Viisi tapaa, joilla olen eri mieltä Dave Ramseyn kanssa

Jossain määrin tämä jarrutti kirjakerhoa. Onhan se aina mielenkiintoista, kun on erimielisyyksiä, jos kaikki käyttäytyvät kypsällä tavalla.

(Ehkä tämä tarkoittaa, että minun pitäisi pitää kirjakerho aiheesta Rich Dad, Poor Dad…)

Joka tapauksessa, kun kirjakerho oli päättynyt, eräs lukija kirjoitti ja kysyi minulta juuri tämän kysymyksen. Olet niin paljon samaa mieltä Dave Ramseyn kanssa. Missä olet eri mieltä hänen kanssaan?

Vietin jonkin aikaa miettien tuota kysymystä ja keksin viisi vahvaa periaatetta, joissa näkökulmani henkilökohtaiseen talouteen on eri mieltä Daven kanssa. Ei ole mitään arvoista, että nämä ovat vain viisi kohtaa verrattuna kymmeniin, joissa olen hänen kanssaan samaa mieltä – on paljon enemmän sellaista, mitä hän sanoo ja mikä osuu oikeaan, kuin asioita, joista olen eri mieltä.

Kaivetaanpa syvemmälle.

12 prosentin vuotuinen tuotto osakkeilla ei ole realistista.

Jos katsot osakemarkkinoiden hämmästyttävää juoksua vuodesta 1980 vuoteen 2000 – vuosiin, jolloin Dave itse asiassa selvitti taloudellista tilaansa – on helppo nähdä, mistä hänen käsityksensä 12 prosentin vuotuisesta tuottoprosentista on peräisin. Osakemarkkinat tosiaan tuottivat noin 12 prosenttia vuodessa.

Tämän ajanjakson aikana suuret ikäluokat sijoittivat valtavasti rahaa osakemarkkinoille – ennennäkemätön uusien sijoittajien tulva. Ja kuten kaikilla markkinoilla, jos kysyntä nousee, niin myös hinnat nousevat.

Tänä päivänä boomarit alkavat kuitenkin jäädä eläkkeelle, ja monet muut ovat siirtäneet – tai ovat siirtämässä – sijoituksensa johonkin konservatiivisempaan kuin osakkeisiin. Kysyntä on hiukan hiipumassa, joten hinnat sopeutuvat sen mukaisesti. Ne nousevat edelleen (koska enemmän sijoittajia kaikkialta maailmasta tulee sisään kuin ulos), mutta ihmiset, jotka lähtevät ulos, ovat muuttumassa valuvirrasta suureksi virraksi – ja muuttuvat vähitellen tulvaksi.

Vuosien 1980-2000 härkämarkkinat ovat ohi eivätkä palaa lähiaikoina. Toki osakkeilla voi edelleen ansaita mukavan, terveen tuoton, mutta paljon järkevämpi arvio on Warren Buffettin pitkän aikavälin ennuste, jonka mukaan osakkeet tuottavat noin 7 % vuodessa.

Mitä siis on tekeillä? Suuri osa Ramseyn sijoitusneuvoista pyörii ajatuksen ympärillä, että osakkeisiin sijoittaminen tuottaa sinulle 12 prosenttia vuodessa. Niin ei käy. Voit silti rakentaa sellaisen pesämunan, josta hän puhuu, mutta sinun on sijoitettava itse enemmän. Markkinat eivät tee enää niin paljon työtä puolestasi – ja jos odotat markkinoiden tuottavan sinulle keskimäärin 12 prosenttia hyvin pitkän ajanjakson aikana, sinua odottaa ikävä yllätys myöhemmin.

Henkilökohtainen vastuu on ongelma, ei luottokortit.

Dave on aika lailla luottokorttiabsolutisti – leikkaa ne ja hankkiudu eroon niistä. Ihmisille, joilla on ongelmia luottokorttien kanssa, se ei ole huono neuvo.

