11 min. luettu
Yliopistossa aloin juonitella hankkivani ensimmäisen miljoonani. Vaikka raha ei riittäisikään siihen, että lopettaisin rotankilpailun ikuisesti, miljoona dollaria olisi mukava käsiraha sellaiseen asuntoon, jossa Harvey Specterin näkisi rennosti löhöilevän Suits-sarjassa. *
Kun saisin ensimmäisen miljoonani, voisin ryhtyä tavoittelemaan miljoonapalkkaa – eivätkö kaikki New Yorkissa tienaa miljoonaa dollaria vuodessa? – ja sitten olisin valmis.
Kolmekymppiseksi tai kolmekymmentäviideksi kuvittelin omistavani upean asunnon, rennon vaikuttavan levykokoelman ja minulla olisi runsaasti rahaa jäljellä yksityiskokille, joka valmistaisi minulle terveellisiä ja laadukkaita aterioita.
Todellisuus parikymppisenä on ollut hieman toisenlainen.
En ole vieläkään saavuttanut urani aikana miljoonatuloja. Olen pitänyt itselläni noin 400 000 dollaria siitä, mitä olen tienannut, mikä on kaukana siitä ”vähintään miljoonasta”, jonka ennustin saavani tähän ikään mennessä.**
Olen silti ollut onnekas. Tätä kirjoitettaessa olen Yhdysvaltain kotitalouksien nettovarallisuuden ja tulojen kärkikvartiilissa.
Miksi sitten tuntuu, ettei minulla ole tarpeeksi rahaa?
Ympäristöni vaikuttaa asiaan. New York on vaikea paikka löytää tarpeeksi mitä tahansa. Huolimatta siitä, että olen kouluttanut itseni välttämään iloa tappavia vertailuja naapureihini, on vaikea tuntea olonsa vauraaksi maan kalleimmassa postinumerossa.
Mutta on myös jotain muuta. Taloudellisen riippumattomuuden yhteisössä monilla ihmisillä on nettovarallisuusluku, jota kohti he työskentelevät. Purple of A Purple Life -yhdistyksen Purple on säästämässä 500 000 dollaria ennen kuin hän lähtee seikkailulleen maailman halki. Financial Mechanic tähtää 1 200 000 dollariin.
Minulla ei ole numeroa.
En ole koskaan voinut kuvitella saavuttavani säästötavoitetta ja sanovani: ”Se riittää. Kiitos.”
Koska en ole koskaan määritellyt sitä, numeroni on aina ollut ”enemmän”. Jos numeroa ei ole, minulla ei saa olla tarpeeksi.”
”Mikään ei riitä miehelle, jolle tarpeeksi on liian vähän.”
Epikuros
Olen vuosikausia kerännyt korkeita vuotuisia säästöprosentteja, kartuttanut käteistä ja sijoituksia ilman selkeää päätepistettä näköpiirissä.”
Voiton avaimena on kuitenkin se, että tietää, milloin lopettaa. Ne, jotka eivät tiedä, mitä tavoittelevat, ylittävät poikkeuksetta rajan, menevät päätepisteen ohi ja vielä enemmän. Tavoitepylväät liikkuvat koko ajan, eikä minulla koskaan ole tarpeeksi.
Välttääkseni tämän kohtalon minun on tehtävä jotakin, jota olen lykännyt vuosia – määriteltävä, mitä riittävä raha merkitsee minulle.
Vaihtaminen ”riittävästä rahasta” ”riittävään rahaan, johon riittää”
Jos aaveolento ilmestyisi ison kasan käteistä mukanaan ja kysyisi, paljonko mielestäsi riittää ilman ehtoja, kysyisit luultavasti, paljonko hänellä on rahaa. Riittävää rahaa on vaikea kvantifioida, koska sitä ei ole ankkuroitu mihinkään.”
Sentähän varten meidän on muotoiltava kysymys uudelleen. Kyse ei ole riittävästä rahamäärästä, vaan ”riittävästä rahamäärästä”
Ero on siinä, että ”riittävässä rahamäärässä” on hintalappu. Implisiittisesti tiedämme, että ”tarpeeksi rahaa viettääkseni loppuelämäni Toscanan huvilassa” maksaa paljon enemmän kuin ”tarpeeksi rahaa viettääksemme viikon Tucsonissa, Arizonassa.”
