11 perc olvasás
A főiskolán elkezdtem ármánykodni, hogy megszerezzem az első millió dolláromat. Bár nem elég pénz ahhoz, hogy örökre kilépjek a patkányfutásból, egy millió dollár szép előleg lenne egy olyan lakásra, amilyenben Harvey Specter lazán lazul az öltönyösökben. *
Mihelyt meglenne az első millióm, elkezdhetnék dolgozni egy milliós fizetésért – New Yorkban nem mindenki keres évente egymillió dollárt? – és akkor már kész is lennék.
Harminc-harmincöt éves koromra úgy gondoltam, hogy lesz egy lenyűgöző lakásom, egy lazán lenyűgöző lemezgyűjteményem, és bőven marad pénzem egy magánszakácsra, aki egészséges, jó minőségű ételeket készít nekem.
A húszas éveim valósága kissé más volt.
Még nem értem el az egymillió dolláros karrierjövedelmet. Körülbelül 400.000 dollárt tartottam meg abból, amit kerestem, ami messze van attól a “legalább egymilliótól”, amit erre a korra terveztem.**
Mégis szerencsém volt. E sorok írásakor az amerikai háztartások nettó vagyonának és jövedelmének felső negyedében vagyok.
Miért nem érzem úgy, hogy elég pénzem lenne?
A környezetem is hozzájárul ehhez. New Yorkban nehéz bármiből is eleget találni. Annak ellenére, hogy megtanítottam magam arra, hogy elkerüljem az örömgyilkos összehasonlításokat a szomszédaimmal, nehéz jólétben érezni magam az ország legdrágább irányítószámán.
De van itt még valami más is. A pénzügyi függetlenséggel foglalkozó közösségben sok embernek van egy nettó értékszám, amiért dolgozik. Az Egy lila élet lilája 500 000 dollárt akar megtakarítani, mielőtt nekivág a világ körüli kalandnak. A Financial Mechanic 1,200,000 dollárt céloz meg.
Nekem nincs számom.
Soha nem tudtam elképzelni, hogy elérjek egy megtakarítási célt, és azt mondjam: “Ez elég. Köszönöm.”
Mert sosem határoztam meg, az én számom mindig is a “több” volt. Ha nincs szám, akkor biztosan nincs elég.”
“Semmi sem elég annak az embernek, akinek az elég túl kevés.”
Epikurosz
Évek óta magas éves megtakarítási rátákat halmozok fel, készpénzt és befektetéseket halmozok fel, és nincs egyértelmű végpont a láthatáron.
De a győzelem kulcsa, hogy tudjuk, mikor kell leállni. Aki nem tudja, hogy mi a célja, az óhatatlanul túllő a célon, túllépi a végpontot, és még többet is. A céltáblák folyamatosan mozognak, és soha nem lesz elég.”
Hogy elkerüljem ezt a sorsot, meg kell tennem valamit, amit évek óta halogatok – meg kell határoznom, mit jelent számomra az elég pénz.”
Váltás az “elég pénzről” az “elég pénzre”
Ha egy kísérteties lény megjelenne egy nagy köteg pénzzel, és megkérdezné, hogy szerinted mennyi az elég, ha nincs hozzá kötöttség, valószínűleg megkérdeznéd, hogy mennyi van nála. Az elég pénzt nehéz számszerűsíteni, mert nincs semmihez rögzítve.”
Ezért kell átfogalmaznunk a kérdést. Nem az elég pénzről van szó, hanem arról, hogy “elég pénz ahhoz, hogy”
A különbség az, hogy az “elég pénz ahhoz, hogy” árcédulával van ellátva. Implicit módon tudjuk, hogy “elég pénz ahhoz, hogy életem hátralévő részét egy toszkán villában töltsem” sokkal többe kerül, mint “elég pénz ahhoz, hogy egy hetet az arizonai Tucsonban töltsek.”
