Skenaario: Olet löytänyt unelmiesi talon ja neuvotellut hinnan, joka on juuri ja juuri budjetissasi. Sitten saat kopion kauppakirjasta ja yllätykseksesi talon ostamiseen liittyvät sivukulut lisäävät hintaan tuhansia dollareita. Lakimiesmaksut, omistusoikeusvakuutus, tarkastuskustannukset, varainsiirtoverot, arkistointimaksut ja lukemattomat muut maksut ovat kaikki vaikuttaneet kustannusten nousuun.
Nämä maksut lisäävät vastuullesi 2-5 prosenttia kodin ostohinnasta. Lisäksi sinulla on vielä muita out-of-pocket-kuluja, kuten käsiraha, erilaiset kiinnitysmaksut, muuttokulut ja mahdolliset remontit. Tässä vaiheessa saatat miettiä, että rasitit itsesi liikaa ja sinun pitäisi alkaa etsiä edullisempaa taloa. Ennen kuin hyppäät tähän johtopäätökseen, on mahdollista, että voit saada apua näihin kuluihin lainanantajan luoton muodossa.
Mikä on lainanantajan luotto?
Lainanantajan luotto on asuntolainan myöntäjältäsi saatua rahaa, jolla autetaan kattamaan asuntosi ostoon liittyvät asuntolainaan liittyvät sulkemiskulut. Lainanantajasi saattaa tarjota sinulle useita tuhansia dollareita luottoa, jolla katetaan suurin osa (tai kaikki) näistä kuluista. Tätä luottoa sovelletaan sitten asuntolainaan.
Mitä se maksaa sinulle?
Voit kysyä itseltäsi: Mikä tässä on juju? No, ensinnäkään et saa ilmaista rahaa hyväksymällä lainanantajaluoton. Lainanantajaluoton sisältävien asuntolainavaihtoehtojen hintana on korkeampi korko.
Koron nousu voi olla hyvin pieni – vain 0,125 % – vastineeksi luotosta. Koron nousu kuitenkin kasvaa ajan myötä. Jos sinulla on 30-vuotinen asuntolaina, nämä ylimääräiset korkotulot joka kuukausi merkitsevät sitä, että maksat lopulta enemmän kuin jos olisit maksanut sulkemiskustannukset itse.
Tässä on esimerkki maksujen erosta ajan mittaan, joka perustuu kahteen eri korkoon, joita tarjotaan lainanantajaluottoa varten:
| Mitä maksat lainanantajaluottoa vastaan. Ei lainanantajaluottoa | ||||
| Ei lainanantajaluottoa – peruskorko | Lainanantajaluotto – 0,13 % korkeampi korko | Lainanantajaluotto – 0.25 % korkeampi korko | ||
| Hypoteekki | $250,000 | $250,000 | $250,000 | |
| Korko | 4 % | 4.13 % | 4.25 % | |
| Kuukausittainen maksu | 1,194 | 1,212 | 1,230 | |
| Kymmenen vuoden kuluttua maksettava summa | 143,225 | 145$,482 | 147 600 | |
| Lainan loppusumma 10 vuoden kuluttua | 196 959 | 197 821 | 198 608 | |
| Maksettava määrä 20 vuoden kuluttua | 286 $,450 | 290,964 | 295,200 | |
| Lainan loppusumma 20 vuoden kuluttua | 117,886 | 119,016 | 120$,059 | |
| Kokonaismaksu 30 vuoden kuluttua | 429,673 | 436,446 | 442,746 | |
Milloin Lainanantajan luotto on edullinen?
Lainanantajaluotosta voi olla sinulle hyötyä tietyissä tilanteissa. Sanotaan, että käsiraha ja kaikki muut asunnon ostamiseen liittyvät kustannukset ovat jättäneet sinut rahapulaan. Lainanantajaluotto voi antaa sinulle hieman hengähdystaukoa budjettiisi. Ehkä se jopa tekee ostoksestasi toteuttamiskelpoisen. Jos maksat 15 dollaria lisää kuukaudessa asuntolainan keston ajan, se on usein helpommin toteutettavissa kuin 5 000 dollarin käteisvarat sulkemisvaiheessa.
Jos et aio asua talossasi koko asuntolainan voimassaoloaikaa tai ajattelet tekeväsi jälleenrahoituksen, asuntolainan hankkiminen lainanantajaluotolla on hyvä vaihtoehto. Lainanantajaluoton pienellä koronnousulla ei ole kovin suurta merkitystä lyhyellä aikavälillä, ja voit saada asuntolainasi vähin maksuin tai jopa ilman maksuja.
Lopputulos
Kuten minkä tahansa ison hankinnan kohdalla, asuntolainan hankkimisessa on tärkeää tehdä ostoksia eri lainanantajien välillä. Muista verrata lainanantajahyvityksiä ja koron nousua. Voit ehkä saada suuremman luoton pienemmällä koronnousulla kuin luuletkaan.
Vinkkejä sulkemisvaiheessa tarvittavan käteisen säästämiseen
- Välttääksesi luotonantajan luoton, aloita säästäminen sulkemiskustannuksia varten jo nyt. Ennakkomaksuun säästämäsi rahat eivät ole ainoa käteinen raha, jota tarvitset unelmiesi kodin ostamiseen. Kokeile laittaa pieni osa palkastasi sivuun korkeakorkoiselle säästötilille. Automaattinen talletus on hyvä tapa tehdä se. Näin voit säästää ja ansaita jopa nukkuessasi.
- Tämä ei ole nopein tapa säästää, mutta se voi olla vaivattomin: Aloita palkintoluottokortin käyttö. Jos olet kurinalainen luotonkäyttäjä, voit siirtää kaikki menosi kortillesi ja ansaita näin ilmaista rahaa. Useimmat luottokorttiyhtiöt tarjoavat allekirjoitusbonuksia, jotka voivat vastata 500 dollaria ilmaista käteistä, kunhan käytät korttiasi usein.
- Voi myös olla hyödyllistä tehdä yhteistyötä rahoitusneuvojan kanssa ennen suurta hankintaa, jotta voit laatia rahoitussuunnitelman ja määrittää, mikä on realistista budjetillesi. SmartAssetin SmartAdvisorin kaltainen matching-työkalu voi auttaa sinua löytämään tarpeisiisi sopivan henkilön, jonka kanssa voit työskennellä. Ensin vastaat joukkoon kysymyksiä tilanteestasi ja tavoitteistasi. Sitten ohjelma rajaa vaihtoehdot tuhansien neuvonantajien joukosta kolmeen tarpeisiisi sopivaan luottamusmieheen. Tämän jälkeen voit lukea heidän profiilejaan saadaksesi lisätietoja heistä, haastatella heitä puhelimitse tai henkilökohtaisesti ja valita, kenen kanssa haluat työskennellä tulevaisuudessa. Näin voit löytää itsellesi sopivan neuvonantajan, kun ohjelma tekee suuren osan vaikeasta työstä puolestasi.