Sésame du crédit vs. Karma du crédit : quel outil gratuit de surveillance du crédit devez-vous utiliser ?

Quiz pop : Quel est l’un de vos actifs financiers les plus importants mais aussi les plus sous-estimés ?

Introduction : Ce n’est pas un actif typique, car vous ne pouvez pas l’acheter, le vendre ou y investir. Mais il peut quand même vous laisser des milliers de dollars plus riches ou plus pauvres.

La réponse est votre score de crédit.

Votre pointage de crédit est la clé mystérieuse qui :

• déverrouille les meilleurs taux d’intérêt sur les prêts immobiliers et automobiles
• vous permet d’être accepté pour des cartes de crédit suffisamment lucratives pour profiter du travel hacking
• est même vérifiée par votre compagnie de téléphone et d’internet avant d’établir votre compte…

Il est calculé sur une échelle numérique de 300 à 850 par les trois principales agences de crédit. (Il s’agit d’Experian, d’Equifax et de TransUnion) Chaque société a son propre mélange propriétaire qu’elle utilise pour calculer votre score spécifique, bien que tous les scores soient basés sur les mêmes facteurs communs.

Pour cet article, les détails spécifiques de la formule n’ont pas d’importance. Ce qui importe pour vous, et pour toute autre personne qui ne veut pas payer des milliers de dollars en paiements supplémentaires au cours de sa vie, c’est que ces scores soient exacts.

Voici la partie effrayante… La FTC a récemment signalé qu’en moyenne, 1 personne sur 5 a de graves erreurs dans ses scores de crédit.

La solution ? Il faut surveiller ces scores de crédit comme si des milliers de dollars en dépendaient. Parce que c’est le cas !

Credit Sesame vs Credit Karma : Examen des deux outils gratuits de surveillance du crédit les plus populaires

Entrez dans Credit Sesame et Credit Karma, deux des outils gratuits de surveillance du crédit les plus populaires.

En surface, les deux produits sont très similaires. Credit Sesame et Credit Karma tous deux :

• Vous fournissent un score de crédit gratuit
• Vous aident à surveiller votre crédit pour détecter toute activité suspecte ou fraude (Oui, c’est vraiment important !)
• Vous montrent les détails des facteurs sous-jacents ayant un impact sur votre score de crédit
• Vous donnent des recommandations pour vous aider à améliorer votre score de crédit
• Sont gratuits ! (Hourra ! !)

Mais au-delà de ça, les deux applications ont quelques différences subtiles. Donc, j’ai pensé qu’il serait utile de décomposer les deux choix.

(Un cri spécial à tous les lecteurs qui ont suggéré celui-ci après mon poste 5 outils préférés d’économie d’argent.)

Entrez dans la dernière épreuve de force dans notre format familier d’examen des applications d’argent – Credit Sesame contre Credit Karma.

Round 1 : Tableaux de bord

Après avoir entré toutes les informations nécessaires pour que les applications tirent vos informations de crédit, vous serez envoyé à la page principale du tableau de bord de chaque application. Ce sont les plaques tournantes des programmes, et le premier domaine dans lequel nous allons plonger au cours de notre examen.

Credit Karma Dashboard:

Sans surprise, le tableau de bord de Credit Karma se concentre sur votre score de crédit. Vous verrez immédiatement votre score spécifique pour deux des trois agences de crédit (TransUnion et Equifax) et vous obtiendrez également un graphique historique soigné de vos scores de crédit au cours des derniers mois.

Parmi les autres zones, je trouve la case « crédit » la plus utile. En cliquant dessus, on ouvre tous les différents facteurs ayant un impact sur votre score de crédit. Pour chaque facteur, Credit Karma énumère quelques repères utiles auxquels vous pouvez vous comparer.

Tableau de bord de Credit Sesame:

Le design du tableau de bord de Credit Sesame semble un peu plus daté que celui de Credit Karma. Cela dit, nous vérifions nos scores de crédit, pas exactement en train de participer à des concours d’art ici.

Contrairement à Credit Karma, vous ne verrez qu’un seul score de crédit, et non deux. (Plus à ce sujet plus tard…)

Ce que j’aime chez Credit Sesame, c’est la façon dont leur analyse de crédit vous donne un résumé rapide des 5 facteurs de crédit. Le résumé traduit toutes les échelles et tous les critères confus en un classement facile à comprendre de « A » à « F ».

