Toimittajan huomautus: Tämä juttu on päivitetty uusimmilla tiedoilla.
Jopa kaikkein sovinnollisimmat avioerot ovat sotkuisia tilanteita. On jaettava omaisuus, metsästettävä asuinpaikkaa ja sopeuduttava budjettiin yhden tulon varassa. Jos teillä on lapsia, teidän on selvitettävä huoltajuus- ja lastenhoitojärjestelyt. Kaiken tämän keskellä yhteisten luottokorttitilien miettiminen, korttivelkojen jakaminen ja henkilökohtaisten luottotietojen ja -pisteiden hallinnassa pysyminen ei ehkä ole päällimmäisenä mielessäsi.
Mutta se, miten nämä asiat hoidetaan avioerossasi, voi vaikuttaa pysyvästi yleiseen taloudelliseen terveyteesi ja vapauteesi vielä pitkään sen jälkeen, kun paperit on allekirjoitettu ja viimeistelty.
New to The Points Guy? Tilaa päivittäinen uutiskirjeemme ja tutustu päivitettyyn aloittelijan oppaaseemme.
Luottokorttivelkojen jakaminen avioeron aikana
Velkoja käsitellään avioeron aikana eri tavoin riippuen siitä, missä osavaltiossa asut.
Vähemmänlaisissa osavaltioissa (suurin osa USA:sta kuuluu tähän kategoriaan) olet vastuussa kaikista veloista, jotka ovat kertyneet pelkästään sinun nimissäsi, kun taas olet yhteisvastuussa kaikista veloista, jotka ovat sekä sinun että entisen puolisosi nimissä.
Toisaalta yhteisölainsäädännön osavaltioissa (niitä on yhdeksän, mukaan lukien Texas ja Kalifornia) olet yhteisvastuussa kaikista avioliiton aikana kertyneistä veloista – vaikka ne olisivatkin vain toisen puolison nimissä.
Tuomari antaa avioeropäätöksessäsi päätöksen näiden sääntöjen ja mahdollisten muiden sinun ja entisen puolisosi tekemien sopimusten mukaisesti. Avioeropäätöksessäsi todetaan muun muassa, kumpi osapuoli (sinä vai entinen puolisosi) on vastuussa eri velkojen maksamisesta. Jos tuomioistuin siis sanoo, että entinen puolisosi on vastuussa yhteisen asuntolainan maksamisesta, se mainitaan avioeropäätöksessä.
Mutta siinä on yksi juju – ja se tulee monille yllätyksenä. Vaikka avioeropäätös sitoo sekä sinua että puolisoasi, velkojia se ei yleensä sido.
Jos allekirjoitit entisen puolisosi kanssa yhteisen laina- tai luottokorttisopimuksen, olet edelleen vastuussa velasta lainanantajan silmissä riippumatta siitä, mitä avioeropäätöksessä sanotaan. Jos entiselle puolisollesi on avioeropäätöksessäsi annettu vastuu yhteisen asuntolainan maksamisesta, mutta hän ei maksa lainaa ajallaan, uudet maksuviivästykset lisätään lähes varmasti molempien luottotietoihin, ja molempien luottopisteet voivat kärsiä.
Yllä olevaa skenaariota tapahtuu jatkuvasti. Se on yksi syy siihen, miksi on niin tärkeää maksaa yhteiset velat pois tai jälleenrahoittaa ne ennen lopullista avioeropäätöstä, jos mahdollista, kuten Experian suosittelee. Jos ex-puolisosi ei kuitenkaan noudata avioeropäätöstä ja laiminlyö maksuja, hän voi joutua vastuuseen oikeudessa.
Seuraava: Miten jakaa luottokortti-edut avioeron aikana
Suojele henkilökohtaisia luottojasi
Vaikka voi olla vaikeaa selvitä avioerosta hyväkuntoisilla luotoilla, se on mahdollista, varsinkin jos sinä ja ex-puolisosi voitte sopia yhteistyöstä.
Tässä on kolme toimenpidettä, joilla voit suojella luottojasi avioeron aikana:
Tarkista luottoraporttisi
On aina tärkeää pitää silmällä luottoraporttejasi Equifaxilta, TransUnionilta ja Experianilta. Erityisen tärkeää se on kuitenkin silloin, kun olet käymässä läpi eroa tai avioeroa.
