De nombreux Américains ont des difficultés financières pendant la pandémie COVID-19. Si vous avez besoin d’argent, le premier endroit où aller est l’épargne d’urgence. Mais que faire si vous avez déjà épuisé votre compte d’épargne ordinaire et que vous avez de l’argent dans un certificat de dépôt ? Devriez-vous encaisser votre CD pendant cette crise ?
L’inconvénient d’encaisser un CD
Le problème potentiel de placer de l’argent dans un CD est que si vous l’encaissez plus tôt, vous serez pénalisé.
Il n’y a pas de pénalité prédéfinie pour encaisser un CD : La pénalité que vous payez dépend de votre banque et de la durée de votre CD. Mais pour un CD d’un an, vous pouvez vous attendre à perdre environ trois mois d’intérêts en l’encaissant avant la fin du terme.
Il est clair que perdre ces intérêts n’est pas idéal. Mais si vous avez désespérément besoin d’argent, cela peut être une solution intelligente.
Pourquoi il peut être payant d’encaisser un CD
Si vous êtes dans une situation financière difficile, encaisser un CD peut coûter beaucoup moins cher que d’emprunter de l’argent. Et c’est pourquoi cela pourrait être un geste intelligent.
Disons que vous avez 5 000 $ dans un CD d’un an. S’il vous rapporte 2 % d’intérêts, vous obtenez 100 $ d’intérêts pour cette année. Si vous l’encaissez plus tôt, vous perdrez probablement trois mois d’intérêts, soit environ 25 $. Perdre 25 $ n’est pas une raison de pleurer si cela vous évite de vous endetter.
Par contre, disons que vous empruntez 5 000 $ à un taux d’intérêt de 9 %
(ce qui est ce que vous pourriez payer avec un prêt personnel). Nous supposons que vous remboursez ce prêt sur cinq ans. Au cours de ces cinq années, vous dépenserez plus de 1 200 $ en intérêts. Même si vous remboursez le prêt en un an, vous devrez quand même payer près de 250 $ d’intérêts, soit 10 fois ce que vous perdriez en encaissant un CD plus tôt.
Qu’en est-il d’un prêt sur CD ?
Il y a une autre option à considérer avant d’encaisser un CD : vous pouvez peut-être contracter un prêt sur CD à la place. Avec un prêt sur CD, vous empruntez sur votre CD et vous remboursez l’argent.
Avec un prêt sur CD, vous évitez la pénalité d’encaissement anticipé. Mais avec un prêt CD, vous pourriez payer des frais d’origination du prêt.
Si vous envisagez de sortir quelques milliers de dollars, la différence d’économies entre un prêt et un encaissement sera minime.
Devriez-vous encaisser votre CD de façon anticipée ?
Si vous avez la chance d’avoir de l’argent dans un CD et que vous avez du mal à payer vos factures à cause de la pandémie, l’encaisser peut être votre meilleure option. Il est vrai que perdre un peu d’intérêt n’est pas une bonne chose. Mais c’est un petit prix à payer pour pouvoir payer vos factures.
Bien sûr, il est également utile d’explorer d’autres types d’aide en cas de coronavirus qui peuvent être disponibles pour vous. Votre propriétaire pourrait vous permettre de reporter votre loyer pendant un certain temps, et vos compagnies de services publics pourraient vous accorder plus de temps pour payer vos factures. Mais si vous avez toujours besoin d’argent, votre CD est un bon endroit pour en obtenir.