Objectifs de valeur nette moyenne par âge

Aujourd’hui, nous allons comparer les objectifs de valeur nette par âge. Moyenne, médiane et divers percentiles.

Combien d’argent devriez-vous avoir en vieillissant ? Comment doit évoluer votre valeur nette moyenne ? Digérez les données des 25e, 50e (c’est-à-dire la valeur nette médiane) et 75e percentiles ci-dessous.

Note : Si vous avez de l’argent mais que vous ne savez pas quoi en faire, utilisez l’ordre des opérations financières.

Sincères excuses à mes lecteurs internationaux – la plupart de ces données sont tirées de ou ciblées vers les lecteurs américains. Je vous suggère d’utiliser Numbeo pour mettre ces valeurs à l’échelle de votre localité.

Commençons !

**Note : je vous recommande d’utiliser YNAB pour suivre vos progrès. Vous et moi recevons tous les deux un mois gratuit de YNAB si vous finissez par vous inscrire (ou quelqu’un d’autre) avec le lien ci-dessus. Il n’y a aucun coût supplémentaire pour les personnes concernées. Vous bénéficiez d’un essai de 34 jours, puis d’un mois gratuit supplémentaire. Cela fait deux mois pour savoir si vous aimez ça.

Les bonnes choses-La valeur nette moyenne par âge

Vous n’êtes pas venu ici pour défiler jusqu’à la fin de l’article pour voir les cibles de la valeur nette moyenne. Passons aux bonnes choses !

Et voici cinq points de vue d’experts sur les objectifs de valeur nette moyenne par âge. Ce tracé initial correspond au 50e percentile, ou médiane, de la valeur nette.

D’où viennent ces objectifs de valeur nette par âge ?

Fidelity

D’abord, j’ai tiré de Fidelity. Leurs recommandations sont toutes relatives au salaire (par exemple, « 3x votre salaire à 40 ans »). J’ai utilisé le salaire américain médian par âge pour convertir les objectifs de salaire en objectifs de valeur nette moyenne par âge.

Note : Fidelity définit la valeur nette comme l’épargne-retraite uniquement, et ne compte pas les autres actifs (par exemple, la valeur de votre maison principale). Les autres méthodes ci-dessous tiennent compte d’autres actifs que votre épargne-retraite.

DQYDJ

Puis, j’ai tiré des données de DQYDJ. DQYDJ a initialement tiré de leurs données de l’enquête sur les finances des consommateurs du Conseil de la Réserve fédérale (étiqueté « The Fed » sur le graphique).

Ces données de la Fed datent de 2019. Il s’agit des mêmes cibles de valeur nette par données d’âge dans le tableau ci-dessus.

Ces données DQYDJ/Fed sont des données réelles. Ce n’est pas une cible hypothétique ou un objectif subjectif. Dans mes tableaux d’aujourd’hui, vous verrez trois ensembles d' »objectifs subjectifs » et un seul ensemble de « données réelles ». »

The Balance

Puis, le site d’agrégation financière The Balance suit une formule similaire à celle de Fidelity. À des âges particuliers, disent-ils, votre valeur nette moyenne devrait viser un multiple toujours plus grand de votre salaire.

Financial Samurai

Le Financial Samurai, alias Sam, est un blogueur financier de longue date qui adopte une attitude pragmatique en matière d’épargne. Les objectifs élevés de Sam s’adressent, dit-il, aux personnes qui :

• Agent plutôt que de se plaindre d’un système injuste
• Maxent leur 401k et IRA chaque année
• Economisent 20 % ou plus supplémentaires après impôts et contribution 401k/IRA
• Prennent des risques calculés en investissant dans diverses classes d’actifs

.

• Constituer plusieurs flux de revenus actifs et passifs
• Travailler sur un side hustle avant ou après leur emploi de jour
• Concentrer sur la grande image et ne pas pinailler avec les détails
• Souhaiter atteindre la liberté financière plus tôt avec leur seule et unique vie

Très bien, Sam ! Les cibles à valeur nette élevée de Sam vont être bien supérieures à la moyenne.

