Le scénario : Vous avez trouvé la maison de vos rêves et négocié un prix qui correspond tout juste à votre budget. Puis, vous recevez une copie du contrat de vente et, à votre grande surprise, les frais accessoires associés à l’achat d’une maison ajoutent des milliers de dollars au prix. Les frais juridiques, l’assurance titre, les frais d’inspection, les taxes de transfert, les frais de dépôt et une myriade d’autres frais ont tous contribué à l’augmentation du coût.
Ces frais ajoutent 2 à 5 % du prix d’achat de la maison à votre responsabilité. Et vous avez encore d’autres dépenses à votre charge, comme l’acompte, les divers frais hypothécaires, les frais de déménagement et les rénovations éventuelles. À ce stade, vous pensez peut-être que vous vous êtes surendetté et que vous devriez commencer à chercher une maison moins chère. Avant de sauter à cette conclusion, il est possible que vous puissiez obtenir une aide pour ces dépenses sous la forme d’un crédit du prêteur.
Qu’est-ce qu’un crédit du prêteur ?
Un crédit du prêteur est une somme d’argent versée par votre prêteur hypothécaire pour vous aider à couvrir les frais de clôture liés à l’achat de votre maison. Votre prêteur peut vous offrir un crédit de plusieurs milliers de dollars pour couvrir la plupart (ou la totalité) de ces coûts. Ce crédit est ensuite appliqué à votre hypothèque.
Quel est le coût pour vous ?
Vous vous demandez peut-être : Quel est le piège ? Eh bien, pour commencer, vous ne recevez pas d’argent gratuit en acceptant un crédit prêteur. Les options hypothécaires avec des crédits de prêteur viennent au coût d’un taux d’intérêt plus élevé.
L’augmentation du taux d’intérêt peut être très faible – aussi bas que 0,125% – en échange du crédit. Cependant, l’augmentation des intérêts s’additionne au fil du temps. Si vous avez un prêt hypothécaire de 30 ans, ces dollars supplémentaires d’intérêt chaque mois signifient que vous finirez par payer plus que si vous aviez payé les frais de clôture vous-même.
Voici un exemple de la différence de paiement au fil du temps, basé sur deux taux d’intérêt différents offerts pour le crédit du prêteur:
| Ce que vous payez avec le crédit du prêteur par rapport à. Pas de crédit prêteur | ||||
| Pas de crédit prêteur – taux d’intérêt de base | Crédit prêteur – taux d’intérêt supérieur de 0,13% | Crédit prêteur – taux d’intérêt supérieur de 0.Taux d’intérêt supérieur de 25 % | ||
| Hypothèque | 250 000 $ | 250 000 $ | ||
| Taux d’intérêt | 4 % | 4,13 % | 4.25% | |
| Paiement mensuel | 1 194 | 1 212 | 1 230 | |
| Montant payé après 10 ans | 143 225 | 145 $,482 | $147,600 | |
| Solde du prêt après 10 ans | $196,959 | $197,821 | $198,608 | |
| Montant payé après 20 ans | $286,450 | 290,964 | 295,200 | |
| Solde du prêt après 20 ans | 117,886 | 119,016 | 120,059 | |
| Paiement total sur 30 ans | 429,673 | 436,446 | 442,746 | |
Quand un crédit prêteur est-il avantageux ?
Un crédit prêteur peut vous être bénéfique dans certaines situations. Disons que le versement initial et tous les autres coûts liés à l’achat d’une maison vous ont laissé à court d’argent. Un crédit prêteur peut vous donner un peu d’air dans votre budget. C’est peut-être même ce qui rendra votre achat viable. Payer 15 $ de plus par mois pendant la durée de votre hypothèque est souvent plus faisable que de trouver 5 000 $ en espèces à la clôture.
Si vous ne prévoyez pas de rester dans votre maison pendant toute la durée de l’hypothèque, ou si vous pensez que vous allez refinancer, obtenir une hypothèque avec un crédit prêteur est une excellente option. La petite augmentation du taux d’intérêt pour le crédit prêteur ne fera pas une très grande différence à court terme, et vous pourrez recevoir votre prêt hypothécaire avec peu ou pas de frais.
The Bottom Line
Comme pour tout achat important, il est important de magasiner votre prêt hypothécaire parmi différents prêteurs. Assurez-vous de comparer les crédits du prêteur par rapport à l’augmentation du taux d’intérêt. Vous pourriez être en mesure d’obtenir un crédit plus important pour une augmentation de taux plus faible que vous ne le pensez.
Conseils pour économiser l’argent dont vous avez besoin à la clôture
- Pour éviter d’obtenir un crédit de prêteur, commencez à économiser pour les frais de clôture dès maintenant. L’argent que vous avez économisé pour l’acompte n’est pas le seul liquide dont vous avez besoin pour acheter la maison de vos rêves. Essayez de mettre de côté une petite partie de votre salaire sur un compte d’épargne à intérêt élevé. Le dépôt automatique est un excellent moyen de le faire. De cette façon, vous pouvez épargner et gagner même pendant que vous dormez.
- Ce n’est pas la façon la plus rapide d’épargner, mais c’est peut-être celle qui demande le moins d’efforts : Commencez à utiliser une carte de crédit à récompenses. Si vous êtes un utilisateur de crédit discipliné, vous pouvez transférer toutes vos dépenses sur votre carte pour gagner de l’argent gratuit. La plupart des sociétés de cartes de crédit offrent des primes à la signature qui peuvent équivaloir à 500 $ d’argent gratuit, à condition que vous utilisiez souvent votre carte.
- Il peut également être utile de travailler avec un conseiller financier avant un gros achat pour établir un plan financier et déterminer ce qui est réaliste pour votre budget. Un outil de jumelage comme le SmartAdvisor de SmartAsset peut vous aider à trouver une personne avec qui travailler pour répondre à vos besoins. Vous devrez d’abord répondre à une série de questions sur votre situation et vos objectifs. Ensuite, le programme réduira vos options parmi des milliers de conseillers à trois fiduciaires qui répondent à vos besoins. Vous pourrez ensuite lire leurs profils pour en savoir plus sur eux, les interroger par téléphone ou en personne et choisir avec qui travailler à l’avenir. Cela vous permet de trouver une bonne adéquation tandis que le programme fait une grande partie du travail difficile pour vous.