Credit Sesame vs. Credit Karma: Kumpi ilmainen luotonvalvontatyökalu kannattaa käyttää?

Pop Quiz: Mikä on yksi tärkeimmistä mutta aliarvostetuimmista taloudellisista varoistasi?

Vihje: Se ei ole tyypillinen varallisuus, koska sitä ei voi ostaa, myydä tai sijoittaa siihen. Mutta se voi silti tehdä sinut tuhansia dollareita rikkaammaksi tai köyhemmäksi.

Vastaus on luottotietosi.

Luottopistemääräsi on salaperäinen avain, joka:

• avauttaa sinulle parhaat korot asunto- ja autolainoihin
• sallii sinun saada hyväksyntää luottokortteihin, jotka ovat tarpeeksi tuottoisia, jotta voit hyödyntää matkahakkerointia
• puhelin- ja internet-yhtiökin tarkastaa sen ennen tilisi perustamista…

Kolme suurinta luottotietoyhtiötä laskee luottotietoarvot numeroasteikolla 300:sta 850:een. (Ne ovat Experian, Equifax ja TransUnion.) Kullakin yrityksellä on oma yhdistelmänsä, jota ne käyttävät tietyn pistemäärän laskemiseen, vaikka kaikki pistemäärät perustuvat samoihin yhteisiin tekijöihin.

Tämän artikkelin kannalta kaavan yksityiskohdilla ei ole merkitystä. Sinulle ja kaikille muille, jotka eivät halua maksaa tuhansia dollareita ylimääräisiä maksuja elämänsä aikana, on tärkeää, että nämä pisteet ovat tarkkoja.

Tässä tulee pelottava osa… FTC ilmoitti hiljattain, että keskimäärin yhdellä viidestä ihmisestä on vakavia virheitä luottopisteissään.

Ratkaisu? Meidän on ryhdyttävä tarkkailemaan niitä luottopisteitä kuin tuhannet dollarit olisivat siitä kiinni. Koska se riippuu!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Reviewing The Two Most Popular Free Credit Monitoring Tools

Enter Credit Sesame and Credit Karma, kaksi suosituinta ilmaista luotonseurantatyökalua.

Pinnalta katsottuna nämä kaksi tuotetta ovat hyvin samanlaisia. Credit Sesame ja Credit Karma molemmat:

• Tarjoavat sinulle ilmaisen luottopistemäärän
• Hyötyvät tarkkailemaan luottojasi epäilyttävän toiminnan tai petosten varalta (Kyllä, se on todella tärkeää!)
• Näyttävät luottopisteytykseesi vaikuttavien taustatekijöiden yksityiskohdat
• Antavat suosituksia luottopisteytyksesi kohentamiseksi
• Ovat ilmaisia! (Hurraa!!)

Mutta tämän lisäksi näillä kahdella sovelluksella on joitakin hienoisia eroja. Joten ajattelin, että olisi syytä eritellä nämä kaksi vaihtoehtoa.

(Erityishuuto kaikille lukijoille, jotka ehdottivat tätä 5 suosikkirahasäästötyökalua -postaukseni jälkeen).

Tulkaa uusimpaan välienselvittelyyn tutussa rahasovellusarvostelumuodossamme – Credit Sesame vs. Credit Karma.

Kierros 1: Kojelaudat

Kun olet syöttänyt kaikki tiedot, joita sovellukset tarvitsevat luottotietojesi hankkimiseksi, sinut lähetetään kummankin sovelluksen kojelaudan pääsivulle. Nämä ovat ohjelmien solmukohtia, ja ensimmäinen alue, johon sukellamme tarkastelun aikana.

Credit Karma Dashboard:

Ei ole yllättävää, että Credit Karman kojelauta keskittyy luottotietoihisi. Näet heti tietyn pistemäärän kahdesta kolmesta luottovirastosta (TransUnion ja Equifax), ja saat myös siistin historiallisen kuvaajan luottopisteistäsi viimeisten kuukausien ajalta.

