seele nähren, anstatt auf das, was einem das meiste Geld einbringt.
„Der Zweck der Arbeit ist es, etwas zu schaffen. Der Zweck des Geldverdienens hingegen ist, genug Geld zu haben.“
Mr. Money Mustache
Wenn du erst einmal dein Geld verdient hast, wirst du nie wieder einen Job nur wegen des Geldes annehmen müssen. Natürlich war mir das damals nicht klar; ich nahm noch einen seelenzerstörenden Job an, bevor ich zu dem angenehmen wechselte, in dem ich jetzt bin.
Wenn du einen Abenteuergeist hast, kannst du „Fuck you money“ auch als Plattform nutzen, um Karriererisiken einzugehen. Wenn man für ein Start-up arbeiten will, sichert man sich mit „Fuck you money“ gegen das Risiko ab, dass das Unternehmen untergeht.
Status: Erreicht (Herbst 2016)
Schlüsselkennzahlen: Vollständig finanzierter Notfallfonds und 2-3 Jahre investierte Ausgaben
#4: Genug, um sich zu kaufen, was man will, ohne sich Sorgen zu machen
Das klingt hochtrabend, aber lassen Sie mich erklären, was ich meine.
Die meisten Menschen erreichen finanzielle Freiheit, indem sie ihre Ausgaben sorgfältig verwalten. In den ersten Jahren meiner Karriere habe ich mich mit Dingen herumgequält, die mir Spaß gemacht haben, wie Konzerte zu besuchen, eine Plattensammlung anzulegen oder neue Hobbys auszuprobieren. Aber das waren kleine Ausgaben im Vergleich zu großen Posten wie Miete und Lebensmittel.
Jetzt gibt es ein paar Dinge, für die ich ein unbegrenztes Budget habe:
- Konzertkarten für Bands, die ich liebe
- Vinylplatten (meist gebraucht) von Alben, die ich immer wieder höre
- Gebrauchte Bücher, vor allem, wenn ich im Blog darüber schreiben will
Diese Dinge haben in der Regel geringe Stückkosten, und meine Sparquote liegt bei über 40 %. Ich kann sie mir leisten, sie bereiten mir viel Freude, und sie behindern meinen Weg zur finanziellen Unabhängigkeit nicht sehr. Wen kümmert es also, wenn ich dafür Geld ausgebe?
Für jemanden, der seit dem College von seiner Sparquote besessen ist, war das ein sehr befreiender Satz, den ich geschrieben habe. Es hat lange gedauert, bis ich an diesem Punkt angekommen war, aber es gab ein paar Möglichkeiten, wie ich wusste, dass ich diesen Punkt erreicht hatte:
- Ich hatte eine starke finanzielle Position, einschließlich eines gut gefüllten Notfallfonds und viel investiertes Geld
- Ich hatte einen angenehmen Job, der es mir ermöglichte, einen beträchtlichen Teil meines Einkommens zu sparen
- Meine Wünsche waren im Verhältnis zu meinem Gehalt vernünftig – z.B., Ich wollte lieber gebrauchte Bücher oder Schallplatten als eine Wohnung für 10.000 Dollar pro Monat mit einem begehbaren Schrank für alte Air-Jordan-Turnschuhe
Wenn eine dieser Bedingungen für Sie nicht erfüllt ist, sind Sie wahrscheinlich noch nicht am Ziel. Es braucht Zeit, aber das ist es wert.
In den vorherigen Levels hat sich deine Freiheit im Hintergrund angesammelt. Dies ist die erste Stufe, in der du ein echtes Gefühl der täglichen Freiheit spürst. Es ist, als ob der Freiheitsschneeball, den du seit Jahren aufgebaut hast, endlich eine kritische Masse erreicht hat.
Während du ihn vorantreibst und beobachtest, wie er größer wird, erkennst du, dass der Schwung nur schwer zu stoppen sein wird, selbst wenn es auf dem Weg ein paar Beulen gibt.
Status: Erreicht (Sommer 2018)
Schlüsselkennzahlen: Vollständig finanzierter Notfallfonds, 2-3 Jahre gesparte Ausgaben und eine Sparquote von 30%+
#5: Genug Geld, um nie wieder zu sparen (Coast FIRE)
Ich habe letztes Jahr von Coast FIRE erfahren und es als hilfreichen FI-Zwischenmeilenstein empfunden. Kurz gesagt, bedeutet das Erreichen von Coast FIRE, dass Sie Ihr Einkommen nur noch so weit herunterfahren können, dass Sie Ihre Ausgaben decken. Der Betrag, den Sie bereits gespart haben, wird sich im Laufe der Zeit aufaddieren, so dass Sie in den Ruhestandsjahren genug zum Leben haben.
Ich habe das Alter 65 für meinen Ruhestand gewählt. Das bedeutet, dass ich etwa 35 Jahre Zeit habe, um mein Vermögen zu vermehren.
Ich möchte in der Lage sein, sicher 3,5 % meines Vermögens pro Jahr abzuheben, wenn ich in Rente gehe. Um Coast FI zu sein, muss der Betrag, den ich derzeit gespart habe, bei einer jährlichen Zinseszinsrate von etwa 5 % das 28,5-fache meines jährlichen Einkommensbedarfs im Ruhestand betragen.
Ich bin ein risikoscheuer Mensch, also habe ich zusätzlich zu meiner unterdurchschnittlichen Entnahmerate einen Kostenpuffer von 20 % eingeplant. Mit diesen beiden Faktoren konnte ich eine Zahl für Coast FIRE festlegen.
