Huiseigenaar worden is niet moeilijk, maar het is een proces. Hoewel er een aantal specifieke stappen die relevant zijn voor degenen met behulp van hun VA lening voordelen, het algemene proces is vergelijkbaar voor alle huizenkopers.
En, het goede nieuws: Het is niet ingewikkeld. In feite kochten 130.691 veteranen en actieve dienstplichtige militairen of herfinancierden hypotheken met een VA-lening in de eerste drie maanden van 2019. Als al die collega-militairen het voor elkaar kregen, kunt u het ook.
Ontdek uw volgende stap in het huisaankoopproces door contact te maken met een geldschieter.
Werk uit wat u zich kunt veroorloven
Dit houdt in dat u uw huishoudbudget onder de loep neemt. Als u zich nu afvraagt: “Welk huishoudbudget?”, dan moet u aan de slag en er een maken. (De Federal Trade Commission heeft een goed sjabloon of u kunt online financiële apps vinden.)
Basically, je moet weten waar je geld elke maand naartoe gaat. Dit informeert u over uw potentiële koopkracht (aka hoeveel huis u zich kunt veroorloven) en het maandelijkse hypotheekbetalingsbedrag dat u aankunt. Afhankelijk van wat u vindt, kunt u ervoor kiezen om te bezuinigen op een aantal niet-essentiële zaken, zodat u kunt besparen en u zich een mooier huis kunt veroorloven. Of u kunt besluiten een bescheidener huis te kopen en uw levensstijl te handhaven. Houd er ook rekening mee dat huiseigenaren extra kosten hebben, waaronder onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en huisreparaties.
Het maken van een budget is geen vereiste voor leningkwalificatie, maar het maakt je een beter geïnformeerde consument. Het is alsof je naar buiten gaat in een ramp zonder een tas. De kans is groot dat het niet goed zal aflopen.
Get preapproved
Get preapproved geeft je “serieuze koper” status in de ogen van verkopers en makelaars. Het betekent dat je hebt gesproken met een hypotheekverstrekker die uw financiën heeft gecontroleerd. Dat omvat het vaststellen van uw geschiktheid voor een VA lening, het controleren van uw krediet, het bevestigen van uw inkomen, en het uitwerken van hoe groot een hypotheek die u zich kunt veroorloven.
Eenmaal voltooid, de geldschieter stuurt u een brief waarin uw lening bedrag wordt bevestigd. Dit betekent dat verkopers en agenten je veel serieuzer nemen. En, geeft je een voordeel bij het onderhandelen over de prijs, vooral wanneer omhoog tegen andere potentiële kopers die niet zijn approved.
Laat je niet verwarren tussen preapproval en prekwalificatie. Prekwalificatie is beter dan niets, maar het betekent alleen dat de geldschieter u een paar vragen heeft gesteld en op uw antwoorden heeft vertrouwd (met nul verificatie) om te schatten hoeveel u kunt lenen. Het is veel minder geloofwaardig dan preapproval.
Shop voor kredietverstrekkers
Je denkt misschien dat een VA-lening is een VA-lening is een VA-lening. Maar sommige kredietverstrekkers bieden geweldige aanbiedingen en anderen minder geweldig – of ronduit slecht. Je moet echt rond te shoppen tussen kredietverstrekkers om de allerbeste deal voor u te vinden. Maar, het zijn niet alleen wij die dat zeggen.
Last jaar schreef het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB):
Hypotheekrente en leningsvoorwaarden kunnen aanzienlijk variëren tussen kredietverstrekkers. Ondanks dit feit, doen veel huizenkopers geen vergelijkingswinkel voor hun hypotheken. In recente studies meldde meer dan 30 procent van de kredietnemers niet te vergelijken winkelen voor hun hypotheek, en meer dan 75 procent van de kredietnemers gemeld het aanvragen van een hypotheek met slechts één geldschieter. Eerder onderzoek van het Bureau suggereert dat het niet vergelijken van een hypotheek de gemiddelde huizenkoper ongeveer $ 300 per jaar kost en vele duizenden dollars gedurende de levensduur van de lening.”
