Opmerking van de redacteur: Dit verhaal is bijgewerkt met de meest recente informatie.
Zelfs de meest vriendschappelijke echtscheidingen zijn rommelige situaties. Je moet je bezittingen verdelen, op zoek naar een woning en je budget aanpassen met één inkomen. Als je kinderen hebt, moet je de voogdij en de zorg voor de kinderen regelen. In het midden van dat alles, denken over gezamenlijke creditcardrekeningen, het verdelen van kaartschulden en het blijven op de top van uw persoonlijke kredietrapporten en scores misschien niet top of mind.
Maar hoe deze dingen worden behandeld in uw echtscheiding kan een blijvende invloed hebben op uw algehele financiële gezondheid en vrijheid lang nadat de papieren zijn ondertekend en afgerond.
Nieuw bij The Points Guy? Meld u aan voor onze dagelijkse nieuwsbrief en bekijk onze bijgewerkte beginnersgids.
Verdeling creditcardschuld tijdens een echtscheiding
Schulden tijdens een echtscheiding worden anders behandeld, afhankelijk van in welke staat u woont.
In common law staten (de meerderheid van de VS valt in deze categorie), wordt u verantwoordelijk gehouden voor alle schulden die uitsluitend op uw naam zijn opgebouwd, terwijl u gezamenlijk aansprakelijk bent voor alle schulden die op naam staan van zowel u als uw ex-echtgenoot.
In staten met gemeenschapsrecht (er zijn er negen, waaronder Texas en Californië), wordt u daarentegen gezamenlijk verantwoordelijk gehouden voor alle schulden die tijdens het huwelijk zijn ontstaan – zelfs als deze slechts op naam van één echtgenoot staan.
In uw echtscheidingsconvenant zal de rechter een beschikking uitvaardigen die in overeenstemming is met deze regels en eventuele andere afspraken die u en uw ex-echtgenoot maken. In de echtscheidingsbeschikking staat onder andere welke partij (u of uw ex-echtgenoot) verantwoordelijk is voor het betalen van verschillende schulden. Dus als de rechter zegt dat uw ex-echtgenoot verantwoordelijk is voor het betalen van een gezamenlijke hypotheek, dan staat dat in de echtscheidingsbeschikking.
Maar er zit een addertje onder het gras – en dat komt voor veel mensen als een schok. Hoewel u en uw echtgenoot beiden gebonden zijn aan de echtscheidingsbeschikking, zijn schuldeisers dat over het algemeen niet.
Als u een gezamenlijk contract met uw ex-echtgenoot hebt ondertekend voor een lening of creditcard, bent u in de ogen van de geldschieter nog steeds verantwoordelijk voor de schuld, ongeacht wat uw echtscheidingsbeschikking zegt. Als uw ex-echtgenoot de verantwoordelijkheid krijgt toegewezen voor het betalen van een gezamenlijke hypotheek in uw echtscheidingsvonnis, maar hij of zij betaalt niet op tijd, nieuwe late betalingen zullen vrijwel zeker worden toegevoegd aan uw beide kredietrapporten en uw beide kredietscores kunnen lijden.
Het bovenstaande scenario gebeurt de hele tijd. Het is een van de redenen waarom het zo belangrijk is om gezamenlijke schulden af te betalen of te herfinancieren vóór de definitieve echtscheidingsbeschikking, als dat al mogelijk is, zoals aanbevolen door Experian. Als uw ex-echtgenoot zich echter niet aan het scheidingsvonnis houdt en geen betalingen doet, kan hij of zij in de rechtbank verantwoordelijk worden gehouden.
Related: Hoe creditcardvoordelen te verdelen tijdens een echtscheiding
Bescherm uw persoonlijke krediet
Hoewel het moeilijk kan zijn om door een echtscheiding te komen met krediet dat nog steeds in goede vorm is, is het mogelijk, vooral als u en uw ex-echtgenoot kunnen overeenkomen om samen te werken.
Hier zijn drie stappen die u kunt nemen om uw krediet te beschermen tijdens een echtscheiding:
Controleer uw kredietrapporten
Het is altijd belangrijk om uw kredietrapporten van Equifax, TransUnion en Experian in de gaten te houden. Het is echter vooral belangrijk wanneer u een scheiding of echtscheiding doormaakt.