Muista osa-alueista hyödyllisimmäksi koen ”luotto”-laatikon. Sitä klikkaamalla avautuvat kaikki eri tekijät, jotka vaikuttavat luottopisteisiisi. Kunkin tekijän kohdalla Credit Karma listaa hyödyllisiä vertailuarvoja, joihin voit verrata itseäsi.

Credit Sesamen kojelauta:

Credit Sesamen kojelaudan ulkoasu näyttää hieman vanhentuneemmalta kuin Credit Karman. Siitä huolimatta tarkistamme luottotietojamme, emmekä varsinaisesti osallistu täällä taidekilpailuihin.

Toisin kuin Credit Karma, näet vain yhden luottotiedon, et kahta. (Siitä lisää myöhemmin…)

Mitä pidän Credit Sesamessa on se, että heidän luottoanalyysinsä antaa sinulle nopean yhteenvedon viidestä luottotekijästä. Yhteenveto kääntää kaikki sekavat asteikot ja kriteerit helposti ymmärrettäväksi ”A” – ”F” -luokitukseksi.

Pidän myös siitä, että Credit Sesame näyttää ”kokonaisvelkasi” etualalla ja keskellä. Jollekin, joka työskentelee tiensä pois veloista, tämä voisi olla erittäin hyödyllinen ja jopa motivoiva ominaisuus.

Voittaja: Henkilökohtainen mieltymykseni kallistuu Credit Sesameen helposti ymmärrettävien tietojen vuoksi.

(Suppea) Voittaja: Credit Sesame

Kierros 2: Kumpi on tarkempi – Credit Karma vai Credit Sesame?

Tässä kysymyksessä on oikeastaan kaksi osaa.

• Kuinka tarkkoja ovat käytetyt perustiedot?
• Miten tarkkoja Credit Karman ja Credit Sesamen luottopisteet ovat?

Tällä kierroksella tarkastelemme taustalla olevien tietojen tarkkuutta, koska sitä on hieman helpompi arvioida. (Käsittelemme kysymyksen toista osaa seuraavalla kierroksella.)

Mitä luottotietotoimistoa Credit Sesame käyttää?

Credit Sesame käyttää tietoja TransUnionilta, joka on yksi kolmesta tärkeimmästä luottotietotoimistosta, joihin pankit ja muut laitokset luottavat luottopisteytysten laskemisessa.

Tältä osin Credit Sesamen tietojen taustalla olevista luottotekijöistä pitäisi olla täysin tarkkoja. Niin kauan kuin ne liittyvät TransUnioniin…

Suuri juju on tietenkin… entä ne kaksi muuta luottotietotoimistoa.

Jos niillä on tietoja, jotka eivät näy TransUnionin historiassasi, et näe niitä täällä.

Yleisin esimerkki tästä olisi luottotiedustelu. Sanotaan, että haet luottokorttia, ja pankki hakee luottotietosi Experianista. Tämä näkyy ”luottotiedusteluna” virallisessa Experianin luottoraportissasi, mutta ei välttämättä näy TransUnionin tai Equifaxin raportissasi.

Kokonaisuudessaan näiden erojen vaikutus on suhteellisen vähäinen, mutta varmasti mainitsemisen arvoinen.

Mitä luottotietotoimistoa Credit Karma käyttää?

Credit Karmalla on tässä asiassa pieni etu. Heidän ohjelmistonsa pääsee käsiksi sekä TransUnionin että Equifaxin tietoihin.

Luottoseurannan osalta tämä tarjoaa ilmeisen edun. Sinulla on nyt mahdollisuus saada kaikki epäilyttävä toiminta kiinni kahdessa kolmesta mahdollisesta paikasta.

Voittaja: Credit Karma. Teknisesti sekä Credit Sesame että Credit Karma ovat tarkkoja. Mutta Credit Karman etuna on enemmän tietoa, josta voi olla sinulle enemmän hyötyä.

Voittaja: Credit Karma

Kierros 3: Kuinka tarkkoja ovat niiden erityiset luottopisteet?