Ich habe diese Zahl in diesem Frühjahr erreicht. Mir ist klar, dass jeder Dollar, den ich von jetzt an spare, nur zu dem Haufen an Ersparnissen beiträgt, der mir zur Verfügung stehen wird, wenn ich 65 werde.
Ich habe nicht die Absicht, mit dem Sparen aufzuhören, und ich mache mir immer noch Sorgen um meine finanzielle Zukunft. Aber seit ich Coast FIRE erreicht habe, habe ich festgestellt, dass ich mir viel weniger Sorgen mache.
Die Sorgen haben sich in Zufriedenheit verwandelt. Ich bin dankbar dafür, dass ich meine Zwanziger damit verbracht habe, mir finanzielle Freiheit für mein zukünftiges Ich zu kaufen.
An diesem Punkt ist es, als ob der Freiheitsschneeball jetzt von alleine rollt. Er ist autark – ich muss ihn nicht mehr anschieben. Jede Anstrengung von mir ist extra.
Status: Erreicht (Frühjahr 2020)
Kennzahl: (Ersparter und investierter Betrag * (1,05^Jahre bis zur Pensionierung)) / 28,5 ≥ (Ihre erwarteten jährlichen Ausgaben * 1,2)
#6: Genug Geld, um für immer in den Ruhestand zu gehen (finanzielle Unabhängigkeit)
Ich habe noch viele Jahre vor mir, bevor ich bei meiner sicheren Entnahmerate von 3,5 % und unter Berücksichtigung eines gesunden Ausgabenpuffers finanzielle Unabhängigkeit erreiche.
Ich habe festgestellt, dass fast alle meine Gefühle, nicht genug zu haben – die Gefühle von Knappheit und finanzieller Unzulänglichkeit, die ich seit Jahren empfinde – daher kommen, dass ich den Berg der finanziellen Unabhängigkeit hinaufschaue und sehe, wie viel Reise noch vor mir liegt.
Aber das heißt nicht, dass ich nicht genug Geld habe. Die Gemeinschaft der finanziell Unabhängigen lässt die Idee, mit 30 in Rente zu gehen oder mit 25 den Job zu kündigen, erreichbar erscheinen, und das ist großartig. Aber es lohnt sich, sich gelegentlich daran zu erinnern, dass dieser Scheiß nicht normal ist.
Es ist ziemlich abnormal. Es ist großartig, dass wir eine Ecke des Internets geschaffen haben, in der bewusste Ausgaben eine Quelle des Stolzes sind. Wir müssen uns jedoch immer wieder vor Augen führen, dass das Erreichen finanzieller Unabhängigkeit immer noch die ultimative Lebensweise ist.
Das bedeutet nicht, dass wir aufhören sollten zu sparen oder uns zu bemühen. Es bedeutet, dass wir sicherstellen sollten, dass wir den Aufstieg genießen und regelmäßig zurückblicken, um zu staunen, wie weit wir gekommen sind.
Status: In Arbeit
Schlüsselkennzahlen: Ersparter und investierter Betrag = (1,2 * jährliche Ausgaben) * 28,5
Perspektive bewahren
„Wenn du erkennst, dass es dir an nichts fehlt, gehört dir die ganze Welt.“
Lao Tzu
Das Problem, nicht genug Geld zu haben, ist zumindest für mich ein Problem der Perspektive. Ich fixiere mich auf das, wozu ich nicht genug Geld habe – nämlich die bezahlte Arbeit ganz aufzugeben und mich in die Reihen der finanziell Unabhängigen einzureihen – und ignoriere die Freiheiten, die ich bereits habe.
Hier ist eine kurze Liste von Dingen, für die ich genug Geld habe:
- Jedem finanziellen Sturm trotzen – ob persönlich, beruflich oder marktbezogen
- Ungewöhnlich großzügig zu Freunden, Familienmitgliedern und Wohltätigkeitsorganisationen sein
- Alles kaufen, was ich will, sorgenfrei, in bar
- Alle zukünftigen Jobs nach Interesse und Wirkung und nicht nach der Vergütung auswählen
- Nie wieder einen Pfennig sparen, ohne den Komfort im Ruhestand zu gefährden
Das ist so viel. In fast jeder messbaren Hinsicht habe ich bereits genug Geld. Ich wette, Sie haben genauso viel, wenn Sie es auf diese Weise betrachten.
Versuchen Sie, Ihr Geld in Bezug auf das zu betrachten, was Sie bereits haben, und die Freiheit, die es Ihnen bietet. Genug kommt nicht vom Anhäufen von mehr. Es kommt von der Wertschätzung dessen, was man bereits hat.
Dieser Perspektivenwechsel hat mein Leben verändert. Er kann auch Ihres verändern.
„Genug kommt von innen. Es kommt vom Aussteigen aus dem Zug. Wenn man sieht, was man schon hat, was man immer hatte. Wenn eine Person das kann, ist sie reicher als jeder Milliardär, mächtiger als jeder Herrscher.“
Ryan Holiday
*Glücklicherweise hat sich mein Geschmack weiterentwickelt, seit ich in meinem Kinderzimmer Suits geguckt und Tiefkühlpizza gegessen habe und davon fantasierte, ein Multimillionär zu sein.
** Tatsächlich hat fast alles länger gedauert, als ich als 19-Jähriger vorausgesagt hatte: nach New York zu kommen (im reifen Alter von 24 Jahren), 100.000 Dollar in einem Jahr zu verdienen (im Alter von 28 Jahren), eine Million Dollar an Karriereeinkünften zu erzielen (im Alter von 31 Jahren) und ein Nettovermögen von einer Million Dollar zu erreichen (im Alter von 36 Jahren).