Een depositocertificaat, ook wel CD genoemd, is een soort bankrekening waarbij gedurende een bepaalde periode een deposito wordt geplaatst bij een financiële instelling, en die doorgaans een hogere rente oplevert dan een gewone spaarrekening. Maar hoe werkt een CD?
CD’s vs. spaarrekeningen
Hoewel een CD technisch gezien een soort spaarrekening is, verschilt deze op een paar belangrijke manieren van een traditionele bankspaarrekening – sommige omvatten:
- Het meest voor de hand liggende verschil tussen een CD en een spaarrekening is dat u zich ertoe verbindt om uw geld voor een bepaalde tijd op de CD te laten staan. De looptijd van een CD varieert meestal van een paar maanden tot ongeveer vijf jaar, hoewel kortere of langere looptijden mogelijk zijn. Met een spaarrekening bent u vrij om uw geld op te nemen wanneer u maar wilt. Om deze reden wordt een CD ook wel een termijndepositorekening genoemd. De einddatum van een CD-rekening staat bekend als de vervaldatum, en het volledige saldo van de rekening wordt opgenomen wanneer deze datum wordt bereikt.
- Omdat u zich ertoe verbindt uw geld op deposito te laten staan, betalen banken doorgaans hogere rentetarieven op CD’s dan op spaarrekeningen. En hoe langer de looptijd van de CD, des te hoger de rente.
- Er bestaat over het algemeen niet zoiets als een gedeeltelijke opname uit een CD. Als u bijvoorbeeld $1.000 op een spaarrekening stort, kunt u een deel daarvan opnemen en de rest op de rekening laten staan. Bij een CD moet u meestal het hele bedrag opnemen, zelfs als u besluit om uw geld vóór de vervaldatum op te nemen en een boete accepteert.
Hoeveel rente kunt u krijgen van een CD?
De rente die door een CD wordt betaald, hangt af van een paar factoren. Ten eerste zijn de algemene omstandigheden op de financiële markt van invloed op de opbrengst van een CD. Als de Federal Reserve de rente verhoogt, zal de opbrengst van CD’s over het algemeen stijgen. Aan de andere kant, wanneer de Federal Reserve de rente verlaagt, CD rendementen hebben de neiging om te dalen.
Having said that, het type van de financiële instelling die de CD speelt ook een grote rol. Brick-and-mortar banken hebben de neiging om lagere CD rendementen dan credit unions, bijvoorbeeld. En, online financiële instellingen hebben de neiging om de beste CD rendementen van allemaal. Op 19 oktober 2020 bedroeg de nationale gemiddelde rente voor een 12-maands CD bijvoorbeeld slechts 0,18%. Ondertussen biedt Marcus by Goldman Sachs een jaarlijkse procentuele opbrengst, of APY, van 0,65% – ruwweg vier keer het gemiddelde. Het is erg belangrijk om rond te shoppen voor de beste CD-rente, omdat de variatie tussen instellingen aanzienlijk kan zijn.
Daarnaast is het belangrijk om te vermelden dat CD’s samengestelde rente bieden gedurende de looptijd. Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat u $ 1.000 in een vijf jaar CD die een jaarlijks percentage rendement van 3% heeft. Dit betekent dat aan het einde van het eerste jaar uw CD $1.030 waard zou zijn. Dan tijdens het tweede jaar, zou u 3% verdienen op $1.030. Na verloop van tijd kan dit echt een aanzienlijk bedrag toevoegen aan uw rendement als u een CD met een langere looptijd kiest.
Jumbo CD’s
Als u veel geld te storten hebt, kunt u misschien een zogenaamde Jumbo CD krijgen. Veel financiële instellingen zijn bereid een hogere rente te betalen voor Jumbo CD’s, maar ze doen dat niet allemaal, dus als u een grote storting hebt, moet u zeker informeren naar Jumbo CD-rentevoeten.
Jumbo CD’s worden over het algemeen gedefinieerd als een minimaal stortingsbedrag van $ 100.000, maar veel instellingen hebben lagere drempels die preferentiële rentetarieven betalen.
CD’s als pensioenbeleggingen
Het is ook belangrijk om te vermelden dat u CD’s op bepaalde pensioenrekeningen kunt houden, zoals individuele pensioenrekeningen, of IRA’s. Als u uw geld in een CD bij een bank zet, wordt de rente die uw rekening verdient over het algemeen beschouwd als belastbaar inkomen.
Hoewel, als uw CD wordt gehouden in een IRA of een andere fiscaal gefaciliteerde pensioenrekening, hoeft u zich geen zorgen te maken over het betalen van belasting over de rente die u op jaarbasis ontvangt. Als u in een CD belegt via een belastinguitgestelde pensioenrekening zoals een traditionele IRA, kan uw storting op de rekening aftrekbaar zijn van de belasting, en hoeft u zich geen zorgen te maken over inkomstenbelastingen op uw rente-inkomsten totdat u een opname van de rekening doet. Of, als u belegt via een rekening na belastingen, zoals een Roth IRA, zijn uw bijdragen niet aftrekbaar, maar gekwalificeerde opnames van de rekening (inclusief uw rente-inkomsten) zullen 100% belastingvrij zijn.
Is er enig risico verbonden aan het openen van een CD?
Als we risico definiëren als het mogelijke verlies van uw storting, is het antwoord bijna zeker nee. Bank-CD’s zijn FDIC-verzekerd tot $250.000 per depositohouder, per instelling. En kredietunie-CD’s zijn ook verzekerd via de National Credit Union Administration met dezelfde limieten.
Met andere woorden, als uw bank failliet gaat, garanderen deze verzekeringsprogramma’s dat het geld op uw rekening veilig zal zijn. Als u meer dan $ 250.000 hebt, kunt u nog steeds volledig verzekerd zijn door CD’s bij verschillende instellingen te openen.
Dit alles gezegd hebbend, is er nog een ander type risico te vermelden dat zeer belangrijk is om te begrijpen voordat u een CD opent — renterisico.
Laten we zeggen dat u een vijfjarige CD opent met een JKP van 3%. Als de marktrente een paar maanden na het openen van de rekening naar 6% stijgt, zit u nog een aantal jaren vast aan de lagere rente van 3%. Ondertussen, als uw geld op een spaarrekening had gestaan, stijgt en daalt de rente die u krijgt over het algemeen met de marktrente in de loop van de tijd.
Een manier om dit te voorkomen is door een CD-ladder te creëren, waarbij u uw geld op meerdere CD’s met verschillende looptijden stort. Als u bijvoorbeeld $5.000 hebt, kunt u $1.000 op een 12-maands CD zetten, $1.000 op een tweejaars CD, enzovoort. Op deze manier zal elk jaar een vijfde van uw geld beschikbaar zijn, dat vervolgens kan worden belegd tegen de dan geldende langetermijn-CD-rente.
Wat als u het geld eerder nodig hebt?
Voor alle duidelijkheid: u mag geld van uw CD opnemen wanneer u maar wilt. Als u dat echter doet voordat de vervaldatum is bereikt, wordt u meestal een boete voor vervroegde opname in rekening gebracht.
In de meeste gevallen is de boete voor vervroegde opname van een CD gebaseerd op de rente die u ontvangt en de vermelde looptijd van uw CD. Als we Marcus van Goldman Sachs als voorbeeld nemen, zien we hier de boetestructuur voor vervroegde uittreding van die instelling: