Traitement des cartes de crédit et passerelle de paiement

Du glissement de votre carte de crédit chez le commerçant (centre commercial ou supermarché) à la réception d’un message qui indique qu’une transaction particulière a été effectuée à l’aide de votre carte de crédit, il y a plus que quelques processus qui ont lieu, impliquant différentes parties, chacune faisant son travail pour s’assurer que l’ensemble du processus se déroule en quelques secondes.

Si vous êtes désireux de savoir comment l’argent, qui n’existe en réalité pas sur votre carte de crédit, transite par diverses passerelles de paiement, processeurs, banques et atteint finalement le compte bancaire du commerçant, tout en étant simultanément débité de votre compte de carte de crédit, le guide ci-dessous vous aidera à mieux le comprendre.

Vous trouverez certainement des faits intéressants sur le traitement des cartes de crédit et les différentes parties impliquées dans le processus.

Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit – Guide étape par étape

Etape-1 : Le titulaire de la carte utilise la carte de crédit pour effectuer un paiement soit à un terminal de point de vente (POS), soit sur un site Web de commerce électronique.

S’il s’agit d’un terminal POS, qui n’est rien d’autre que la caisse d’un magasin de détail, vous trouverez un lecteur de carte. Votre carte sera glissée pour aller chercher l’information. Sur les sites de commerce électronique, où vous ne pouvez pas utiliser physiquement votre carte, le commerçant utilise une passerelle de paiement pour recueillir les informations.

Les passerelles de paiement populaires en Inde comprennent PayPal, Square, Stripe, qui gèrent généralement un routage complexe des données au nom du commerçant et autorisent les transactions de commerce électronique.

Etape-2 : Le lecteur de carte ou la passerelle de paiement transmet ensuite les informations de la transaction par une connexion sécurisée au processeur de paiement

Etape-3 : Le processeur de paiement, qui est responsable de la collecte et de la transmission des informations à d’autres étapes, envoie les informations de paiement au réseau de cartes de crédit auquel la carte est associée. Les réseaux de cartes de crédit populaires sont Visa, American Express et MasterCard.

Étape-4 : Le réseau de cartes transmet ensuite les informations à la banque du client – la banque qui a émis la carte de crédit. Elle est également appelée banque émettrice.

Etape-5 : La banque émettrice, à la réception de la demande de paiement, vérifie la disponibilité de fonds suffisants sur le compte du client pour traiter l’achat. Elle vérifie également si l’achat est légitime ou non. Une fois qu’elle trouve les fonds appropriés et vérifie que l’achat n’est pas frauduleux, elle renvoie un message, soit approuvé, soit refusé, au réseau de cartes de crédit.

Dans le cas où la banque trouve des fonds insuffisants sur le compte ou que la limite de crédit de la carte a été atteinte ou lorsque l’achat n’est pas légitime, elle refuse la transaction.

Etape-6 : Le réseau de cartes transmet la réponse d’autorisation au processeur de paiement qui, à son tour, transmet la même chose à la passerelle de paiement ou au lecteur de cartes.

La réponse d’autorisation sera ensuite affichée sur le lecteur de cartes ou sur le site web de commerce électronique. Une fois la transaction approuvée, le commerçant livrera les marchandises au client.

Etape-7 : Toutes les autorisations ou les paiements par carte de crédit approuvés seront soumis par le commerçant en un lot via son processeur de paiement à la banque acquéreuse ou à la banque du commerçant pour le règlement.

La banque du commerçant traite les paiements par carte de crédit au nom du commerçant. Elles offrent un compte marchand et échangent des fonds avec les banques émettrices de cartes de crédit. Elles sont chargées de déposer les fonds sur le compte du commerçant après avoir déduit les frais correspondants.

Etape-8 : Une fois que la banque du commerçant reçoit les paiements quotidiens par carte du détaillant, elle élève une demande à la banque émettrice de cartes de crédit pour le règlement par lots

Etape-9 : Le fournisseur de cartes de crédit effectue ensuite un paiement de règlement à la banque du commerçant le jour suivant

Etape-10 : Une fois que la banque du commerçant reçoit le montant, elle déduit un certain montant pour les frais d’interchange, les frais d’acquéreur et autres du montant réel et dépose le reste sur le compte du commerçant le même jour ou le jour suivant. Ce processus est appelé règlement et prend généralement 2 à 3 jours ouvrables.

Glossaire des termes du traitement des cartes de crédit

Vous avez peut-être rencontré de nombreux nouveaux termes en essayant de comprendre le traitement des cartes de crédit. Pour vous faciliter la tâche, voici une brève définition de tous ces termes.

