Devenir propriétaire n’est pas difficile, mais c’est un processus. Bien qu’il y ait certaines étapes spécifiques pertinentes pour ceux qui utilisent leurs avantages de prêt VA, le processus global est similaire pour tous les acheteurs de maison.
Et, la bonne nouvelle : ce n’est pas compliqué. En fait, 130 691 anciens combattants et militaires en service actif ont acheté ou refinancé des prêts hypothécaires avec un prêt VA au cours des trois premiers mois de 2019. Si tous ces camarades militaires y sont parvenus, vous le pouvez aussi.
Découvrez votre prochaine étape dans le processus d’achat d’une maison en vous connectant à un prêteur.
Travaillez sur ce que vous pouvez vous permettre
Cela implique d’examiner de près le budget de votre ménage. Si vous vous demandez maintenant « Quel budget de ménage ? », alors vous devez vous activer et en faire un. (La Federal Trade Commission a un bon modèle ou vous pouvez trouver des applications financières en ligne.)
Basiquement, vous devez savoir où va votre argent chaque mois. Cela vous informe sur votre pouvoir d’achat potentiel (aka combien de maison vous pouvez vous permettre) et le montant du paiement hypothécaire mensuel que vous pouvez gérer. En fonction de ce que vous trouvez, vous pouvez choisir de réduire certains articles non essentiels, afin d’économiser et de vous permettre une maison plus agréable. Ou bien, vous pouvez décider d’acheter une maison plus modeste et de maintenir votre style de vie. Gardez également à l’esprit que les propriétaires ont des dépenses supplémentaires, notamment les taxes foncières, l’assurance du propriétaire et les réparations de la maison.
Créer un budget n’est pas une exigence pour la qualification du prêt, mais cela fait de vous un consommateur plus informé. C’est comme partir en cas de catastrophe sans sac de survie. Il y a de fortes chances que cela ne se termine pas bien.
D’obtenir une préapprobation
D’obtenir une préapprobation vous donne le statut d' »acheteur sérieux » aux yeux des vendeurs et des agents immobiliers. Cela signifie que vous avez parlé à un prêteur hypothécaire qui a examiné vos finances. Cela comprend l’établissement de votre admissibilité à un prêt VA, la vérification de votre crédit, la confirmation de vos revenus et la détermination du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.
Une fois cette étape terminée, le prêteur vous envoie une lettre confirmant le montant de votre prêt. Cela signifie que les vendeurs et les agents vous prennent beaucoup plus au sérieux. Et, vous donne un avantage lorsque vous négociez le prix, surtout face à d’autres acheteurs potentiels qui ne sont pas approuvés.
Ne confondez pas la préapprobation et la préqualification. La préqualification est mieux que rien, mais elle signifie seulement que le prêteur vous a posé quelques questions et s’est appuyé sur vos réponses (sans aucune vérification) pour estimer le montant que vous pouvez emprunter. C’est beaucoup moins crédible que la préapprobation.
La recherche de prêteurs
Vous pouvez penser qu’un prêt VA est un prêt VA est un prêt VA. Mais certains prêteurs offrent de bonnes affaires et d’autres moins bonnes – ou carrément mauvaises. Vous devez vraiment faire le tour des prêteurs pour trouver la meilleure offre pour vous. Mais, nous ne sommes pas les seuls à le dire.
L’année dernière, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a écrit :
Les taux d’intérêt hypothécaires et les conditions de prêt peuvent varier considérablement entre les prêteurs. Malgré ce fait, de nombreux acheteurs de maison ne font pas de comparaison pour leurs prêts hypothécaires. Dans des études récentes, plus de 30 % des emprunteurs ont déclaré ne pas faire de comparaison pour leur prêt hypothécaire, et plus de 75 % des emprunteurs ont déclaré avoir fait une demande de prêt hypothécaire auprès d’un seul prêteur. Des recherches antérieures du Bureau suggèrent que le fait de ne pas comparer les offres pour un prêt hypothécaire coûte à l’acheteur moyen environ 300 dollars par an et plusieurs milliers de dollars sur la durée du prêt. »
Les prêteurs sont tenus de vous envoyer une estimation de prêt détaillant tout ce que vous devez savoir sur le prêt hypothécaire qui vous est proposé. Le CFPB a un guide exceptionnellement utile sur la façon de les lire – et de les comparer.
