Keskustelin hiljattain työkaverin kanssa sijoittamisesta. Hän tienaa hyvin ja osaa yleensä hallita rahojaan rahankäytön ja säästämisen suhteen.
Mutta hän ei sijoita.
Kysyin häneltä miksi, ja hän sanoi, että sitä on vain liian vaikea ymmärtää.
Sijoitustaustan omaavana siinä ei ollut mitään järkeä minulle. Se johtuu siitä, että tiedän, kuinka yksinkertaista sijoittaminen voi itse asiassa olla.
Mutta sitten asetuin hänen asemaansa. Hänellä ei ole minkäänlaista rahoitus- tai sijoitustaustaa tai -koulutusta. Joten aloin ymmärtää, miten sijoittaminen voi tuntua isolta, pelottavalta eläimeltä.
Nyt olen täällä kertoakseni sinulle, että se ei ole sitä.
Sijoittaminen voi olla hyvin helppoa ymmärtää. Voit sukeltaa niin matalalle tai syvälle sijoitustiedon uumeniin kuin haluat. On olemassa työkaluja ja resursseja, jotka auttavat sinua tekemään päätöksiä ja helpottavat talouselämääsi.
Tässä artikkelissa näytän sinulle investointisuunnitelman puitteet, joiden avulla pääset alkuun, ja käsittelen joitakin perusterminologioita, jotka sinun tulisi tuntea.
Kun olet lukenut tämän artikkelin, sinun pitäisi osata:
- Valita tavoitteellinen varojen allokaatio
- Avaa sijoitustili
- Valita tavoitteisiisi sopivat sijoituskohteet
- Tietää, miten ja milloin sijoitusvalintojasi kannattaa seurata
- Ymmärtää keskeisiä sijoitustermistöjä
Aloitetaan.
Sijoita rahasi: Saat ensimmäiset 5000 dollaria hallinnoitua ilmaiseksi Wealthfrontilta. Rekisteröidy jo tänään ja aloita sijoittaminen edullisesti!
Suhteessa: Parhaat vero-ohjelmistot sijoittajille
Sisällysluettelo:
Sijoittamisen pelisuunnitelmamme
Katsotaanpa sijoituksen pelisuunnitelmaamme, joka kaikki alkaa sijoitussuunnitelman luomisesta. Jos sinusta tuntuu, että tarvitset parempaa ymmärrystä joistakin jargonista, joita tulet kuulemaan, kun aloitat sijoittamisen, olemme lisänneet tämän artikkelin alaosaan osion perusterminologiasta.
Sijoita rahasi: Saat ensimmäiset 5 000 dollaria hallinnoitua ilmaiseksi Wealthfrontilta. Rekisteröidy jo tänään ja aloita sijoittaminen edullisesti!
Luo sijoitussuunnitelma
Ensimmäinen ja tärkein asia, joka sinun on tehtävä uutena sijoittajana, on määritellä haluamasi varallisuusjakauma (muistathan, että puhuimme siitä edellä) osakkeista ja joukkolainoista. Yleinen jaottelu siitä, mihin rahasi menevät, on tärkeä päätös, mutta yksityiskohtien kaivaminen siitä, miten kukin omaisuusluokka on jaettu, on ratkaisevan tärkeää.
Aktioiden allokaatio
Osakkeisiin voi sijoittaa monin eri tavoin, mutta esittelen sinulle muutamia tärkeimpiä päätöksiä, jotka sinun tulisi tehdä heti alkuunsa vertailemalla joitain näkemiäsi erityyppisiä sijoitusrahastoja:
Yhdysvaltalaiset vs. kansainväliset rahastot
On olemassa rahastoja, jotka sijoittavat vain yhdysvaltalaisiin osakkeisiin.perustuviin osakkeisiin ja rahastoja, jotka sijoittavat vain kansainvälisiin osakkeisiin. Kummassakin kategoriassa on tuhansia vaihtoehtoja, joista voit valita rahaston, joka vastaa etsimääsi, mutta yksi asia, joka on syytä ottaa huomioon (ja tämä on henkilökohtainen sijoitusfilosofiani), on se, että monet USA:nperustuvat yritykset harjoittavat liiketoimintaa ja sijoittavat kansainvälisille markkinoille.
Siten voi olla järkevää sijoittaa esimerkiksi yhdysvaltalaiseen suurikokoiseen osakerahastoon ja kansainväliseen rahastoon, joka keskittyy pienempiin, kasvaviin yrityksiin (tai jopa kehittyville markkinoille, kuten käsittelen jäljempänä).
Suuri kapasiteetti vs. pieni kapasiteetti
Rahaston ”kapasiteettikoko” kertoo, kuinka suuriin (tai pieniin) yrityksiin rahasto sijoittaa. Jotta ymmärtäisit paremmin, katso markkina-arvoa. Markkina-arvo on osakkeen hinta kerrottuna ulkona olevien osakkeiden kokonaismäärällä. Jos siis esimerkiksi Yritys X:n osakkeen hinta on 20 dollaria ja sillä on 200 000 000 ulkona olevaa osaketta, sen markkina-arvo on 4 000 000 000 000 dollaria (20 x 200 000 000 000).
Näin yritys (ja rahasto) voidaan luokitella niiden vastaavan markkina-arvon mukaan. Seuraavassa on kolme päätyyppiä, jotka näet, sekä niitä vastaava markkina-arvo:
- Small Cap: 250 miljoonasta dollarista 2 miljardiin dollariin markkina-arvo
- Mid Cap: 2 miljardista 10 miljardiin dollariin markkina-arvo
- Large Cap: Jos siis haluat sijoittaa sellaisiin yrityksiin kuin Yritys X, jonka markkina-arvo on 4 miljardia dollaria, keskity Mid Cap -rahastoon.
Syy, miksi tämä on tärkeää, on se, että sinulla pitäisi aina olla sekoitus tämäntyyppisiä yrityksiä. Jokaisella on oma paikkansa sijoitussalkussa.
Large Cap -rahastot keskittyvät maailman suurimpiin yrityksiin. Nämä voivat olla turvallisempia sijoituskohteita, mutta tuottosi ei välttämättä ole yhtä suuri. Small Cap -rahastot keskittyvät pieniin, kasvaviin yrityksiin. Ne ovat yleensä riskialttiimpia, mutta voivat joissakin tapauksissa saada korkeampia tuottoja. Mid Cap sijoittuu jonnekin tähän väliin.
Kehittyvät markkinat
Kehittyvillä markkinoilla on myös erityinen paikka sijoitussalkussa. Kaikki, mitä olemme tähän asti käsitelleet, on keskittynyt yhtiöihin, jotka toimivat kehittyneissä maissa.
Kehittyvien markkinoiden rahastot keskittyvät yhtiöihin, jotka toimivat kehittyvissä tai nousevissa maissa. Nämä maat eivät ole alikehittyneitä, mutta eivät myöskään täysin kehittyneitä. Ne ovat yleensä siirtymässä pois maatalouden kaltaisilta toimialoilta ja keskittyvät enemmän yritysten liiketoimintaan ja asukkaidensa elämänlaadun parantamiseen.
Ne ovat epävakaita ja vähemmän kehittyneitä, mutta ne tarjoavat yleensä nopean kasvunopeuden ja korkeamman tuoton kuin kehittyneempien maiden osakkeet. Tähän liittyy kuitenkin suurempia riskejä. Muista lisätä salkkuusi joitakin kehittyvien markkinoiden rahastoja, jotta voit tasapainottaa riskiä ja tuottoa.
Obligaatioiden allokaatio
Obligaatiot ovat historiallisesti antaneet alhaisemman tuoton, mutta tarjoavat alhaisemman riskin, ja ne ovat keskeinen osa mitä tahansa sijoitussalkkua. Vaikka joukkovelkakirjarahastoja on monenlaisia, sinun ei tarvitse olla liian hienostunut. Suosittelemme sijoittamaan vain yhteen Yhdysvaltain valtion joukkolainarahastoon ja pitämään sen noin 10 prosentissa koko salkkusi allokaatiosta, jos olet vielä melko kaukana eläkkeelle jäämisestä.
REIT-rahastot
Osakkeiden ja joukkolainojen lisäksi saatat törmätä (tai vain olla kiinnostunut) joihinkin muuntyyppisiin omaisuusluokkiin. Yleisin niistä, joihin tulet törmäämään ja joihin keskityn tässä, on REIT-rahastot – Real Estate Investment Trusts.
REIT-rahastot ovat loistava tapa päästä mukaan kiinteistömarkkinoille ilman, että tarvitsee pulittaa kaikki rahat varsinaiseen kiinteistöön tai ottaa yhtä paljon riskiä kuin vuokranantajana toimiminen.
REIT-rahastot sijoittavat yrityksiin, jotka sijoittavat (hämmentävää, mutta vielä hämmentävääkö?) tuottoa tuottaviin kiinteistöihin. Kyseessä on siis laajasti hajautettu sekoitus yhtiöitä, jotka käyvät kauppaa kaikentyyppisillä kiinteistöillä.
