Talletustodistus, joka tunnetaan myös nimellä CD, on eräänlainen pankkitili, joka edellyttää talletuksen tekemistä rahoituslaitokseen tietyksi ajaksi, ja siitä maksetaan yleensä korkeampaa korkoa kuin tavallisesta säästötilistä. Mutta miten CD toimii?
CD:t vs. säästötilit
Vaikka CD on teknisesti eräänlainen säästötili, se eroaa perinteisestä pankin säästötilistä muutamilla tärkeillä tavoilla – muun muassa seuraavilla:
- Yksiselitteisin ero CD:n ja säästötilin välillä on se, että sitoudut jättämään rahasi CD:lle tietyksi ajaksi. CD-talletusten kesto vaihtelee yleensä muutamasta kuukaudesta noin viiteen vuoteen, vaikka lyhyempiä tai pidempiä kestoja voi olla saatavilla. Säästötilillä voit nostaa rahasi vapaasti milloin haluat. Tästä syystä CD-tiliä kutsutaan yleisesti myös määräaikaistiliksi. CD-tilin päättymispäivää kutsutaan eräpäiväksi, ja koko tilin saldo nostetaan, kun tämä päivä on saavutettu.
- Koska sitoudut jättämään rahojasi tallettamaan, pankit maksavat CD-tilille yleensä korkeampaa korkoa kuin säästötilille. Ja mitä pidempi CD:n voimassaoloaika on, sitä korkeampaa korkoa se yleensä maksaa.
- CD:stä ei yleensä voi tehdä osittaista nostoa. Jos esimerkiksi talletat 1000 dollaria säästötilille, voit halutessasi nostaa osan siitä ja jättää loput tilille. CD-talletuksesta on yleensä nostettava koko summa, vaikka päättäisitkin käyttää varoja ennen eräpäivää ja hyväksyä sakon.
Minkä verran korkoa saat CD-talletuksesta?
Cd-talletuksesta maksettava korko riippuu muutamasta tekijästä. Ensinnäkin yleiset rahoitusmarkkinaolosuhteet vaikuttavat yleensä CD-koron tuottoon. Erityisesti jos Yhdysvaltain keskuspankki nostaa korkoja, CD-levyjen tuotot nousevat yleensä kautta linjan. Toisaalta, kun keskuspankki laskee korkoja, CD-levyjen tuotot yleensä laskevat.
Tämän sanottuaan myös CD-levyä tarjoavan rahoituslaitoksen tyypillä on suuri merkitys. Kivijalkapankkien CD-tuotot ovat yleensä alhaisempia kuin esimerkiksi luotto-osuuskuntien. Verkossa toimivilla rahoituslaitoksilla on yleensä kaikista parhaat CD-tuotot. Esimerkkinä mainittakoon, että 19. lokakuuta 2020 12 kuukauden CD-koron kansallinen keskikorko oli vain 0,18 prosenttia. Samaan aikaan Marcus by Goldman Sachs tarjoaa 0,65 %:n vuotuisen prosentuaalisen tuoton eli APY:n – joka on noin nelinkertainen keskiarvoon verrattuna. On erittäin tärkeää tehdä ostoksia parhaiden CD-korkojen löytämiseksi, sillä laitosten väliset erot voivat olla huomattavia.
Lisäksi on tärkeää mainita, että CD:t tarjoavat koronkorotusta koko juoksuajan. Sanotaan esimerkiksi, että talletat 1000 dollaria viiden vuoden CD-rahastoon, jonka vuotuinen prosenttituotto on 3 %. Tämä tarkoittaa, että ensimmäisen vuoden lopussa CD-levysi arvo olisi 1 030 dollaria. Toisen vuoden aikana ansaitsisit 3 % 1 030 dollarista. Ajan mittaan tämä voi todella lisätä tuottojasi merkittävästi, jos valitset CD:n, jolla on pidempi maturiteetti.
Jumbo-CD:t
Jos sinulla on paljon rahaa talletettavana, voit ehkä hankkia niin sanotun Jumbo-CD:n. Monet rahoituslaitokset ovat valmiita maksamaan korkeampaa korkoa Jumbo-CD:lle, mutta kaikki eivät tee niin, joten jos sinulla on suuri talletus, muista tiedustella Jumbo-CD:n korkoja.
