À une époque où les taux d’intérêt sur les dépôts fixes sont en baisse, obtenir un revenu assuré pour les retraités pour le reste de leur vie est devenu un défi. L’achat d’une rente auprès des compagnies d’assurance-vie est certainement une solution qu’ils peuvent envisager pour disposer d’un flux de trésorerie régulier après la retraite.
Une rente est un montant garanti versé pendant toute la vie d’un souscripteur. Alors que les assureurs offrent différents types de produits de rente allant de la rente à vie, la rente au conjoint au décès du rentier, il n’y a aucune disposition pour le rachat de la police en cas de besoin d’argent pour toute urgence. Il existe des options où le corpus n’est rendu à l’héritier légal de l’investisseur qu’après son décès, mais cela diminue les rendements effectifs.
Les plans de rente conviennent aux investisseurs averses au risque qui ne veulent pas parquer leur épargne-retraite dans des instruments liés aux actions. B Srinivas, responsable des produits, ICICI Prudential Life Insurance Company, affirme que les produits de rente des compagnies d’assurance-vie sont idéaux pour prendre en charge les besoins de retraite car ils ne sont pas vulnérables à des facteurs tels que la volatilité du marché et les variations des taux d’intérêt. « Les produits de rente fournissent un revenu garanti pendant toute la vie du titulaire de la police leur permettant ainsi d’être financièrement indépendants dans leurs années dorées », dit-il.
Sanjay Tiwari, directeur, stratégie, Exide Life Insurance, dit qu’il est important de décider du schéma d’épargne pour accumuler la richesse qui peut être transformée en une rente à un stade ultérieur. « L’assurance-vie est une option qui offre une double sécurité, pour la mortalité comme pour la longévité. Pendant la phase d’accumulation, en cas de décès malheureux de l’investisseur, la famille se voit verser un capital qui sera égal à 10 fois la prime annuelle. Ce montant non imposable peut également être converti en rente, au choix du client. Dans le cas où l’investisseur vit jusqu’à la phase d’accumulation, il peut profiter des avantages d’un revenu à vie en convertissant le montant à l’échéance en une rente « , dit-il.
Types de plans de rente
Les assureurs-vie offrent deux types de plans de rente – différée et immédiate. Dans le plan de rente immédiate, l’investisseur paie un montant forfaitaire pour obtenir le versement de la rente à intervalles réguliers comme mensuellement, trimestriellement, semestriellement. Ce type de plan convient à ceux qui ont reçu une somme forfaitaire comme une gratification ou un fonds de prévoyance pour les employés après leur retraite ou qui ont accumulé un capital. Dans les plans de rente différée, l’investisseur accumule de l’argent auprès de la compagnie d’assurance en investissant dans un plan de retraite et reçoit ensuite une pension ou des versements réguliers après sa retraite. La rente différée offre également au client la possibilité de retirer un tiers du corpus en franchise d’impôt sous forme de montant forfaitaire et de convertir les deux tiers restants en une rente.
Srinivas dit qu’une personne à la fin de la quarantaine ou au début de la cinquantaine, le plan de rente différée est l’option suggérée. « D’autre part, pour une personne qui est proche de la retraite, une rente immédiate serait la meilleure », dit-il.
De même, Tiwari recommande de commencer à investir pour la retraite dès la vingtaine. « Commencer tôt ne met pas beaucoup de pression sur les liquidités et aboutit finalement à un énorme corpus qui peut être converti en rente. Par conséquent, les personnes qui en sont aux premiers stades de leur vie peuvent envisager d’opter pour des options de rente différée plutôt que de rente immédiate. Cependant, si quelqu’un n’est pas en mesure d’épargner régulièrement aux premiers âges, la rente immédiate au moment de la retraite serait préférable car elle permet d’acheter le plan et de commencer à recevoir un revenu régulier immédiatement », dit-il.
La baisse des taux est une préoccupation
Comme les taux d’intérêt à court terme sont plus élevés que les taux à long terme, il devient difficile pour les assureurs de payer des taux plus élevés pour les rentes, car ce sont des paiements à long terme. Comme les obligations à long terme ne sont pas toujours disponibles sur le marché, les assureurs doivent prendre le risque de réinvestir à des taux faibles. Par conséquent, le prix des rentes devient plus élevé et de nombreux investisseurs trouvent les taux de rente actuels peu attrayants.
Les experts suggèrent que les assureurs ainsi que les rentiers peuvent obtenir de meilleurs avantages s’il y a un certain partage des risques entre l’assureur et le rentier. Les investisseurs doivent regarder la stabilité financière de la compagnie d’assurance et acheter des produits de rente d’une marque digne de confiance.
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