“Elég pénz ahhoz” szintén a bőség, nem pedig a szűkösség helyéről származik. Ez egy jelenre összpontosító mérőszám, de olyan, amely lehetővé teszi, hogy kiélvezd a fejlődésedet és a jelenlegi helyzetedet.
Ezt szem előtt tartva kitaláltam az “elég pénz, hogy” hat különböző szintjét – amelyek mindegyike értelmes pénzügyi szabadságot hoz -, beleértve azokat a mérőszámokat, amelyek alapján tudom, hogy mikor érem el (vagy fogom elérni) az egyes szinteket.
Melyik szintet érted el?
#1: Elég pénz a megélhetéshez
Ez az a szint, ahol én kezdtem, amikor elvégeztem az egyetemet. Szerencsém volt, hogy nem volt diákhitel-tartozásom (köszönöm, anya és apa!), de volt egy havi autófizetésem. Hála egy kis aláírási bónusznak az első munkahelyemről és némi megtakarításnak a főiskolán alapított cégemtől, volt néhány dollár a bankban.
A diploma megszerzése után még egy évig úgy éltem, mint egy egyetemista. A bérleti díjam havi 475 dollár volt. Lean Cuisines-t ettem ebédre (és néha vacsorára). A házamhoz közeli bárban 1,50 dolláros PBR-palackokat árultak.
Évi 50 000 dolláros kezdőfizetéssel bőven volt miből megélnem.
Státusz: Achieved (Summer 2012)
Key metric: Havi adózás utáni jövedelem – havi kiadások ≥ $0
#2: Elég pénz, hogy túléljek egy pénzügyi vészhelyzetet
Amikor egy évvel később San Franciscóba költöztem, eladtam az autómat, és a bevételt a vészhelyzeti alapomba forgattam. A bérleti díjam az egekbe szökött, havi 16995 dollárra, de az életmódom többi részét ésszerűsítettem.
A San Franciscó-i lakásomban minden az IKEA-ból volt. A meghatározó darab egy tűzpiros kanapé volt, amely a fokozatosan egyre nagyobb mellű első lábának köszönhetően balra állt. El tudod hinni, hogy ingyen volt a Craigslisten?
A megnövekedett kiadásaim ellenére a fizetésem 25%-át félretettem. Ennek egy része a vészhelyzeti alapba került, így hamar elértem ezt a szintet.
Az elmúlt hét év nagy részében szándékosan tartottam alacsony készpénzegyenleget, és inkább a piacra szántam ezt a pénzt.
2018 végén láttam meg a fényt a vészhelyzeti alapokkal kapcsolatban. Egy rövid piaci visszaesés során több barátom is elvesztette állítólag stabil munkahelyét. Azóta készpénzt halmozok fel.
Ne hagyd figyelmen kívül ezt a szintet, mert a vészhelyzeti alapok nem szórakoztatóak vagy izgalmasak. Nem véletlenül képezik minden pénzügyi tanácsadás alapkövét. A jó időkben unalmasak, de a nehéz időkben nélkülözhetetlenek.
Státusz: Elérve (2013 ősz)
Főbb mérőszámok: Nincs fogyasztói adósság (pl. hitelkártyaadósság vagy személyes hitelkeret), és a megtakarítási számla egyenlege (azaz az a pénz, amit nem használsz havonta a számlák kifizetésére) ≥ 6-12 havi kiadások
#3: Elég ahhoz, hogy elkerüld a kellemetlen szarságokat és vállalj karrierrel kapcsolatos kockázatokat (baszd meg a pénzt)
A munka elég kihívást jelent anélkül is, hogy olyan dolgokat kellene tenned, amiket utálsz vagy morálisan visszataszítónak találsz. A kellemetlen munka elkerülésének képessége az első nagy lépés az anyagi szabadság felé.