Kredietverstrekkers zijn verplicht om u een leningraming te sturen waarin alles staat wat u moet weten over de hypotheek die u wordt aangeboden. De CFPB heeft een buitengewoon nuttige gids over hoe deze te lezen – en hoe ze te vergelijken.
Lees meer: Questions To Ask Before Picking A Lender.
Vind een gerenommeerde kopersmakelaar
In de regel kost het u als koper niets om een makelaar te behouden. Dit komt omdat verkopers over het algemeen de commissies van de kopersmakelaar betalen. Niet elke koper heeft een agent, maar het is een goed idee. Uw makelaar kan een van uw grootste troeven zijn tijdens de transactie. (Gebruik gewoon niet dezelfde die de verkoper gebruikt. Hun eerste plicht is aan de verkoper.)
Een goede makelaar helpt u met het volgende:
- Het vinden van uw droomhuis
- Onderhandelen over de best mogelijke koopdeal
- Het invullen van het kooppapierwerk
- Het begeleiden van u bij elke stap van de transactie
- Het oplossen van eventuele problemen
Het vinden van uw huis
Dit is meestal het leuke deel. Hoewel, afhankelijk van uw lokale vastgoedmarkt, het kan een tijdje duren. Denk vooruit over uw toekomstige behoeften, alsmede uw bestaande. Kies een huis dat voldoet aan uw eisen voor vele jaren te komen indien mogelijk en realistisch.
Niet in de verleiding komen door een quick-fix aankoop met de verwachting dat je weer kunt verhuizen in een paar jaar. Het kopen en verkopen van een huis is duur en de vastgoedmarkt onvoorspelbaar – u wilt het niet vaker doen dan u absoluut moet doen.
Maak een bod
Dit is het moment waarop een goede makelaar het meest waardevol blijkt te zijn. Dus luister naar hun advies.
Het is de taak van een makelaar om u de beste deal te krijgen en ze moeten de kennis en expertise hebben om dat te bereiken. Dus laat de onderhandelingen aan hen over. Natuurlijk, uw makelaar moet praten door middel van tactiek met u. In principe, hoe je een aanbod dat niet zal vervreemden van de eigenaar, maar zal je betaalt het kleinst mogelijke bedrag pitch.
Uw makelaar zal u ook adviseren over eventuele ³”onvoorziene uitgaven³” die moeten worden opgenomen in uw aanbod. Dit zijn items die u toelaten om weg te lopen zonder kosten als bepaalde eventualiteiten zich voordoen, zoals een inspectie contingency (als de thuis inspectie onverwachte problemen ontdekt) of een financiële contingency (in het geval uw hypothecaire lening problemen heeft). Er kunnen ook andere zijn.
Ervaringsgeld betalen
Er wordt doorgaans van u verwacht dat u een ervaringsgeld betaalt wanneer uw bod wordt geaccepteerd. Uw agent kan over het bedrag onderhandelen, maar verwacht tussen 1 en 5 procent van de aankoopprijs te betalen.
Zoals de naam al aangeeft, geeft de earnest money aan de verkoper aan dat u een serieuze (aka earnest) koper bent. Dit is geen verloren geld, dat wel. U krijgt het terug als een aftrek van uw afsluitkosten, of als uw afsluitkosten worden gedekt door een derde partij, krijgt u het bedrag terugbetaald.
Geef een thuisinspectie
Huisinspecties zijn niet verplicht om een huis te kopen, maar ze worden sterk aanbevolen – vooral als u een ouder huis koopt. Een huisinspectie geeft u een top-down evaluatie van het huis en het pand, met inbegrip van het dak en de buitenkant van het huis en moet niet worden verward met een VA thuis taxal.
Typisch, kunt u terugkrabbelen van uw aanbod en ontvang uw verdiende geld terug, zolang er een “inspectie onvoorziene” geschreven in het koopcontract.
De VA thuis taxatie is vereist voor een VA huis lening en wordt geregeld door uw VA geldschieter. Het evalueert de woning volgens de VA minimumeisen voor eigendom (MPR’s) en is bedoeld om u te beschermen tegen de aankoop van een woning die niet veilig, gezond en hygiënisch is; het stelt ook een reële waarde van het pand.