Related: Miten voit tarkistaa luottotietosi täysin ilmaiseksi
Voit tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi kerran 12 kuukaudessa osoitteessa AnnualCreditReport.com. (Huomautus: COVID-19:n vuoksi voit itse asiassa tarkistaa luottotietosi viikoittain ilmaiseksi 30. huhtikuuta 2021 asti). Kun olet lunastanut ilmaiset luottoraporttisi, on olemassa useita verkkosivustoja, joilla voit tarkistaa raporttisi ilmaiseksi tai rekisteröityä maksulliseen luotonseurantapalveluun, joka seuraa kolmea luottotarkastuslaitosta.
Seuraava: 6 asiaa, joilla voit parantaa luottotietojasi
Jos haluat olla erityisen varovainen, kannattaa tarkistaa kolme luottotietoraporttia:
- Voit tarkistaa ne ennen eroa (tai mahdollisimman pian sen jälkeen)
- Kerran kuukaudessa eron jälkeen
Säilytä kopiot raporteista. Jos entinen puolisosi avaa tai yrittää avata luottoa nimissäsi eron jälkeen, luottotietosi voivat toimia todisteena tapahtuneesta. Kun tarkistat kolme raporttiasi usein, voit reagoida nopeasti, jos ongelmia ilmenee.
Vinkki: Jos olet huolissasi siitä, että entinen puolisosi saattaa yrittää avata luottoa nimellesi eron aikana tai sen jälkeen, ilmainen luottojen jäädytys voi auttaa suojautumaan.
Yhteisten tilien erottaminen
Yhteisten tilien erottaminen ja velkojen jakaminen on luultavasti yksi avioeron vaikeimmista osista – ainakin taloudellisesta näkökulmasta. Jos olet yhdessä puolisosi kanssa allekirjoittanut lainan tai luottokortin, olette molemmat vastuussa velasta lainanantajan silmissä. Tämä pätee riippumatta siitä, onko kyse asuntolainasta, autolainasta, luottokortista tai muusta taloudellisesta velvoitteesta.
Related: Lukijan luottokorttikysymys:
Paras tapa suojella luottoa avioeron aikana on maksaa yhteiset tilit pois ja sulkea ne mahdollisimman nopeasti. Tässä on muutamia keinoja tämän tavoitteen saavuttamiseksi:
- Myy omaisuus (esim. koti tai auto) ja käytä se lainan maksamiseen. Jos rahaa jää jäljelle, käytä se muiden yhteisten velkojen maksuun.
- Lainaa laina uudelleen toisen nimiin. Pitääkö ex-puolisosi talon tai auton? Jos näin on, laina kannattaa jälleenrahoittaa hänen nimiinsä. Jos asunnossa on omaa pääomaa, voit ehkä saada ex-puolisosi suostumaan käteisrahoitteiseen jälleenrahoitukseen ja käyttämään käytettävissä olevat varat muiden yhteisten velkojen, kuten autolainojen tai luottokorttien, maksamiseen.
- Sulje yhteiset luottokortit. Jos sinä ja entinen puolisosi olette yhdessä allekirjoittaneet yhteisen luottokortin, on yleensä parasta sulkea tili avioeron aikana. Tämä on vastoin tavanomaisia luotto-ohjeita, ja todellisuudessa yhteisen kortin sulkemisella voi olla negatiivinen vaikutus luottopisteisiisi, jos se aiheuttaa luotonkäyttösi kasvamisen. Jos et kuitenkaan sulje tiliä, olet vaarassa joutua oikeudelliseen vastuuseen maksuviivästyksistä ja entisen puolisosi tulevista veloituksista.
- Poista valtuutetun käyttäjän asema. Vaikka entinen puolisosi ei olisikaan minkään luottokorttisi yhteistilin haltija, hänellä saattaa olla valtuutetun käyttäjän asema tililläsi. Jos näin on, soita kortin myöntäjälle ja poista valtuutetun käyttäjän asema. Muuten olet ensisijaisena kortinhaltijana vastuussa kaikista tulevista veloituksista, jos entinen puolisosi käyttää tiliä.