Mutta hän menee liian pitkälle todeten yksiselitteisesti, että luottokortit ovat pahasta ja että ihmisten pitäisi elää ilman niitä. Tämä on vastoin hänen tavallista sanomaansa, jonka mukaan henkilökohtainen vastuu on se, millä todella on merkitystä.

Henkilökohtaisesti vastuuntuntoinen henkilö – sellainen, jolla ei ole saldoa korteissaan – voi käyttää luottokortteja välineinä. Viimeisten kolmen vuoden aikana vaimoni ja minä olemme säästäneet noin 500 dollaria käyttämällä Target Visa -korttiamme ostamatta sillä mitään turhaa – vain ruokaa ja taloustarvikkeita, jotka voisimme helposti ostaa käteisellä. Sen sijaan joka kuukausi tulee tiliote, ja lähetämme vain shekin. Sitten saamme muutaman kuukauden välein 10 prosentin alennuskortin, jolla voimme tehdä ostoksia Targetissa ja saada 10 prosenttia alennusta kokonaislaskusta. Pyrimme säästämään suurempia ostoksia, kunnes saamme tällaisen alennuksen.

Voisin kertoa hyvin samanlaisen tarinan Citi Driver’s Edge -kortistamme, jonka avulla saimme noin 700 dollaria käteistä autokorjaukseen. Käytimme korttia vain bensaan ja pieniin autokuluihin ja maksoimme saldon pois joka kuukausi.

Jos olet henkilökohtaisesti vastuuntuntoinen, pystyt hallitsemaan mielihalujasi ja pitämään tällaisten korttien kulutuksen niukasti niitteihin. Tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole koskaan saldoa – ei korkomaksuja – ja samalla rakennat vahvaa luottoluokitusta, mikä auttaa vakuutusmaksuissa.

Luottokortit eivät ole ongelma, kun on kyse luottokorttivelasta – henkilökohtainen vastuu on.

Tuhannen dollarin hätärahasto riittää, jos maksat luottokorttivelkoja pois.

Yksi Dave Ramseyn suunnitelman suurista osista on se, että pitäisi säästää tuhannen dollarin hätärahasto ja kääntää sitten kaikki ylimääräinen raha velkojen maksuun. Tämä on tietysti loistava tapa päästä veloista eroon mahdollisimman nopeasti.

Daven argumentti on, että 1000 dollarin hätärahasto on enemmän kuin riittävä hoitamaan suurimman osan elämän ongelmista ja että lopuista ongelmista voi neuvotella tiensä ulos. Olen tästä eri mieltä – monet tapahtumat, jotka vaatisivat minua turvautumaan hätärahastooni, ylittäisivät reilusti tuon 1000 dollarin tason.

Miten tarkalleen ottaen, kerrohan, voi neuvotella itsensä ulos työpaikan menetyksestä tiukoilla työmarkkinoilla tai käydä vaihtokauppaa murtuneen käden kohdalla?

Sen sijaan, että vain pysähtyisi, kun saavuttaa tuon 1000 dollarin hätärahaston, ehdotan automaattisen säästösuunnitelman perustamista, 25 dollarin viikoittaista tiputtamista hätärahastoon (tai 50 dollarin, jos pystyt siihen) ja sen jälkeen sen unohtamista. Käytä kaikki muu jäljellä oleva velkojen maksamiseen ja anna hätärahaston karttua hitaasti.

Miksi tehdä näin? Tässä on esimerkki. Sanotaan, että teet tuon säästösuunnitelman, jossa laitat 50 dollaria viikossa säästöön, ja sitten alat hakata velkaasi niin kovaa kuin pystyt. Kuusi kuukautta myöhemmin menetät työsi. Käytät hätärahastoa. Säästöjesi ansiosta sinulla on siellä 2300 dollaria, mikä riittää laskujen maksamiseen noin kahdeksi kuukaudeksi. Ilman tuota suunnitelmaa sinulla on vain 1 000 dollaria – asiat eivät mene läheskään yhtä hyvin.

