Luottokortin käsittely ja maksujen välitysportaali

Luottokortin pyyhkäisemisestä kauppiaalla (ostoskeskuksessa tai supermarketissa) viestin vastaanottamiseen, jossa sanotaan, että tietty maksutapahtuma on suoritettu luottokortillasi, tapahtuu enemmän kuin pari prosessia, joihin osallistuu eri osapuolia, jotka kukin tekevät työtään varmistaakseen, että koko prosessi tapahtuu muutamassa sekunnissa.

Jos haluat tietää, miten rahat, joita ei itse asiassa ole luottokortillasi, kulkevat erilaisten maksuportaiden, prosessoreiden ja pankkien kautta ja päätyvät lopulta kauppiaan pankkitilille ja samalla veloitetaan luottokorttitililtäsi, alla oleva opas auttaa sinua ymmärtämään sitä paremmin.

Löydät varmasti mielenkiintoisia faktoja luottokorttien käsittelystä ja prosessiin osallistuvista eri osapuolista.

Miten luottokorttien käsittely toimii – vaiheittainen opas

Vaihe 1: Kortinhaltija käyttää luottokorttia maksun suorittamiseen joko myyntipisteen (POS) terminaalissa tai verkkokaupan verkkosivustolla.

Jos kyseessä on myyntipisteen (POS-pääte) terminaali, joka ei ole mitään muuta kuin kassatiski vähittäismyymälässä, löydät kortinlukijan. Kortti pyyhkäistään läpi tietojen hakemista varten. Verkkokauppasivustoilla, joilla et voi fyysisesti käyttää korttiasi, kauppias käyttää maksuväylää tietojen keräämiseen.

Suosittuja maksuväyliä Intiassa ovat muun muassa PayPal, Square ja Stripe, jotka tyypillisesti hallinnoivat monimutkaista tietojen reititystä kauppiaan puolesta ja hyväksyvät verkkokauppatapahtumat.

Vaihe 2: Kortinlukija tai maksuyhdyskäytävä välittää sitten maksutapahtuman tiedot suojatun yhteyden kautta maksuprosessorille

Vaihe 3: Maksuprosessori, joka vastaa tietojen keräämisestä ja välittämisestä muihin vaiheisiin, lähettää maksutiedot luottokorttiverkostolle, johon kortti on liitetty. Suosittuja luottokorttiverkostoja ovat Visa, American Express ja MasterCard.

Vaihe 4: Korttiverkosto välittää sitten tiedot asiakkaan pankille – pankille, joka on myöntänyt luottokortin. Sitä kutsutaan myös kortin myöntäneeksi pankiksi.

Vaihe 5: Kun kortin myöntänyt pankki vastaanottaa maksupyynnön, se tarkistaa, että asiakkaan tilillä on riittävästi varoja ostoksen käsittelemiseksi. Se tarkistaa myös, onko osto laillinen vai ei. Kun pankki on havainnut riittävät varat ja varmistanut, että ostos ei ole vilpillinen, se lähettää takaisin luottokorttiverkkoon viestin, joka on joko hyväksytty tai hylätty.

Jos pankki havaitsee, että tilillä ei ole riittävästi varoja tai että kortin luottoraja on saavutettu tai että ostos ei ole laillinen, se hylkää tapahtuman.

Vaihe 6: Korttiverkko lähettää hyväksymisvastauksen maksuprosessorille, joka puolestaan välittää sen eteenpäin maksuportaalle tai kortinlukijalle.

Vastaus hyväksymisvastauksesta näytetään sitten kortinlukijalla tai sähköisen kaupankäynnin verkkosivustolla. Kun maksutapahtuma on hyväksytty, kauppias toimittaa tavarat asiakkaalle.

Vaihe 7: Kauppias toimittaa kaikki hyväksytyt valtuutukset tai luottokorttimaksut eräajona maksuprosessorinsa kautta maksuja vastaanottavaan pankkiin tai kauppiaspankkiin selvitystä varten.

Kauppiaspankki käsittelee luottokorttimaksut kauppiaan puolesta. Se tarjoaa kauppiastilin ja vaihtaa varoja luottokortteja myöntävien pankkien kanssa. Ne ovat vastuussa varojen tallettamisesta kauppiaan tilille sen jälkeen, kun niihin liittyvät maksut on vähennetty.

Vaihe 8: Kun kauppapankki on vastaanottanut päivittäiset korttimaksut vähittäiskauppiaalta, se esittää luottokortin myöntäneelle pankille pyynnön erätilitystä varten

Vaihe 9: Luottokortin tarjoaja suorittaa selvitysmaksun kauppapankille seuraavana päivänä

Vaihe 10. Kun kauppapankki on vastaanottanut päivittäiset korttimaksut vähittäiskauppiaalta, se tekee erätilityspyynnön kortin myöntäneelle pankille: Kun kauppiaspankki on saanut summan, se vähentää todellisesta summasta tietyn summan, joka on tarkoitettu toimituspalkkioihin, hyväksymispalkkioihin ja vastaaviin, ja tallettaa loput kauppiaan tilille samana tai seuraavana päivänä. Tätä prosessia kutsutaan selvitykseksi, ja se kestää yleensä 2-3 pankkipäivää.

Luottokorttiprosessoinnin termien sanasto

Olet ehkä törmännyt moniin uusiin termeihin yrittäessäsi ymmärtää luottokorttiprosessointia. Helpottaaksemme sinua tässä on lyhyt määritelmä kaikista tällaisista termeistä.

Myyntipisteen (POS) terminaali: POS-pääte on kivijalkamyymälöiden fyysinen laite, jossa on yleensä kortinlukija pankki- ja luottokorttimaksujen käsittelyä varten.

Maksuportti: Maksuportaali on ohjelmisto, joka välittää maksutapahtumatiedot maksuportaalista, kuten verkkokauppasivustolta, pankin prosessorille ja valtuutusvastaukset luottokortin myöntäneiltä pankeilta maksuportaaliin. Se helpottaa yleensä pankkien välistä viestintää.

Maksuprosessori: Maksuprosessori toimii kauppiaiden ja kortin myöntävän pankin välisenä yhteytenä. Sen lisäksi, että se turvaa maksutiedot ja välittää ne muille osapuolille, se myös varmistaa, että kaikki maksutapahtumat ovat PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) -ohjeiden mukaisia.

Luottokorttiverkko: Luottokorttiverkot tai -yhdistykset työskentelevät maksuprosessoreiden kanssa helpottaakseen yhteydenpitoa kauppiaan ja kortin myöntävän pankin välillä. Ne ovat myös vastuussa toimitus- ja arviointimaksujen asettamisesta.

Visa, Master card, American Express ja Discover ovat suosittuja luottokorttiverkostoja.

Luoton myöntävä pankki: Liikkeeseenlaskijapankki on pankki tai rahoituslaitos, joka tarjoaa luottokortin asiakkaalle.

Acquiring bank: Vastaanottava pankki on pankki tai rahoituslaitos, joka hyväksyy kortinhaltijan luottokorttitapahtumat. Se on rekisteröitynyt korttiverkkoon ja hyväksyy korttitapahtumia verkossa kauppiaiden puolesta. Jotkut pankit toimivat myös prosessoreina. Ne toimittavat kauppiaille kortinlukijat ja muut luottokorttien hyväksymiseen tarvittavat laitteet.

Tarkista luottokortin käsittelymaksu

Luottokortin käsittelymaksu on maksuoperaattoreiden perimä maksu tietyn luottokorttitapahtuman käsittelystä. Maksu veloitetaan yleensä kauppiaalta, joka käyttää maksujenkäsittelypalveluja.

Tyypillisesti luottokorttiverkostojen asettama, luottokortin käsittelymaksu vaihtelee palveluntarjoajalta toiselle sen korttiverkoston mukaan, johon se on liitetty.

Kohtaiselta vähittäiskauppiaalta veloitettava käsittelymaksu riippuu myös useista tekijöistä, kuten luottokortin käsittelymenetelmästä. Jos käytät kortilla läsnä olevaa käsittelymenetelmää, kuten kortinlukijaa, sinulta veloitetaan vähemmän verrattuna kortilla ei läsnä olevaan käsittelymenetelmään, kuten verkkokauppasivustoihin.

Luottokorttimaksujen yhdyskäytävä

Verkkokauppasivustoille maksujen yhdyskäytävät ovat varsin välttämättömiä, sillä ne ovat ratkaisevassa roolissa luottokorttien käsittelyssä. Ne suojaavat arkaluonteisia tietoja vilpillisiltä osapuolilta välittämällä turvallisesti ratkaisevia tietoja kortin myöntävien pankkien ja vastaanottavien pankkien välillä.

Turvallisuudella on olennainen merkitys yhdyskäytävien toiminnassa, sillä ratkaisevat tiedot, kuten luottokorttinumerot ja PIN-koodit, kulkevat yhdyskäytävien kautta useille muille osapuolille. Oikeiden käytäntöjen varmistamiseksi yhdyskäytävät noudattavat korttiverkkojen asettamia sääntöjä ja turvallisuusstandardeja.

Intiassa on lukuisia maksuyhdyskäytäväpalvelujen tarjoajia, kuten PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services ja vastaavat.

Maksuväylämaksu luottokorttien käsittelystä

Maksuväylät veloittavat verkkokauppiaalta erilaisia maksuja. Osa on kiinteitä, osa kertaluonteisia ja osa toistuvia. Katsotaanpa erilaisia maksuportaiden tarjoajien perimiä maksuja.

• Alennusmaksu: Alennusmaksu tai alennusprosentti on maksuyhdyskäytävän veloittama maksu tapahtuman käsittelystä. Se on yleensä prosenttiosuus käsitellystä maksusta, joten se vaihtelee tapahtumasta toiseen. Alennusprosentit vaihtelevat 1,5 %:sta 3,5 %:iin luottokortin tyypin ja maksutavan mukaan.

Alennusmaksu jaetaan tyypillisesti useiden luottokorttitapahtumaan osallistuvien osapuolten, kuten kortin myöntävän pankin, vastaanottavan pankin ja yhdyskäytäväpalvelujen tarjoajan, kesken.

• Kertaluonteinen perustamismaksu: Tämä on aloitusmaksu, joka on maksettava, kun rekisteröidytään maksupalveluntarjoajan palveluntarjoajaksi. Se on kertamaksu, ja se peritään maksuporttiohjelmiston integroimisesta verkkoportaaliin.

• Ylläpitomaksu: Se on ennalta määrätty maksu, joka verkkokauppiaan on maksettava joko kuukausittain tai vuosittain palveluntarjoajalle. Maksu voi vaihdella riippuen kauppiaan valitsemista palveluista. Joitakin maksuportaiden tarjoamia lisäpalveluja ovat riskienhallinta, petosten hallinta ja muut palvelut, joista peritään lisämaksu.

Suosittuja maksuportaita Intiassa

Alhaalla on mainittu viisi suosittua maksuportaiden palveluntarjoajaa Intiassa.

CCAvenue: CCAvenue on yksi vanhimmista ja suurimmista maksuportaista, joka tarjoaa kokonaisvaltaisia sähköisen kaupankäynnin ratkaisuja kauppiaille eri toimialoilla. Se tarjoaa yli 200 maksuvaihtoehtoa, jotka tukevat yli 50 verkkopankkia, 98 pankkikorttia, 48 pankin IMPS-järjestelmää, 16 prepaid-välinettä, seitsemän luottokorttia ja pankkikorttia. Sitä käyttävät suosituimmat sähköisen kaupankäynnin sivustot, kuten Snapdeal.

Tarjoajan tarjoamiin muihin ominaisuuksiin kuuluvat useiden valuuttojen käsittely, iFrame-integraatio, älykäs dynaaminen reititys ja mobiilimaksut.

Alhaalla ovat CCAvenuen perimät maksut:

Alennusmaksu

Aloituspalkkio

Kunnossapitomaksu

Maksut peritään kunkin vuoden 1. huhtikuuta. Uudet asiakkaat voivat nauttia yhden vuoden maksuvapautuksesta.

