Selon votre activité, vous pouvez trouver que vous devez accueillir une grande variété de méthodes de paiement pour rendre vos clients heureux. Les entreprises en ligne utiliseront souvent une variété de types de portefeuilles numériques – des portefeuilles mobiles à PayPal ou Venmo. Même dans ce cas, les frais de traitement facturés par PayPal et les sociétés de cartes de crédit peuvent s’additionner rapidement.
Une façon de réduire ces frais est d’activer les transactions ACH. Fini le temps où les transactions ACH prenaient 3 à 5 jours ouvrables pour être traitées. Au lieu de cela, ces transactions peuvent être traitées immédiatement, ce qui rend les paiements garantis et plus rapides que jamais.
Pour mieux comprendre combien les transactions ACH vont vous coûter, cet article va décomposer :
- Le coût moyen du traitement d’une transaction ACH
- Les variables qui affectent le coût du traitement d’une transaction ACH
- Les réglementations légales pour les transactions ACH
Pour mettre votre entreprise sur la voie du succès, il est important de permettre un large éventail d’options de paiement, des paiements par carte de crédit et des transactions de débit aux transferts de crypto-monnaies, l’acceptation des transactions ACH le fera pour vous.
Coût moyen du traitement d’une transaction ACH
Une transaction ACH, également connue comme une transaction qui passe par la chambre de compensation automatisée (c’est-à-dire le réseau ACH), est une transaction commune de banque à banque (B2B). Ces transferts sont soit des dépôts directs via ACH (débit ACH), soit des paiements directs via ACH (crédit ACH).
Aux États-Unis, ces transactions sont généralement facilitées par une banque ou des institutions financières similaires (comme une coopérative de crédit), mais tout l’argent finit par passer par la Réserve fédérale et la National Automated Clearing House Association (NACHA ; gérée par des banques privées et commerciales). Ces demandes permettent à une personne ou à une entreprise d’en payer une autre en transférant des fonds d’un compte bancaire à un autre.
Les frais de traitement des transactions ACH existent car plusieurs étapes doivent avoir lieu tout au long de ce processus. Dans le cas d’un dépôt direct, par exemple, une entreprise recueillera généralement les informations relatives à la paie de l’employé. Avant le jour de la paie, l’entreprise soumet un fichier de paiement sur son compte bancaire. La banque envoie ensuite des lots de formulaires d’entrée ACH à l’opérateur ACH (NACHA). Une fois les formulaires triés, les débits ACH peuvent être effectués.
La NACHA indique que le coût moyen d’un transfert ACH est de 0,11 $, mais cela peut aller de 0,20 $ à 1,50 $. Ces coûts dépendent de la taille moyenne de la transaction, du volume de transactions soumises par l’entreprise, si elle est traitée le même jour, et de la banque que vous utilisez. Il se peut que des frais supplémentaires soient encourus, notamment le coût d’envoi de ces paiements ACH, des frais de soumission par lot ou des frais de retour ou d’annulation ACH. Certains fournisseurs facturent des frais fixes, tandis que d’autres facturent des frais en pourcentage.
Certaines API ACH offrent plus de flexibilité dans la façon dont les paiements ACH sont traités. Par exemple, les API mobiles, telles que l’API de Sila, permettent une plus grande accessibilité dans la façon dont les paiements ACH sont traités comme un moyen de réduire ces frais.
Variables qui affectent les frais de transaction ACH
Si la NACHA affirme qu’il ne coûte en moyenne que 0,11 $ par transaction, alors pourquoi êtes-vous facturé à plus de 1,50 $ par transaction ?
Comme mentionné précédemment, il existe un certain nombre de facteurs qui affectent les frais de transaction de paiement ACH. Il s’agit notamment de :
- La taille moyenne de la transaction
- Le volume des transactions soumises par la société à laquelle vous soumettez votre transaction ACH
- Si votre fournisseur utilise ou non l’ACH le jour même
- La taille de la banque
- Les frais mensuels de transfert ACH
- Les coûts de personnel du fournisseur ou du processeur de paiement tiers (TPPP)
- Les frais de lot (généralement par lot, < $1)
- Frais accidentels ; Frais de NSF (retour ou rebond de l’ACH)
- Frais accidentels ; l’ACH doit être débité de nouveau (remboursement)
- Comment une banque facture les frais (pourcentage ou forfait)
- Frais cachés
Malheureusement, en tant que client, vous ne pouvez pas contrôler comment la société que vous utilisez opère lors du traitement des transactions ACH. Et d’une certaine manière, cela peut nuire à votre entreprise. Si une entreprise n’indique pas clairement, ni ne détermine, comment les transactions ACH devraient fonctionner selon les directives de gestion du risque ACH, alors cela pourrait vous coûter en frais accrus ou en risque de transaction en raison de l’augmentation du crédit et de la conformité, entre autres facteurs. Et les entreprises doivent reconnaître (si elles ne l’ont pas déjà fait) que non seulement un plan de traitement ACH approprié apportera une sécurité supplémentaire, mais réduira également le coût et le poids des transferts ACH.
Une grande partie des économies réside dans l’automatisation des transferts ACH. Plus votre entreprise traite souvent les transferts ACH, alors plus les frais associés seront faibles. Les paiements ACH peuvent être automatisés par le biais d’un calendrier de facturation, de sorte qu’aucun personnel n’est nécessaire pour envoyer ces demandes ou mettre à jour la comptabilité. Comme les transferts ACH sont tous en ligne, les utiliser plus souvent réduira également les coûts (et les risques) associés aux fournitures de bureau, aux chèques papier, aux virements électroniques, à la vérification des comptes ou au traitement des créanciers.
