Toiminnastasi riippuen saatat huomata, että sinun on käytettävä monenlaisia maksutapoja, jotta asiakkaasi olisivat tyytyväisiä. Verkkoyritykset käyttävät usein erilaisia digitaalisia lompakkotyyppejä – mobiililompakoista PayPaliin tai Venmoon. Tällöinkin PayPalin ja luottokorttiyhtiöiden perimät käsittelymaksut voivat nousta nopeasti.
Yksi keino vähentää näitä maksuja on mahdollistaa ACH-tapahtumat. Takana ovat ajat, jolloin ACH-tapahtumien käsittely kestää 3-5 työpäivää. Sen sijaan nämä tapahtumat voidaan käsitellä välittömästi, jolloin maksut ovat taattuja ja nopeampia kuin koskaan.
Voidaksesi paremmin ymmärtää, kuinka paljon ACH-tapahtumat maksavat sinulle, tässä artikkelissa eritellään:
- ACH-tapahtuman keskimääräiset käsittelykustannukset
- Muuttujat, jotka vaikuttavat ACH-tapahtuman käsittelykustannuksiin
- ACH-tapahtumia koskevat oikeudelliset määräykset
Yrityksesi menestyksen varmistamiseksi on tärkeää sallia monenlaisia maksuvaihtoehtoja luottokorttimaksuista ja debit-tapahtumista kryptovaluuttasiirtoihin, ACH-tapahtumien hyväksyminen tekee tämän sinulle.
ACH-tapahtuman käsittelyn keskimääräiset kustannukset
ACH-tapahtuma, joka tunnetaan myös nimellä Automated Clearing Housen (eli ACH-verkon) kautta kulkeva tapahtuma, on yleinen pankkien välinen (B2B) tapahtuma. Nämä siirrot ovat joko suoria talletuksia ACH:n kautta (ACH debit) tai suoria maksuja ACH:n kautta (ACH credit).
Yhdysvalloissa näitä transaktioita helpottaa tyypillisesti pankki tai vastaavat rahoituslaitokset (kuten luotto-osuuskunnat), mutta kaikki raha kulkee lopulta Federal Reserven ja NACHA:n (National Automated Clearing House Association; yksityisten liikepankkien ylläpitämä) kautta. Näiden pyyntöjen avulla yksi henkilö tai yritys voi maksaa toiselle siirtämällä varoja pankkitililtä toiselle.
ACH-tapahtumien käsittelystä peritään maksuja, koska prosessin aikana on suoritettava useita vaiheita. Kun kyseessä on esimerkiksi suoratalletus, yritys kerää yleensä työntekijän palkkatiedot. Ennen palkkapäivää yritys lähettää maksutiedoston työntekijän pankkitilille. Tämän jälkeen pankki lähettää ACH-kirjauslomakkeiden erät ACH-operaattorille (NACHA). Kun lomakkeet on lajiteltu, ACH-veloitukset voidaan tehdä.
NACHA:n mukaan yhden ACH-siirron keskimääräiset kustannukset ovat 0,11 dollaria, mutta ne voivat vaihdella 0,20 dollarista 1,50 dollariin. Nämä kustannukset riippuvat tapahtuman keskimääräisestä koosta, yrityksen toimittamien tapahtumien määrästä, siitä, käsitelläänkö se samana päivänä, ja käyttämästäsi pankista. Korotettuja kustannuksia voi aiheutua muun muassa näiden ACH-maksujen lähettämisestä aiheutuvista kustannuksista, erän lähetysmaksusta tai ACH-palautus- tai peruutusmaksusta. Jotkut palveluntarjoajat veloittavat kiinteän maksun, kun taas toiset veloittavat prosentuaalisen maksun.
Jotkut ACH API:t tarjoavat enemmän joustavuutta ACH-maksujen käsittelyssä. Esimerkiksi mobiilikäyttöön tarkoitetut API:t, kuten Silan API, mahdollistavat suuremman esteettömyyden siinä, miten ACH-maksuja käsitellään, mikä vähentää näitä maksuja.
Muuttujat, jotka vaikuttavat ACH-transaktiomaksuihin
Jos NACHA väittää, että se maksaa keskimäärin vain 0,11 dollaria transaktiota kohden, miksi sinulta veloitetaan yli 1,50 dollaria transaktiota kohden?