PayU India: PayU India on internet- ja mediakonserni Naspersin omistama toinen suosittu maksuportaiden tarjoaja Intiassa. Vuonna 2015 yritys brändäsi tuotteensa uudelleen kahdeksi eri tuotteeksi, PayU Enterprise ja PayUmoney, tarjotakseen parempia palveluja.

Mikäli PayU Enterprise eli PayUbiz tarjoaa palveluja suurille yrityksille, PayUmoney on tarkoitettu pienille ja keskisuurille yrityksille. Jälkimmäinen tarjoaa myös lompakkoratkaisuja mobiilikäyttäjille.

PayUbiz tarjoaa erilaisia maksuvaihtoehtoja, kuten Visa-, Master-, Amex-, Diners-, Maestro- ja Rupay-kortteja, yli 45 verkkopankkisivustoa, EMI-vaihtoehtoja ja mobiililompakoita. Se hyväksyy kansainväliset kortit ja tarjoaa myös monivaluuttapalveluita, jotka tukevat jopa 13 valuuttaa.

Alhaalla on mainittu palveluntarjoajan tarjoamat eri suunnitelmat ja niiden hinnat.

Alennusmaksu

Aloituspalkkio tai integrointimaksu

Huoltomaksu

Razorpay: Razorpay tarjoaa kattavan tuotepaketin, jonka avulla yritykset voivat hyväksyä, käsitellä ja maksaa maksuja. Se tukee kaikkia maksutapoja, kuten luotto- ja pankkikortteja, mobiililompakoita ja verkkopankkia.

Razorpayn hinnoittelutaulukko on seuraava

Transaktiomaksu tai alennusprosentti

Aloituspalkkio – Nil

Vuosittainen ylläpitopalkkio – Nil

Palkkio ja maksut koskevat vain Razorpayn tarjoamaa Standard Plania. Se on suunniteltu erityisesti aloittaville yrityksille sekä pienille ja keskisuurille yrityksille.

Razorpay tarjoaa myös Enterprise-suunnitelmaa, joka on suunniteltu suuria määriä käsitteleville yrityksille. Se tarjoaa asiakashinnoittelua suunnitelman valitseville yrityksille.

E-Billing Solutions (EBS): Kokonaan Ingenico Groupin omistama EBS eli E-billing Solutions on yksi Intian turvallisimmista maksuporttitoimittajista. Se tukee yli 100 maksuvaihtoehtoa, mukaan lukien luotto- ja pankkikortit, verkkopankkitoiminta, prepaid-kortit, mobiililompakot, pankkien EMI-maksut ja vastaavat.

Se tarjoaa älykästä reititystekniikkaa, joka käyttää omaa algoritmia vaihtamaan dynaamisesti tapahtumia korkean onnistumisprosentin saavuttamiseksi.

EBS:n tarjoamat hinnoittelusuunnitelmat ovat seuraavat

Transaktiohinnat tai alennusprosentti

Aloituspalkkio – Nil

Vuosittainen ylläpito – Sovelletaan

Hinnat koskevat vain Starter-pakettia. EBS tarjoaa myös Premium-paketin, jonka avulla asiakkaat voivat räätälöidä suunnitelman yrityksensä tarpeiden mukaan.

1. Instamojo: Instamojo on toinen monikanavainen maksuportti Intiassa. Se tarjoaa erilaisia ominaisuuksia, kuten helpon käyttöliittymän, riidanratkaisukeskuksen, digitaalisten tiedostojen isännöintiä, helppoja jakovaihtoehtoja ja paljon muuta.

Instamojon hinnoittelukaavio on seuraava

Transaktiomaksut tai alennusprosentti

Set-up fee – Nil

Annual maintenance – Nil

Payment Gateway – Price Comparison

To make it easy for you, tässä on hintavertailu suosittujen maksuporttien välillä. Huomaa, että hinnoittelu on yritysten tarjoamien vakio- tai peruspakettien mukainen.