”Tarpeeksi rahaa” kumpuaa myös pikemminkin yltäkylläisyydestä kuin niukkuudesta. Se on nykyhetkeen keskittyvä mittari, mutta sellainen, jonka avulla voit nauttia edistyksestäsi ja nykyisestä asemastasi.
Tässä mielessä olen keksinyt kuusi erilaista ”tarpeeksi rahaa” -tasoa – joista jokainen tuo mukanaan mielekästä taloudellista vapautta – mukaan lukien mittarit, joita käytin tietääkseni, milloin olen saavuttanut (tai saavuttaisin) kunkin tason.
Minkä tason olet saavuttanut?
#1: Tarpeeksi rahaa elämiseen
Tältä tasolta aloitin, kun valmistuin yliopistosta. Olin onnekas, ettei minulla ollut opintolainavelkaa (kiitos, äiti ja isä!), mutta minulla oli kuukausittainen autonmaksu. Ensimmäisestä työpaikastani saadun pienen allekirjoituspalkkion ja yliopistossa perustamastani yrityksestä saatujen säästöjen ansiosta minulla oli pankissa muutama dollari.
Elin kuin opiskelija vielä vuoden verran valmistumiseni jälkeen. Vuokrani oli 475 dollaria kuukaudessa. Söin Lean Cuisinesia lounaaksi (ja joskus päivälliseksi). Baari kadun päässä kotoani myi 1,50 dollarin hintaisia PBR-pulloja.
50 000 dollarin vuotuisella alkupalkalla minulla oli paljon elettävää.
Status: Achieved (Summer 2012)
Key metric: Kuukausittaiset tulot verojen jälkeen – kuukausittaiset menot ≥ $0
#2: Tarpeeksi rahaa selvitäksesi taloudellisesta hätätilanteesta
Kun muutin San Franciscoon vuotta myöhemmin, myin autoni ja siirsin tuoton hätärahastooni. Vuokrani nousi räjähdysmäisesti 1695 dollariin kuukaudessa, mutta pidin muun elämäntyylini virtaviivaisena.
San Franciscon asunnoissani oli kaikki IKEAn tavaraa. Statement-kappale oli paloautonpunainen sohva, joka listautui vasemmalle asteittain yhä rintavamman etujalan takia. Voitko uskoa, että se oli ilmainen Craigslistillä?
Kasvaneista menoistani huolimatta säästin noin 25 prosenttia kotipalkastani. Osa tästä meni hätärahastoon, joten saavutin tämän tason nopeasti.
Pitkälti viimeiset seitsemän vuotta olen tarkoituksella pitänyt matalaa käteissaldoa, koska olen mieluummin kyntänyt rahat markkinoille.
Näin hätärahastojen valon vuoden 2018 lopussa. Lyhyen markkinoiden laskusuhdanteen aikana useat ystävät menettivät oletettavasti vakaat työpaikkansa. Olen varastoinut käteistä siitä lähtien.
Älä jätä tätä tasoa huomiotta, koska hätärahastot eivät ole hauskoja tai jännittäviä. Ne ovat kaiken talousneuvonnan peruskivi syystä. Ne ovat tylsiä hyvinä aikoina, mutta välttämättömiä vaikeina aikoina.
Status: Achieved (Fall 2013)
Key metric: Ei kulutusvelkaa (esim. luottokorttivelkaa tai henkilökohtaisia luottolimiittejä), ja säästötilin saldo (eli rahat, joita et käytä laskujen maksamiseen joka kuukausi) ≥ 6-12 kuukauden kulut
#3: Tarpeeksi, jotta voit välttää epämiellyttävää paskaa ja ottaa urariskejä (haista paska rahasta)
Työ on jo tarpeeksi haastavaa ilman, että joudut tekemään sellaisia asioita, joita vihaat tai joita pidät moraalisesti vastenmielisenä. Kyky välttää epämiellyttävää työtä on ensimmäinen iso askel kohti taloudellista vapautta.