Gerelateerd: Hoe u uw kredietscore helemaal gratis kunt controleren
U kunt uw kredietrapporten eenmaal per 12 maanden gratis controleren op AnnualCreditReport.com. (Opmerking: Als gevolg van COVID-19, kunt u eigenlijk uw krediet wekelijks controleren, gratis, tot 30 april 2021). Nadat u uw freebies hebt geclaimd, zijn er een aantal websites waar u uw rapporten gratis kunt controleren of u kunt aanmelden voor een kredietmonitoringservice om de drie kredietcontrolebureaus tegen een vergoeding in de gaten te houden.
Related: 6 dingen om te doen om uw krediet te verbeteren
Als u extra voorzichtig wilt zijn, is het een goed idee om uw drie rapporten te controleren:
- Voordat u uit elkaar gaat (of zo snel mogelijk daarna)
- Een keer per maand na de scheiding
Zorg ervoor dat u kopieën van uw rapporten bewaart. Als uw ex-echtgenoot na de scheiding krediet opent of probeert te openen op uw naam, kunnen uw kredietrapporten dienen als bewijs van wat er is gebeurd. Door uw drie rapporten regelmatig te controleren, kunt u snel reageren als zich problemen voordoen.
Tip: Als u zich zorgen maakt dat uw ex-echtgenoot tijdens of na een scheiding krediet op uw naam probeert te openen, kan een gratis kredietbevriezing u helpen beschermen.
Gemeenschappelijke rekeningen scheiden
Het scheiden van gezamenlijke rekeningen en het verdelen van schulden is waarschijnlijk een van de moeilijkste onderdelen van een scheiding – in ieder geval vanuit financieel oogpunt. Als u samen met uw echtgenoot een lening of creditcard hebt ondertekend, bent u in de ogen van de geldschieter allebei verantwoordelijk voor de schuld. Dat is waar of de rekening een hypotheek, een autolening, een creditcard of een andere financiële verplichting is.
Related: Lezers credit card vraag: Hebben echtgenoten elk hun eigen Chase Sapphire Reserve nodig?
De beste manier om uw krediet te beschermen tijdens een echtscheiding is om gezamenlijke rekeningen zo snel mogelijk af te betalen en te sluiten. Hier zijn een paar manieren om dat doel te bereiken:
- Verkoop het actief (bijv. het huis of de auto) en gebruik het om de lening af te betalen. Als er geld overblijft, gebruik dat dan om andere gezamenlijke schulden af te lossen.
- Herfinancier de lening op naam van één persoon. Zal uw ex-echtgenoot het huis of voertuig houden? Zo ja, dan is het het beste om de lening op zijn of haar naam te herfinancieren. Als er eigen vermogen in het huis beschikbaar is, kunt u uw ex-echtgenoot misschien laten instemmen met een cash-out-herfinanciering en het beschikbare geld gebruiken om andere gezamenlijke schulden af te betalen, zoals autoleningen of creditcards.
- Sluit gezamenlijke creditcards af. Als u en uw ex-echtgenoot mede hebben ondertekend om een gezamenlijke creditcard te openen, is het meestal het beste om de rekening te sluiten tijdens een echtscheiding. Dit gaat in tegen standaard kredietadvies en in werkelijkheid kan het sluiten van een gezamenlijke kaart een negatieve invloed hebben op uw kredietscore als het uw kredietgebruik doet toenemen. Als u de rekening echter niet sluit, riskeert u wettelijke aansprakelijkheid voor late betalingen en toekomstige kosten die door uw voormalige echtgenoot zijn gemaakt.
- Verwijder de status van geautoriseerde gebruiker. Zelfs als uw ex-echtgenoot geen gezamenlijke rekeninghouder is op een van uw creditcards, kan hij of zij de status van gemachtigde gebruiker op uw rekening hebben. Als dat het geval is, belt u uw kaartverstrekker en verwijdert u de status van gemachtigde gebruiker. Anders bent u als de primaire kaarthouder verantwoordelijk voor alle toekomstige kosten als uw ex-echtgenoot de rekening gebruikt.
