Nous pensons qu’il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent de sociétés qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres excellents outils et matériels éducatifs.
La rémunération peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
Si vous envisagez d’adopter un enfant, contracter un prêt d’adoption peut vous aider à couvrir les frais.
Les frais d’adoption peuvent se situer entre 20 000 et 45 000 dollars pour les familles adoptives qui passent par une agence d’adoption privée, selon une fiche d’information du Child Welfare Information Gateway de novembre 2016. Les coûts peuvent être encore plus élevés pour l’adoption internationale.
Les parents adoptifs peuvent avoir besoin de payer des choses comme une étude du foyer (un examen de votre environnement familial), ainsi que les frais juridiques, les voyages, l’éducation ou la formation, et les soins médicaux pour la mère biologique, le cas échéant.
Bien que ces coûts puissent être importants, vous avez un certain nombre d’options à examiner si vous décidez de financer une adoption.
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Options de financement de l’adoption
Il existe plusieurs choix possibles pour financer une adoption, chacun ayant ses propres avantages et inconvénients.
Prêt personnel
Vous pouvez demander un prêt personnel à une banque ou à une coopérative de crédit, ou vous pouvez demander un prêt à faible taux d’intérêt ou sans intérêt à un organisme qui soutient l’adoption. Parmi les organismes qui offrent ce type de prêts, citons la Oxford Adoption Foundation, Lifesong for Orphans, ABBA Fund, A Child Waits Foundation et Hebrew Free Loan. Un certain nombre de banques et d’organismes de soutien à l’adoption offrent des prêts personnels pour l’adoption qui ne sont pas garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas à donner votre maison ou d’autres biens en garantie.
N’oubliez pas qu’un prêt pour l’adoption à faible taux d’intérêt ou sans intérêt peut vous faire économiser de l’argent sur les intérêts. Mais ces prêts peuvent ne pas couvrir le coût total d’une adoption.
Et sachez que si vous demandez un prêt personnel non garanti auprès d’un prêteur, vous pouvez vous voir appliquer un taux d’intérêt plus élevé que pour un prêt garanti. Le montant du prêt peut être faible, et vous pourriez ne pas être admissible à un prêt si vous n’avez pas un bon crédit.
Ligne de crédit sur valeur domiciliaire
Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous pouvez demander une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, ou LDCVD, pour payer une adoption. Une LDCVD est une forme de crédit renouvelable qui vous permet d’emprunter plusieurs fois pendant une période déterminée appelée période de tirage, tant que vous ne dépassez pas votre limite d’emprunt. Pendant cette période, vous effectuez des paiements minimums sur le montant que vous empruntez.
Une fois la période de tirage terminée, vous ne pouvez plus emprunter au moyen de votre MCVD et vous devez rembourser le montant restant que vous devez. Selon les modalités de votre MCVD, vous devrez peut-être la rembourser immédiatement ou vous aurez peut-être une période de remboursement pendant laquelle vous pourrez la rembourser.
Les MCVD peuvent être attrayantes parce que vous pouvez emprunter plusieurs fois pendant la période de tirage et qu’elles peuvent servir à couvrir diverses dépenses au cours du processus d’adoption.
Dans le même temps, les MCVD ont certains inconvénients. Vous risquez de perdre votre maison si vous n’êtes pas en mesure de payer le montant total que vous devez. Les MCVD ont généralement des taux d’intérêt variables, de sorte que vos paiements pourraient augmenter au cours de la durée du prêt en raison des variations des taux d’intérêt.
Votre prêteur peut également réduire votre limite d’emprunt si la valeur de votre maison diminue. Et si vous vendez votre maison, vous devrez probablement rembourser votre MCVD en une seule fois.
Ligne de crédit personnelle
Vous pouvez également envisager d’utiliser une ligne de crédit personnelle, qui est une forme non garantie de crédit renouvelable comme une carte de crédit. Comme une LDCVD, cela vous donne la flexibilité d’emprunter à plusieurs reprises au cours de votre processus d’adoption, mais sans avoir à mettre vos biens en garantie.