Kaksi ensimmäistä taloudellisen vapauden tasoa tulivat nopeasti valmistumisen jälkeen. Tämä vaati aikaa, vaivaa ja raatamista epämiellyttävien urakokemusten läpi:
- Erinomainen esimieheni ja lempitiimikaverini jättivät tiimini samaan aikaan, mikä asetti minut epävarmaan ura-asemaan vuosi sen jälkeen, kun muutin maan toiselle puolelle
- Seuraavana vuonna, tiimipäällikköni antoi minulle hätkähdyttävän huonon suoritusarvosanan ja yritti erottaa minut, vaikka olin hyvä työssäni ja kollegani pitivät minusta
- Seuraava esimieheni otti täyden kunnian työstäni samalla, kun hän shoppaili verkko-ostoksilla ja kommentoi internet-artikkeleita päivät pitkät
Kaikki tämä tapahtui ennen kuin minulla oli haistakaa vittu rahaa. Juuri täytettyäni 26, tein sen.
Ei se ole niin, että kenenkään pitäisi kävellä ympäriinsä käskemässä ihmisiä painumaan vittuun. Kyse on siitä, että elämä on paljon helpompaa, jos voi tehdä niin tarpeen tullen.
Vittuilurahan saaminen on käännekohta uralla. Useimmille meistä se on ensimmäinen kerta uralla, kun voi vapaasti valita millaista työtä tekee. Voit keskittyä asioihin, jotka ruokkivat sieluasi sen sijaan, että keskittyisit johonkin, jolla tienaat eniten rahaa.”
”Työn tarkoitus on luoda. Kun taas rahan ansaitsemisen tarkoitus on saada tarpeeksi rahaa.”
Mr. Rahaviikset
Kun sinulla on vittu rahaa, sinun ei tarvitse enää koskaan ottaa työtä pelkästään rahan takia. En tietenkään tajunnut tätä tuolloin; otin vielä yhden sielua raastavan työpaikan ennen kuin siirryin nautinnolliseen työpaikkaan, jossa olen nyt.
Jos sinulla on seikkailunhalua, voit myös käyttää fuck you moneya alustana urariskien ottamiseen. Jos haluat työskennellä startup-yrityksessä, fuck you money vakuuttaa siltä riskiltä, että yritys menee konkurssiin.
Status: Achieved (Fall 2016)
Key metric: Täysin rahoitettu hätärahasto ja 2-3 vuoden kulut sijoitettuna
#4: Tarpeeksi, jotta voit ostaa mitä haluat välittämättä
Tämä kuulostaa ylimieliseltä, mutta selitän, mitä tarkoitan.
Tapa, jolla suurin osa ihmisistä saavuttaa rahallisen vapauden, on se, että he hoitavat menojaan huolellisesti. Urani ensimmäisinä vuosina tuskailin hauskojen asioiden, kuten konserteissa käymisen, levykokoelman perustamisen tai uusien harrastusten kokeilemisen kanssa. Ne olivat kuitenkin pieniä menoja suhteessa ison budjetin eriin, kuten vuokraan ja ruokaan.
Nyt on muutamia kohteita, joihin minulla on rajaton budjetti:
- Konserttiliput bändeille, joita rakastan
- Vinyylilevyt (yleensä käytetyt) albumeista, joita kuuntelen toistuvasti
- Käytetyt kirjat, varsinkin jos haluan kirjoittaa niistä blogiin
Näillä kohteilla on yleensä alhaiset yksikkökustannukset ja säästöprosenttini ylittää 40 %:n. Minulla on varaa niihin, ne tuottavat minulle valtavasti iloa, eivätkä ne juurikaan estä polkuani kohti taloudellista riippumattomuutta. Joten ketä kiinnostaa, jos käytän niihin rahaa?