Lees meer: VA Taxatie & Home Inspection Checklist
Update uw geldschieter documentatie
Elk document dat wordt gebruikt om uw lening goed te keuren moet de meest recente zijn. Uiteindelijk zal uw geldschieter vragen wat hij nodig heeft, maar u kunt vertragingen vermijden door het allemaal op voorhand klaar te hebben. Verzamel kopieën van uw persoonlijke documenten, waaronder uw laatste loonstrookjes en bankafschriften.
U stuurt ook een kopie van het ondertekende koopcontract naar uw geldschieter. Hiermee kan uw geldschieter de VA-taxatie bestellen en uw leningaanvraag bijwerken met het adres voor uw volgende home.
Op dit punt kan u worden gevraagd om hypotheekopenbaarmakingsdocumenten te ondertekenen. Deze worden u toegezonden door uw geldschieter en leggen de voorwaarden van uw lening in detail – voorwaarden kunnen zijn veranderd nu een specifiek huis werd gevonden en aankoopprijs agreed upon.
Lees meer: VA Hypotheek Lening Document Checklist
Voldoe aan de acceptatievoorwaarden van uw geldschieter
Als het alle vereiste documentatie heeft, dient uw geldschieter uw aanvraag in bij zijn acceptatieafdeling. Dit is de laatste stap om uw hypothecaire lening officieel goed te keuren. Het is niet ongewoon voor underwriters om meer informatie te vragen – voorwaarden genoemd – in dit stadium. Meestal is aanvullende documentatie alles wat nodig is.
Nadat de underwriter definitieve goedkeuring voor de lening geeft, stuurt uw geldschieter uw definitieve leningdocumenten naar een escrow-bedrijf.
Teken het definitieve papierwerk
U gaat waarschijnlijk naar het kantoor van de escrow-agent om al het definitieve papierwerk te ondertekenen. Bekijk alle documenten zorgvuldig. Vergelijk uw meest recente lening schatting met de afsluitende openbaarmaking. (Closing disclosures bieden een definitieve uitsplitsing van alle details van uw lening, inclusief “geprojecteerde maandelijkse betalingen, en hoeveel u zult betalen aan vergoedingen en andere kosten om uw hypotheek te krijgen (afsluitkosten), “volgens de CFPB.)
Als er discrepanties zijn tussen uw afsluitende openbaarmaking en uw laatste leningraming, moet uw geldschieter deze rechtvaardigen. Terwijl sommige kosten bij het sluiten kunnen toenemen, kunnen andere dat wettelijk niet. Bel uw geldschieter onmiddellijk als er iets niet goed uitziet.
Als u afsluitkosten moet betalen, betaalt u die ook op dit moment. Breng een cheque of andere gecertificeerde fondsen naar het escrow-kantoor wanneer u uw documenten ondertekent; uw escrow-bedrijf geeft het totale bedrag dat nodig is.
Controleer de status van uw lening
Helaas is uw lening niet voltooid wanneer u de documenten ondertekent. Uw geldschieter kan er een week of langer over doen om uw lening af te ronden en het geld over te maken. Zodra de geldschieter de lening financiert, zijn de verkoper en alle andere partijen betaald. (De laatste stap: wanneer de transactie wordt geregistreerd in de officiële registers van uw rechtsgebied.)
Je denkt misschien dat het nu tijd is om te ontspannen. Dat kan, binnenkort. Maar, nog niet helemaal.
Weinig huizenkopers realiseren zich dat kredietverstrekkers routinematig een tweede (of derde) kredietcontrole uitvoeren voordat ze afsluiten. Als uw credit score een klap heeft gehad, kan uw geldschieter uw lening annuleren – of uw hypotheekrente verhogen. Dat betekent geen late betalingen, geen nieuwe kredietrekeningen, en een laag saldo op uw creditcard.
Een stap tegelijk
Als u net begint, overweeg dan een VA-huislening. VA leningen komen meestal met lagere rentetarieven dan de meeste andere hypotheken. Ellie Mae’s Origination Insight Report toont aan dat ze consequent lager zijn dan de rentetarieven van FHA- en conventionele leningen. VA huis leningen vereisen ook nul geld naar beneden en geen voortdurende particuliere hypotheekverzekering.
Kijk of u in aanmerking komt voor een VA huis lening.