Ei ole täysin välttämätöntä, mutta kehottaisin sinua painokkaasti harkitsemaan jonkin verran rahan sijoittamista REIT-rahastoihin, sillä se tuo lisää tasapainoa ja altistumista kokonaissalkkuusi.
Varallisuusallokaatioesimerkkejä
Voidaksemme auttaa sinua haluamassasi varallisuusallokaatiossa, olemme koonneet viisi resurssia, jotka tarjoavat sinulle opastusta:
- Was Your Portfolio Designed by Rube Goldberg?
- Täydellinen varojen allokaatiosuunnitelma
- How to Create an Asset Allocation Plan
- The David Swensen Unconventional Success Portfolio
- 5 resurssia, jotka auttavat sinua allokoimaan eläkevarojasi
Decide on Account Types
Now that you’ve started to develop your asset allocation plan, on aika alkaa miettiä, mihin sijoitat rahasi.
Jos olet työsuhteessa, yrityksesi tarjoaa todennäköisesti 401(k), 403(b) tai TSP:n. Väitteen vuoksi sanomme, että kyseessä on 401(k).
Ota huomioon tämän vuoden maksurajat 401(k)-järjestelmään. Minkäänlaista työnantajan ottelua, jonka saat, ei lasketa tähän rajaan. 401(k):n maksimoimisesta on monia etuja, nimittäin sivuun laitettava summa ja se, että pienennät verotettavaa tuloasi.
Suhteessa:
Siten ensimmäinen askel, jota suosittelemme, on maksimoida 401(k).
Sen jälkeen suosittelemme IRA:n avaamista. On keskustelua siitä, kumpi on parempi, Roth vai perinteinen, mutta tämä tulee alas henkilökohtaiseen mieltymykseesi. Henkilökohtaisesti minulla on molemmat, mutta suosin perinteistä IRA:ta, koska oletan ansaitsevani vähemmän rahaa eläkkeelle jäädessäni.
Jos olet alle 50-vuotias, voit sijoittaa enintään 5 500 dollaria IRA:han (yli 50-vuotias saa 6 500 dollaria) vuodessa.
Kun olet maksimoinut 401(k):n, suosittelemme maksimoimaan Roth- tai perinteisen IRA:n.
Kun olet lisännyt rahaa 401(k):hen ja IRA:han, voit alkaa miettiä veronalaisia sijoituksia. Publicin kaltaisen sovelluksen käyttäminen, jonka avulla voit ostaa osittaisia osakkeita ja joka ei veloita palkkioita, on halpa tapa sijoittaa ja voi auttaa sinua oppimaan lisää yksittäisiin osakkeisiin sijoittamisesta.
Lue koko Publicin arvostelu
Valitse sijoitukset
Okei, olet melkein perillä. Olet nyt määrittänyt omaisuusjakaumasi, ja olet avannut tilin jonnekin (tai aiot vain käyttää 401(k)-tiliäsi). Nyt on aika valita nuo sijoituskohteet.
Suosittelen pitämään sijoituskohteiden laajan yhdistelmän, mutta tee se, mikä sopii parhaiten sijoitussuunnitelmaasi. Vaihtoehtosi ovat melko rajalliset 401(k):n kanssa, mutta tärkeimmät asiat, joita kannattaa tarkastella, ovat:
- Kulusuhde – Onko olemassa vastaavaa vaihtoehtoa, joka on halvempi?
- Rahaston tyyppi – Voit esimerkiksi hankkia Large Cap Growth -rahaston (yritykset, jotka kasvavat) tai Large Cap Value -rahaston (halvemmat osakkeet, jotka ovat pysyvämpiä), mutta silti kuulua Large Cap -rahastoon. Valitse se, mikä sopii sinulle parhaiten.
- Historiallinen suorituskyky – En anna paljon painoarvoa historialliselle suorituskyvylle, koska ei ole mitään tieteellistä näyttöä siitä, että historiallinen osakekurssikehitys olisi mikään todellinen indikaattori tulevasta suorituskyvystä (jotain, mitä sinulle opetetaan Personal Finance 101 -kurssilla). Mutta se auttaa joitakin ihmisiä nukkumaan yönsä. Jos kaikki muut asiat ovat samanarvoisia, valitsen rahaston, jolla on parempi historiallinen suorituskyky, koska se antaa minulle jonkinlaisen henkilökohtaisen mukavuuden tunteen valintani suhteen.
Neuvoni olisi, ettet käyttäisi liikaa aikaa sen pohtimiseen, mihin tiettyyn rahastoon aiot sijoittaa. Keskity enemmän aiemmin päättämääsi varojen allokaatioon ja yritä pitää siitä kiinni.