Vastaus on useimmille ihmisille ”riittävän tarkkoja.”

Tämän sanottuaan, tuohon väitteeseen liittyy joitakin huomattavia varoituksia. Vyötäröt kiinni, koska nyt alkaa olla monimutkaista.

Credit Sesame ja Credit Karma luottavat molemmat pisteytysmalliin nimeltä ”VantageScore 3.0”. VantageScore on varsinainen luottopisteytys, ja mikä vielä hämmentävämpää, se on kehitetty TransUnionin, Equifaxin ja Experianin yhteisyrityksenä.

Suuri juju? Useimmat lainanantajat eivät itse asiassa käytä VantageScorea.

Sen sijaan, kun haet lainaa, lainanantajasi käyttää todennäköisesti Fair Isaac Corporationin (FICO) pisteet. (Fair Isaacin mukaan yli 90 % luotonantopäätösten tekemiseen käytetyistä pisteytyksistä oli FICO-pisteytysten eri versioita.)

Tästä syystä Credit Sesamen ja Credit Karman käyttämää VantageScorea ei kutsuta pilkallisesti FICO-pisteytykseksi, vaan FAKO-pisteytykseksi. Luottolaitokset käyttävät mieluummin pehmennettyä termiä – ne kutsuvat VantageScorea ”koulutukselliseksi” luottopisteytykseksi.

Näistä hämmentävistä eroista huolimatta eräässä valtionhallinnon tutkimuksessa todettiin, että kaikki erilaiset pisteytysmallit sijoittaisivat kuluttajat silti 73-80 prosentissa tapauksista samaan luottokelpoisuusluokkaan. (Toisin sanoen, saisit saman koron kahdeksan kertaa kymmenestä riippumatta siitä, mihin pisteytykseen pankki tukeutuu.)

Miten tarkka on Credit Sesame -pisteytys? (Aka… kuinka lähellä Credit Sesamen pisteet ovat FICO:ta?)

Noh, tiedämme, että Credit Sesame käyttää TransUnionin VantageScore 3.0:aa.

Ja koska en pysähdy mihinkään saadakseni sisäpiirin tietoa kollegoilleni, otin käyttööni ”virallisemman” TransUnionin FICO-pistemäärän tätä tarkastelua varten. (Voit saada omasi maksamalla 20 dollaria MyFICO.com-sivustolle, vaikka monet luottokortit tarjoavat nykyään myös ilmaisen FICO-pistemäärän kortinhaltijan etuna.)

Tuomio?

Credit Sesame ilmoitti luottopistemääräni olevan 33 pistettä korkeampi kuin FICO-pistemääräni. (820 Credit Sesamella vs. 787 FICO:n kautta)

Vaikka 33 pistettä saattaa kuulostaa paljolta, on syytä mainita, että raja-arvo parhaiden korkojen saamiseksi on yleensä yli 760 pistettä. Siinä tapauksessa luokittelisin Credit Sesamen pisteet silti ”riittävän tarkoiksi.”

Kaksi muuta tärkeää seikkaa:

• Eivät kaikki Credit Sesamen pisteet ole täsmälleen 33 pistettä FICOa korkeampia. Jotkut käyttäjät itse asiassa ilmoittavat Credit Sesame -pisteet alhaisemmiksi kuin heidän FICO-pisteensä. Kaikki riippuu.
• Jopa ostettu FICO-pistemäärä ei välttämättä ole täsmälleen sama pisteytysmalli, jota lainanantajasi käyttää. Koska käytössä on niin monia eri malleja, mitään takeita ei ole koskaan. (Juuri siksi ”riittävän lähelle” pääseminen on yleensä hyvä.)

Miten tarkka Credit Karman pisteet ovat? (Kuinka lähellä Credit Karman pisteet ovat FICO-pisteitä?)

Credit Karma käyttää myös VantageScore 3.0:a sekä TransUnionin että Equifaxin pisteet.