Lire la suite : Questions à poser avant de choisir un prêteur.
Trouver un agent immobilier d’acheteur réputé
En général, en tant qu’acheteur, retenir les services d’un agent immobilier ne vous coûte rien. En effet, les vendeurs paient généralement les commissions de l’agent immobilier de l’acheteur. Tous les acheteurs n’ont pas un agent, mais c’est une bonne idée. Votre agent immobilier peut être l’un de vos meilleurs atouts tout au long de la transaction. (N’utilisez simplement pas le même que celui du vendeur. Leur premier devoir est envers le vendeur.)
Un bon agent immobilier vous aide dans les domaines suivants :
- Trouver la maison de vos rêves
- Négocier le meilleur accord d’achat possible
- Compléter les documents d’achat
- Vous guider à chaque étape de la transaction
- Dépanner tout problème
Trouver votre maison
C’est généralement la partie amusante. Bien que, en fonction de votre marché immobilier local, cela peut prendre un certain temps. Pensez à l’avance à vos besoins futurs ainsi qu’à vos besoins actuels. Choisissez une maison qui répond à vos besoins pour de nombreuses années à venir, si cela est possible et réaliste.
Ne vous laissez pas tenter par un achat rapide dans l’espoir de pouvoir déménager à nouveau dans quelques années. Acheter et vendre une maison est coûteux et le marché immobilier imprévisible – vous ne voulez pas le faire plus souvent que vous ne le devez absolument.
Faire une offre
C’est le moment où un bon agent immobilier s’avère le plus précieux. Écoutez donc ses conseils.
C’est le travail d’un agent immobilier de vous obtenir la meilleure offre et il devrait avoir les connaissances et l’expertise pour y parvenir. Laissez-leur donc le soin de négocier. Bien sûr, votre agent immobilier devrait discuter des tactiques avec vous. En gros, comment présenter une offre qui n’aliène pas le propriétaire mais qui vous fera payer le plus petit montant possible.
Votre agent immobilier vous conseillera également sur les « contingences » qui devraient être incluses dans votre offre. Il s’agit d’éléments qui vous permettent de vous retirer sans frais si certaines éventualités surviennent comme une éventualité d’inspection (si l’inspection de la maison découvre des problèmes inattendus) ou une éventualité financière (au cas où votre prêt hypothécaire aurait des problèmes). Il peut y en avoir d’autres aussi.
Payer une indemnité d’immobilisation
On s’attend généralement à ce que vous payiez une indemnité d’immobilisation lorsque votre offre est acceptée. Votre agent peut négocier le montant, mais attendez-vous à payer entre 1 et 5 % du prix d’achat.
Comme son nom l’indique, l’earnest money indique au vendeur que vous êtes un acheteur sérieux (aka earnest). Ce n’est pas de l’argent perdu, cependant. Vous le récupérerez soit sous forme de déduction de vos frais de clôture, soit si ces derniers sont couverts par un tiers, vous serez remboursé.
Faites inspecter votre maison
L’inspection de la maison n’est pas obligatoire pour acheter une maison, mais elle est fortement recommandée – surtout si vous achetez une maison ancienne. Une inspection de la maison vous donne une évaluation de haut en bas de la maison et de la propriété, y compris le toit et l’extérieur de la maison et ne doit pas être confondue avec une évaluation de la maison VA.
Typiquement, vous pouvez revenir sur votre offre et recevoir votre argent de garantie tant qu’il y a une « contingence d’inspection » écrite dans le contrat d’achat.
L’évaluation de la maison VA est requise pour un prêt immobilier VA et est organisée par votre prêteur VA. Elle évalue la propriété selon les exigences minimales de propriété (MPR) du VA et vise à vous protéger contre l’achat d’une propriété qui n’est pas sûre, solide et sanitaire ; elle établit également une juste valeur de la propriété.