Jollekulle, jolla on ollut pakkomielle säästämisasteestaan collegesta lähtien, tuo oli hyvin vapauttava lause kirjoittaa. Minulta kesti kauan päästä tähän pisteeseen, mutta tiesin muutamalla tavalla, että olin saavuttanut tämän pisteen:
- Minulla oli vahva taloudellinen asema, johon kuului täysin täytetty hätävararahasto ja runsaasti sijoitettua rahaa
- Minulla oli miellyttävä työ, jonka ansiosta pystyin säästämään huomattavan osan tuloistani
- Toiveeni olivat kohtuulliset palkkaani nähden – esim, Halusin mieluummin käytettyjä kirjoja tai äänilevyjä kuin 10 000 dollarin kuukausittaisen asunnon, jossa oli vaatehuone vintage Air Jordan -lenkkareille
Jos jokin näistä ehdoista ei täyty sinun kohdallasi, et luultavasti ole vielä perillä. Se vie aikaa, mutta se on sen arvoista.
Aiemmilla tasoilla vapautesi on kertynyt taustalla. Tämä on ensimmäinen taso, jossa tunnet todellisen päivittäisen vapauden tunteen. On kuin vuosia rakentamasi vapauden lumipallo olisi vihdoin saavuttanut kriittisen massan.
Kun työnnät sitä eteenpäin ja katsot sen kasvavan, huomaat, että vauhtia on vaikea pysäyttää, vaikka matkan varrella olisikin muutama kuoppa.
Tila: Saavutettu (kesä 2018)
Keskeinen mittari: Täysin rahoitettu hätärahasto, 2-3 vuoden kulut säästettyinä ja säästämisaste 30 %+
#5: Tarpeeksi rahaa, jotta en enää koskaan säästäisi (Coast FIRE)
Luin Coast FIRE:stä viime vuonna ja olen pitänyt sitä hyödyllisenä väliaikaisena FI-virstanpylväänä. Lyhyesti sanottuna Coast FIRE:n saavuttaminen tarkoittaa sitä, että voit alentaa ansiotulojasi vain menojesi kattamiseksi. Jo säästämäsi summa karttuu ajan mittaan, jolloin se riittää elämiseen eläkevuosinasi.
Valitsin eläkkeelle jäämiseni ajankohdaksi 65 vuoden iän.
Valitsin eläkkeelle jäämiseni ajankohdaksi 65 vuoden iän. Se tarkoittaa, että minulla on noin 35 vuotta aikaa kartuttaa varojani.
Haluan nostaa turvallisesti 3,5 % varoistani vuodessa, kun jään eläkkeelle. Ollakseni Coast FI, summan, jonka olen tällä hetkellä säästänyt, on oltava 28,5x vuotuiset tulotarpeeni eläkkeellä.
Olen riskiä välttelevä henkilö, joten lisäsin 20 % kulupuskurin keskimääräistä alhaisemman nostoprosenttini päälle. Näiden kahden välillä tunsin oloni mukavaksi määritellessäni Coast FIRE -luvun.
Osaavutin tuon luvun tänä keväänä. Ymmärrän, että jokainen dollari, jonka säästän tästä eteenpäin, vain lisää sitä säästökasaa, joka on käytettävissäni, kun saavutan 65.
En aio lopettaa säästämistä, ja olen edelleen huolissani taloudellisesta tulevaisuudestani. Mutta olen huomannut Coast FIREn saavuttamisen jälkeen, että murehdin paljon vähemmän.
Tämä huoli on muuttunut tyytyväisyydeksi. Tunnen kiitollisuutta siitä, että käytin parikymppiseni ostamalla taloudellista vapautta tulevalle itselleni.
Tässä vaiheessa on kuin vapauden lumipallo rullaisi nyt itsestään. Se on omavarainen – minun ei enää tarvitse työntää sitä. Kaikki ponnistelut minun puoleltani ovat ylimääräistä.
Tila: Saavutettu (kevät 2020)
Keskeinen mittari: (Säästetty ja sijoitettu määrä * (1.05^Vuodet eläkkeelle siirtymiseen)) / 28.5 ≥ (Odotetut vuotuiset menosi * 1.2)
#6: Tarpeeksi rahaa jäädäkseni ikuisesti eläkkeelle (taloudellinen riippumattomuus)
Minulla on monta vuotta edessäni ennen kuin saavutan taloudellisen riippumattomuuden 3,5 %:n turvallisella nostoprosentillani ja sallimalla terveen kulupuskurin.