Kuten Credit Sesame, myös Credit Karma näytti TransUnionin pisteet 820, jotka olivat 33 pistettä korkeammat kuin FICO-pisteeni. Ei mikään yllätys, sillä he käyttävät samaa VantageScorea kuin Credit Sesame.

Credit Karma ilmoitti Equifax-pistemääräksi 808, joka oli 28 pistettä korkeampi kuin Equifaxin FICO-pistemäärä 780. Luokittelisin tämänkin ”tarpeeksi lähelle”

Voittaja: Draw. Sekä Credit Sesame että Credit Karma käyttävät pisteytyksiä, jotka eivät ole 100-prosenttisen tarkkoja, mutta ovat luultavasti riittävän lähellä seurantatarkoituksiin.

On myös syytä huomata, että näiden luotonseurantapalveluiden tärkein hyöty on juuri se – luotonseuranta. Tästä syystä panostan enemmän näiden palveluiden tarjoamien luottopisteiden kuukausittaisiin muutoksiin kuin itse absoluuttiseen lukuun.

Kierros 4: Miten he tienaavat rahaa?

Viisas kysymys, joka kannattaa esittää aina, kun on tekemisissä ilmaisen palvelun kanssa. (Et kai halua jonkun hämäräperäisen yrityksen myyvän luottotietojasi ’ze venäläisille? En minäkään.)

Kumpikin Credit Sesame ja Credit Karma tienaavat suurimman osan rahoistaan suosittelulla, lähinnä luottokorttiyhtiöille ja pankeille. Älä siis ylläty nähdessäsi muutamia mainoksia luottokorteista, valmiiksi kelpuutetuista lainoista jne. ripoteltuna ympäri kojelautaasi.

En kokenut mitään näistä lainkaan liian tungettelevaksi, mutta jos mainosten näkeminen tekee sinut täysin hulluksi, kannattaa ehkä katsoa muualle.

Credit Sesame ansaitsee rahaa myös, jos päivität heidän ”premium”-palveluunsa, joka on kolmessa eri tasossa, jotka vaihtelevat 10 dollarista 20 dollariin kuukaudessa. Premium-tilillä saat käyttöösi VantageScores-tulokset kaikista kolmesta pankista, kehittyneen seurannan ja asiantuntija-apua.

Henkilökohtaisesti olen ollut erittäin tyytyväinen ilmaiseen versioon, ja kuvittelen, että kaikki premium-ominaisuudet olisivat luultavasti liikaa useimmille käyttäjille.

Voittaja: Tasapeli

Kierros 5: Bonusominaisuudet

Silminnähtävän seurannan lisäksi sekä Credit Sesamella että Credit Karmalla on joitakin mahtavia lisäominaisuuksia.

Extra Features from Credit Sesame:

Credit Sesamella on muutamia siistejä lisäominaisuuksia, mutta meitä kiinnostaa oikeastaan vain yksi näistä ominaisuuksista, koska se on niin mahtava.

1) Ilmainen 50 000 dollarin arvoinen petosvakuutus: Jos olet Credit Sesamen jäsen ja henkilöllisyytesi varastetaan, Credit Sesame tarjoaa automaattisesti 50 000 dollarin ID-varkausvakuutuksen ja ilmaisen neuvontapuhelimen, jonka kautta voit keskustella asiantuntijoiden kanssa.

Jatkuvien tietomurtojen maailmassa tämä on mahtavaa, ja mielestäni täysin ilmaisen rekisteröitymisen arvoista jo itsessään.

Lisäominaisuuksia Credit Karmasta:

Credit Karmalla ei ole mitään aivan yhtä mahtavaa kuin Credit Sesamen ilmaisella vakuutuksella, mutta ne pitävät pintansa.

1) Luottotietosimulaattori: Credit Karma sisältää työkalun, joka auttaa arvioimaan, mitä luottopisteillesi tapahtuu tietyissä skenaarioissa. Nämä skenaariot vaihtelevat typeristä toimista, kuten uuden luottokortin avaamisesta tai luottorajan korottamisesta, aina todella pelottaviin, kuten palkkojen ulosmittaukseen tai pakkohuutokauppaan.