Le meilleur intérêt

Et enfin, j’ai pris mon propre coup de poignard à certains objectifs de valeur nette moyenne par âge. Je l’ai fait en me basant sur les déciles des salaires américains, les étapes typiques de la vie de l’Américain moyen (dettes diverses, enfants, salaires croissants) et les taux d’épargne qui pourraient augmenter et diminuer en fonction de ces événements de la vie.

• Un jeune couple pourrait être capable d’épargner un peu d’argent – mais avoir des enfants mettra à mal leur taux d’épargne.
• A mesure que les salaires du couple augmenteront, l’épargne augmentera. Mais si/quand ils aident leurs enfants avec le collège, leurs taux d’épargne pourraient prendre un autre creux.
• Pendant sa jeunesse, les investissements d’une personne peuvent être plus risqués (et plus rémunérateurs). Mais à mesure que quelqu’un vieillit, son portefeuille est susceptible de tendre vers des investissements plus sûrs.

Multiplicateur d’inflation

J’ai également tenu compte de l’inflation. Les objectifs de valeur nette par âge doivent être ajustés en fonction de l’inflation.

La personne moyenne de 30 ans aujourd’hui pourrait gagner 40 000 $ par année. Mais la personne moyenne de 60 ans aujourd’hui gagnait 25 000 $ par an en 1990 (c’est-à-dire lorsqu’elle avait 30 ans). Quelles en sont les conséquences ?

Alors que la personne moyenne de 60 ans aujourd’hui pourrait espérer avoir une valeur nette moyenne de 800K $ (opinion du meilleur intérêt), ce n’est pas ce qu’une personne actuelle de 30 ans devrait traiter comme sa cible ou son objectif.

Si nous supposons une inflation annuelle de 2,5 % pour les 30 prochaines années (conduisant à une augmentation totale de l’inflation de 2,10x), alors une personne de 30 ans aujourd’hui devrait viser 800K $ * 2,10 = 1,68 million de dollars au moment où elle aura 60 ans.

Voici quelques multiplicateurs d’inflation approximatifs basés sur le nombre d’années que vous voulez projeter dans le futur. Par exemple, une personne âgée de 50 ans voudrait regarder 20 ans dans le futur si elle veut voir quel devrait être son objectif de valeur nette à 70 ans.

Nombre d’années dans le futur	Multiplicateur d’inflation
5	1.13
10	1.28
15	1.45
20	1.64
25	1.85
30	2.10
35	2.37
40	2.69
45	3.04

En regardant le tableau ci-dessus, prévoir 20 ans dans le futur nécessite un multiplicateur d’inflation d’environ 1,64. Assurez-vous de tenir compte de l’inflation dans vos objectifs de valeur nette par âge.

Analyse des objectifs de valeur nette médiane

Regardons à nouveau ces objectifs de valeur nette médiane par âge. Quelles conclusions pouvons-nous tirer ?

Les chiffres des cibles de valeur nette américaine non-Best Interest/Financial Samurai me semblent faibles.

C’est probablement une conclusion évidente (et biaisée). Ma méthode aboutit à des chiffres plus élevés, donc je vais être biaisé en pensant que les autres objectifs sont faibles.

Commençons par analyser ces données sous l’angle de la  » règle des 4 % « , qui stipule que vous devriez prendre vos dépenses annuelles et épargner ~25x ce montant pour la retraite.

L’objectif du Meilleur intérêt (850K $) permet un revenu de retraite d’environ 34K $ (850K $/25) par an, soit 2800 $ par mois. Les objectifs de Financial Samurai conduisent à $40000 par an ou $3300 par mois. Si l’on ajoute les prestations de la sécurité sociale, c’est une allocation très raisonnable pour l’Américain moyen.

Les autres méthodes suggèrent des valeurs nettes médianes de 500K $, 300K $ et 220K $, pour une allocation mensuelle de 1660 $, 1000 $ et 730 $, respectivement. Avec l’aide de la sécurité sociale, il est certainement possible de vivre avec ces montants. Mais il y a plus de risques.

La prestation moyenne de la Sécurité sociale en 2020 est estimée à environ 1500 $ par mois. Ajoutons cela aux allocations du paragraphe précédent.

Seriez-vous à l’aise pour vivre avec 3160 $, 2500 $ ou 2230 $ par mois ? Selon votre région du pays, le coût de la vie, les dépenses médicales, les objectifs de retraite, etc. c’est une question effrayante.