Terminal de point de vente (POS) : Un terminal POS est une installation physique dans les magasins brick-and-mortar, qui comprend généralement un lecteur de cartes pour traiter les paiements par carte de débit/crédit.

Passerelle de paiement : Une passerelle de paiement est un logiciel qui transmet les informations relatives aux transactions d’un portail de paiement tel qu’un site de commerce électronique au processeur de la banque et les réponses d’autorisation des banques émettrices de cartes de crédit au portail de paiement. Il facilite généralement la communication entre les banques.

Processeur de paiement : Un processeur de paiement agit comme une connexion entre les commerçants et la banque émettrice. Outre la sécurisation des données de paiement et leur transmission à d’autres parties, il veille également à ce que toutes les transactions respectent les directives de la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS).

Réseau de cartes de crédit : Les réseaux ou association de cartes de crédit travaillent avec les processeurs de paiement pour faciliter la communication entre le commerçant et la banque émettrice. Ils sont également chargés de fixer les commissions d’interchange et d’évaluation.

Visa, Master card, American Express et Discover sont les réseaux de cartes de crédit les plus populaires.

Banque émettrice : La banque émettrice est une banque ou une institution financière qui fournit la carte de crédit au client.

Banque acquéreuse : Une banque acquéreuse est une banque ou une institution financière qui accepte les transactions par carte de crédit d’un titulaire de carte. Elle est inscrite auprès d’un réseau de cartes et accepte les transactions sur le réseau pour le compte des commerçants. Certaines banques font également office de processeurs. Elles fournissent aux commerçants des lecteurs de cartes et d’autres équipements nécessaires pour accepter les cartes de crédit.

Frais de traitement des cartes de crédit par chèque

Les frais de traitement des cartes de crédit sont des frais facturés par les processeurs de paiement pour traiter une transaction par carte de crédit particulière. Ces frais sont généralement facturés au commerçant qui utilise les services de traitement des paiements.

Typiquement fixés par les réseaux de cartes de crédit, les frais de traitement des cartes de crédit varient d’un fournisseur de services à l’autre en fonction du réseau de cartes auquel il est associé.

Les frais de traitement facturés à un détaillant particulier dépendent également de divers facteurs tels que la méthode de traitement des cartes de crédit. Si vous utilisez une méthode de traitement avec présence de la carte, comme un lecteur de carte, vous serez facturé moins par rapport à une méthode de traitement sans présence de la carte, comme les sites de commerce électronique.

Passerelle de paiement par carte de crédit

Pour les sites de commerce électronique, les passerelles de paiements sont tout à fait essentielles car elles jouent un rôle crucial dans le traitement des cartes de crédit. En transmettant de manière sécurisée des informations cruciales entre les banques émettrices et les banques acquéreuses, elles protègent les données sensibles contre les parties frauduleuses.

La sécurité joue un rôle intégral dans le fonctionnement des passerelles, car des données cruciales telles que les numéros de carte de crédit et les codes PIN passent par elles vers diverses autres parties. Pour garantir les bonnes pratiques, les passerelles suivent les règles et les normes de sécurité établies par les réseaux de cartes.

Il existe une foule de fournisseurs de passerelles de paiement en Inde, notamment PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services et autres.

Frais de passerelle de paiement pour le traitement des cartes de crédit

Les passerelles de paiement facturent une variété de frais au commerçant en ligne. Certains sont fixes, d’autres sont ponctuels et d’autres encore sont récurrents. Voyons les différents frais prélevés par les fournisseurs de passerelles de paiement.

• Frais d’escompte : Les frais d’escompte ou le taux d’escompte sont des frais facturés par la passerelle de paiement pour traiter une transaction. Il s’agit généralement d’un pourcentage du paiement traité, donc variable d’une transaction à l’autre. Les taux d’escompte varient de 1,5% à 3,5% selon le type de carte de crédit et le mode de paiement.

Les frais d’escompte sont généralement partagés entre plusieurs parties impliquées dans la transaction par carte de crédit, y compris la banque émettrice, la banque acquéreuse et le fournisseur de services de passerelle.

• Frais d’installation uniques : Il s’agit de frais initiaux à payer lors de l’inscription à un fournisseur de passerelle de paiement. Il s’agit de frais uniques qui seront perçus pour l’intégration du logiciel de la passerelle de paiement au sein du portail en ligne.

