Aikana, jolloin määräaikaistalletusten korot laskevat, eläkeläisten loppuelämän varmojen tulojen saamisesta on tullut haastavaa. Annuiteetin ostaminen henkivakuutusyhtiöiltä on varmasti yksi ratkaisu, jota he voivat harkita saadakseen säännöllistä kassavirtaa eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Annuiteetti on taattu summa, joka maksetaan tilaajan koko eliniän ajan. Vaikka vakuutusyhtiöt tarjoavat erityyppisiä annuiteettituotteita, jotka vaihtelevat elinikäisestä eläkkeestä ja eläkkeestä puolisolle annuiteetin ottajan kuollessa, ei ole varausta vakuutuksen luovuttamisesta, jos rahaa tarvitaan hätätilanteessa. On olemassa vaihtoehtoja, joissa pääoma palautetaan sijoittajan lailliselle perilliselle vasta tämän kuoltua, mutta tämä alentaa tehokasta tuottoa.
Annuiteettisuunnitelmat sopivat riskiä vältteleville sijoittajille, jotka eivät halua sijoittaa eläkesäästöjään osakkeisiin liittyviin instrumentteihin. ICICI Prudential Life Insurance Companyn tuotepäällikkö B Srinivas sanoo, että henkivakuutusyhtiöiden annuiteettituotteet ovat ihanteellisia eläketarpeiden hoitamiseen, koska ne eivät ole alttiita sellaisille tekijöille kuin markkinoiden volatiliteetti ja korkojen muutokset. ”Annuiteettituotteet tarjoavat takuutuloja koko vakuutuksenottajan eliniän ajan, mikä mahdollistaa taloudellisen riippumattomuuden kultavuosina”, hän sanoo.
Sanjay Tiwari, johtaja, strategia, Exide Life Insurance, sanoo, että on tärkeää päättää säästöohjelmasta varallisuuden keräämiseksi, joka voidaan muuttaa annuiteetiksi myöhemmässä vaiheessa. ”Henkivakuutus on vaihtoehto, joka tarjoaa kaksinkertaisen turvan, sekä kuolevuuden että pitkäikäisyyden osalta. Sijoittajan epäonnisen kuoleman sattuessa kartuttamisvaiheessa perheelle maksetaan kertakorvaus, joka on kymmenkertainen vuotuiseen vakuutusmaksuun nähden. Tämä verovapaa summa voidaan myös muuntaa annuiteetiksi asiakkaan valinnan mukaan. Jos sijoittaja elää kertymisvaiheen loppuun, hän voi nauttia elinikäisen tulon eduista muuntamalla erääntymissumman annuiteetiksi”, hän sanoo.
Annuiteettisuunnitelmien tyypit
Henkivakuutusyhtiöt tarjoavat kahdenlaisia annuiteettisuunnitelmia – lykättyjä ja välittömiä. Välittömässä annuiteettisuunnitelmassa sijoittaja maksaa könttäsumman saadakseen eläkemaksun säännöllisin väliajoin, kuten kuukausittain, neljännesvuosittain tai puolivuosittain. Tämä sopii niille, jotka ovat saaneet eläkkeelle jäätyään kertakorvauksen, kuten palkkion tai työntekijöiden eläkerahaston, tai jotka ovat keränneet eläkevarallisuutta. Lykätyissä annuiteettisuunnitelmissa sijoittaja kerää rahaa vakuutusyhtiöön sijoittamalla eläkeohjelmaan ja saa eläkkeen tai säännöllisiä maksuja eläkkeelle jäätyään. Lykätty annuiteetti tarjoaa asiakkaalle myös mahdollisuuden nostaa kolmasosa corpusista verovapaasti kertakorvauksena ja muuntaa loput kaksi kolmasosaa annuiteetiksi.
Srinivas sanoo, että nelikymppiselle tai viisikymppiselle henkilölle lykätty annuiteettisuunnitelma on ehdotettu vaihtoehto. ”Toisaalta henkilölle, joka on lähellä eläkkeelle jäämistä, välitön annuiteetti olisi paras”, hän sanoo.
Tiwari suosittelee vastaavasti, että eläkesijoittaminen aloitettaisiin jo 20-vuotiaana. ”Varhainen aloittaminen ei rasita likviditeettiä ja johtaa lopulta valtavaan pääomaan, joka voidaan muuttaa annuiteetiksi. Näin ollen varhaisessa elämänvaiheessa olevat henkilöt voisivat harkita lykättyjen annuiteettivaihtoehtojen käyttämistä välittömän annuiteetin sijasta. Jos joku ei kuitenkaan pysty säästämään säännöllisesti varhaisessa iässä, välitön annuiteetti eläkkeelle siirtymisen aikaan olisi parempi, koska sen avulla voi ostaa suunnitelman ja alkaa saada säännöllistä tuloa välittömästi”, hän sanoo.
Alhaisemmat korot ovat huolenaihe
Koska lyhytaikaiset korot ovat korkeammat kuin pitkäaikaiset korot, vakuutuksenantajien on haastavaa maksaa korkeampia korkoja annuiteeteista, koska ne ovat pitkäaikaisia maksuja. Koska pitkäaikaisia joukkovelkakirjalainoja ei ole aina saatavilla markkinoilla, vakuutuksenantajien on otettava riski, että ne sijoitetaan uudelleen alhaisilla koroilla. Tämän seurauksena annuiteettien hinnoittelu muuttuu korkeammaksi, ja monet sijoittajat pitävät nykyisiä annuiteettikorkoja epähoukuttelevina.
Asiantuntijat ehdottavat, että sekä vakuutuksenantajat että annuiteettien ottajat voivat saada parempaa hyötyä, jos vakuutuksenantajan ja annuiteettien ottajan välillä on jonkin verran riskinjakoa. Sijoittajien on tarkasteltava vakuutusyhtiön taloudellista vakautta ja ostettava annuiteettituotteita luotettavalta tuotemerkiltä.