Jos valitset yksittäisiä rahastoja, haluat tehdä tasapainotuksen uudelleen vähintään joka vuosi. Useimmat 401(k)-suunnitelmat tarjoavat mahdollisuuden tehdä tämän puolestasi, mutta jos näin ei ole, mene joka vuosi manuaalisesti ja nollaa omaisuuserien allokaatiosi (ellet muuta strategiaasi).
Yksi viimeinen suositus tässä yhteydessä on vain KIS – Keep It Simple.
Voit välttää päänvaivaa valitsemalla niin sanotun tavoitepäivämäärärahaston. Nämä eivät ole aivan yhtä halpoja kuin vaikkapa Large Cap -rahasto, mutta säästyt päätöksentekoväsymykseltä.
Tavoitepäivämäärärahaston avulla voit valita rahaston, joka vastaa tarkasti sitä, milloin aiot jäädä eläkkeelle. Jos siis olet esimerkiksi 27-vuotias ja aiot jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana, voit valita 2055 Target Date Fund -rahaston.
Rahasto sijoittaa varoihin, jotka sopivat tähän sijoitusaikahorisonttiin. Jos esimerkiksi aiot jäädä eläkkeelle viiden vuoden kuluttua, salkussasi painotetaan enemmän joukkovelkakirjoja, jotka ovat yleensä turvallisempia. Mutta jos olet 30 tai 40 vuoden päässä, rahasto painottaa enemmän osakkeita, jotka ovat epävakaampia, mutta tarjoavat paremman tuoton, koska et tarvitse rahoja pitkään aikaan.
Täysin uudelle sijoittajalle, joka haluaa vasta päästä alkuun, suosittelisin tavoitepäivämäärärahastoa. Se on vain helpompaa ja se antaa sinulle aikaa tottua sijoittamiseen. Voit aina vaihtaa sijoitusvaihtoehtojasi myöhemmin.
Kun olet valinnut sijoituskohteesi, hyvä vaihtoehto aloittelijoille on E*TRADE. IRA-tilin avaamiseen E*TRADE:lla ei ole vähimmäismäärää, ja jos päätät avata välitystilin kaupankäynnin aloittamista varten, vaadittu vähimmäismäärä on vain 500 dollaria. Lisäksi näillä tileillä ei ole hallinnointipalkkioita. Löydät E*TRADEsta runsaasti koulutusresursseja, joista hyötyvät sekä aloittelevat että kokeneet sijoittajat.
Lue lisää: E*TRADE Review: Is E*TRADE the Right Platform for You?
Monitor Your Investments
Viimeinen askel pelisuunnitelmassamme on sijoitusten seuranta. Vaikka valitsisitkin kohdepäivämäärärahaston, sinun ei pitäisi koskaan vain ”asettaa se ja unohtaa se”. Suosittelen tarkistamaan sijoituksesi vähintään kerran kuukaudessa ja tasapainottamaan koko salkkusi uudelleen vähintään kerran vuodessa, mutta enintään neljännesvuosittain.
On helppo valita sijoitusrahasto tai indeksirahasto ja lakata ajattelemasta sitä, mutta se on monien uusien sijoittajien suuri virhe. Pidä silmällä rahojasi, kun ne tekevät työtä puolestasi.
Aivan kuten työelämässä, palkkaamme työntekijöitä, jotka eivät aina toimi. Sama juttu sijoitusten kanssa – joskus ostamme sellaisia, jotka eivät toimi.
On olemassa ilmainen työkalu, joka tekee sijoitusten hallinnasta helppoa (ja hauskaa). Sen nimi on Personal Capitalin ilmainen taloudellinen kojelauta.
Personal Capitalin avulla voit yhdistää kaikki 401(k)-, 403(b)-, IRA- ja muut sijoitustilisi yhteen paikkaan. Kun olet yhdistänyt sen, näet kaikkien sijoitustesi tuoton ja voit arvioida varojen allokaatiotasi.
Personal Capitalin eläkemaksuanalysaattorin avulla näet, kuinka paljon 401k-tilisi ja muut sijoituksesi maksavat sinulle. Olin järkyttynyt kuullessani, että 401(k)-sijoitukseni maksut voivat maksaa minulle yli 200 000 dollaria!
Personal Capital tarjoaa myös ilmaisen Retirement Plannerin. Tämä työkalu näyttää sinulle, oletko oikealla tiellä jäädä eläkkeelle omien ehtojesi mukaan.