Bouw en behoud uw eigen krediet
Ten slotte moet u ervoor zorgen dat u krediet op uw eigen naam hebt gevestigd. Dit is vooral belangrijk als al uw vorige rekeningen gezamenlijk waren of als u alleen een gemachtigde gebruiker was op de creditcards.
Related: Hoe punten en mijlen te verdienen met redelijk tot slecht krediet
Nodig om krediet op te bouwen op uw naam? Een creditcard kan een slimme plek zijn om te beginnen. Een goed beheerde creditcard (geen late betalingen, saldo elke maand volledig betaald) heeft het potentieel om geweldige dingen te doen voor uw credit score.
Een echtscheiding betalen met uw creditcards
Echtscheidingen zijn zeker niet goedkoop. En TPG heeft in de loop der jaren veel vragen gekregen over de vraag of het slim is om een creditcard te gebruiken voor advocaatkosten. Het antwoord op die vraag hangt altijd af van twee dingen: Accepteert uw advocaat creditcardbetalingen zonder extra kosten, en betaalt u de rekeningen volledig af?
Als uw advocaat geen extra verwerkingskosten in rekening brengt voor het gebruik van een creditcard om te betalen, dan kan een grote uitgave zoals echtscheidingskosten een kans bieden om beloningen op te sparen of een bepaalde bestedingsdrempel op een kaart te raken. Maar zelfs 2% verwerkingskosten kunnen de voordelen van het gebruik van een creditcard volledig tenietdoen.
Een andere overweging is of u uiteindelijk rente op een creditcard opbouwt. Als u het geld hebt om uw rekeningen onmiddellijk volledig te betalen, dan kan het gebruik van een kaart om beloningen te verdienen een zilveren rand aan het proces zijn. Maar als u een saldo op uw kaarten van maand tot maand zou dragen, zult u uiteindelijk nog meer geld moeten betalen aan rentekosten in de loop van de tijd.
Related: De top creditcards zonder jaarlijkse kosten met een 0% intro APR
Als het voor u wel zinvol is om een creditcard te gebruiken, welke kaart moet u dan gebruiken? Ik zou een creditcard met een vast tarief aanraden, zoals de Capital One Venture Rewards Credit Card, waarmee u bij elke aankoop 2x mijlen verdient. U kunt die mijlen vervolgens tegen een vaste waarde inwisselen voor in aanmerking komende uitgaven of ze overdragen aan een partner. De kosten van een echtscheidingsadvocaat kunnen u ook helpen de huidige sign-up bonus te raken die beschikbaar is voor nieuwe kaarthouders.
Als cash back meer uw stijl is, kunt u ook de Citi® Double Cash Card gebruiken, die 2% verdient op elke aankoop (1% wanneer u koopt, 1% wanneer u uw rekening betaalt).
Gerelateerd: Beste kaarten voor grote aankopen
The bottom line
Het beschermen van uw krediet tijdens een echtscheiding lijkt misschien te veel werk in een tijd waarin u zich overweldigd voelt, maar als u het niet doet, kan het u nog jaren achtervolgen. Na de scheiding hebben veel mensen een lage kredietscore en beschadigde kredietrapporten, en kunnen ze niet in aanmerking komen voor leningen, creditcards of zelfs een appartement. U kunt en moet alles doen wat in uw macht ligt om deze problemen te voorkomen.
Maak de inspanning om uw krediet aan de voorkant te beschermen. Het is misschien niet leuk, maar je zult later dankbaar zijn.
Aanvullende rapportage door Michelle Black.
Featured foto door Westend61/Getty Images.
Editorial Disclaimer: Meningen die hier worden geuit zijn van de auteur alleen, niet die van een bank, creditcardmaatschappij, luchtvaartmaatschappijen of hotelketen, en zijn niet beoordeeld, goedgekeurd of anderszins onderschreven door een van deze entiteiten.
Disclaimer: De reacties hieronder zijn niet verstrekt of in opdracht van de adverteerder van de bank. De reacties zijn niet beoordeeld, goedgekeurd of anderszins onderschreven door de adverteerder van de bank. Het is niet de verantwoordelijkheid van de bank adverteerder om ervoor te zorgen dat alle berichten en / of vragen worden beantwoord.