Lire la suite : Évaluation VA & Liste de contrôle de l’inspection de la maison
Mettre à jour la documentation de votre prêteur
Chaque document utilisé pour approuver votre prêt doit être le plus récent. En fin de compte, votre prêteur vous demandera ce dont il a besoin, mais vous pouvez éviter les retards en ayant tout préparé à l’avance. Rassemblez des copies de vos documents personnels, notamment vos derniers bulletins de salaire et relevés bancaires.
Vous enverrez également une copie du contrat d’achat signé à votre prêteur. Cela permet à votre prêteur de commander l’évaluation VA et de mettre à jour votre demande de prêt avec l’adresse de votre prochaine maison.
À ce stade, vous pouvez être invité à signer des documents de divulgation de l’hypothèque. Ceux-ci vous sont envoyés par votre prêteur et exposent les conditions de votre prêt en détail – les conditions peuvent avoir changé maintenant qu’une maison spécifique a été trouvée et que le prix d’achat a été convenu.
Lire la suite : Liste de contrôle des documents du prêt hypothécaire VA
Répondre aux conditions de souscription de votre prêteur
Une fois qu’il a tous les documents requis, votre prêteur soumet votre demande à son service de souscription. Il s’agit de la dernière étape pour approuver officiellement votre prêt hypothécaire. Il n’est pas rare que les souscripteurs demandent des informations supplémentaires – appelées conditions – à ce stade. Habituellement, des documents supplémentaires suffisent.
Après que le souscripteur a donné son approbation finale au prêt, votre prêteur envoie vos documents de prêt définitifs à une société d’entiercement.
Signer les documents définitifs
Vous vous rendrez probablement au bureau de l’agent d’entiercement pour signer tous les documents définitifs. Examinez attentivement tous les documents. Comparez votre estimation de prêt la plus récente avec la déclaration de clôture. (Les divulgations de clôture fournissent une ventilation finale de tous les détails de votre prêt, y compris « les paiements mensuels projetés, et combien vous paierez en frais et autres coûts pour obtenir votre hypothèque (coûts de clôture) », selon le CFPB.)
S’il y a des divergences entre votre divulgation de clôture et votre dernière estimation de prêt, votre prêteur doit les justifier. Si certains coûts peuvent augmenter à la clôture, d’autres ne le peuvent pas légalement. Appelez immédiatement votre prêteur si quelque chose ne semble pas correct.
Si vous devez payer des frais de clôture, vous les paierez également à ce moment-là. Apportez un chèque de banque ou d’autres fonds certifiés au bureau d’entiercement lorsque vous signez vos documents ; votre société d’entiercement fournit le montant total nécessaire.
Surveiller l’état de votre prêt
Malheureusement, votre prêt n’est pas complet lorsque vous signez les documents. Votre prêteur pourrait prendre jusqu’à une semaine ou plus pour finaliser votre prêt et transférer l’argent. Une fois que le prêteur finance le prêt, le vendeur et toutes les autres parties sont payés. (Dernière étape : lorsque la transaction est enregistrée dans les registres officiels de votre juridiction.)
Vous pourriez penser que c’est le moment de vous détendre. Vous le pourrez, bientôt. Mais, pas tout à fait encore.
Peu d’acheteurs de maison réalisent que les prêteurs effectuent couramment une deuxième (ou troisième) vérification de crédit avant la clôture. Si votre cote de crédit a pris un coup, votre prêteur pourrait annuler votre prêt – ou augmenter votre taux hypothécaire. Cela signifie pas de paiements en retard, pas de nouveaux comptes de crédit et des soldes de carte de crédit bas.
Un pas à la fois
Si vous ne faites que commencer, alors envisagez un prêt immobilier VA. Les prêts VA sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas que la plupart des autres prêts hypothécaires. Le rapport Origination Insight d’Ellie Mae montre qu’ils sont systématiquement inférieurs aux taux d’intérêt des prêts FHA et conventionnels. Les prêts immobiliers VA ne requièrent également aucun acompte et aucune assurance hypothécaire privée permanente.
Voyez si vous êtes éligible à un prêt immobilier VA.