Vous devrez peut-être avoir une relation existante avec un prêteur et un excellent crédit pour être admissible à ce type de financement, cependant. Vérifiez vos scores de crédit pour voir où vous en êtes avant de faire une demande.
Vous pouvez peut-être emprunter de l’argent de votre 401 (k) pour financer votre adoption. Bien que chaque plan puisse fixer ses propres limites quant au montant que les participants peuvent emprunter – s’ils vous laissent emprunter du tout – l’IRS établit un montant maximum. Si vous choisissez cette voie, selon les règles actuelles de l’IRS, vous pouvez demander à emprunter un montant maximum de 50 000 $ ou 50 % de votre solde acquis, c’est-à-dire la partie du solde qui vous appartient, selon le montant le plus bas. Si 50 % du montant acquis est inférieur à 10 000 $, certains plans vous permettent d’emprunter jusqu’à 10 000 $.
Vous êtes généralement tenu de rembourser le prêt par des paiements trimestriels dans les cinq ans.
Un prêt 401(k) peut vous permettre d’emprunter de l’argent si vous n’êtes pas admissible à d’autres options, et il ne met pas votre maison en danger. Mais il peut ne pas couvrir le coût total de l’adoption, en particulier si votre solde acquis est faible. Contracter un prêt à partir de votre 401(k) peut diminuer les gains de votre compte et conduire à avoir moins d’argent pour la retraite.
De plus, si vous prenez du retard dans les paiements du prêt, vous devez payer l’impôt sur le revenu et éventuellement une taxe de distribution anticipée de 10% sur le montant restant que vous devez.
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Quelles sont les alternatives aux prêts d’adoption ?
Avant de décider d’emprunter de l’argent, voyez si vous pouvez couvrir une partie ou la totalité de vos coûts d’adoption avec d’autres méthodes.
- Organisez une collecte de fonds. Utilisez une plateforme de crowdfunding comme AdoptTogether ou GoFundMe, ou organisez un événement en personne comme un dîner ou un lavage de voiture.
- Demandez des subventions d’adoption. Gift of Adoption, A Child Waits Foundation et Help Us Adopt sont des organismes qui offrent des subventions aux familles adoptives.
- Utilisez les avantages liés à l’adoption si votre employeur en offre. Les employeurs peuvent offrir un montant fixe pour aider à défrayer les coûts de l’adoption. D’autres paient certains frais d’adoption ou remboursent les parents adoptifs pour une partie des frais d’adoption.
- Si vous êtes admissible, prenez le crédit d’impôt fédéral pour l’adoption. Les parents adoptifs qui paient l’impôt fédéral sur le revenu peuvent être en mesure de recevoir un crédit d’impôt unique pour l’année de leur adoption.
- Adoptez un enfant qui est en famille d’accueil au lieu de passer par une agence privée. L’adoption d’un enfant placé en famille d’accueil peut être plus abordable, et vous pouvez être admissible à une aide du gouvernement fédéral ou de l’État.
Que faire ensuite ?
Si vous envisagez d’emprunter de l’argent pour votre adoption, comparez les coûts des prêts d’adoption. Assurez-vous que votre budget vous permet d’assumer les paiements mensuels. Vérifiez les conditions de remboursement pour voir s’il y a des pénalités de remboursement anticipé si vous voulez rembourser le prêt plus tôt.
Vérifiez votre budget pour voir si vous pouvez couvrir certaines dépenses d’adoption – comme les frais de conseil de pré-adoption – avec vos liquidités existantes. N’oubliez pas non plus que vous devrez ajuster votre budget pour inclure les coûts de prise en charge d’un membre supplémentaire de la famille une fois que vous aurez adopté. Vous pouvez estimer ces coûts à l’aide de la calculatrice du coût de l’éducation d’un enfant de l’USDA.
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