2) Ilmaista lunastamatonta käteistä: Tämä on outo, mutta itse asiassa yleisempi kuin luuletkaan. Kun yritykset ovat sinulle velkaa, ne usein luovuttavat rahat valtiolle. Credit Karman avulla voit tehdä haun nimelläsi ja osavaltiollasi nähdäksesi, oletko vaikkapa… häipynyt kaupungista ennen kuin internet-palveluntarjoajasi ehti palauttaa ylihintaisen takuumaksusi surkeasta langattomasta reitittimestään. Ei sillä, että tietäisin siitä mitään…

3) Erilaisia laskureita: Kojelauta sisältää käteviä linkkejä muutamiin erilaisiin laskureihin, kuten asuntolainan takaisinmaksulaskuriin, velkojen jälleenrahoituslaskuriin jne. Nämä eivät ole mitään mullistavia, ja kaikki löytyvät miljoonasta paikasta nopealla Google-haulla, mutta ei se haittaa.

Voittaja: Credit Sesame. Credit Karman simulaattori ja muut ominaisuudet ovat todella siistejä, mutta mitä minuun tulee, SHOW ME THE MONEY! Ilmainen 50 000 dollarin vakuutus on uskomaton, ja se riittää vakuuttamaan minut siitä, että kaikkien pitäisi käyttää 90 sekuntia Credit Sesameen rekisteröitymiseen.

Voittaja: Credit Sesame

Kierros 6: Mobiilisovellus

Kumpikin Credit Sesame ja Credit Karma tarjosivat mobiilisovelluksia iPhoneeni. Ja mielenkiintoista kyllä, molemmilla sovelluksilla on identtiset 4,8 tähden arvosanat.

Voin olla samaa mieltä näistä arvosanoista, sillä parin viikon testaukseni aikana molemmat sovellukset toimivat minulle A-Okay.

Voittaja: Toinen tasapeli! It’s getting down to the wire!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Johtopäätös

Savun hälvettyä, katsotaanpa muistiinpanoja, jotka olen merkinnyt superhienoon, viralliseen Money Wizard -pistetaulukkooni:

Minun rahoillani Credit Sesame pääsee lievään voittoon, kiitos kojelaudan ja bonusominaisuuksien etujen. Mutta se on lähellä.

Credit Sesamen 50 000 dollarin identiteettivarkausvakuutus on uskomaton, ja kaikkien pitäisi ehdottomasti harkita ilmaisen vakuutuksen hankkimista. Ja vaikka toivonkin, ettei minun tarvitse koskaan testata prosessia, jonka avulla voin vaatia tuota rahaa, se näyttää olevan uskomaton ominaisuus.

Vaikka Credit Karman bonusominaisuudet eivät aivan vedä vertoja Credit Sesamen identiteettivarkausvakuutukselle. MUTTA, heidän etunsa, että he vetävät luottotekijät kahdesta eri raportointitoimistosta, on ehdottomasti suuri etu.

Todellinen voittaja? US!

Credit Sesame ja Credit Karma ovat molemmat loistavia työkaluja, jotka auttavat meitä seuraamaan luottojamme. Maksuttomalla rekisteröitymisellä, joka vie vain muutaman minuutin, voimme saada toisen valvovan silmän kaikille tärkeille tiedoille, jotka sisältyvät luottoraporttiimme.

Luota minuun, viimeinen asia, jota kukaan meistä haluaa, on käsitellä päänsärkyä epätarkasta luottoraportista tai pahempaa… havaitsemattomasta identiteettivarkaudesta.

Ja koska molemmat ovat maksuttomia, herää ilmiselvä kysymys. Mikset käyttäisi molempia? Tekemällä niin voit suojella yhtä aliarvostetuimmista taloudellisista hyödykkeistäsi.

Hanki Credit Sesame ilmaiseksi

Hanki Credit Karma ilmaiseksi