Note de la rédaction : Cette histoire a été mise à jour avec les dernières informations.
Même les divorces les plus amicaux sont des situations désordonnées. Vous devez diviser les biens, chercher un endroit pour vivre et vous adapter à un budget avec un seul revenu. Si vous avez des enfants, vous devez déterminer les modalités de garde et de soins aux enfants. Au milieu de tout cela, penser aux comptes de carte de crédit conjoints, au partage des dettes de carte et à rester au sommet de vos rapports et scores de crédit personnels n’est peut-être pas au premier plan.
Mais la façon dont ces choses sont traitées dans votre divorce pourrait avoir un impact durable sur votre santé financière globale et votre liberté longtemps après que les papiers sont signés et finalisés.
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Division de la dette de carte de crédit pendant un divorce
La dette pendant un divorce est traitée différemment selon l’État dans lequel vous vivez.
Dans les États de common law (la majorité des États-Unis entrent dans cette catégorie), vous serez tenu responsable de toute dette accumulée uniquement à votre nom, tandis que vous serez conjointement responsable de toute dette qui est sous les noms de vous et de votre ex-conjoint.
En revanche, dans les États de droit communautaire (il y en a neuf, dont le Texas et la Californie), vous serez tenu(e) conjointement responsable de toutes les dettes accumulées pendant le mariage – même si elles ne sont qu’au nom d’un seul conjoint.
Dans votre règlement de divorce, le juge émettra un jugement conforme à ces règles et à tout autre accord auquel vous et votre ex-conjoint parviendrez. Entre autres choses, votre jugement de divorce indique quelle partie (vous ou votre ex-conjoint) est responsable du paiement de diverses dettes. Ainsi, si le tribunal déclare que votre ex-conjoint est responsable du paiement d’un prêt hypothécaire commun, cela sera indiqué dans le jugement de divorce.
Mais il y a un piège – et cela choque beaucoup de gens. Bien que vous et votre conjoint soyez tous deux liés par le jugement de divorce, les créanciers ne le sont généralement pas.
Si vous avez signé un contrat conjoint avec votre ex-conjoint pour un prêt ou une carte de crédit, vous êtes toujours responsable de la dette aux yeux du prêteur, peu importe ce que dit votre jugement de divorce. Si votre ex-conjoint se voit attribuer la responsabilité de payer un prêt hypothécaire conjoint dans votre jugement de divorce, mais qu’il ne paie pas à temps, de nouveaux paiements en retard seront presque certainement ajoutés à vos deux rapports de crédit et vos deux scores de crédit pourraient en souffrir.
Le scénario ci-dessus se produit tout le temps. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est si important de rembourser ou de refinancer les dettes conjointes avant le jugement de divorce définitif, si cela est possible, comme le recommande Experian. Cependant, si votre ex-conjoint ne respecte pas le degré de divorce et n’effectue pas les paiements, il peut être tenu responsable devant le tribunal.
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Protégez votre crédit personnel
Bien qu’il puisse être difficile de sortir d’un divorce avec un crédit encore en bon état, c’est possible, surtout si vous et votre ex-conjoint pouvez convenir de travailler ensemble.
Voici trois mesures que vous pouvez prendre pour protéger votre crédit pendant un divorce :
Vérifier vos rapports de crédit
Il est toujours important de garder un œil sur vos rapports de crédit d’Equifax, TransUnion et Experian. Cependant, c’est particulièrement important lorsque vous traversez une séparation ou un divorce.
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Vous pouvez vérifier vos rapports de crédit gratuitement une fois tous les 12 mois sur AnnualCreditReport.com. (Remarque : en raison de COVID-19, vous pouvez en fait vérifier votre crédit chaque semaine, gratuitement, jusqu’au 30 avril 2021). Après avoir réclamé vos gratuités, il existe un certain nombre de sites Web où vous pouvez vérifier vos rapports gratuitement ou vous inscrire à un service de surveillance du crédit pour suivre les trois agences de vérification du crédit moyennant des frais.
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Si vous voulez être très prudent, c’est une bonne idée de vérifier vos trois rapports :
- Avant votre séparation (ou le plus tôt possible après)
- Une fois par mois après la séparation
Veillez à conserver des copies de vos rapports. Si votre ex-conjoint ouvre ou tente d’ouvrir un crédit à votre nom après la séparation, vos rapports de crédit peuvent servir de preuve de ce qui s’est passé. En vérifiant fréquemment vos trois rapports, vous serez en mesure de réagir rapidement en cas de problème.
Conseil : Si vous craignez que votre ex-conjoint tente d’ouvrir un crédit à votre nom pendant ou après un divorce, un gel de crédit peut vous protéger.
Séparer les comptes conjoints
Séparer les comptes conjoints et diviser la dette est probablement l’une des parties les plus difficiles d’un divorce – du moins d’un point de vue financier. Si vous avez cosigné un prêt ou une carte de crédit avec votre conjoint, vous êtes tous deux responsables de la dette aux yeux du prêteur. Cela est vrai que le compte soit un prêt hypothécaire, un prêt automobile, une carte de crédit ou toute autre obligation financière.