A pénzügyi szabadság első két szintje gyorsan eljött az érettségi után. Ehhez időre, erőfeszítésre és néhány kellemetlen karriertapasztalat átverekedésére volt szükség:
- A kiváló vezetőm és kedvenc csapattársam egyszerre hagyta el a csapatomat, ami bizonytalan karrierhelyzetbe hozott egy évvel azután, hogy átköltöztem az ország másik végébe
- A következő évben, a csoportvezetőm megdöbbentően alacsony teljesítményértékelést adott, és megpróbált kirúgni, pedig jól végeztem a munkámat, és a kollégáim is kedveltek
- Egy későbbi vezetőm teljes mértékben magára vállalta a munkámat, miközben egész nap online vásárolt és internetes cikkeket kommentált
Mindez azelőtt történt, hogy volt pénzem, baszd meg. Közvetlenül azután, hogy betöltöttem a 26. életévemet, megcsináltam.
Nem arról van szó, hogy bárkinek is úgy kellene járkálnia, hogy azt mondja az embereknek, hogy menjenek a picsába. Hanem arról van szó, hogy sokkal könnyebb az élet, ha ezt meg tudod tenni, amikor szükség van rá.
Az, hogy van egy kibaszott pénzed, fordulópontot jelent a karrieredben. A legtöbbünknek ez az első alkalom a karrierjében, amikor szabadon eldöntheti, hogy milyen munkát végez. Azokra a dolgokra koncentrálhatsz, amelyek a lelkedet táplálják, ahelyett, hogy olyasmire, amivel a legtöbb pénzt keresheted.”
“A munka célja az alkotás. Míg a pénzkeresés célja az, hogy legyen elég pénzünk.”
Mr. Pénzbajusz
Ha egyszer megdugod a pénzt, soha többé nem kell szigorúan a pénzért munkát vállalnod. Persze ezt akkoriban nem vettem észre; elvállaltam még egy lélekromboló munkát, mielőtt átmentem volna abba az élvezetes állásba, ahol most vagyok.
Ha van benned kalandvágy, akkor a fuck you money-t is használhatod platformként arra, hogy kockáztasd a karriered. Ha egy startup cégnél akarsz dolgozni, a “fuck you money” biztosít a kockázat ellen, hogy a cég tönkremegy.
Státusz: Achieved (Fall 2016)
Key metric: Teljesen feltöltött vészhelyzeti alap és 2-3 évnyi kiadás befektetve
#4: Elég ahhoz, hogy megvehesd, amit akarsz, anélkül, hogy érdekelne
Ez gavalléran hangzik, de hadd magyarázzam el, mire gondolok.
A legtöbb ember a kiadások gondos kezelésével éri el a pénzügyi szabadságot. Pályafutásom első néhány évében olyan szórakoztató dolgokon gyötrődtem, mint a koncertlátogatás, a lemezgyűjtemény indítása vagy új hobbik kipróbálása. Ezek azonban kis kiadások voltak az olyan nagy költségvetésű tételekhez képest, mint a lakbér és az élelmiszer.
Most van néhány tétel, amire korlátlan költségvetésem van:
- Koncertjegyek olyan zenekarokra, amelyeket szeretek
- Vinyllemezek (általában használtak) olyan albumokról, amelyeket többször meghallgatok
- Használt könyvek, különösen, ha írni akarok róluk a blogon
Ezeknek a tételeknek általában alacsony az egységára, és a megtakarítási arányom 40% felett van. Megengedhetem magamnak őket, rengeteg örömet okoznak, és nem nagyon akadályozzák az anyagi függetlenséghez vezető utamat. Szóval kit érdekel, ha pénzt költök rájuk?