• Frais de maintenance : Il s’agit d’une redevance prédéterminée qui doit être payée soit mensuellement soit annuellement au fournisseur de services par le commerçant en ligne. Ces frais peuvent varier en fonction des services choisis par le commerçant. Certains services supplémentaires offerts par les passerelles de paiement comprennent la gestion des risques, la gestion des fraudes et d’autres services qui entraînent des frais supplémentaires.

Populaires passerelles de paiement en Inde

Mentionnés ci-dessous sont cinq fournisseurs de passerelles de paiement populaires en Inde.

CCAvenue:CCAvenue est l’une des plus anciennes et des plus grandes passerelles de paiement fournissant des solutions de commerce électronique de bout en bout aux commerçants à travers les industries. Elle offre plus de 200 options de paiement prenant en charge plus de 50 net banking, 98 cartes de débit, 48 banques IMPS, 16 instruments prépayés, sept cartes de crédit et des cartes ATM. Il est utilisé par les sites de commerce électronique les plus populaires tels que Snapdeal.

Les autres fonctionnalités offertes par le fournisseur comprennent le traitement de plusieurs devises, l’intégration iFrame, le routage dynamique intelligent et les paiements mobiles.

Vous trouverez ci-dessous les frais prélevés par CCAvenue :

Frais d’escompte

Frais d’établissement

Frais de maintenance

Les frais sont applicables au 1er avril de chaque année. Les nouveaux clients peuvent bénéficier d’une exonération de frais pendant un an.

PayU India : Propriété du conglomérat Internet et médias Naspers group, PayU India est un autre fournisseur de passerelle de paiement populaire en Inde. En 2015, la société a renommé son produit en deux produits différents, PayU Enterprise et PayUmoney, afin de fournir de meilleurs services.

Alors que PayU Enterprise ou PayUbiz fournit des services aux grandes entreprises, PayUmoney est destiné aux petites et moyennes entreprises. Ce dernier propose également des solutions de portefeuille pour les utilisateurs mobiles.

PayUbiz offre une variété d’options de paiement, y compris Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, les cartes Rupay, plus de 45 sites de net banking, des options EMI et des portefeuilles mobiles. Il accepte les cartes internationales et propose également des services multidevises prenant en charge jusqu’à 13 devises.

Vous trouverez ci-dessous les différents plans proposés par le fournisseur et leurs tarifs respectifs.

Frais de remise

Frais de mise en place ou frais d’intégration

Frais de maintenance

Razorpay:Razorpay offre une suite complète de produits qui permet aux entreprises d’accepter, de traiter et de débourser des paiements. Elle prend en charge tous les modes de paiement, notamment les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles mobiles et les services bancaires sur Internet.

Le tableau des prix de Razorpay est le suivant

Frais de transaction ou taux de remise

Frais de mise en place – Nil

Frais de maintenance annuels – Nil

Les frais et charges sont applicables uniquement au plan standard proposé par Razorpay. Il est spécialement conçu pour les entreprises en démarrage, les petites et moyennes entreprises.

Razorpay propose également un plan Entreprise, conçu pour les entreprises qui traitent de gros volumes. Il propose une tarification client pour les entreprises qui optent pour ce plan.

E-Billing Solutions (EBS) : Propriété exclusive d’Ingenico Group, EBS ou E-billing solutions est l’un des fournisseurs de passerelles de paiement les plus sécurisés en Inde. Il prend en charge plus de 100 options de paiement, y compris les cartes de crédit et de débit, le net banking, les cartes prépayées, les portefeuilles mobiles, les EMI bancaires et autres.

Il offre une technologie de routage intelligente, qui utilise un algorithme propriétaire pour commuter dynamiquement les transactions afin d’atteindre un taux de réussite élevé.

Les plans tarifaires proposés par EBS sont les suivants

Transaction Rates or Discount Rate

Frais de mise en place – Nul

Maintenance annuelle – Applicable

Les prix sont applicables uniquement pour le pack Starter. EBS propose également un pack Premium qui permet aux clients de personnaliser un plan en fonction des besoins de leur entreprise.

1. Instamojo : Instamojo est une autre passerelle de paiement multicanal en Inde. Elle offre diverses fonctionnalités telles qu’une interface facile, un centre de résolution des litiges, l’hébergement de fichiers numériques, des options de partage faciles et bien d’autres encore.

Le tableau des prix d’Instamojo est le suivant

Taux de transaction ou taux de remise

Frais d’installation – Néant

.up fee – Nil

Annual maintenance – Nil

Payment Gateway – Price Comparison

Pour vous faciliter la tâche, voici une comparaison de prix parmi les passerelles de paiement populaires. Veuillez noter que les prix correspondent aux forfaits standard ou de base proposés par les entreprises.