Kuten aiemmin mainittiin, ACH-maksutapahtumiin liittyvien maksujen maksullisuuteen vaikuttavat useat eri tekijät. Näitä ovat mm:
- Tapahtuman keskimääräinen koko
- Tapahtumien määrä, jonka yritys, jolle lähetät ACH-maksutapahtuman
- Käyttääkö palveluntarjoajasi ACH-maksutapahtumaa saman päivän aikana
- Pankin koko
- Kuukausittaiset ACH-siirtomaksut
- Palveluntarjoajan tai kolmannen osapuolen maksujenkäsittelijän (Third-Party Payment Processor (TPPP))
- Osakohtaiset maksutapahtumapalkkiot (tyypillisesti per erä, < 1 $)
- Sattumanvaraiset maksut; NSF-maksut (ACH-palautus tai bounce)
- Sattumanvaraiset maksut; ACH on veloitettava takaisin (palautus)
- Miten pankki veloittaa maksuja (prosentuaalisesti tai kiinteämääräisesti)
- Mahdolliset piilomaksut
Asiakkaana et valitettavasti voi valvoa, miten käyttämäsi yritys toimii ACH-tapahtumia käsitellessään. Ja tavallaan tämä voi vahingoittaa liiketoimintaasi. Jos yritys ei ilmoita selkeästi eikä määrittele, miten ACH-tapahtumien pitäisi toimia ACH-riskinhallintaohjeiden mukaisesti, se voi maksaa sinulle lisääntyneinä maksuina tai tapahtumariskinä, jotka johtuvat muun muassa lisääntyneestä luotonannosta ja vaatimustenmukaisuudesta. Yritysten on myös tunnustettava (elleivät ne ole jo tunnustaneet), että asianmukainen ACH-käsittelysuunnitelma ei ainoastaan tarjoa lisäturvaa, vaan myös vähentää ACH-siirtojen kustannuksia ja painoarvoa.
Suuri osa kustannussäästöistä on ACH-siirtojen automatisoinnissa. Mitä useammin yrityksesi käsittelee ACH-siirtoja, sitä pienemmät ovat niihin liittyvät maksut. ACH-maksut voidaan automatisoida laskutusaikataulun avulla, joten näiden pyyntöjen lähettämiseen tai kirjanpidon päivittämiseen ei tarvita henkilökuntaa. Koska ACH-siirrot ovat kaikki verkossa, niiden käyttäminen useammin vähentää myös kustannuksia (ja riskejä), jotka liittyvät toimistotarvikkeisiin, paperisiin shekkeihin, tilisiirtoihin, tilien todentamiseen tai velkojien kanssa asioimiseen.
Toinen tapa pienentää näitä kustannuksia on ottaa ACH API:t käyttöön palkanlaskentaohjelmistossasi. ACH API:t, kuten Sila, tekevät rahan siirtämisestä nopeampaa, helpompaa ja edullisempaa kuin perinteiset ACH-maksumenetelmät.
Miten määritetään, mitä veloitetaan ACH-tapahtumasta
Määrä, joka veloitetaan ACH-tapahtumasta, riippuu paitsi käyttämästäsi maksuprosessorityypistä myös tavasta, jolla liiketoimintasi on tehtävä tapahtuma. Sinun on myös otettava huomioon sellaiset seikat kuin mahdolliset lisämaksut, PCI-maksut (maksukorttiteollisuuden tietoturvastandardin (Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS) noudattaminen), tiliotteiden tuottamisesta aiheutuvat kustannukset, tilin tai maksutapahtuman perustamisesta aiheutuvat kustannukset ja se, miten pankkisi käsittelee ACH-maksuja.
Maksun suuruuden määrittämisestä hyötyy pitkälti pankkisi tai TPPP-palveluntarjoajasi kanssa käytävä keskustelu. He ovat tietoisia mahdollisista riskeistä, joita liittyy tietyn summan perimättä jättämiseen, ja tiettyjen riskien tai maksujen perimisen todennäköisyydestä ylipäätään.
ACH-tapahtumissa on neljä maksutyyppiä:
- Tilimaksu kattaa tilin ylläpidon, käsittelyjärjestelmien ylläpidon, petostentorjunnan, IRS:n vaatimustenmukaisuuden jne.
- Debit-palkkio kattaa debit-käsittelyn, tyypillisesti 0,15-0,95 dollaria, ja se riippuu tapahtumariskistä.
- Credit-palkkio kattaa credit-käsittelyn, tyypillisesti 0,15-0,95 dollaria.95 ja riippuu transaktioriskistä, saattaa olla suurempi kuin veloitus, koska dollarimäärä on suurempi.
- ”Alennusmaksu”-prosenttipohjainen maksu, jota sovelletaan vain tietyissä tilanteissa, esimerkiksi korkean riskin toimialalla tai petospotentiaalin kattamiseksi.