J’apprécie également que Credit Sesame indique votre « dette totale » en avant et au centre. Pour quelqu’un qui travaille à se sortir de ses dettes, cela pourrait être une fonctionnalité extrêmement bénéfique et même motivante.

Gagnant : Très proche dans l’ensemble, avec ma préférence personnelle penchant vers Credit Sesame pour les informations faciles à comprendre.

Gagnant (étroit) : Credit Sesame

Round 2 : Lequel est le plus précis – Credit Karma ou Credit Sesame ?

Il y a vraiment deux parties à cette question.

• Quelle est la précision des informations sous-jacentes utilisées ?
• Quelle est l’exactitude des scores de crédit de Credit Karma et Credit Sesame ?

Dans ce tour, nous allons examiner l’exactitude des informations sous-jacentes, parce que c’est un peu plus facile à évaluer. (Nous aborderons la deuxième partie de cette question dans le prochain tour.)

Quel bureau de crédit utilise Credit Sesame ?

Credit Sesame accède aux données de TransUnion, qui est l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit sur lesquelles les banques et autres institutions se basent pour calculer les scores de crédit.

Sur ce plan, les informations de Credit Sesame sur les facteurs de crédit sous-jacents devraient être totalement exactes. Tant qu’elles concernent TransUnion…

Le grand piège, bien sûr… qu’en est-il de ces deux autres agences de crédit.

Si elles ont des informations qui n’apparaissent pas dans votre historique TransUnion, vous ne les verrez pas ici.

L’exemple le plus courant serait une enquête de crédit. Disons que vous demandez une carte de crédit, et que la banque tire vos informations de crédit d’Experian. Cela apparaîtra comme une « enquête de crédit » sur votre rapport de crédit officiel Experian, mais peut ne pas apparaître sur votre rapport TransUnion ou Equifax.

L’impact global de ces différences est relativement mineur, mais mérite certainement d’être mentionné.

Quel bureau de crédit Credit Karma utilise-t-il ?

Credit Karma a un peu d’avantage ici. Leur logiciel accède aux données de TransUnion et d’Equifax.

En ce qui concerne la surveillance du crédit, cela fournit un avantage évident. Vous avez maintenant la chance d’attraper toute activité suspecte dans deux des trois endroits possibles.

Gagnant : Credit Karma. Techniquement, Credit Sesame et Credit Karma sont tous deux exacts. Mais Credit Karma a l’avantage d’avoir plus d’informations, ce qui peut être plus utile pour vous.

Gagnant : Credit Karma

Round 3 : Quelle est la précision de leurs scores de crédit spécifiques ?

Pour la plupart des gens, la réponse est « assez précis. »

Cela dit, il y a quelques mises en garde notables à cette déclaration. Accrochez-vous, car ça va devenir compliqué ici.

Credit Sesame et Credit Karma s’appuient tous deux sur un modèle de notation appelé « VantageScore 3.0 ». Le VantageScore est un score de crédit réel, et encore plus déroutant, il est développé en tant que coentreprise entre TransUnion, Equifax et Experian.

Le gros hic ? La plupart des prêteurs n’utilisent pas réellement le VantageScore.

A la place, lorsque vous demandez un prêt, votre prêteur utilise probablement les scores de Fair Isaac Corporation (FICO). (Selon Fair Isaac, plus de 90 % des scores utilisés pour prendre des décisions de prêt étaient des versions diverses des scores FICO.)

Pour cette raison, le VantageScore utilisé par Credit Sesame et Credit Karma est appelé de manière ironique non pas un score FICO, mais un score FAKO. Les agences de crédit préfèrent un terme adouci – elles appellent VantageScore un score de crédit « éducatif ».

Malgré ces différences déroutantes, une étude gouvernementale a révélé que tous les différents modèles de notation placeraient toujours les consommateurs dans la même catégorie de qualité de crédit 73-80% du temps. (En d’autres termes, vous obtiendriez le même taux d’intérêt 8 fois sur 10, quel que soit le score sur lequel la banque s’appuie.)

Donc, quelle est la précision du score Credit Sesame ? (Aka… à quel point le score Credit Sesame est-il proche du FICO ?)

Eh bien, nous savons que Credit Sesame utilise le VantageScore 3.0 de TransUnion.