Olen huomannut, että lähes kaikki tuntemukseni siitä, ettei minulla ole tarpeeksi – niukkuuden ja taloudellisen riittämättömyyden tunteet, joita olen tuntenut vuosikausia – tulevat siitä, että katson vuorta ylöspäin kohti taloudellista riippumattomuutta ja näen, kuinka paljon matkaa on vielä edessä.
Mutta se ei tarkoita, etteikö minulla olisi tarpeeksi rahaa. Taloudellisen riippumattomuuden yhteisö saa ajatuksen eläkkeelle jäämisestä 30-vuotiaana tai päivätyön lopettamisesta 25-vuotiaana tuntumaan saavutettavalta, ja se on hienoa. Mutta kannattaa välillä muistuttaa itseään siitä, että tämä paska ei ole normaalia.
Se on aika epänormaalia. On mahtavaa, että olemme rakentaneet internetin nurkan, jossa tarkoituksellinen rahankäyttö on ylpeyden aihe. Meidän on kuitenkin jatkuvasti muistutettava itseämme siitä, että taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen on edelleen ultra-expert-moodi.
Se ei tarkoita, että meidän pitäisi lopettaa säästäminen tai pyrkiminen. Se tarkoittaa kuitenkin sitä, että meidän tulisi varmistaa, että nautimme kiipeämisestä ja katsomme usein taaksepäin ihmetellessämme, kuinka pitkälle olemme päässeet.
Status: In progress
Key metric:
Perspektiivin säilyttäminen
”Kun tajuat, ettei sinulta puutu mitään, koko maailma kuuluu sinulle.”
Lao Tzu
Ongelma siitä, ettei sinulla ole tarpeeksi rahaa, on ainakin minulle perspektiiviongelma. Kiinnitän huomiota siihen, mihin minulla ei ole tarpeeksi rahaa – nimittäin siihen, että lopetan palkkatyön kokonaan ja liityn taloudellisesti riippumattomien joukkoon – ja jätän huomiotta ne vapaudet, joita minulla jo on.
Tässä on lyhyt lista asioista, joihin minulla on tarpeeksi rahaa:
- Säästä kaikki taloudelliset myrskyt joustavasti – olivatpa ne sitten henkilökohtaisia, ammatillisia tai markkinoihin liittyviä
- Olla epätavallisen avokätinen ystäviäni, perheenjäseniäni ja hyväntekeväisyysjärjestöjä kohtaan
- Ostaa mitä tahansa haluan, huoletta, käteisellä
- Valita kaikki tulevat työpaikat mieluummin mielenkiinnon ja vaikutuksen kuin korvauksen perusteella
- Ei enää koskaan säästää penniäkään vaarantamatta mukavuutta eläkkeellä
Tässä on niin paljon. Lähes kaikilla mitattavissa olevilla tavoilla minulla on jo tarpeeksi rahaa. Lyön vetoa, että sinulla on yhtä paljon, jos tarkastelet asiaa tällä tavalla.
Kokeile ajatella rahojasi sen mukaan, mitä sinulla jo on, ja sen sinulle tarjoaman vapauden mukaan. Tarpeeksi ei tule keräämällä lisää. Se tulee siitä, että arvostat sitä, mitä sinulla jo on.
Tämä näkökulman muutos muutti elämäni. Se voi muuttaa sinunkin elämäsi.
”Tarpeeksi tulee sisältä. Se tulee siitä, että astuu pois junasta. Siitä, että näkee, mitä sinulla jo on, mitä sinulla on aina ollut. Jos ihminen pystyy siihen, hän on rikkaampi kuin yksikään miljardööri, voimakkaampi kuin yksikään hallitsija.”
Ryan Holiday
*Onneksi makuni on kehittynyt sen jälkeen, kun katsoin Suitsia ja söin pakastepizzaa lapsuuteni makuuhuoneessa haaveillen monimiljonäärin asemasta.
** Itse asiassa lähes kaikki kesti kauemmin kuin 19-vuotias minä ennustin: New Yorkiin pääseminen (kypsässä 24 vuoden iässä), 100 000 dollarin tienaaminen vuodessa (28-vuotiaana), miljoonan dollarin uratulojen saavuttaminen (ennuste: 31-vuotiaana) ja miljoonan dollarin nettovarallisuuden saavuttaminen (ennuste: 36-vuotiaana).