Jos kaikki menee täydellisesti, Daven suunnitelma on parempi.

Mutta milloin elämässä kaikki menee täydellisesti? Se on hätärahaston tarkoitus. Rahoita se asianmukaisesti, ja olet aina iloinen, että teit niin.

”Kasvu”-sijoitusrahastot eivät ole sijoitusten kaikkivoipaisuus.

Kun Dave puhuu tietyistä osakesijoituksista, hän mainitsee aina laittavansa rahansa ”kasvu”-sijoitusrahastoon. Tässä on kaksi ongelmaa.

Yksi, se ei ole hajautettu. Kun ostat vain kasvuosakkeita, sijoituksesi eivät ole yhtä monipuolisia. Aika usein kasvuosakerahastot ovat hyvin vahvasti kiinni muutamissa tietyissä ”kuumissa” sektoreissa – ja kun nämä sektorit hyytyvät, auts. Kasvurahastot eivät menestyneet kovin hyvin esimerkiksi vuonna 2001 dotcom-kuplan puhjettua.

Kaksi, tavallinen ”sijoitusrahasto” perii paljon maksuja. Sijoita sen sijaan edulliseen indeksirahastoon. Indeksirahasto on periaatteessa automaattisesti hallinnoitu sijoitusrahasto, joka toimii joidenkin julkisesti määriteltyjen, helposti noudatettavien sääntöjen mukaan sen sijaan, että luottaisi rahastonhoitajaryhmän tutkimukseen. Voit saada samanlaisen tuoton indeksirahastolla ilman valtavia palkkioita (joita monet sijoitusrahastot ottavat maksaakseen rahastonhoitajien palkat ja maksaakseen mainonnan).

Mikä on parempi ratkaisu? Jos sijoitat osakkeisiin, osta hyvin laaja-alainen ja edullinen indeksirahasto. Et ratsasta nousumarkkinoilla aivan yhtä vahvasti, mutta et putoa läheskään yhtä paljon laskusuhdanteiden tai muuttuvien markkinaolosuhteiden aikana. Vielä tärkeämpää on, ettet maksa valtavia palkkioita vuoristoradalla ratsastamisesta – indeksirahastot ovat melko kustannustehokkaita.

Ennen kuin laitat isoja rahoja osakemarkkinoille, lue ainakin useampi kuin yksi ääni osakesijoittamisesta. Itse asiassa lue mahdollisimman monta ääntä. Tulet huomaamaan, että monipuolisuus on hyvä asia ja alhaiset kustannukset vielä parempi.

Älä leikkaa eläkesäästöjesi määrää velkojen maksun alkutaipaleella.

Yksi viimeinen Daven neuvo, joka todella häiritsee minua, on se, että hän kehottaa ihmisiä leikkaamaan eläkesäästöjään velkojensa maksamisen alkutaipaleen aikana, vaikka se merkitsisi luopumista työnantajilta saaduista vastaavista säästöistä.

Minusta tämä on yksinkertaisesti rahan poisheittämistä. Olipa tilanteesi kuinka huono tahansa, on huono ajatus kieltäytyä välittömästä 50 tai 100 prosentin tuotosta rahoillesi – riskittömästi.

Ei ole väliä, jos työnantajasi tarjoaa vastinrahoitusta eläketileillesi, sijoita ainakin sen verran, että saat kaiken tarjoamasi vastinrahoituksen. Et tule koskaan, koskaan katumaan sitä – se on periaatteessa ilmaista rahaa, jonka avulla eläkesäästösi kasvavat paljon nopeammin kuin jos kääntyisit pois.

Totta kai se tarkoittaa, että maksat velkasi pois hieman hitaammin. Mitä kuitenkin voitat, on paljon ilmaista rahaa eläkkeelle työnantajaltasi. Älä koskaan kieltäydy siitä, vaikka mikä olisi.