Une autre façon de réduire ce coût est d’implémenter les API ACH dans votre logiciel de paie. Les API ACH, comme Sila, rendent le déplacement d’argent plus rapide, plus facile et plus abordable que les méthodes de paiement ACH traditionnelles.
Comment déterminer ce qu’il faut facturer par transaction ACH
Déterminer ce qu’il faut facturer par transaction ACH dépendra non seulement du type de processeur de paiement que vous utilisez, mais aussi des moyens par lesquels votre entreprise doit effectuer la transaction. Vous devez également prendre en compte des éléments tels que les frais accessoires qui pourraient vous être facturés, les frais PCI (conformité à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement ; PCI DSS), le coût de production des relevés, le coût d’établissement d’un compte ou d’une transaction, et la façon dont votre banque traite les paiements ACH.
En grande partie, la détermination du montant à facturer bénéficiera d’une discussion avec votre banque ou votre TPPP. Ils seront au courant des risques potentiels de ne pas facturer un certain montant, et de la probabilité que certains risques ou frais soient facturés en premier lieu.
Les transactionsACH auront quatre types de frais :
- Frais de compte-couvre la maintenance du compte, le maintien des systèmes de traitement, la protection contre la fraude, la conformité IRS, etc.
- Frais de débit-couvre le traitement du débit, généralement de 0,15 à 0,95 $ et dépend du risque de la transaction.
- Frais de crédit-couvre le traitement du crédit, généralement de 0,15 à 0.95 $ et dépend du risque de transaction, pourrait être plus important que le débit en raison du montant en dollars plus élevé.
- Frais de » rabais » – des frais basés sur un pourcentage qui ne s’appliquent que dans certains scénarios, par exemple dans une industrie à haut risque ou pour couvrir le potentiel de fraude.
Il existe différents types de façons de procéder pour facturer les transferts ACH, ce qui est basé sur des modèles de détermination des taux de carte de crédit. Décider entre ces trois façons pourrait atténuer toute pression des clients gênants ou la surcharge des bons clients:
Taux mixte
L’une des meilleures façons d’encourager la rétention des clients est de facturer un taux mixte. Un taux mixte est un taux intermédiaire. Au lieu de facturer chaque transaction pour chaque infraction, un taux mixte suppose qu’il y a un risque de toutes les infractions à chaque fois en fonction de l’occurrence probable moyenne que chaque transaction est appelée à se produire. Les taux mixtes peuvent être des pourcentages (généralement <3,0 %), ou des taux fixes (0,30 $).
Prix Interchange-Plus
Ce modèle prendra en compte d’autres types de méthodes de paiement. Si votre clientèle est tributaire des transactions de crédit, alors la tarification interchange-plus combinera tous ces types de paiement potentiels en une seule moyenne. Les clients devraient recevoir de la documentation sur ce que cela signifie, mais ce modèle pourrait maintenir les prix plus bas, en particulier pour le traitement des cartes de crédit, et donc les clients se sentent reconnaissants même s’ils doivent utiliser le crédit.
Tiered Rates
Les taux paliers sont généralement pour les transactions par carte de crédit et sont une méthode de paiement très peu commune. Ce modèle catégorise le type de transaction par carte de crédit et détermine les frais en fonction des normes du TPPP.
Réglementations légales pour la façon dont les transactions ACH sont payées
Les règlements légaux régissent la façon dont les institutions financières et le TPPP traitent les transactions ACH. Afin de maintenir la conformité, il est important que vous effectuiez vos opérations bancaires avec une banque accréditée par la FDIC. Les blocs ACH peuvent également protéger une entreprise en exigeant une approbation sur toutes les transactions ACH.
Les transactions ACH sont protégées par les règles et règlements de la NACHA, mais la protection fédérale ne protège une entreprise que jusqu’à un certain point. La protection fédérale contre la fraude relève du code commercial uniforme (UCC). Si les banques doivent indemniser les particuliers en vertu de l’UCC, cette protection ne s’applique pas nécessairement aux entreprises. Par exemple, si vous ne signalez pas une activité frauduleuse sur un compte chèque dans un délai de 1 jour, alors l’entreprise sera tenue responsable du rapprochement de ses comptes.
Si les transactions ACH sont traitées en dehors d’une banque, alors les entreprises doivent être conscientes des réglementations sur la connaissance du client (KYC), et de la surveillance réglementaire du transfert électronique de fonds (EFT).
Si vous utilisez une API ACH, la compréhension de ces réglementations incombera à votre entreprise. Si vous utilisez une API ACH soutenue par une entreprise, telle que Sila, alors vous aurez le soutien d’experts financiers qui connaissent ces réglementations ainsi que les réglementations appliquées à l’utilisation de la blockchain. Ces experts peuvent travailler avec vous et aider à soutenir les besoins de vos petites entreprises.
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Si vous êtes une petite entreprise ou un entrepreneur, alors vous savez très bien comment trouver le prix le plus bas pour toutes vos dépenses de fonctionnement. Des frais bancaires aux abonnements, chaque centime compte.
Minimiser les dépenses d’exploitation ou les coûts de démarrage n’aide pas seulement les entreprises à prospérer, mais cela peut les faire ou les briser. Un domaine dans lequel les dépenses peuvent s’additionner est celui des coûts de transaction. Accepter les paiements ACH est l’une des meilleures façons d’aborder et de réduire ces coûts.