Que se passe-t-il si quelque chose ne va pas dans vos plans ? Retourner travailler à l’âge de 80 ans n’est pas une perspective séduisante. Pas plus que de demander l’aumône à vos enfants.

Sont-ce des résultats hyperboliques ? Je ne le pense pas.

Comment comparer ? Des pommes à des pommes ?

Est-il logique de fixer les mêmes objectifs de valeur nette moyenne par âge pour un enseignant et un médecin ? Nous savons que leurs objectifs de valeur nette par âge seront radicalement différents.

Le revenu brut moyen du médecin américain en 2019 était de plus de 300K $. Pendant ce temps, le salaire moyen d’un enseignant était de 60K $. Bien sûr, il y a des millions de personnes qui se situeront dans et hors de cette fourchette. Cela a-t-il un sens de comparer des objectifs de valeur nette moyenne lorsque les revenus sont si différents ?

À mon avis, oui, cela a du sens de faire cette comparaison. Mais ce n’est qu’un point de données que vous devriez utiliser – pas une fin en soi.

C’est comme si un jeune athlète d’athlétisme comparait ses temps de course aux détenteurs de records. Bien sûr, ils seront plus lents que les détenteurs de records. Mais cela leur donne une cible, une compréhension de l’écart, un pourcentage de différence pour suivre leur progression.

En outre, les comparaisons que j’ai présentées ci-dessus sont des calculs de la valeur nette médiane. Elles tiennent compte des hauts et des bas, et elles vous permettent de savoir où se situe le milieu de cette échelle. Certaines personnes partent de rien et construisent leur valeur nette. D’autres bénéficient d’un important transfert de richesse entre générations. Cette analyse de la valeur nette moyenne ne fait pas de distinction entre les deux.

Si vous gagnez un salaire moins élevé mais que vous aimez être frugal, alors fixez vos objectifs haut ! Visez une valeur nette élevée qui se situe un décile ou deux au-dessus du décile de votre salaire.

Si vous sortez tout juste de la faculté de droit, vous aurez probablement une montagne de dettes. Vous pourriez être au bas de l’échelle maintenant, mais vos perspectives financières à long terme sont bonnes.

Gardez des circonstances comme celle-ci à l’esprit lorsque vous examinez les graphiques d’aujourd’hui. C’est là que l’âge, l’expérience professionnelle, le niveau d’éducation, etc. peuvent tous jouer des rôles importants.

L’emplacement et le coût de la vie

Nous avons couvert comment l’inflation et le revenu peuvent affecter votre position dans les graphiques de la valeur nette moyenne. Mais nous devrions également discuter de la façon dont votre coût de la vie peut affecter ces résultats.

La vie à San Francisco ou à New York coûte plus cher que la vie à Rochester, NY. Et la vie à Rochester coûte plus cher que la vie dans le Kansas rural. Le loyer, l’essence, l’épicerie – toutes ces denrées ont des prix différents dans le pays.

Par conséquent, les repères de la valeur nette moyenne devraient changer en fonction de l’emplacement.

Utilisez le site Numbeo, alimenté par la foule, pour effectuer certaines de ces comparaisons. Par exemple, voici quelques résultats comparant Rochester à Boston – où Numbeo suggère que nous avons besoin de 50% de dépenses supplémentaires à Boston qu’à Rochester pour maintenir un niveau de vie similaire.

Numbeo utilise la ville de New York comme base de référence, en lui donnant un score indexé de 100. Les États-Unis dans leur ensemble ont un score indexé de 56, ce qui suggère que l’Américain moyen a un coût de la vie inférieur d’environ 44% à celui du résident moyen de NYC.

Recherchez votre ville ou votre région pour la comparer au score d’indice de 56 des États-Unis. La différence en pourcentage vous donnera une autre façon d’interpréter les résultats de la valeur nette moyenne.

Par exemple, Philadelphie a un indice de 62, soit 10 % de plus que 56. Si un habitant de Philadelphie utilise les données d’aujourd’hui pour planifier sa retraite, il devrait envisager d’ajouter 10 % à tous les points de données.

Valeurs nettes cibles du 75e percentile par âge

Le graphique ci-dessus montre les cinq mêmes opinions d’experts, mais au 75e percentile.