Et comme je ne recule devant rien pour obtenir le scoop pour mes collègues sorciers de l’argent, j’ai sorti mon score FICO TransUnion « plus officiel » pour cet examen. (Vous pouvez obtenir le vôtre en payant 20 $ à MyFICO.com, bien que de nombreuses cartes de crédit offrent également un score FICO gratuit en tant qu’avantage pour le titulaire de la carte de nos jours.)

Le verdict ?

Credit Sesame a rapporté mon score de crédit 33 points de plus que mon score FICO. (820 chez Credit Sesame contre 787 par FICO)

Bien que 33 points puissent sembler beaucoup, il convient de mentionner que le score de coupure pour les meilleurs taux d’intérêt est généralement tout ce qui est supérieur à 760. Dans ce cas, je classerais toujours le score de Credit Sesame comme « assez précis ».

Deux autres points importants:

• Tous les scores Credit Sesame ne seront pas exactement 33 points plus élevés que FICO. Certains utilisateurs déclarent en fait des scores Credit Sesame inférieurs à leurs scores FICO. Tout dépend.
• Même un score FICO acheté peut ne pas être exactement le même modèle de scoring que votre prêteur utilise. Avec autant de modèles différents utilisés, il n’y a jamais de garanties. (Ce qui est exactement la raison pour laquelle obtenir un score « assez proche » est généralement bien.)

Quelle est la précision du score Credit Karma ? (Dans quelle mesure le score de Credit Karma est-il proche de FICO ?)

Credit Karma utilise également VantageScore 3.0, à la fois pour leurs scores TransUnion et Equifax.

Comme Credit Sesame, Credit Karma a également montré un score TransUnion de 820, qui était supérieur de 33 points à mon score FICO. Rien de surprenant à cela, puisqu’ils utilisent le même VantageScore que Credit Sesame.

Credit Karma a signalé mon score Equifax à 808, ce qui est 28 points de plus que le score FICO Equifax de 780. Encore une fois, je classerais cela comme « assez proche ».

Gagnant : Draw. Credit Sesame et Credit Karma utilisent tous deux des scores qui ne sont pas exacts à 100%, mais qui sont probablement assez proches à des fins de surveillance.

Il convient également de noter que le principal avantage de ces services de surveillance du crédit est exactement cela – la surveillance du crédit. Pour cette raison, je mets plus de stock dans les changements mensuels dans les scores de crédit que ces services fournissent, plutôt que le nombre absolu lui-même.

Round 4 : Comment font-ils de l’argent ?

Une question sage à poser chaque fois que vous traitez avec un service gratuit. (Vous ne voulez pas qu’une entreprise louche vende vos informations de crédit aux ‘ze Russes, n’est-ce pas ? Moi non plus.)

Crédit Sesame et Credit Karma gagnent tous deux la plupart de leur argent grâce aux recommandations, principalement aux sociétés de cartes de crédit et aux banques. Donc, ne soyez pas surpris de voir quelques publicités pour des cartes de crédit, des prêts pré-qualifiés, etc. saupoudrées dans votre tableau de bord.

Je n’ai trouvé aucune de ces publicités trop intrusives du tout, mais si la vue des publicités vous rend complètement fou, vous voudrez peut-être regarder ailleurs.

Credit Sesame gagne également de l’argent si vous passez à leur service « premium », qui vient en trois niveaux allant de 10 à 20 $ par mois. Un compte premium vous donne accès aux VantageScores des trois bureaux, à une surveillance avancée et à l’aide d’experts.

Personnellement, j’ai été très satisfait de la version gratuite, et j’imagine que toutes les fonctions premium seraient probablement superflues pour la plupart des utilisateurs.

Gagnant : Tirage au sort

Round 5 : Bonus Features

En dehors de la surveillance évidente, Credit Sesame et Credit Karma offrent tous deux des fonctionnalités supplémentaires impressionnantes.

Fonctionnalités supplémentaires de Credit Sesame:

Credit Sesame est livré avec quelques fonctionnalités supplémentaires soignées, mais nous ne sommes vraiment intéressés que par l’une d’entre elles, car elle est aussi géniale.

1) Une assurance gratuite contre la fraude d’une valeur de 50 000 $ : Si vous êtes un membre de Credit Sesame et que votre identité est volée, Credit Sesame fournit automatiquement 50 000 $ d’assurance contre le vol d’identité et une ligne d’assistance gratuite pour parler avec des experts.