Rakenna ja ylläpidä omaa luottoa
Varmista lopuksi, että sinulla on luottoa omissa nimissäsi. Tämä on erityisen tärkeää, jos kaikki aiemmat tilisi olivat yhteisiä tai jos olit vain valtuutettu käyttäjä luottokorteissa.
Related:
Tarvitsetko luottoa omalla nimelläsi? Luottokortti voi olla fiksu paikka aloittaa. Oikein hoidettu luottokortti (ei maksuviivästyksiä, saldo maksettu kokonaisuudessaan joka kuukausi) voi tehdä suuria asioita luottopisteillesi.
Maksat avioeron luottokorteillasi
Oikeasti hoidettu luottokortti ei todellakaan ole halpa. Ja TPG on vuosien varrella saanut paljon kysymyksiä siitä, onko järkevää käyttää luottokorttia asianajajakulujen hoitamiseen. Vastaus siihen riippuu aina kahdesta asiasta: Hyväksyykö asianajajasi luottokorttimaksut ilman lisämaksua, ja maksatko laskut kokonaan pois?
Jos asianajajasi ei peri ylimääräistä käsittelymaksua luottokortin käyttämisestä maksamiseen, avioerokulujen kaltainen suuri menoerä voi tarjota tilaisuuden kerätä palkkioita tai saavuttaa tietty kortin käyttöraja. Jopa kahden prosentin käsittelymaksu voi kuitenkin mitätöidä luottokortin käytöstä saatavat hyödyt kokonaan.
Toinen näkökohta on myös se, kertyykö luottokortille lopulta korkoa. Jos sinulla on rahaa maksaa laskut kokonaisuudessaan heti, kortin käyttäminen palkkioiden ansaitsemiseen voi olla hopeareunus. Mutta jos kantaisit korttisi saldoa kuukaudesta toiseen, joudut lopulta maksamaan vielä enemmän rahaa korkokuluina ajan mittaan.
Suhteessa: The top no-annual-fee credit cards with a 0 % intro APR
Jos luottokortin käyttäminen on järkevää, mitä korttia kannattaa käyttää? Suosittelen kiinteämääräistä luottokorttia, kuten Capital One Venture Rewards -luottokorttia, jolla saa 2x mailia jokaisesta ostoksesta. Voit sitten lunastaa nämä mailit kiinteään arvoon tukikelpoisiin kuluihin tai siirtää ne yhteistyökumppanille. Avioero-asianajajan kustannukset voivat myös auttaa sinua saavuttamaan uusille kortinhaltijoille tarjolla olevan tämänhetkisen kirjautumisbonuksen.
Jos käteispalautus on enemmän tyylisi, voit käyttää myös Citi® Double Cash -korttia, joka ansaitsee 2 % jokaisesta ostoksesta (1 %, kun ostat, 1 %, kun maksat laskun).
Suhteessa:
Lopputulos
Luottosi suojaaminen avioeron aikana voi tuntua liian työläältä aikana, jolloin tunnet olosi ylikuormitetuksi, mutta sen laiminlyöminen voi vaivata sinua vielä vuosia. Avioeron jälkeen monilla ihmisillä on alhaiset luottopisteet ja vahingoittuneet luottotiedot, eivätkä he pysty hakemaan lainoja, luottokortteja tai edes asuntoa. Voit ja sinun pitäisi tehdä kaikkesi näiden ongelmien välttämiseksi.
Ponnistele luottojesi suojelemiseksi etupäässä. Se ei ehkä ole hauskaa, mutta tulet olemaan kiitollinen myöhemmin.
Lisätoimittaja Michelle Black.
Kuvan on ottanut Westend61/Getty Images.
Toimituksen vastuuvapauslauseke: Tässä esitetyt mielipiteet ovat vain kirjoittajan omia, eivät minkään pankin, luottokortin myöntäjän, lentoyhtiön tai hotelliketjun mielipiteitä, eikä mikään näistä tahoista ole niitä tarkistanut, hyväksynyt tai muulla tavoin kannattanut.
Huomautuslauseke: Jäljempänä esitetyt vastaukset eivät ole pankin mainostajan tarjoamia tai tilaamia. Pankin mainostaja ei ole tarkistanut, hyväksynyt tai muuten tukenut vastauksia. Pankin mainostaja ei ole vastuussa siitä, että kaikkiin viesteihin ja/tai kysymyksiin vastataan.