Un aspect intéressant des objectifs de valeur nette du 75e percentile est que la recommandation de Fidelity s’aligne bien avec les données de la Fed.

Cela suggère que les personnes qui gagnent plus épargnent également une plus grande proportion de leur revenu, et que les personnes qui épargnent plus sont plus susceptibles d’atteindre les seuils de Fidelity. Ce sont des données réelles qui s’alignent sur les objectifs subjectifs de Fidelity.

Ces personnes ont un revenu brut moyen plus élevé. Ils ont une valeur nette élevée. Ils utilisent probablement un plan d’épargne retraite. Ou ils pourraient être le millionnaire secret d’à côté.

Si nous revenons au graphique de la valeur nette moyenne, nous remarquons que les données de la Fed sont en retard à la fois sur les objectifs de Fidelity et sur ceux de la Balance. En d’autres termes : l’épargne moyenne du monde réel ne répond pas aux attentes moyennes de Fidelity et de la Balance.

Il faut des gains et une épargne supérieurs à la moyenne pour atteindre les objectifs de Fidelity et de la Balance. Il s’agit là d’un point important.

Ce n’est pas l’idéal, mais c’est la réalité.

En général, les systèmes qui exigent un effort supérieur à la moyenne pour obtenir des objectifs moyens (par exemple, pour atteindre les seuils de valeur nette moyenne suggérés pour la retraite) sont de mauvais systèmes.

Un bon système ne demanderait qu’un effort moyen pour obtenir des résultats moyens. Mais c’est là que le paradoxe de Stockdale est important. Ne vous retrouvez pas dans dix ans en n’ayant pas agi aujourd’hui.

Cibles de valeur nette du 25e percentile par âge

Et pour aggraver les choses, consultez le tableau du 25e percentile ci-dessous.

Ici, trois des cibles subjectives de valeur nette sont toutes en famille. Les cibles de Fidelity et de mon meilleur intérêt s’alignent très étroitement l’une sur l’autre, la Balance tombant 20 à 30 % plus bas.

Mais comment se comparent les données réelles de la valeur nette ? À l’âge de la retraite, les valeurs nettes des personnes réelles ne représentent que 15 à 25 % de ce qu’elles  » devraient  » être.

Ce serait bien d’atteindre les objectifs de Financial Samurai, mais beaucoup de gens n’ont pas les moyens de maximiser leurs comptes d’épargne dans la mesure qu’il recommande.

Mettons un visage sur ces données. Il s’agit du 25e percentile, ce qui signifie qu’une personne sur quatre aux États-Unis se situe sur ou sous ce graphique. Le nombre de Dunbar suggère que l’humain moyen peut confortablement maintenir 150 relations significatives – ce qui suggérerait que vous (oui, vous) connaissez étroitement ~40 personnes (en moyenne) sur ou en dessous du graphique du 25e percentile.

Vraies personnes, vraies vies, vrais soucis. Pour une personne de 60 ans, prendre sa retraite avec une valeur nette de 50K$ (ou moins) est probablement impossible à faire. Sur DQYDJ, j’ai regardé la valeur nette du 25e percentile pour les personnes de 70 ans – c’est 56 000 $.

La valeur nette du 25e percentile est maigre jusqu’à la fin de la vie. C’est un fait qui donne à réfléchir.

Le fossé de la richesse

Qu’est-ce qui pourrait causer cette disparité de la valeur nette des ménages ? Comment les gens ont-ils une valeur nette négative, ou une valeur nette inférieure à celle dont ils ont besoin ?

L’augmentation des dépenses et la stagnation des salaires sont une cause facile à pointer du doigt. Le manque d’éducation financière fait mal. Il en va de même pour une mauvaise santé financière – comme avoir un faible score de crédit et payer des taux d’intérêt élevés. Les dettes de prêts étudiants et les dettes de cartes de crédit craignent.

Certaines personnes sont en retard dès le départ. Votre première valeur nette en sortant de l’université est susceptible d’être négative. Beaucoup de gens se réveillent 10 ans plus tard et constatent que leur valeur nette n’a pas augmenté. C’est la nature python de la dette.

Les diplômés universitaires plus riches n’ont pas à combattre ce python. Ce n’est pas de leur faute – c’est juste comme ça. Sans cette dette de prêt étudiant, leur valeur nette moyenne augmente rapidement.