ACH-siirroista voidaan periä erilaisia maksuja, jotka perustuvat malleihin, joilla luottokorttimaksut määritetään. Päätöksenteko näiden kolmen tavan välillä voi lievittää hankalien asiakkaiden aiheuttamaa painetta tai hyvien asiakkaiden yliveloittamista:
Sekoitushinnat
Yksi parhaista tavoista kannustaa asiakkaiden säilyttämiseen on veloittaa sekoitushintaa. Sekoitettu hinta on keskitason hinta. Sen sijaan, että veloitettaisiin jokaisesta tapahtumasta jokaisesta rikkomuksesta, sekoitetussa hinnassa oletetaan, että kaikkien rikkomusten riski on olemassa joka kerta sen keskimääräisen todennäköisyyden perusteella, että jokainen tapahtuma tapahtuu varmasti. Blended rate voi olla prosenttiosuus (tyypillisesti < 3,0 %) tai kiinteä maksu (0,30 dollaria).
Interchange-Plus-hinnoittelu
Tässä mallissa otetaan huomioon muut maksutapatyypit. Jos asiakaskuntasi on riippuvainen luottotapahtumista, interchange-plus-hinnoittelu yhdistää kaikki nämä mahdolliset maksutavat yhdeksi keskiarvoksi. Asiakkaille on annettava dokumentaatio siitä, mitä se tarkoittaa, mutta tämä malli voi pitää hinnat alhaisempina erityisesti luottokorttimaksujen käsittelyssä, ja siksi asiakkaat tuntevat olevansa kiitollisia, vaikka he joutuisivatkin käyttämään luottoa.
Porrastetut hinnat
Porrastetut hinnat koskevat yleensä luottokorttitapahtumia, ja ne ovat hyvin harvinainen maksutapa. Tässä mallissa luokitellaan luottokorttitapahtuman tyyppi ja määritetään maksut TPPP:n standardien perusteella.
Lainsäädännölliset määräykset siitä, miten ACH-tapahtumat maksetaan
Lainsäädännölliset määräykset ohjaavat sitä, miten rahoituslaitokset ja TPPP käsittelevät ACH-tapahtumia. Vaatimustenmukaisuuden säilyttämiseksi on tärkeää, että asioit FDIC-akkreditoidussa pankissa. ACH-lohkot voivat myös suojata yritystä vaatimalla hyväksyntää kaikille ACH-tapahtumille.
ACH-tapahtumat on suojattu NACHA:n säännöissä ja määräyksissä, mutta liittovaltion suojaus suojaa yritystä vain tiettyyn pisteeseen asti. Liittovaltion suoja petoksia vastaan kuuluu yhtenäisen kauppalain (Uniform Commercial Code, UCC) piiriin. Vaikka pankkien on UCC:n mukaan korvattava yksityishenkilöille, tämä suoja ei välttämättä koske yrityksiä. Jos et esimerkiksi ilmoita sekkitilillä tapahtuneesta petollisesta toiminnasta yhden päivän kuluessa, yritys on vastuussa tilien täsmäyttämisestä.
Jos ACH-tapahtumia käsitellään pankin ulkopuolella, yritysten tulisi olla tietoisia Know-Your-Customer (KYC) -säädöksistä ja sähköisen varainsiirron (Electronic Funds Transfer, EFT) viranomaisvalvonnasta.
Jos käytät ACH API:ta, näiden säädösten ymmärtäminen kuuluu yrityksellesi. Jos käytät ACH API:ta, jota tukee yritys, kuten Sila, sinulla on tukenasi rahoitusalan asiantuntijat, jotka tuntevat nämä säädökset sekä lohkoketjun käyttöön sovellettavat säädökset. Nämä asiantuntijat voivat työskennellä kanssasi ja auttaa tukemaan pienyritysten tarpeita.
–
–
Jos olet pienyrittäjä tai yrittäjä, olet hyvin perehtynyt siihen, että yrität löytää alhaisimman hinnan kaikille toimintakuluillesi. Pankkimaksuista liittymiin, jokaisella pennillä on merkitystä.
Toimintakulujen tai käynnistyskulujen minimointi ei ainoastaan auta yrityksiä menestymään, vaan se voi tehdä niistä menestyviä tai rikkoa ne. Yksi alue, jolla kulut voivat kasvaa, ovat transaktiokulut. ACH-maksujen hyväksyminen on yksi parhaista tavoista käsitellä ja vähentää näitä kustannuksia.