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La meilleure façon de protéger votre crédit pendant un divorce est de payer et de fermer les comptes conjoints aussi rapidement que possible. Voici quelques façons d’atteindre cet objectif :
- Vendez le bien (par exemple, la maison ou la voiture) et utilisez-le pour rembourser le prêt. S’il reste de l’argent, utilisez-le pour payer d’autres dettes conjointes.
- Refinancez le prêt au nom d’une seule personne. Votre ex-conjoint gardera-t-il la maison ou le véhicule ? Si oui, il est préférable de refinancer le prêt à son nom. S’il y a de la valeur nette disponible dans la maison, vous pourrez peut-être obtenir de votre ex-conjoint qu’il accepte un refinancement en espèces et utiliser les fonds disponibles pour rembourser d’autres dettes conjointes, comme les prêts automobiles ou les cartes de crédit.
- Fermez les cartes de crédit conjointes. Si vous et votre ex-conjoint avez cosigné pour ouvrir une carte de crédit conjointe, il est généralement préférable de fermer le compte pendant le divorce. Cela va à l’encontre des conseils standard en matière de crédit et, en vérité, la fermeture d’une carte conjointe pourrait avoir un impact négatif sur votre score de crédit si elle entraîne une augmentation de votre utilisation du crédit. Cependant, si vous ne fermez pas le compte, vous risquez d’être légalement responsable des paiements en retard et des futurs frais effectués par votre ex-conjoint.
- Retirez le statut d’utilisateur autorisé. Même si votre ex-conjoint n’est pas cotitulaire d’une de vos cartes de crédit, il peut avoir le statut d’utilisateur autorisé sur votre compte. Si c’est le cas, appelez l’émetteur de votre carte et retirez le statut d’utilisateur autorisé. Sinon, en tant que titulaire principal de la carte, vous serez responsable de tous les frais futurs si votre ex-conjoint utilise le compte.
Constituez et maintenez votre propre crédit
Enfin, assurez-vous d’avoir un crédit établi à votre propre nom. C’est particulièrement important si tous vos comptes précédents étaient conjoints ou si vous n’étiez qu’un utilisateur autorisé sur les cartes de crédit.
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Nécessité de construire un crédit à votre nom ? Une carte de crédit peut être un endroit intelligent pour commencer. Une carte de crédit correctement gérée (pas de paiements en retard, solde payé en totalité chaque mois) a le potentiel de faire de grandes choses pour votre score de crédit.
Payer un divorce avec vos cartes de crédit
Les divorces ne sont certainement pas bon marché. Et TPG a reçu de nombreuses questions au fil des ans pour savoir s’il est intelligent d’utiliser une carte de crédit pour gérer les frais d’avocat. La réponse à cette question dépend toujours de deux choses : Votre avocat accepte-t-il les paiements par carte de crédit sans frais supplémentaires, et allez-vous payer les factures dans leur intégralité ?
Si votre avocat ne facture pas de frais de traitement supplémentaires pour l’utilisation d’une carte de crédit pour payer, alors une dépense importante comme les frais de divorce peut être l’occasion d’accumuler des récompenses ou d’atteindre un certain seuil de dépenses sur une carte. Cependant, même des frais de traitement de 2 % peuvent annuler complètement les avantages de l’utilisation d’une carte de crédit.
Une autre considération est de savoir si vous finissez par accumuler des intérêts sur une carte de crédit. Si vous avez l’argent pour payer vos factures en entier immédiatement, alors l’utilisation d’une carte pour gagner des récompenses peut être une lueur d’espoir dans le processus. Mais si vous mainteniez un solde sur vos cartes de mois en mois, vous finirez par devoir payer encore plus d’argent en frais d’intérêt au fil du temps.
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S’il est logique pour vous d’utiliser une carte de crédit, quelle carte devriez-vous utiliser ? Je recommanderais une carte de crédit à taux fixe comme la carte de crédit Capital One Venture Rewards, qui permet de gagner 2 fois des miles sur chaque achat. Vous pouvez ensuite échanger ces miles à une valeur fixe contre des dépenses éligibles ou les transférer à un partenaire. Le coût d’un avocat spécialisé dans le divorce peut également vous aider à atteindre le bonus d’inscription actuel offert aux nouveaux titulaires de cartes.
Si les remises en espèces sont plus votre style, vous pouvez également utiliser la carte Citi® Double Cash Card, qui rapporte 2 % sur chaque achat (1 % lors de l’achat, 1 % lorsque vous payez votre facture).
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La ligne de fond
Protéger votre crédit pendant un divorce peut sembler être trop de travail à un moment où vous vous sentez accablé, mais ne pas le faire peut vous hanter pendant des années. Après le divorce, de nombreuses personnes se retrouvent avec des scores de crédit faibles et des rapports de crédit endommagés, et sont incapables de se qualifier pour des prêts, des cartes de crédit ou même un appartement. Vous pouvez et devez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour éviter ces problèmes.
Faites l’effort de protéger votre crédit dès le départ. Cela peut ne pas être amusant, mais vous serez reconnaissant plus tard.
Rapports supplémentaires de Michelle Black.
Photo vedette par Westend61/Getty Images.
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