Après 10 ans de travail, ils sont susceptibles d’être libres de toute dette. Ils sont susceptibles de posséder des biens immobiliers. Ils sont plus susceptibles de percevoir des revenus passifs ou de contribuer à leur compte de retraite. Qu’est-ce que toutes ces activités ont en commun ? Elles augmentent toutes la valeur nette !

Bien sûr, le salaire annuel compte. La valeur nette totale du ménage est fonction du salaire – demandez à la Réserve fédérale.

Mais la fracture de la valeur nette que nous avons vue aujourd’hui commence au début de la carrière des gens et ne se referme souvent jamais. Il est là à 30 ans, 40 ans, 50 ans, 60 ans.

Pourquoi les objectifs de valeur nette selon l’âge sont-ils importants ?

Je ne suis qu’un autre écrivain de finances personnelles, mais je pense que les repères de valeur nette moyenne sont une mesure importante de la santé financière.

Votre valeur nette actuelle n’est pas déterminante, mais elle vous permet de savoir comment vous vous comparez à votre groupe d’âge. Les milléniaux de 30 ans devraient penser à leur avenir financier. Les retraités de 60 ans devraient connaître leurs liquidités, leurs actions, leurs obligations, leurs fonds communs de placement, etc.

La valeur nette personnelle est comme votre tension artérielle. C’est une bonne mesure de la santé.

Si vous êtes en retard, vous devez prendre des mesures. Bien que quelque chose comme les héritages de transfert de richesse aide généralement, vous ne devriez probablement pas compter sur un. Au lieu de cela, augmentez votre taux d’épargne. Utilisez votre 401 (k) c’est-à-dire le revenu avant impôt.

Votre avenir financier se développera à partir de votre présent financier.

Qu’est-ce qui compte comme valeur nette ? Et qu’est-ce qui ne l’est pas ?

Faisons un peu de ménage. Qu’est-ce qui compte réellement dans la valeur nette ? La réponse est subjective, mais elle se résume à l’actif moins le passif.

En général, j’ai considéré les éléments suivants comme des contributeurs à la valeur nette (c’est-à-dire des contributeurs à la valeur nette liquide).

• Comptes bancaires
• Comptes de retraite (401k, IRA, etc)
• Investissements (actions, obligations, REIT, etc)
• Autres véhicules d’épargne (par ex. Comptes d’épargne santé, plans d’épargne collégiale 529)
• Equité dans l’immobilier (par exemple, la valeur de votre maison)
• Dettes courantes – dette hypothécaire, dette de carte de crédit, dette moyenne de prêt étudiant, etc.
• Pension et sécurité sociale

Note : les objectifs de Fidelity étaient basés uniquement sur les fonds des comptes de retraite.

Et qu’est-ce qui ne compte pas dans la valeur nette ?

• La valeur des biens communs (par exemple, une voiture, un ordinateur)
• Des actifs illiquides ou non transférables (par exemple, des miles aériens)

Et qu’est-ce qu’un peut-être ? Ce sont des actifs qui sont assez subjectifs et qui dépendent de vous.

• Les objets de collection, les bijoux, les œuvres d’art – quelle est leur liquidité ? Et êtes-vous sûr de vouloir les vendre ?
• La propriété d’une entreprise – encore une fois, quelle est sa liquidité ? Si vous pouvez vendre des actions, c’est bien. Mais si vous êtes propriétaire d’une station-service, cela fait-il partie de votre valeur nette ?
• Jours de vacances annuels accumulés ou PTO, à moins qu’ils ne soient transférables en espèces à une date ultérieure.
• Héritage futur. Probablement ok pour compter si vous êtes sûr de savoir ce que vous allez hériter.
• Polices d’assurance-vie. Est-ce que ça compte comme valeur nette si ça ne se réalise qu’après votre mort ?

Les valeurs d’aujourd’hui comptent pour une seule personne. La valeur nette de la famille américaine moyenne est probablement ~double de ce que nous avons présenté aujourd’hui. C’est-à-dire que la valeur nette du ménage moyen = 2x la valeur nette individuelle moyenne.