Egy olyan ember számára, aki a főiskola óta megszállottan törődik a megtakarítási rátájával, nagyon felszabadító volt ezt a mondatot leírni. Hosszú időbe telt, mire idáig eljutottam, de volt néhány módszer, amiből tudtam, hogy elértem ezt a pontot:
- Erős pénzügyi helyzetem volt, beleértve egy teljesen feltöltött vésztartalékot és rengeteg befektetett pénzt
- Élvezetes munkám volt, ami lehetővé tette, hogy a jövedelmem jelentős részét megtakarítsam
- Az igényeim ésszerűek voltak a fizetésemhez képest – pl., Inkább használt könyveket vagy hanglemezeket akartam, mint egy havi 10 000 dolláros lakást egy gardróbszekrénnyel a vintage Air Jordan tornacipőknek
Ha ezek közül a feltételek közül bármelyik nem teljesül számodra, akkor valószínűleg még nem tartasz ott. Időbe telik, de megéri.
A korábbi szinteken a szabadságod a háttérben halmozódott. Ez az első olyan szint, ahol valódi napi szabadságérzetet érzel. Olyan, mintha az évek óta épített szabadsághógolyó végre elérte volna a kritikus tömeget.
Ahogy tolod tovább, és nézed, ahogy egyre nagyobb lesz, rájössz, hogy a lendületet nehéz lesz megállítani, még ha van is néhány bukkanó az úton.
Státusz: (2018 nyara)
Főbb mérőszám: Teljesen finanszírozott vészhelyzeti alap, 2-3 év megtakarított kiadásai és 30%+ megtakarítási ráta
#5: Elég pénz ahhoz, hogy soha többé ne spóroljak (Coast FIRE)
Tavaly tanultam a Coast FIRE-ről, és hasznos átmeneti FI mérföldkőnek találtam. Röviden, a Coast FIRE elérése azt jelenti, hogy a keresetedet csak a kiadásaid fedezésére tudod visszavenni. A már megtakarított összeg idővel felhalmozódik, és elegendő megélhetést biztosít a nyugdíjas évek alatt.
A nyugdíjba vonulásom időpontjának a 65. életévemet választottam. Ez azt jelenti, hogy körülbelül 35 évem van arra, hogy a vagyonom felhalmozódjon.
A nyugdíjba vonulásomkor a vagyonom évi 3,5%-át szeretném biztonságosan felvenni. Ahhoz, hogy Coast FI legyek, a jelenleg megtakarított összegemnek, évente 5% körüli kamatozással számolva, 28,5x-nek kell lennie az éves jövedelemszükségletemnek a nyugdíjba vonuláskor.
Kockázatkerülő ember vagyok, ezért az átlagosnál alacsonyabb kivonási arányomhoz hozzáadtam egy 20%-os költségpuffert. E kettő között kényelmesen éreztem magam a Coast FIRE szám meghatározásában.
Elértem ezt a számot idén tavasszal. Felismertem, hogy minden dollár, amit innentől kezdve megtakarítok, csak növeli azt a megtakarítási halmot, amely akkor áll majd rendelkezésemre, amikor elérem a 65 évet.
Nem áll szándékomban leállítani a megtakarításomat, és még mindig aggódom a pénzügyi jövőm miatt. De észrevettem, mióta elértem a Coast FIRE-t, hogy sokkal kevésbé aggódom.
Az aggodalom elégedettséggé változott. Hálás vagyok, hogy a húszas éveimet azzal töltöttem, hogy pénzügyi szabadságot vásároltam a jövőmnek.
Ez a pont olyan, mintha a szabadság hógolyója már magától gurulna. Önellátó – nem kell többé lökdösnöm. Bármilyen erőfeszítés részemről felesleges.
Státusz:
Főbb mérőszám: (Megtakarított és befektetett összeg * (1,05^év a nyugdíjba vonulásig)) / 28,5 ≥ (Az Ön várható éves kiadásai * 1,2)
#6: Elég pénz az örökös nyugdíjba vonuláshoz (pénzügyi függetlenség)
Még sok év áll előttem, mielőtt elérném a pénzügyi függetlenséget a 3,5%-os biztonságos kivonási arányom mellett és egy egészséges kiadási puffer figyelembevételével.