Dans un monde de violations de données constantes, c’est génial, et à mon avis, cela vaut absolument l’inscription gratuite en soi.

Formalités supplémentaires de Credit Karma:

Credit Karma n’a rien d’aussi génial que l’assurance gratuite de Credit Sesame, mais ils tiennent leur rang.

1) Simulateur de score de crédit : Credit Karma inclut un outil qui aide à estimer ce qui arrivera à votre score de crédit dans certains scénarios. Ces scénarios vont des activités ho-hum, comme l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit ou l’augmentation de la limite de crédit, jusqu’aux activités vraiment effrayantes, comme la saisie de votre salaire ou la forclusion.

2) Argent gratuit non réclamé : C’est un cas bizarre, mais en fait plus fréquent que vous ne le pensez. Lorsque les entreprises vous doivent de l’argent, la plupart du temps, elles remettent cet argent à l’État. Credit Karma vous permet d’effectuer une recherche sur votre nom et votre état pour voir si, par exemple, vous avez quitté la ville avant que votre fournisseur d’accès à Internet n’ait eu le temps de vous rendre votre dépôt trop cher pour son routeur sans fil minable. Non pas que je sache quoi que ce soit à ce sujet…

3) Calculatrices diverses : Le tableau de bord comprend des liens pratiques vers quelques calculatrices différentes, comme une calculatrice de remboursement de prêt hypothécaire, une calculatrice de refinancement de dette, etc. Ce ne sont pas quelque chose de révolutionnaire, et tous peuvent être trouvés dans un million d’endroits avec une recherche rapide sur Google, mais ça ne peut pas faire de mal d’avoir.

Gagnant : Credit Sesame. Le simulateur et les autres fonctions de Credit Karma sont vraiment bien, mais en ce qui me concerne, MONTREZ-MOI L’ARGENT ! Une police d’assurance gratuite de 50 000 $ est incroyable, et suffit à me convaincre que tout le monde devrait prendre les 90 secondes pour s’inscrire à Credit Sesame.

Gagnant : Credit Sesame

Round 6 : Mobile App

Credit Sesame et Credit Karma ont tous deux proposé des applications mobiles pour mon iPhone. Et de façon intéressante, les deux applications ont des notes identiques de 4,8 étoiles.

Je peux être d’accord avec ces notes, car dans mes quelques semaines de test, les deux applications ont fonctionné A-Okay pour moi.

Gagnant : Un autre tirage au sort ! On arrive au bout du fil !

Credit Sesame vs. Credit Karma : Conclusion

Donc, la fumée étant dissipée, prenons les notes que j’ai notées sur ma super fantaisie, la carte de score officielle de Money Wizard :

Pour mon argent, vous avez Credit Sesame qui remporte une légère victoire, grâce aux avantages du tableau de bord et des fonctionnalités bonus. Mais c’est serré.

L’assurance contre le vol d’identité de 50 000 $ de Credit Sesame est incroyable, et tout le monde devrait absolument envisager de s’y inscrire gratuitement. Et même si j’espère ne jamais avoir à tester le processus de réclamation de cet argent, cela semble être une fonctionnalité incroyable.

En attendant, les fonctionnalités bonus de Credit Karma n’égalent pas tout à fait l’assurance contre le vol d’identité de Credit Sesame. MAIS, leur avantage de tirer les facteurs de crédit de deux agences de rapport différentes est certainement un gros avantage.

Le vrai gagnant ? NOUS !

Credit Sesame et Credit Karma sont tous deux d’excellents outils qui nous aident à surveiller notre crédit. Avec une inscription gratuite qui ne prend que quelques minutes, nous pouvons avoir un autre œil vigilant sur toutes les informations importantes incluses dans notre rapport de crédit.

Crois-moi, la dernière chose qu’aucun d’entre nous ne veut est de gérer le mal de tête d’un rapport de crédit inexact, ou pire… un vol d’identité non détecté.

Et comme ils sont tous deux gratuits, cela soulève la question évidente. Pourquoi ne pas utiliser les deux ? Cela pourrait vous aider à protéger l’un de vos actifs financiers les plus sous-estimés.

Obtenir Credit Sesame gratuitement

Obtenir Credit Karma gratuitement

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