Comment calculer la valeur d’une pension ou de la sécurité sociale

Cela implique un peu de mathématiques. D’abord, je vais vous demander de trouver quatre chiffres importants. Ensuite, je vous montrerai deux équations importantes. Et enfin, nous allons travailler ensemble sur un exemple.

Les quatre chiffres importants sont :

1. Le nombre d’années que vous estimez être à la retraite. Si vous prenez votre retraite à 60 ans, un nombre sûr à utiliser ici serait 25 (en supposant que vous viviez jusqu’à l’âge supérieur à la moyenne de 85 ans)
2. Le nombre d’années jusqu’à votre retraite. J’ai actuellement 30 ans. Si je prends ma retraite à 60 ans, alors le nombre que j’utiliserai ici sera 30.
3. Le taux de rendement du régime de retraite ou de la sécurité sociale. Voici quelques bonnes sources pour les données historiques du régime de retraite et les données historiques de la SS. Si vous voulez être sûr, utilisez moins de 6% pour une pension ou moins de 5% pour la Sécurité sociale.
4. Le paiement annuel supposé une fois que vous prenez votre retraite. Pour la sécurité sociale, voici un calculateur pratique. Pour les pensions, chaque fonds spécifique aura probablement ses propres règles. Exemple : un versement de pension typique pourrait être égal à 50 % du salaire moyen d’un travailleur pendant ses trois dernières années de travail.

Equations pour la valeur de la pension/de la sécurité sociale à la retraite et la valeur actuelle actualisée

Les deux équations importantes sont :

Valeur du fonds à la retraite = P * /R

…nous appellerons cette valeur du fonds à la retraite la FV. Ensuite, nous devons prendre la FV et l’actualiser à rebours pour obtenir la valeur actuelle d’aujourd’hui, ou la PV.

Valeur actuelle = FV/

Exemple : Calcul de la valeur actuelle d’un fonds de pension

Wallace est un enseignant de 35 ans. Il prendra probablement sa retraite à 60 ans. Et il va être prudent en estimant qu’il vivra jusqu’à 82 ans.

Nous savons maintenant que N = 82 – 60 = 22 et que M = 60 – 35 = 25.

En étant à nouveau conservateur, Wallace va utiliser R = 7% comme taux de rendement du fonds.

Et enfin, Wallace sait que sa pension lui versera 55% de son salaire de la dernière année. Il gagne actuellement 55 000 $ et suppose qu’il obtiendra une augmentation de 2 % pour chacune des 25 prochaines années. Son salaire de fin de carrière sera donc d’environ 90 000 $. Et 55% de 90 000 $ est 49 500 $ par an = P.

Nous connaissons maintenant N, M, R et P. Introduisons-les dans nos équations. J’aime utiliser Microsoft Excel pour aider à garder une trace de mes valeurs et (si nécessaire) les modifier facilement pour ajuster mes valeurs finales.

Valeur future = FV = P * /R = 49500 $ * /7%

FV = 547 531 $

Valeur actuelle = PV = FV/ = 547 531 $/

PV = 100 882 $

Donc, si Wallace voulait inclure la valeur de sa pension dans le calcul de sa valeur nette actuelle, il utiliserait 100 882 $.

Retraite pour aujourd’hui

Nous sommes au 95e percentile pour cet article. J’espère que les comparaisons de la valeur nette moyenne aujourd’hui n’ont pas volé votre joie, mais vous ont plutôt ouvert les yeux sur le large gradient des objectifs de valeur nette par âge aux États-Unis.

Les objectifs de valeur nette par âge ne sont pas une compétition extrinsèque. Ils sont intrinsèques : serai-je en mesure d’assurer l’épanouissement de mes proches et de moi-même aujourd’hui, demain et pour le reste de notre vie ? En tout cas, c’est comme ça que je vois les choses.

L’examen des données du percentile de la valeur nette permet simplement d’évaluer si vous êtes sur la bonne voie, si vous faites des progrès ou si vous devez changer de comportement. Il est important de réaliser – idéalement à un plus jeune âge – que de nombreuses personnes dans ce pays luttent contre elles-mêmes dans leur course intrinsèque. J’espère que le post d’aujourd’hui pourra vous aider à éviter cette lutte.

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Cet article – comme tous les autres – est soutenu par des lecteurs comme vous.

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