Észrevettem, hogy szinte minden olyan érzésem, hogy nincs elég pénzem – a hiány és a pénzügyi elégtelenség érzése, amit évek óta érzek – abból ered, hogy felnézek a hegyre a pénzügyi függetlenség felé, és látom, hogy milyen hosszú út áll előttem.
De ez nem jelenti azt, hogy nincs elég pénzem. A pénzügyi függetlenségi közösség elérhetővé teszi azt az elképzelést, hogy 30 évesen nyugdíjba menjünk, vagy 25 évesen kilépjünk a napi munkából, és ez nagyszerű. De érdemes időnként emlékeztetni magunkat, hogy ez a szar nem normális.
Ez eléggé abnormális. Félelmetes, hogy felépítettük az internet egy olyan szegletét, ahol a szándékos költekezés büszkeséggel tölt el. Azonban folyamatosan emlékeztetnünk kell magunkat arra, hogy az anyagi függetlenség elérése még mindig az élet ultra-expert-módja.
Ez nem jelenti azt, hogy abba kellene hagynunk a spórolást vagy a törekvést. Azt jelenti, hogy biztosítanunk kell, hogy élvezzük a mászást, és gyakran visszatekintve csodálkozzunk rá, milyen messzire jutottunk.
Státusz: Folyamatban
Fő mérőszám:
A perspektíva megőrzése
“Amikor felismered, hogy semmi sem hiányzik, az egész világ a tiéd.”
Lao Ce
Az, hogy nincs elég pénzed, legalábbis számomra a perspektíva problémája. Arra fixálódom, hogy mire nincs elég pénzem – nevezetesen, hogy teljesen felhagyjak a fizetett munkával, és csatlakozzak az anyagilag függetlenek soraihoz -, és figyelmen kívül hagyom a szabadságokat, amelyekkel már rendelkezem.
Itt van egy rövid lista azokról a dolgokról, amelyekre van elég pénzem:
- Minden pénzügyi vihart rugalmasan átvészelni – legyen az személyes, szakmai vagy piaci
- Szokatlanul nagylelkűnek lenni a barátokkal, családtagokkal és jótékonysági szervezetekkel
- Venni bármit, amit csak akarok, gondtalanul, készpénzben
- Minden jövőbeli munkát az érdeklődés és a hatás, nem pedig a fizetés alapján választok
- Nem takarítok meg többé egy fillért sem anélkül, hogy a nyugdíjas évek kényelmét veszélyeztetném
Ez nagyon sok. Szinte minden mérhető módon van már elég pénzem. Fogadok, hogy neked is ugyanannyi van, ha így tekintesz rá.
Próbálj meg a pénzedről úgy gondolkodni, hogy mi az, amid már van, és milyen szabadságot biztosít ez neked. Az elég nem attól lesz elég, hogy többet halmozol fel. Ez abból fakad, hogy értékeljük azt, amink már van.
Ez a szemléletváltás megváltoztatta az életemet. A tiédet is megváltoztathatja.
“Az elég belülről jön. A vonatról való leszállásból fakad. Abból, hogy meglátod azt, ami már megvan, ami mindig is megvolt. Ha valaki képes erre, gazdagabb, mint bármelyik milliárdos, hatalmasabb, mint bármelyik uralkodó.”
Ryan Holiday
*Hála Istennek, az ízlésem fejlődött azóta, hogy a gyerekszobámban Suitsot néztem és fagyasztott pizzát ettem, miközben arról fantáziáltam, hogy multimilliomos leszek.
** Valójában szinte minden tovább tartott, mint azt 19 éves koromban megjósoltam: New Yorkba kerülni (24 éves koromban), 100 000 dollárt keresni egy év alatt (28 évesen), elérni egymillió dolláros karrierjövedelmet (előrevetítve: 31 évesen) és elérni egymillió dolláros nettó vagyont (előrevetítve: 36 évesen).