J’ai récemment eu une conversation avec une collègue de travail sur l’investissement. Elle gagne bien sa vie et sait généralement comment gérer son argent en termes de dépenses et d’épargne.
Mais elle n’investit pas.
Je lui ai demandé pourquoi, et elle m’a répondu que c’était simplement trop difficile à comprendre.
Venant d’un milieu d’investissement, cela n’avait aucun sens pour moi. C’est parce que je sais à quel point l’investissement peut être simple en réalité.
Mais ensuite je me suis mis à sa place. Elle n’a pas d’antécédents ou d’éducation dans la finance ou les investissements que ce soit. Donc je pourrais commencer à voir comment l’investissement pourrait sembler être ce grand animal effrayant.
Et bien je suis ici pour vous dire que ce n’est pas le cas.
L’investissement peut être très facile à comprendre. Vous pouvez plonger aussi superficiellement ou profondément que vous le souhaitez dans le bassin de connaissances sur les investissements. Il existe des outils et des ressources pour vous aider à prendre des décisions et à faciliter votre vie financière.
Dans cet article, je vous montrerai un cadre pour un plan de jeu d’investissement pour vous aider à démarrer et couvrir certains des termes de base que vous devriez connaître.
Lorsque vous aurez terminé cet article, vous devriez être en mesure de :
- Choisir une allocation d’actifs cible
- Ouvrir un compte d’investissement
- Choisir des investissements appropriés à vos objectifs
- Savoir comment et quand surveiller vos choix d’investissement
- Comprendre les termes clés de l’investissement
Démarrons.
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Table des matières:
Notre plan de jeu d’investissement
Regardons notre plan de jeu d’investissement, qui commence tous par la création d’un plan d’investissement. Si vous pensez avoir besoin de mieux comprendre certains des termes du jargon que vous entendrez lorsque vous vous lancerez dans l’investissement, nous avons inclus une section sur la terminologie de base au bas de cet article.
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Créer un plan d’investissement
La première chose, et la plus importante, que vous devrez faire en tant que nouvel investisseur est de déterminer votre répartition d’actifs souhaitée (rappelez-vous, nous en avons parlé plus haut) d’actions et d’obligations. La répartition globale de votre argent est une décision importante, mais il est essentiel de creuser dans les détails de la façon dont chaque classe d’actifs est divisée.
Répartition des actions
Il existe de nombreuses façons d’investir dans des actions, mais laissez-moi vous montrer quelques-unes des plus grandes décisions que vous devriez prendre dès le départ en comparant certains des différents types de fonds que vous verrez :
États-Unis contre internationaux
Il existe des fonds qui investissent uniquement dans des actions basées aux États-Unis et des fonds qui investissent uniquement dans des actions basées aux États-Unis.et des fonds qui investissent uniquement dans des actions internationales. Il existe des milliers d’options dans chaque catégorie pour que vous puissiez choisir un fonds qui correspond à ce que vous recherchez, mais une chose à prendre en compte (et c’est une philosophie d’investissement personnelle de ma part) est que beaucoup de sociétés basées aux États-Unis font des affaires et investissent à l’international.Il pourrait donc être logique, par exemple, d’investir dans un fonds d’actions américaines à grande capitalisation et dans un fonds international qui se concentre sur les petites entreprises en croissance (ou même sur les marchés émergents, comme je l’expliquerai plus loin).
Grande capitalisation ou petite capitalisation
La taille de la » capitalisation » d’un fonds vous indique la taille (ou la taille) des entreprises dans lesquelles ce fonds investit. Pour mieux comprendre, regardez la capitalisation boursière. La capitalisation boursière est le prix de l’action multiplié par le nombre total d’actions en circulation. Ainsi, par exemple, si l’entreprise X a un prix d’action de 20 $ et qu’elle a 200 000 000 d’actions en circulation, sa capitalisation boursière serait de 4 000 000 000 $ (20 x 200 000 000).
Ceci permet de classer une entreprise (et un fonds) par leur capitalisation boursière correspondante. Voici les trois principaux types que vous verrez, ainsi que leur capitalisation boursière correspondante:
- Small Cap : 250 millions de dollars à 2 milliards de dollars de capitalisation boursière
- Mid Cap : 2 milliards de dollars à 10 milliards de dollars de capitalisation boursière
- Large Cap : 10 milliards de dollars à 100 milliards de dollars de capitalisation boursière
Donc, si vous voulez investir dans des entreprises comme la société X, qui a une capitalisation boursière de 4 milliards de dollars, vous vous concentrerez sur un fonds Mid Cap.
La raison pour laquelle cela est important est que vous devriez toujours avoir un mélange de ces types de sociétés. Chacun a sa place dans un portefeuille d’investissement.
Les fonds à grande capitalisation se concentreront sur les plus grandes entreprises du monde. Ce sont peut-être des paris plus sûrs, mais vos rendements ne seront peut-être pas aussi importants. Les fonds Small Cap se concentreront sur les petites entreprises en croissance. Ils ont tendance à être plus risqués, mais peuvent obtenir des rendements plus élevés dans certains cas. Les Mid Cap se situent quelque part entre les deux.
Marchés émergents
Les marchés émergents ont également une place particulière dans un portefeuille d’investissement. Tout ce que nous avons abordé jusqu’à présent était axé sur les sociétés qui opèrent dans un pays développé.
Les fonds de marchés émergents se concentrent sur les sociétés qui se trouvent dans des pays en développement ou émergents. Ces pays ne sont pas sous-développés, mais ne sont pas non plus pleinement développés. Ils ont tendance à s’éloigner des industries comme l’agriculture et à se concentrer davantage sur les entreprises et l’amélioration de la qualité de vie de leurs résidents.
Ils sont volatils et moins matures, mais ont tendance à offrir un taux de croissance rapide et des rendements plus élevés que les actions des pays plus développés. Cela s’accompagne toutefois de risques plus élevés. Assurez-vous d’ajouter quelques fonds de marchés émergents dans votre portefeuille pour aider à équilibrer le risque et la récompense.
Allocation d’obligations
Les obligations ont historiquement donné des rendements plus faibles mais offrent un risque plus faible et sont un élément clé de tout portefeuille d’investissement. Bien qu’il existe de nombreux types de fonds obligataires, vous n’avez pas besoin d’être trop fantaisiste avec cela. Nous recommandons d’investir dans un seul fonds d’obligations d’État américaines, et de le maintenir à environ 10 % de l’allocation totale de votre portefeuille si vous êtes encore assez loin de la retraite.
REITs
A part les actions et les obligations, vous pourriez rencontrer (ou simplement avoir un intérêt pour) certains autres types de classes d’actifs. La plus courante que vous rencontrerez, et celle sur laquelle je me concentrerai ici, est celle des REIT – Real Estate Investment Trusts.
Les fonds REIT sont un excellent moyen de mettre la main sur le marché immobilier sans débourser tout l’argent pour une propriété réelle, ou sans prendre autant de risques qu’un propriétaire.
Les fonds REIT investissent dans des sociétés qui investissent dans (encore confus ?) des biens immobiliers productifs de revenus. Il s’agit donc d’un mélange largement diversifié de sociétés qui s’occupent de tous les types de biens immobiliers.
Ce n’est pas complètement nécessaire, mais je vous encourage vivement à envisager de mettre un peu d’argent dans les REIT, car cela ajoute un niveau supplémentaire d’équilibre et d’exposition à votre portefeuille global.
Exemples de répartition d’actifs
Pour vous aider à réaliser la répartition d’actifs que vous souhaitez, nous avons rassemblé cinq ressources qui vous offriront quelques conseils :
- Votre portefeuille a-t-il été conçu par Rube Goldberg ?
- Le plan de répartition d’actifs parfait
- Comment créer un plan de répartition d’actifs
- Le portefeuille de réussite non conventionnel de David Swensen
- 5 ressources pour vous aider à répartir vos actifs de retraite
Décider des types de comptes
Maintenant que vous avez commencé à élaborer votre plan de répartition d’actifs, il est temps de commencer à réfléchir à l’endroit où vous allez investir votre argent.
Si vous êtes employé, votre entreprise offre probablement un 401(k), un 403(b) ou un TSP. Pour les besoins de la discussion, nous dirons qu’il s’agit d’un 401(k).
Tenez compte des limites de contribution de cette année à votre 401(k). Tout type de correspondance de l’employeur que vous recevez ne comptera pas dans cette limite. Il y a de nombreux avantages à maximiser un 401(k), à savoir le montant que vous mettez de côté et le fait que vous réduisez votre revenu imposable.
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Donc la première étape que nous recommandons est de maximiser un 401(k).
À partir de là, nous recommandons d’ouvrir un IRA. Il y a un débat sur ce qui est mieux, Roth ou traditionnel, mais cela se résume à votre préférence personnelle. Personnellement, j’ai les deux, mais je préfère l’IRA traditionnel parce que je suppose que je gagnerai moins d’argent à la retraite.
Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez contribuer jusqu’à 5 500 $ dans un IRA (plus de 50 ans va à 6 500 $) par an.
Après avoir maximisé votre 401(k), nous suggérons de maximiser un IRA Roth ou traditionnel.
Une fois que vous avez ajouté de l’argent à votre 401(k) et à votre IRA, vous pouvez commencer à penser à des investissements imposables. L’utilisation d’une application comme Public, qui vous permet d’acheter des parts partielles d’actions et qui ne facture aucune commission, est un moyen bon marché d’investir et peut vous aider à en apprendre davantage sur l’investissement dans des actions individuelles.
Lire l’avis complet sur Public
Sélectionner des investissements
Ok, vous y êtes presque. Vous avez maintenant déterminé votre allocation d’actifs, et vous avez ouvert un compte quelque part (ou vous prévoyez simplement d’utiliser votre 401(k)). Il est maintenant temps de choisir ces investissements.
Je recommande de garder un large mélange d’investissements, mais faites ce qui convient le mieux à votre plan d’investissement. Vos options seront plutôt limitées avec un 401 (k), mais les principales choses que vous voulez regarder sont :
- Le ratio de dépenses – Y a-t-il une option similaire qui est moins chère ?
- Le type de fonds – Par exemple, vous pouvez obtenir un Large Cap Growth (entreprises qui sont en croissance) ou un Large Cap Value (actions moins chères qui sont plus stables), tout en tombant dans un fonds à grande capitalisation. Choisissez ce qui vous convient le mieux.
- La performance historique – Je n’accorde pas beaucoup d’importance à la performance historique parce qu’il n’y a pas de preuve scientifique qui prouve que la performance historique des actions est un véritable indicateur de la performance future (quelque chose qu’on vous enseignera dans le cours Personal Finance 101). Mais cela aide certaines personnes à dormir la nuit. Si toutes les autres choses sont égales, je choisirai le fonds avec une meilleure performance historique parce que cela me donne un certain sentiment de confort personnel avec mon choix.
Mon conseil serait de ne pas passer trop de temps à s’attarder sur le fonds spécifique dans lequel vous allez investir. Concentrez-vous davantage sur la répartition des actifs que vous avez décidée plus tôt, et essayez de vous y tenir.
Si vous optez pour des fonds individuels, vous voudrez rééquilibrer au moins chaque année. La plupart des plans 401(k) proposent de le faire pour vous, mais s’ils ne le font pas, allez-y manuellement chaque année et réinitialisez votre allocation d’actifs (à moins que vous ne changiez de stratégie).
Une dernière recommandation ici est juste de KIS – Keep It Simple.
Vous pouvez éviter certains maux de tête en choisissant ce qu’on appelle un fonds à date cible. Ces fonds ne sont pas tout à fait aussi bon marché que, par exemple, un fonds à grande capitalisation, mais ils vous épargneront une certaine fatigue de décision.
Un fonds à date cible vous permet de choisir un fonds qui correspond étroitement à la date à laquelle vous avez l’intention de prendre votre retraite. Ainsi, par exemple, si vous avez 27 ans et prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans, vous pourriez choisir un fonds à date cible 2055.
Le fonds investira dans des actifs qui conviennent à cet horizon de placement. Par exemple, si vous prévoyez de prendre votre retraite dans cinq ans, votre portefeuille accordera plus de poids aux obligations, qui ont tendance à être plus sûres. Mais si vous êtes à 30 ou 40 ans, le fonds mettra un poids plus important sur les actions, qui sont plus volatiles mais offrent un meilleur rendement, puisque vous n’aurez pas besoin de l’argent pendant longtemps.
Pour un tout nouvel investisseur qui cherche juste à démarrer, je recommanderais un fonds à date cible. C’est tout simplement plus facile et cela vous donnera le temps de vous habituer à investir. Vous pouvez toujours changer vos options d’investissement plus tard.
Une fois que vous avez choisi vos investissements, une excellente option pour les débutants à considérer est E*TRADE. Il n’y a pas de minimum pour ouvrir un compte IRA avec E*TRADE et si vous choisissez d’ouvrir un compte de courtage pour commencer à négocier, le minimum requis n’est que de 500 $. De plus, ces comptes ne comportent pas de frais de gestion. Vous trouverez sur E*TRADE une multitude de ressources éducatives profitant aux débutants comme aux investisseurs expérimentés.
Lire la suite : Revue E*TRADE : E*TRADE est-elle la bonne plateforme pour vous ?
Surveiller vos investissements
La dernière étape de notre plan de match consiste à surveiller vos investissements. Même si vous optez pour un fonds à date cible, vous ne devez jamais vous contenter de « le fixer et de l’oublier ». Je recommande de vérifier vos placements au moins une fois par mois et de rééquilibrer l’ensemble de votre portefeuille au moins une fois par an, mais pas plus d’une fois par trimestre.
Il est facile de choisir un fonds commun de placement ou un fonds indiciel et de ne plus y penser, mais c’est une grave erreur pour de nombreux nouveaux investisseurs. Gardez un œil sur votre argent pendant qu’il va travailler pour vous.
Comme dans le monde du travail, nous embauchons des employés qui ne fonctionnent pas toujours. Même chose avec les investissements – parfois nous en achetons qui ne fonctionnent pas.
Il existe un outil gratuit qui rend la gestion de vos investissements facile (et amusante). Il s’agit du tableau de bord financier gratuit de Personal Capital.
Personal Capital vous permet de connecter tous vos 401(k), 403(b), IRA et autres comptes d’investissement en un seul endroit. Une fois connecté, vous pouvez voir la performance de tous vos investissements et évaluer votre allocation d’actifs.
Avec l’analyseur de frais de retraite de Personal Capital, vous pouvez voir exactement combien votre 401k et vos autres investissements vous coûtent. J’ai été choqué d’apprendre que les frais de mon 401(k) pouvaient me coûter plus de 200 000 $ !
Personal Capital propose également un planificateur de retraite gratuit. Cet outil vous montrera si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite selon vos conditions.
