Un certificat de dépôt, également connu sous le nom de CD, est un type de compte bancaire qui implique de placer un dépôt auprès d’une institution financière pendant un certain temps, et qui rapporte généralement des intérêts plus élevés qu’un compte d’épargne de base. Mais comment fonctionne un CD ?
Les CD par rapport aux comptes d’épargne
Bien qu’un CD soit techniquement un type de compte d’épargne, il diffère d’un compte d’épargne bancaire traditionnel de quelques façons importantes — dont certaines incluent :
- La différence la plus évidente entre un CD et un compte d’épargne est que vous vous engagez à laisser votre argent dans le CD pendant un certain temps. La durée des CD varie généralement de quelques mois à environ cinq ans, mais des durées plus courtes ou plus longues peuvent être disponibles. Avec un compte d’épargne, vous êtes libre de retirer votre argent quand vous le souhaitez. Pour cette raison, un CD est également appelé communément compte à terme. La date de fin d’un compte CD est appelée date d’échéance, et l’intégralité du solde du compte est retirée lorsque cette date est atteinte.
- Parce que vous vous engagez à laisser vos fonds en dépôt, les banques versent généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les CD que sur les comptes d’épargne. Et, plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt qu’il rapporte généralement est élevé.
- Il n’existe généralement pas de retrait partiel d’un CD. Par exemple, si vous déposez 1 000 $ sur un compte d’épargne, vous pouvez choisir d’en retirer une partie et de laisser le reste sur le compte. Avec un CD, votre retrait doit généralement porter sur la totalité du montant, même si vous décidez d’accéder à vos fonds avant la date d’échéance et d’accepter une pénalité.
Combien d’intérêts pouvez-vous obtenir d’un CD ?
Le taux d’intérêt payé par un CD dépend de quelques facteurs. D’une part, les conditions générales du marché financier ont tendance à influencer les rendements des CD. Plus précisément, si la Réserve fédérale augmente les taux d’intérêt, les rendements des CD augmenteront généralement de manière générale. D’autre part, lorsque la Réserve fédérale abaisse les taux d’intérêt, les rendements des CD ont tendance à baisser.
Cela dit, le type d’institution financière offrant le CD joue également un rôle important. Les banques en brique et mortier ont tendance à avoir des rendements de CD plus faibles que les coopératives de crédit, par exemple. Et les institutions financières en ligne ont tendance à avoir les meilleurs rendements de CD de tous. À titre d’exemple, au 19 octobre 2020, le taux d’intérêt moyen national pour un CD à 12 mois était de seulement 0,18 %. En revanche, Marcus by Goldman Sachs offre un rendement annuel en pourcentage, ou APY, de 0,65 %, soit environ quatre fois la moyenne. Il est très important de magasiner pour trouver les meilleurs taux de CD, car la variation entre les institutions peut être substantielle.
En outre, il est important de mentionner que les CD offrent des intérêts composés tout au long de la durée. Par exemple, disons que vous déposez 1 000 $ dans un CD de cinq ans dont le rendement annuel en pourcentage est de 3 %. Cela signifie qu’à la fin de la première année, votre CD vaudra 1 030 $. Puis, au cours de la deuxième année, vous gagnerez 3 % sur 1 030 $. Au fil du temps, cela peut vraiment ajouter un montant significatif à vos rendements si vous choisissez un CD avec une échéance plus longue.
Cd jumbo
Si vous avez beaucoup d’argent à déposer, vous pouvez peut-être obtenir un CD dit Jumbo. De nombreuses institutions financières sont prêtes à payer un taux d’intérêt plus élevé pour les Jumbo CD, mais pas toutes, donc si vous avez un dépôt important, assurez-vous de vous renseigner sur les taux des Jumbo CD.
Les Jumbo CD sont généralement définis comme un montant de dépôt minimum de 100 000 $, mais de nombreuses institutions ont des seuils inférieurs qui paient des taux d’intérêt préférables.
Les CD comme investissements de retraite
Il est également important de mentionner que vous pouvez détenir des CD dans certains comptes de retraite, tels que les comptes de retraite individuels, ou IRA. Si vous placez votre argent dans un CD auprès d’une banque, les intérêts que votre compte gagne sont généralement considérés comme un revenu imposable.
En revanche, si votre CD est détenu dans un IRA ou un autre compte de retraite fiscalement avantageux, vous n’aurez pas à vous soucier de payer des impôts sur les intérêts que vous recevez sur une base annuelle. Si vous investissez dans un CD par le biais d’un compte de retraite à imposition différée comme un IRA traditionnel, votre dépôt sur le compte peut être déductible des impôts, et vous n’aurez pas à vous soucier de l’impôt sur le revenu sur les intérêts perçus avant d’effectuer un retrait du compte. Ou, si vous investissez par le biais d’un compte après impôt comme un Roth IRA, vos contributions ne seront pas déductibles, mais les retraits qualifiés du compte (y compris vos revenus d’intérêts) seront 100% exempts d’impôt.
Y a-t-il un risque à ouvrir un CD ?
Si nous définissons le risque comme la perte potentielle de votre dépôt, la réponse est presque certainement non. Les CD des banques sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $ par déposant, par institution. Et les CD des coopératives de crédit sont également assurés par la National Credit Union Administration avec les mêmes limites.
En d’autres termes, si votre banque fait faillite, ces programmes d’assurance garantissent que l’argent de votre compte sera en sécurité. Si vous avez plus de 250 000 $, vous pouvez toujours être entièrement assuré en ouvrant des CD dans plusieurs institutions différentes.
Ayant dit tout cela, il y a un autre type de risque à mentionner qu’il est très important de comprendre avant d’ouvrir un CD — le risque de taux d’intérêt.
Disons que vous ouvrez un CD de cinq ans avec un rendement annuel de 3 %. Si le taux d’intérêt du marché grimpe à 6 % quelques mois après l’ouverture du compte, vous êtes bloqué dans le taux inférieur de 3 % pendant plusieurs années supplémentaires. Pendant ce temps, si votre argent avait été sur un compte d’épargne, le taux d’intérêt qui vous est versé augmente et diminue généralement avec les taux du marché au fil du temps.
Une façon d’éviter cela est de créer une échelle de CD, qui consiste à déposer votre argent dans plusieurs CD de différentes échéances. Par exemple, si vous avez 5 000 $, vous pouvez déposer 1 000 $ dans un CD de 12 mois, 1 000 $ dans un CD de deux ans, et ainsi de suite. De cette façon, un cinquième de votre argent sera disponible chaque année, qui pourra ensuite être investi aux taux des CD à long terme alors en vigueur.
Et si vous avez besoin de l’argent plus tôt ?
En clair, vous êtes autorisé à retirer de l’argent de votre CD quand vous le souhaitez. Cependant, si vous choisissez de le faire avant la date d’échéance, vous devrez généralement payer une pénalité pour retrait anticipé.
Dans la plupart des cas, la pénalité pour retrait anticipé d’un CD est basée sur le taux d’intérêt que vous recevez et la durée déclarée de votre CD. En utilisant Marcus de Goldman Sachs comme exemple, voici la structure de la pénalité de retrait anticipé de cette institution :
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