Jumbo-CD:n vähimmäistalletusmääräksi määritellään yleensä 100 000 dollaria, mutta monilla rahoituslaitoksilla on alhaisemmat kynnysarvot, joista maksetaan edullisempia korkoja.
CD:t eläkesijoituksina
On myös tärkeää mainita, että voit pitää CD:tä tietyillä eläketileillä, kuten yksilöllisillä eläketileillä eli IRA:lla. Jos laitat rahasi CD:lle pankkiin, tilisi saama korko katsotaan yleensä veronalaiseksi tuloksi.
Jos CD:tä kuitenkin pidetään IRA:ssa tai muulla verotuksellisesti edullisella eläketilillä, sinun ei tarvitse huolehtia verojen maksamisesta vuosittain saamastasi korosta. Jos sijoitat CD-levyyn perinteisen IRA:n kaltaisen verovähennyskelpoisen eläketilin kautta, tilitalletuksesi voi olla verovähennyskelpoinen, eikä sinun tarvitse huolehtia korkotuloista maksettavista tuloveroista ennen kuin teet noston tililtä. Tai jos sijoitat verojen jälkeisen tilin, kuten Roth IRA:n, kautta, maksusi eivät ole vähennyskelpoisia, mutta oikeutetut nostot tililtä (mukaan lukien korkotulot) ovat 100-prosenttisesti verovapaita.
Onko CD-tilejä avattaessa olemassa riskejä?
Jos määrittelemme riskin talletuksesi mahdolliseksi menetykseksi, vastaus on melkein varmasti ei. Pankkien CD:t ovat FDIC-vakuutettuja 250 000 dollariin asti tallettajaa ja laitosta kohden. Ja myös luotto-osuuskuntien CD:t on vakuutettu National Credit Union Administrationin kautta samoilla rajoilla.
Toisin sanoen, jos pankkisi lopettaa toimintansa, nämä vakuutusohjelmat takaavat, että tililläsi olevat rahat ovat turvassa. Jos sinulla on yli 250 000 dollaria, voit silti olla täysin vakuutettu avaamalla CD-tilejä useissa eri laitoksissa.
Kaiken tämän sanottuasi on mainittava toinenkin riskityyppi, joka on erittäin tärkeää ymmärtää ennen CD-tilejä avaamista – korkoriski.
Asettakaamme, että avaat viiden vuoden CD-tilejä, joiden vuotuinen vuosikorko on 3 %. Jos markkinakorko nousee 6 %:iin muutaman kuukauden kuluttua tilin avaamisesta, olet lukittunut alempaan 3 %:n korkoon useiksi vuosiksi. Jos taas rahasi olisivat olleet säästötilillä, saamasi korko yleensä nousee ja laskee markkinakorkojen mukana ajan mittaan.
Yksi keino välttää tämä on luoda CD-tilejä, jolloin talletat rahasi useisiin eri maturiteetteja oleviin CD-tileihin. Jos sinulla on esimerkiksi 5 000 dollaria, voit tallettaa 1 000 dollaria 12 kuukauden CD:lle, 1 000 dollaria kahden vuoden CD:lle ja niin edelleen. Näin sinulla on joka vuosi käytettävissäsi viidesosa rahoistasi, jotka voit sijoittaa kulloinkin voimassa olevilla pitkäaikaisilla CD-koroilla.
Mitä jos tarvitset rahat aikaisemmin?
Täydentääkseni asian selväksi, voit nostaa rahaa CD-levyltäsi milloin haluat. Jos kuitenkin päätät tehdä niin ennen eräpäivää, sinulta veloitetaan yleensä ennenaikaisen noston sakko.
Useimmissa tapauksissa CD-koron ennenaikaisen noston sakko perustuu saamaasi korkoon ja CD-koron ilmoitettuun kestoon. Käyttämällä esimerkkinä Goldman Sachsin Marcusta, tässä on kyseisen laitoksen varhaisnostosakon rakenne: